קישורים חשובים : מחשבון משכנתא ; מדד תשומות בנייה מעודכן
וכן תוכלו להיכנס למדריכים שלנו לרכישת דירה ולקיחת משכנתא, וגם לחשב את מס הרכישה, ולהבין איך לוקחים משכנתא במחיר למשתכן
מה זה בעצם מדד תשומות הבנייה?
מדד תשומות הבנייה משמש להצמדת התשלומים לקבלנים. רוצים לדעת כמה צריך לשלם לקבלן או בכמה עלתה ההתחייבות שלכם לקבלן? תגדירו את תקופת ההצמדה ותקבלו את סכום החוב המעודכן.
להמחשה – רכשתם דירה ב-2 מיליון שקל מקבלן. שילמתם 0.4 מיליון שקל, ויש לכם חוב של 1.6 מיליון שקל (חוב בתשלומים שונים). אם מדד תשומות הבנייה עלה בחודש אחד ב-1%, (ובהנחה שהתשלומים שלכם – כמו ברוב העסקאות – צמודים למדד תשומות הבנייה) אזי החוב שלכם גדל ב-16 אלף שקל (1% מ-1.6 מיליון שקל) – הרבה כסף.
מדד תשומות הבנייה בשנים האחרונות עולה משמעותית יותר ממדד המחירים לצרכן – מדובר על אזור 2% בשנה, כלומר, בהמשך לדוגמה, התשלומים שלכם גדלו ב-32 אלף שקל בשנה!
רוכשי דירות יכולים במקרים רבים להקדים תשלומים לקבלן. האם זה כדאי? רק כאשר המדד הצפוי עולה על ריבית המשכנתא, אחרת, הקדמת התשלומים לא כדאית כלכלית – הריבית עולה על מדד התשומות, והנה דומגה – נניח שרכשתם דירה ויש לכם שתי אפשרויות – לשלם מיידית לקבלן סכום של 1 מיליון שקל או לדחות את הסכום הזה בחצי שנה. את הסכום הזה אתם לוקחים במשכנתא. איזו אפשרות עדיפה כלכלית? נניח שניתן לקחת משכנתא בריבית משוקללת שנתית של 2.5% (אתם כבר חישבתם את הריבית המשוקללת על פי כל המסלולים), ונניח שמדד תשומות הבנייה הצפוי בחצי השנה הקרובה עומד על 2% – כלומר עם תחכו עם התשלום, תשלמו בעוד חצי שנה 1.02 מיליון שקל (1 מיליון שקל בתוספת הצמדה של 20 אלף שקל – 2% מדד על 1 מיליון שקל).
אם תבחרו לשלם את הכסף לקבלן היום, אז יהיה לכם חוב לבנק למשכנתאות בסך של מיליון שקל בתוספת הריבית לחצי שנה (הריבית של 2.5% היא לשנה), ומדובר בסדר גודל של 1.0125 מיליון שקל (1 מליון שקל ועוד 12.5 אלף שקל של רייבת נצברת בחצי שנה ). אז מה עדיף כלכלית? – כאן, עדיף לקחת משכנתא ולשלם את החוב לקבלן, אבל זו רק דוגמה להמחשה, הנתנים יכולים להיות הפוכים, ובכלל, חשוב לזכור שיש שיקולים שאינם כלכליים (מפורטים בכתבות הבאות), בין היתר אין באמת סיבה לשלם לקבלן את כל הכסף, כדאי להיות זה שחייב מאשר זה שחיביים לו. מעבר לכך, מדובר בדחייה של התשלומים – בסוף הדרך ובסיכום כולל, לא בטוח שההשפעה הזו תהיה באותו הכיוון – כדאי לבדוק זאת (אפשר במחשבונים באתר ואפשר דרך יועץ משכנתא).
כל מה שצריך לדעת על מחיר למשתכן
ריבית קבועה או ריבית משתנה – שלא יעבדו עליכם?
ריבית קבועה צמודה או קבועה לא צמודה (קל"צ) – חשוב לדעת
מה המחיר האמיתי של הדירה (זה לא מה שאתם חושבים)
מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת
משפרי דיור – ככה תקחו משכנתא
מחשבון מס רכישה