(הכתבה פורסמה בתאריך 27.7.2017)

בלי קשר לשאלה אם יש לכם בבית לחם, סבירות גבוהה שיש עוגה שזמינה כפתרון אירוח, כחלק מהארוחה או סתם בתור משהו מפנק שאפשר לנשנש. יש משפחות שמכינות את העוגה באופן עצמאי, כאשר אחרות רוכשות עוגה "טרייה" בקונדיטוריה השכונתית. בסקירה הבאה נציג בפניכם את האופציה הנחשבת לנוחה וזולה יותר מאשר עוגה מהקונדיטוריה, והיא רכישת עוגה בחושה.

סדרת עוגת הבית של אסם עונה על ההגדרה הזו ונחשבת לפופולארית. בסקירה הבאה נראה לכם בדיוק כמה היא עולה, תוך השוואת מחירים בין רשתות השיווק השונות וגם סניפים של אותה רשת. הצפי הוא לפערי מחירים קיימים, שעשויים להיות משמעותיים.

מה בדקנו?

את הבדיקה ערכנו כמו תמיד באמצעות מערכת SuperGET המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלים לפיתוח. הבדיקה נערכה ב-27.7.2017 וכללה עוגת שיש (400 גרם) מהסדרה – מהניסיון שלנו לא אמורים להיות פערי מחירים משמעותיים בין סוגים שונים של עוגת הבית, כשלרוב המחיר זהה. הבדיקה כללה את הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM. את אילת הוצאנו מהסקירה בגלל הפטור ממע"מ הנהוג בחנויות שבה.

מה מצאנו?

עוגת הבית שיש מהסוג שנבדק הייתה זמינה בכ-620 סניפים ברחבי ישראל, מספר לא מבוטל. המחיר של העוגה התחיל מ-8.8 שקלים והגיע עד ל-17.5 שקלים, מה שאומר פער של פי שניים בין המחיר הזול ביותר למחיר היקר. המחיר הממוצע היה איפשהו באמצע – 13.2 שקלים.

בסקירה לפי סניפים, אנחנו הולכים לפי סדר ה-א' ב' ומתחילים עם ויקטורי, בה מחיר עוגת הבית היה אחיד בין הסניפים – 11.9 שקלים. סניפי חצי חינם התחלקו בצורה די שווה בין מחיר של 15.9 שקלים למחיר של 17.5 שקלים, שהוא כאמור הגבוה ביותר שעלה בסקירה. בטיב טעם המחיר השכיח היה 13.9 שקלים, כאשר יהיו סניפים בודדים שגבו מחיר זול יותר (בסניף הזול ביותר, ברחוב המכבים בראשון לציון, היה המחיר 9.9 שקלים). ברוב סניפי הרשת היו מבצעים שהורידו את מחיר העוגות הבחושות ל-10.9 שקלים או ל-11.9 שקלים, תלוי בסניף.

ברשת יוחננוף המחיר היה 11.8-11.9 שקלים. ביש בשכונה וביש חסד המחיר היה דומה (11.9 שקלים), עם מבצע של ארבע עוגות בחושות של אסם ב-30 שקלים – מבצע שיתאים מן הסתם בבתים שהם צרכני עוגות גדולים או כשמעוניינים בכמות גדולה של עוגות לאירוח. ברשת מחסני השוק המחיר המקובל היה 12.9 שקלים, כשהיו מספר סניפים בודדים בהם המחיר היה 11.9 שקלים (אשדוד סנטר, מודיעין-אבו גוש ויקנעם עילית) וסניף בו המחיר הזול ביותר שמצאנו בבדיקה: סניף חיפה-נשר שגבה 8.8 שקלים בלבד על המוצר. במחסני להב החלוקה הדי שווה הייתה בין סניפים שגבו 13.9 שקלים לסניפים שדרשו שקל אחד יותר.

