מעודכן ל-07/2023
כל מי שלוקח משכנתא יכול במהלך השנים להחליפה במשכנתא אחרת ואף להחליף את הבנק שממנו נלקחת המשכנתא. אבל כידוע, בעת לקיחת משכנתה, בנקים מחייבים את הלווים לרכוש, בין היתר, פוליסת ביטוח חיים לכיסוי מפני מקרה מוות, ועד כה, בעת מחזור משכנתא, בוטלה פוליסת ביטוח החיים המקורית שנרכשה והלווים נדרשו לרכוש פוליסה חדשה, בכפוף לחיתום רפואי חדש.
הצעד הזה עלול במקרים מסוימים לפגוע במבוטח, שכן הפרמיה עלולה לעלות וזכותו של הלווה למחזר את המשכנתא עלולה להיפגע.
הסכנה הזאת חלפה כעת, עם אישורה בקריאה שנייה ושלישית של הצעת חוק שלפיה בעת מחזור משכנתא, ביטוח החיים יעבור אוטומטית לבנק החדש שממנו נטלתם את המשכנתא החדשה.
על פי הצעת החוק של ח"כ יעקב אשר, במחזור משכנתא ניתן יהיה להעתיק את ביטוח החיים כמות שהוא לבנק החדש מבלי להידרש לעריכת ביטוח חדש שגורם לייקור משמעותי בפרמיה.
כאמור, במצב הקיים כיום, ביטוח חיים שנעשה בזמן נטילת המשכנתא נרשם הבנק הממשכן כמוטב בלתי חוזר בחוזה הביטוח, שכן הביטוח נעשה כדי להבטיח את תשלומי המשכנתא במקרה של פטירת הלווה. ואילו בעת מחזור משכנתא נדרש הלווה להקים פוליסת ביטוח חדשה לגמרי, שכן המוטב אמור להיות הבנק החדש.
דרישה זו, מעבר לקושי הבירוקרטי שהיא מוסיפה על לווה המבקש למחזר משכנתא על העמלות השונות הכרוכות בה, עלולה להוביל לייקור בפרמיית הביטוח ואף למנוע מלווים רבים למחזר משכנתא, שכן במשך שנות ההלוואה העומדת בדרך כלל על 25-30 שנה מצבם הבריאותי של הלווים משתנה וביטוח החיים מתייקר במקרה הטוב, או שלא ניתן להקים פוליסת ביטוח חדשה במקרה הגרוע.
בדברי ההסבר צויין כי הצעת החוק נועדה לאפשר העברת מוטבים בין תאגידים בנקאיים במסגרת אותו חוזה ביטוח, בכך תיחסך בירוקרטיה רבה מלווי משכנתאות ויימנע החסם הקיים במחזור משכנתאות בשל התקדמות גיל הלווה או שינוי במצבו הרפואי. עוד הודגש כי במקרה שהבנק החדש מעניק הלוואה מוגדלת, יגיש הלווה ביטוח חדש רק על החלק הנוסף ולא על המשכנתא כולה.
בדבריו במליאת הכנסת בזמן אישורו הסופי של החוק, אמר ח"כ אשר כי "יש דבר אחד שצריך לחסל עד הסוף ובלי רחמים. את הבירוקרטיה. כל המרבה הרי הוא משובח. כל רכיב בירוקרטי בדרך למשכנתא – הוא עוד משקולת כבידה על הדרייב של הלקוח לצאת מאזור הנוחות, להשקיע במחזור ולקבל משכנתא בתנאים טובים יותר. כל חיסול של רכיב כזה, הוא הנעה של עוד לקוחות בדרך למחזור ומכאן החשיבות הגדולה של החוק".
ח"כ אשר בישר לחברי הכנסת כי הוא עובד על פישוט כמה רכיבים במשכנתא, כאשר המרכזי שבהם הוא רפורמה להפיכת הליך המחזור למקוון ברובו. "יועץ החקיקה שלי, עו"ד יהודה כהן, ביצע בדיקה כמה שלבים נדרש הלקוח לבצע בדרך למשכנתא. זה בירוקרטיה מתישה של לך ושוב. הבנקים יודעים לדבר ביניהם מצוין, אין צורך לטרטר את הלקוח לחינם.