בשנים האחרונות התגברה התחרות בתחום ביטוחי החיים מסוג ריסק, הן כתוצאה מכניסת שחקנים חדשים לענף, והן כתוצאה מרפורמות שביצעה המפקחת על הביטוח – דורית סלינגר. הרפורמות הפכו את מוצרי הביטוח לאחידים יותר וברורים יותר ומאפשרים השוואה נוחה של הפרמיות אותן גובות חברות הביטוח עליהם.

בהשוואה שערכנו בין החברות השונות, התגלו פערים של עשרות אחוזים בפרמיות החודשיות שגובות חברות הביטוח. מאחר ואת ביטוח החיים משלמים שנים רבות, הפרשים של עשרות שקלים  בין הפרמיות יכולים להצטבר במשך השנים לסכומים לא מבוטלים שניתן לחסוך, אם רק עושים סקר שוק לפני שרוכשים את הביטוח.

הפרמטרים לפיהם נעשית ההשוואה הם מין המבוטח, האם הוא מעשן ותקופת הביטוח. מהבדיקה שערכנו ניתן לראות ש-AIG זולה משמעותית מכל החברות האחרות. לעומת זאת, ברף העליון של המחירים, לא ניתן להצביע על חברה שהיא היקרה ביותר והדבר תלוי בשפרמטרים השונים שמתחלפים מבדיקה לבדיקה.

בין החברות הזולות ניתן לציין גם את מגדל ואת ביטוח חקלאי המציעות ביטוחים במחירים זולים יחסית לחברות הביטוח האחרות.

חשוב לציין שפרמיית הביטוח עולה במשך השנים ולא נשארת קבועה, ולכן בתוצאות ההשוואה נציין גם את הסכום הפרמיות הכולל שישולם במשך חיי הפוליסה.

דוגמא ראשונה היא של גבר מעשן, בן 40 הרוצה לבטח את עצמו למשך 25 שנים בסכום של מיליון שקלים . על פי הבדיקה שערכנו, מבוטח זה ישלם ל-AIG פרמיה חודשית ראשונה בסך של כ-74 שקלים, הפרמיה החודשית הממוצעת שישלם במשך חיי הביטוח היא כ-274 שקל ובסה"כ ישלם המבוטח במשך 25 שנה כ-82 אלף שקל.

החברה היקרה ביותר למבוטח עם מאפיינים כאלו היא כלל ביטוח שלה ישלם המבוטח פרמיה ראשונית של כ-122 שקל, הפרמיה הממוצעת שישלם במשך חיי הפוליסה תעמוד על כ-540 שקל ובסך הכל ישלם המבבוטח למנורה מבטחים כ-162 אלף שקל במשך 25 שנה.

זה הפרש עצום של 90 אלף שקל או 100% במשך 25 שנים.

אישה בעלת אותם מאפיינים תשלם ל-AIG פרמיה חודשית ראשונה בסך של כ-66 שקלים, הפרמיה החודשית הממוצעת שישלם במשך חיי הביטוח היא כ-189 שקל ובסה"כ תשלם המבוטחת במשך25 שנה כ-57 אלף שקל.

החברה היקרה ביותר למבוטח עם מאפיינים כאלו היא כלל ביטוח, ואלא איילון,  שלה תשלם המבוטחת פרמיה ראשונית של כ-98 שקל, הפרמיה הממוצעת שישלם במשך חיי הפוליסה תעמוד על כ-362 שקל ובסך הכל תשלם המבוטחת לאיילון כ-108 אלף שקל במשך 25 שנה. הפרש של 90%.

אם המבוטח החליט להצטרף לביטוח בגיל מאוחר, ישלם פרמיות חודשיות גבוהות יותר, וגם כאן AIG היא הזולה ביותר.

גבר בן 55, לא מעשן המעוניין לבטח את עצמו על מיליון שקל למשך 10 שנים (עד גיל 65), ישלם ל-AIG פרמיה חודשית ראשונה בסך של כ-270 שקלים, הפרמיה החודשית הממוצעת שישלם במשך חיי הביטוח היא כ-475 שקל ובסה"כ ישלם המבוטח במשך 10 שנים כ-57 אלף שקל.

החברה היקרה ביותר למבוטח עם מאפיינים כאלו היא שוב כלל,  שלה ישלם המבוטח פרמיה ראשונית של כ-565 שקל, הפרמיה הממוצעת שישלם במשך חיי הפוליסה תעמוד על כ-950 שקל ובסך הכל ישלם המבוטח לכלל כ-114 אלף שקל במשך 30 שנה. פי שתיים מהתשלום ל-AIG.

מהדו"חות הכספיים של AIG עולה כי בשנת 2017 היא גבתה כ-127 מיליון שקל בפרמיות עבור ביטוחי חיים. כמו כן עולה מהדו"ח כי ביטוחיי החיים הניבו לה רווח של כ-11 מיליון שקלים. רווחיות יפה מאד יחסית לפרמיות שהיא גובה.

ההערכה היא שהסיבה העיקרית להבדל בפרמיות בין חברות הביטוח הזולות לבין היא שלא כל חברות הביטוח עדכנו את הפרמיות לפי טבלאות תוחלת החיים החדשות המביאות בחשבון את העלייה בתוחלת החיים. העלייה בתוחלת החיים מגלמת בתוכה ירידה בסיכון שלוקחות על עצמן חברות הביטוח שכן הסיכוי שמבוטח ילך לעולמו במשך חיי הביטוח קטנה.

ברשות שוק ההון דרשו מחברות הביטוח להגיש לה מחירי פרמיות חדשים וההערכה היא שבתחילת 2019 נחזה בירידת מחירים במשמעותית בפרמיות ביטוח החיים בכל החברות.

מדריך ביטוח חיים