התחנה הבאה בה עוצרים היא סניפי סטופמרקט. בסניפי חיפה (קסטרא וקריות) המחיר של עוגת הבית היה 9.3 שקלים, בעוד שבסניפים האחרים (קניון אם הדרך, קניון ארנה בהרצליה וקיבוץ יגור) הוא עמד על 10.9 שקלים. בפרש מרקט טווח המחירים היה די רחב: החל מ-10.9 שקלים ועד ל-17.5 שקלים, כשבכל הסניפים למעט כמה בודדים היה מבצע של עוגות אסם ב-10.9 שקלים. המחירים בקשת טעמים נעו בין 10.9 שקלים ל-14.9 שקלים. בחלק מהסנפיים היה מבצע שהוזיל את מחיר העוגות הבחושות של אסם ל-10.9 שקלים.

טווח מחירים גדול אף יותר מצאנו ברמי לוי – מ-10.9 שקלים עד ל-17.5 שקלים, עם מספר "עצירות ביניים". מה שכן, כמעט בכל סניפי הרשת היה מבצע אטרקטיבי מאד, שהוריד את המחיר מתחת לרף המחירים התחתון – 7.5 שקלים בלבד. ברוב סניפי שופרסל אקספרס המחיר היה 13.4 שקלים, למעט סניף פלורנטין בתל אביב שהיה זול משמעותית (10 שקלים). 12.5 שקלים היה המחיר השכיח בשופרסל דיל, למעט מספר סניפים זולים יותר (10 או 11.9 שקלים). בחלק משמעותי מסניפי הרשת היה מבצע על עוגה בחושה של אסם – 8.9 שקלים. בשופרסל שלי גבו 13.4 שקלים, למעט מספר קטן של סניפים שהיו זולים יותר.

ב-AM:PM טווח המחירים היה 9.9-17.5 שקלים, אבל היה מבצע שהוזיל את המוצר ל-12.9 שקלים או 13.0 שקלים (תלוי בסניף). ואגב, באופן מוזר המבצע הזה הופיע גם בסניפים בהם מחיר הבסיס היה זול יותר.

הנה טבלה שמסכמת את הנתונים שמצאנו:

 _____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

כאן תמצאו השוואת מחירים נוספות שביצענו עבורכם

פי גלילות – שכונת ענק חדשה; מי הרוויח; והאם כדאי להיכנס לפרויקט?

מי שקנו קרקעות במתחם לפני הרבה שנים, יראו רווח גדול על השקעתם. אבל אולי מי שייהנו מכך יהיו ילדיהם או נכדיהם. עוד חזון למועד, אבל המועד כבר נראה באופק

בשנה האחרונה יש באזז גדול סביב השקעות בקרקעות ב"צפון החדש" של תל אביב, והכוונה היא למתחם פי גלילות. מדובר על תכנית מאושרת לבנייה, אבל השאלה היא – מתי? בכול מקרה מחירי הקרקע במתחם הענק הזה כל הזמן עולים, כי עם ישראל משקיע בהם בהמוניו, אולי כי התחושה שמקנים לו היא שאו טו טו מתחילים לבנות. האמנם?

מה מוכרים במתחם? מוכרים "זכות לדירה". זכות לדירה היא משהו די ערטילאי, כשבסופו של דבר מדובר בשטח לדירה בגוש מסוים (עוד אין איחוד וחלוקה), לא ידוע באיזה בניין, באיזו קומה או באיזה צד בקומה. יש שמאים שטוענים אפילו, שיכול להיות שמוכרים זכות לדירה על שטח, שבסופו של דבר ייועד לגינה ציבורית או למשרד בכלל.

מהו שטח הדירה ב"זכות" הנמכרת? אחד המשווקים הגדולים במתחם, חברת טריגו, טוען בראיון לכתב אמיתי גזית מ"כלכליסט" שרכישת 112 מ"ר יקנו דירה ממוצעת בגודל 130 מ"ר (כולל שטחים ציבוריים, מחסן וחניה). חברת אייזנברג, שגם משווקת קרקעות במתחם מגדירה זכות לדירה, ב- 83 מ"ר בלבד. מה נכון? עוד לא ידוע, משום שאין עדיין תוכנית מפורטת לשכונה, כלומר – עוד לא ידוע כמה יחידות דיור ייבנו בכול שטח, ומה יהיה גודלן. זה יתברר לאחר השלמת תהליך האיחוד והחלוקה, שגם הוא תהליך לא קצר. ההערכה היא כי קבוצות שמתאחדות בהסכמי שיתוף יוכלו להתחיל בבנייה מיד לאחר אישורי התכניות הסופיים. לעומת זאת, מי שרכשו זכות לדירה בנפרד, חייבים להתאחד עם בעלי קרקעות אחרים, כשמדובר בעשרות ולעיתים מאות רוכשים (מי שרכשו חצאי דירות, למשל), שזה הליך מסובך מאוד. רק אחר שיושלמו  תוכניות האיחוד וחלוקה, יוכלו בעלי הזכויות הרבים לדעת בדיוק מה קנו, ואז צפויות שוב מחלוקות ודיונים משפטיים, כשלחלק מהקונים יסתבר הוקצה לבסוף משרד ולא דירה.

