מכרז הביטוח הסיעודי של קופות החולים –  כללית ומכבי בתחום הביטוח הסיעודי, הוא לא  פחות מאשר מהפכה בתחום הביטוחים. מדובר על יותר מ-3.3 מיליון מבוטחים עם פרמיות בהיקף של כ-15 מיליארד שקל. כסף גדול, והאם זה טוב לנו – המבוטחים? כן.

ביטוח סיעודי – מיליארדי שקלים הלכו לפח

מצב הביטוח הסיעודי שלנו רע. מסתבר שהגופים שהיו אחראים על כך שיהיה לנו ביטוח סיעודי, ביטחו אותנו כאשר אנחנו עובדים. אבל, רגע, מתי אנחנו צריכים ביטוח סיעודי – כשאנחנו עובדים? לרוב לא. לרוב בגיל מבוגר יותר מגיל פרישה. ובגיל הזה אנשים רבים נותרו בלי ביטוח סיעודי. במחדל הגדול הזה אשמים כולם – האוצר, ההסתדרות, והחברות המבטחות.

מדהים איך אנשים שילמו מיליארדים על משהו שהוא נחוץ, אבל לא מאוד, בעוד שדווקא על מה שנחוץ לא שילמו ולא בוטחו.

   כשהתגלה המחדל, השוק נכנס לסערה – חברות הביטוח הציעו ביטוחים פרטיים/ משלימים. הקופות הציעו גם ביטוחים, ונוצר "מערב פרוע" בשוק. הממשלה ניסתה לעשות סדר, וכחלון אף הכריז על ביטוח סיעודי חינם לכולם. אופס…האם זו עוד אמירה חסרת תוכן של כחלון?  בינתיים, הציבור מבולבל – איזה ביטוח סיעודי לעשות? דרך מי? דרך החברות? דרך הקופות?

מסתבר שביטוחים אצל קופות החולים זולים יותר, אבל הם מתעדכנים בעוד שהביטוחים אצל חברות הביטוח יקרים אבל לא מתעדכנים בעתיד. ככה לפחות טוענים חברות הביטוח. אבל, וזה חשוב מאוד – קופות החולים חזקות יות רמאשר תובע בודד, והם מצליחות להגדיל את הסיכוי שהתובע יוכר כסיעודי. כן, חשוב שתדעו זאת, אתם משלמים המון כסף על פני השנים, וכשתצטרכו את הביטוח עוד מסוגלים להגיד לכם – "מה, אתם בכלל לא במצב סיעודי?". אז אם עושים דרך קופת, היכולת של חברות הביטוח להתנגד, ולהערים קשיים, פוחתת.

מכרז חדש – כמעט בלי חברות הביטוח

המכרז החדש, הולך כאמור לעשות שינויים גדולים בתחום –  ראשית,  מדובר על ביטוח סיעודי הדדי.  רשות שוק ההון החליטה לאפשר לקופות החולים לנהל ביטוחים הדדיים. מה זה ביטוח הדדי? שהמבוטחים אחראים באופן הדדי איש כלפי רעהו. חברת הביטוח כמעט ואינה מעורבת בתהליך, כשהכספים נמצאים בחשבון אחד גדול שמשמש את אותם מבוטחים שיוגדרו כסיעודיים. כלומר, אין כאן רווחים שגוזרת חברת ביטוח. הקופה בעצם מנהלת את הביטוחים של כל המבוטחים שלה. החוכמה זה להתחיל את זה בצורה כזו שלא יתגלה בעוד כמה שנים שיש כאן גירעון.

המודל שנקבע על ידי רשות ההון הוא של 80:20 — 80% מהסיכון הוא של המבוטחים עצמם, ויש מרכיב (יחסית קטן) של חברת ביטוח – 20%.

ביטוח הדדי – למה זה טוב?

ביטוח הדדי זול יותר, ונכון יותר למבוטחים – אין כאן עסק כלכלי. אין כאן חברת ביטוח שיש לה אינטרס שלא לאשר את המבוטחים כסיעודיים. מצד שני, יש כאן סיכון שכמות המבוטחים הסיעודיים תגרור את חשבון הביטוח הסיעודי לגירעון. המבוטחים הם האחראים על הגירעון (80%) וזה יכול להיות כואב לכיס.

על רקע זה, קופות החולים ינסו לצמצם עד כמה שניתן את החולים הסיעודיים דרך רפואה מונעת. השאלה, אם זה יצליח, היא שאלה גדולה וחשובה, עם משמעות כספית גדולה. הקטנת המקרים הסיעודיים, תביא לחיסכון ההוצאות הגדולות על סיעוד, ועשויה ליצור עודף בביוח ההדדי של הקופות.

ביטוח ההדדי יתרום בעקיפין גם להגברת התחרות. כיום המחירים בחברות הביטוח גבוהים, והמחיירם הנמוכים הצפויים למבוטחים דרך המכרז של הקופות, עשוי להוזיל את הביטוחים הסיעודיים גם בחברות הביטוח. עם זאת, חשוב להדגיש כי בקופות לא ניתן לבטח בכל סכום. הביטוח בקופות הוא די אחיד (עד 5 אלף שקל בחודש, ובמקרים מסוימים 10 אלף שקל). ולכן, מי שרוצה ביטוח ספציפי, ביטוח לסכום גבוה יותר, ירכוש זאת, ככל הנראה , עדיין דרך חברת הביטוח.

ביטוח סיעודי – מדריכים

חברות הביטוח דוחות מעל 40% מהתביעות לביטוח סיעודי פרטי; מה עושים?

ביטוח סיעודי – יתרונות וחסרונות

ביטוח סיעודי – האם ביטוח לאומי מספיק? ומהו הביטוח הנפוץ ביותר?