בכמה מוכרים? המחירים היום הם סביב ה-850 אלף ₪ ל"זכות לדירה", כלומר, כ-7,600 שקלים למ"ר. שווי דירה ממוצעת במתחם מוערכת על ידי אתר "מדלן" ב-2.5 מיליון שקל ב-2018, בעוד שלפני עשר שנים הוערכה דירה כזאת ב-1 מיליון שקל בלבד. גם מחירי הקרקעות זינקו, ועל זכות לדירה שילמו לפני כארבע שנים רק כ-350 אלף ₪. שמאים טוענים, שמדובר במחירים ספקולטיביים, משום שמחירי דירות דומות בתוך רמת השרון נמוכים ב-20% לפחות מהמחירים המשווקים בפי גלילות. עוד אינדיקציה לניפוח המחירים – בינואר 2015 רכשה חברת קנדה ישראל 34 דונם מחברת פז תמורת131 מיליון שקל, כלומר המחיר משקף רק כ־3,800 שקל למ"ר.

קחו בחשבון את המיסים

ואולם, העובדות מצביעות על כך, שהציבור מאמין במתחם, או לפחות למשווקים שלו, שמדגישים שמדובר באזור ביקוש גבוה, שאמור להיבנות בבנייה יוקרתית (בדומה למה שבונים בבנייה החדשה ברמת השרון/צפון תל אביב). מי שקנו לפני שנים זכות לדירה כבר שילשו את כספם, אבל צריך לזכור כמה דברים: א. הם מפסידים מדי שנה כ-4% על ההשקעה שהיו מרוויחים אם הדירה כבר הייתה מושכרת, זה עשרות אלפי שקלים לשנה. ב. גם אם המחיר לזכות לדירה כולל היטל השבחה, הרי מדובר על היטל ששולם רק עבור התוכנית שכבר אושרה. כשתאושר התוכנית המפורטת, הצפי הוא שייגבה היטל השבחה גבוה בהרבה, כשההערכה היא שמדובר ב-50% מהרווח בעקבות כול אישור של פעולה תכנונית, שזה יכול להסתכם בעוד כמה מאות אלפי שקלים. במילים אחרות, מי שסבורים שכבר שילשו את ההשקעה שלהם, שיעשו חשבון שוב.

מתחם פי גלילות, ששטחו כ-1,886 דונם (כולל שטחי המחנות הצבאיים ומה שהיה מתחם מיכלי הגז של המדינה, והיום מתחם המושכר לחברות ליסינג והשכרה), מיועד בתוכנית שאושרה לתוקף לבניית 9,800 דירות וכ־790 אלף מ"ר לתעסוקה ומסחר על שטח של 1,866 דונם. כמו כן צפויים להיבנות במתחם כ־500 אלף מ"ר של שטחי ציבור. השטח שייך מוניציפלית לרמת השרון, אך עדיין צפוי מאבק בין עירית תל אביב לעירית רמת השרון בנושא זה. שטח נוסף של 315 דונם בחלק הדרומי של פי גלילות, נמצא בשטח המוניציפלי של עיריית תל אביב וניתן לבנות בו 3,000 דירות, אך התכניות לגביו לא קודמו עד כה בשל התנגדות העירייה.

הבעלות בחברת פי גלילות שהחזיקה בכול המתחם התחלקה בין חברות הדלק והמדינה (רשות מקרקעי ישראל מחזיקה בכ-60% מקרקעות המתחם); מניות דלק ישראל  (15%) נמכרו לקבוצת משקיעים פרטיים תמורת 69 מיליון שקל. מניות פז 21.5%) נמכרו לחברת קנדה ישראל ומשקיעים נוספים תמורת 131 מיליון שקל, ומניות חברת סונול (13.2%) נמכרו לחברת טריגו השקעות תמורת 130 מיליון שקל. בנוסף מחזיקה ומייצגת קבוצת שוב מאות בעלי קרקע פרטיים במתחם.

סאגה של יותר מ-20 שנה

על שינוי הייעוד של מתחם פי גלילות הוחלט כבר יותר מ-20 שנה, כשאז גם הוחלט על פינוי המיכלים, מה שבוצע בפועל לאחר 7 שנים. מאז נמשכת סאגה ארוכת שנים על תכנון הבנייה על המתחם, שמלווה בהגשת תביעות של בעלי קרקעות נגד המדינה ובבקשה לחקירה של מבקר המדינה על כך שהמדינה מעכבת את סיום התכנון.

קושי נוסף שמעכב את התחלת הבנייה הוא זכות לחברה קדישא על כ־20% זכויות שהופקעו לטובתה בשנות השמונים כדי לבנות בהן בית עלמין. על פי התב"ע לא יוקם במקום בית קברות, אך חברה קדישא תובעת פיצוי כספי או קרקע חלופית קרובה.

לאחרונה עברה תכנית המתחם שלב משמעותי, כשוועדת התכנון והבנייה של תל אביב המליצה על הפקדת התוכנית להתנגדויות, שלב שנמשך בדרך כלל מספר חודשים ומהווה את השלב האחרון לפני אישור סופי ומתן תוקף. עם זאת, גם לאחר מתן תוקף לתכנית כולה, הרי בשל חלוקת המתחם לשלושה מתחמי משנה, שעבור כל אחד מהם נדרשת הכנת תוכנית מפורטת, עדיין אי אפשר יהיה להתחיל בבנייה. בענף התכנון והבנייה מעריכים כי תוכנית מפורטת ראשונה תוגש לאישור בתוך כחמש שנים.

סיכום – אין ספק שמתחם פי גלילות ייבנה בסופו של דבר, וכי לא מדובר בהשקעה על קרן הצבי, כמו שהתברר שיש בקרקעות חקלאיות מסוימות. ואולם, שימו לב מה בדיוק מציעים לכם ותבדקו כמה זה יעלה לכם בסופו של יום עם היטלי ההשבחה ומיסים נוספים על בניית התשתיות במתחם. והעיקר – עוד חזון למועד, אבל התקווה היא שהמועד כבר הרבה יותר מוחשי מבעבר.

רכישת דירה מקבלן

רכישת דירה להשקעה

יועץ משכנתא – למה זה חשוב? 

מעודכן ל-10/2018

מה זה פייפל? האם כדאי להשתמש בו? האם בטוח להשתמש בו? התשובות במדריך מקיף שהכנו עבורכם

חשיפת פרטי כרטיס האשראי שלנו באתרי אינטרנט שונים היא בטוחה למדי, משום שהיא מאובטחת מאוד מצד חברות האשראי. מאידך, האבטחה חלשה יותר מצד חלק מאתרי הקניות החנויות הוירטואליות; זוכרים את ההאקר הסעודי שהצליח לפני כמה שנים להשיג כמיליון מספרים של כרטיסי אשראי בהם עשרות אלפי ישראלים, אותם השיג מאתרי דילים וכד?!. במילים אחרות, קיים תמיד חשש, ולא רק פסיכולוגי מסתבר, שרכישה גלויה באמצעות כרטיס אשראי באינטרנט, תביא בעקבותיה גניבת פרטי הכרטיס ובעליו.

על החשש הזה נבנתה חברת PayPal (פייפל) שקמה בתחילת שנות האלפיים והציעה שירות של סליקה באינטרנט באמצעות כרטיס אשראי (ולא רק) אך ללא הזנת פרטי הכרטיס. פייפאל היא היום חברת הסליקה האינטרנטית הגדולה מסוגה בעולם המסחר אלקטרוני המאפשרת העברת כספים וביצוע תשלומים באמצעותה, כולל דרך הסמארטפון. החברה משרתת למעלה מ-250 מיליון משתמשים בכ-200 מדינות וב-20 סוגי מטבע. כ-9 מייארד עסקאות מתבצעות בפייפאל בכל שנה ובהיקף של כחצי טריליון דורל.  . החברה רשומה בסינגפור.

כדאי מאד לקרוא גם על המתחרה של פייפל – כרטיס אשראי פיוניר. השגנו תנאים מעולים לפותחים חשבון בפיוניר דרך המדריך שלנו.

עשינו עבורכם גם השוואה בין פיוניר לפייפל

קצת היסטוריה

פייפל הוקמה לפני כ-20 שנה תחת השם "X.com" על ידי המיליארדר הדרום אפריקני אילון מאסק. ב-2002 רכשה חברת eBay (אתר מכירה וקנייה מקוונת) את PayPal כדי לאפשר תשלום נוח ובטוח יותר במכירותיה הפומביות. אחת ההשלכות לרכישה זו היא שהמתחרה של eBay, חברת אמאזון, אינה מאפשרת לרכוש מוצרים אצלה באמצעות פייפאל. eBay הביאה לקפיצה משמעותית בשימוש בשירות, שלמעשה הפך לברירת מחדל למי שקנה באתר. השימוש הנרחב העלה את כמות המשתמשים ולמעשה גם עזר להפיץ את שירות פייפאל  לאתרים אחרים. בספטמבר 2014 הפכה eBay את PayPal לחברה עצמאית (לא חברה בת).

ואי אפשר בלי הזווית הישראלית – PayPal רכשה במהלך השנים שתי חברות ישראליות לטובת עסקיה – ב-2008 היא רכשה הסטארט אפ הישראלי Fraud Sciences, שעסק באבטחה של עסקאות מקוונות. בעקבות הרכישה, פתחה PayPal משרדים בתל אביב ברמת החייל, ובמקביל פתחה את שוק המכירות למסחר גם בשקלים חדשים. כיום ממוקמים משרדי החברה בישראל במגדל אלקטרה בתל אביב. ב- 2015, רכשה פייפאל את חברת Cyactive הישראלית מבאר-שבע שעסקה בהגנת סייבר על בסיס חיזוי איומים עתידיים.

אז איך עובד שירות PayPal?

ההרשמה היא חינם. נכנסים לאתר (יש אתר בעברית https://www.paypal.com/il/webapps/mpp/home?locale.x=he_IL₎

ובוחרים את סוג החשבון המתאים לכם. ישנם שלושה סוגי חשבונות פייפאל: -1 – חשבון אישי (Personal);2 – חשבון פרמיום (Premier);3 – חשבון עסקי (Business).

חשבון PayPal אישי: הוא הנפוץ ביותר, ומתאים בעיקר לקניות פרטיות באינטרנט, ולמתן הצעות מחיר במכירות פומביות באינטרנט. ניתן גם לקבל או לשלוח תשלומים אישיים דרך חשבון זה לכל בעל כתובת אימייל הנמצא בכל מקום בעולם (למעט הודו בינתיים).

למוכרים – לא מומלץ לפתוח חשבון אישי כדי לקבל תשלומים באופן מקוון, כיוון שעמלות העסקה דרך סוג חשבון זה גבוהות יותר.

חשבון PayPal פרמיום: מתאים למוכרים מזדמנים או אילו שאינם עסקים אך מעוניינים לקבל תשלומים באופן מקוון. דרך חשבון זה ניתן גם לקנות ולשלם ברשת כמו כבחשבון האישי.

חשבון PayPal עסקי: אם אתם בעלי אתר ורוצים לבצע עסקאות דרך אתר האינטרנט שלכם, או אולי החלטתם לפתוח חנות ב ebay , חשבון עסקי מאפשר לכם לקבל תשלומים ממנויי פייפל וכן באמצעות כרטיסי אשראי וחשבונות בנק דרך ממשק שפייפל מספקת לאתר. שליחה של כסף היא ללא תשלום, ואין שום הגבלה על הסכום שנשלח. אבל, קבלת כסף דרך פייפל מחויבת בעמלה בכול פעם.

בשלב הבא נרשמים – ממלאים פרטים אישיים, כתובת אימייל וסיסמא ומכניסים את מספר כרטיס האשראי אתו תשתמשו ברשת; מכניסים פעם אחת את מספר הכרטיס, ואפשר לאחר שהחשבון הופך להיות פעיל, למחוק את פרטי האשראי על ידי עריכת הפרופיל שלכם.

כדי לבצע רכישות באמצעות החשבון צריך שיהיה בו כסף (או בכרטיס האשראי). הכסף הנצבר בחשבון הוא ממכירות שבצעתם והתשלומים עליהן הועברו לחשבון, משם אגב, אתם יכולים להעביר את הכסף לחשבון הבנק שלכם או לזכות את כרטיס האשראי שלכם. כיום אין אפשרות להוסיף כסף לחשבון ה-PayPal מחשבון בנק ישראלי או מכרטיס האשראי. אם יש לכם חשבון בנק אמריקאי אותו עדכנתם בחשבון ה-PayPal, תוכלו להוסיף כסף ליתרת חשבון ה-PayPal באמצעות העברה בנקאית מחשבון הבנק בארה"ב. הכסף יהיה זמין ביתרת חשבון ה-PayPal תוך שלושה עד חמישה ימי עסקים.

עם איזה כרטיסי אשראי עובדת פייפל?

על פי אתר החברה, הם מקבלים כרטיסי אשראי של:

ויזה (כרטיס ויזה נטען – לשליחת תשלום בלבד. אפשר לטעון גם בדואר)

מסטרקארד (לשליחת תשלום בלבד)

אמריקן אקספרס (לשליחת תשלום בלבד)

Discover (לשליחת תשלום בלבד)

כיצד חשבון ה PayPal משתמש בחשבון ובכרטיסי האשראי שלכם?

כשאתם מבצעים תשלום או שולחים כסף, פייפל משתמשת קודם כל ביתרת החשבון הקיימת בחשבון הפייפל שלכם בכדי לכסות את התשלום. במידה ויתרת החשבון שלכם בפייפל אינה מכסה את העסקה, ייעשה שימוש בכרטיס האשראי שהכנסתם לפייפל בשביל להשלים את התשלום.

היתרונות שבשימוש בפייפל

אמינות – מדובר בשירות מאובטח שבו אינכם צריכים לחשוף בכול עיסקה שאתם מבצעים את פרטי כרטיס האשראי שלכם השמורים בחשבון הפייפל. החברה פועלת 24 שעות ביממה להבטיח את הפעילות הכספית בשירות שלה, וכול דיווח על אפשרות של פריצה לחשבון מטופל תוך דקות, היא מבטיחה. מעבר לביטוח שיש בחברת האשראי לשימוש לא הוגן בכרטיס, paypal מספקת גם שכבת הגנה נוספת – מוכרים שיהיו עליהם תלונות ממשתמשי פייפל יחסמו מהר מאוד, מה שמוסיף לאמינות השירות.

מהירות – העסקאות מבוצעות תוך דקות ספורות – פשוט מתחברים לחשבון ומאשרים את ביצוע העסקה.

הגנת הקונה – החברה מבטיחה שאם פריט זכאי שקניתם באינטרנט לא יגיע או יהיה שונה משמעותית מהתיאור של המוכר, כיסוי 'הגנת הקונה' של PayPal יוכל לספק לכם החזר עבור הסכום המלא של הפריט, בתוספת דמי המשלוח. 'הגנת הקונה' תוכל לכסות את הקניות הזכאיות שלכם באינטרנט, ב-eBay ובאתרים נוספים, כאשר תשלמו באמצעות PayPal.

מה מכוסה? רוב המוצרים שניתן לפרסמם ושאינם מפרים את מדיניות PayPal. מספר דוגמאות למצבים בהם פריט אינו תואם את תיאור המוכר: קניתם ספר וקיבלתם DVD, קניתם פריט חדש וקיבלתם מוצר משומש, קניתם 3 פריטים אך קיבלתם רק 2, הפריט נפגם בזמן המשלוח, חלקים חשובים חסרים מהפריט (אותם המוכר לא פירט), או אם קניתם מוצר ממותג מקורי וקיבלתם פריט מזויף.

מה אינו מכוסה?

פריטים כגון שירותים, נכסים, רכבים ממונעים (מכל סוג), פריטים מותאמים אישית, מכונות תעשייתיות (עבור ייצור), כרטיסי מתנה או כרטיסים משולמים מראש, כל דבר שנקנה באופן אישי או פריטים המפרים את מדיניות PayPal או eBay. עליכם לפתוח מחלוקת תוך 180 מיום הרכישה, אחרת לא תהיו מכוסים.

מה לעשות אם המוכר לא מגיב לאי-מייל ששלחתם לו?

קודם תנו למוכר זמן סביר לענות לאי-מייל שלכם. בדרך-כלל, 24-48 שעות הן זמן סביר לקבלת מכתבים בדואר האלקטרוני. אם המוכר לא הגיב לאחר 48 שעות והמוצר כבר היה צריך להגיע אליכם, עליכם להתחיל בתהליך "item not received" (המוצר לא הגיע) דרך PayPal.

ביטול תשלום שכבר נשלח – אפשרי באמצעות החשבון  בשני מקרים: תשלום נשלח לדואר אלקטרוני שאינו משויך לחשבון PayPal‏.  תשלום נשלח למקבל עם דואר אלקטרוני שלא אושר.

אם התשלום שביצעת כבר הושלם, צרו קשר עם המוכר כדי לבקש החזר. במידה והמוכר והקונה לא הגיעו להסכמה פייפל תכריע בנושא ועלול לשלול מהמוכר תשלום על העסקה (דבר שקונים מסוימים מנצלים לרעה).

הגנת מוכר

על פי אתר החברה, אם נשלח אליכם תשלום בלתי-מורשה או אם הקונה טוען שלא קיבל את הפריט, תוכנית 'הגנת המוכר' של פייפאל תוכל לסייע לכם לקבל את הסכום המלא של תשלום התביעה, הכחשת העסקה או ביטול התשלום, ולוותר על עמלת הכחשת עסקה, במקרים הרלוונטיים. כל עוד תעמדו בדרישות הזכאות – תוכלו להיות מוגנים. בכפוף לתנאים.

מהם התנאים? עסקאות העומדות בתנאי תוכנית 'הגנת המוכר' יכולות להיות מכוסות עבור פריטים מוחשיים, נסיעות, כרטיסים ושירותים ששולמו בתשלום אחד באמצעות חשבון PayPal, ושנשלחו (אם רלוונטי) אל כתובת המשלוח שנרשמה במהלך ביצוע העסקה. לכן, חשוב שהמוכרים יתעדו מסמכים כמו: הוכחת משלוח או הוכחת מסירה שיכללו את תאריך אספקת הפריט או השירות וכתובת המקבל (כתובת אימייל, IP וכדומה).

החרגות – תוכנית 'הגנת המוכר' שלנו אינה מכסה: תביעות או הכחשות עסקה עבור 'פריט השונה משמעותית מהתיאור'; פריטים שנמסרו או נאספו באופן אישי, בנקודת המכירה או במועד אחר; מוצרים דיגיטליים, רישיונות עבור תוכן דיגיטלי; פריטים שווי-ערך למזומנים (כולל, אך לא מוגבל לכרטיסי מתנה או שוברים); מטילי זהב; עסקאות שבוצעו באמצעות PayPal Buy with Mobile או 'מסוף וירטואלי' (אם זמין); תשלום המוני – Mass Pay / Payouts; פריטים שאינם נשלחים ישירות לכתובת המקבל. אם שלחתם את הפריט לכתובת המקבל, אך הפריט מופנה מאוחר יותר לכתובת אחרת, לא תהיו זכאים ל'הגנת המוכר' של PayPal. לכן, מומלץ לא להשתמש בשירות משלוחים שהוסדר על-ידי הקונה, כדי שתוכלו לספק הוכחות משלוח ומסירה

בדקו את כתובת המשלוח: אל תשלחו את החבילה שלכם לכתובת שונה מזו שניתנה לכם על-ידי PayPal.

עקבו אחר החבילה: השתמשו בשירות משלוחים שכולל מערכת מעקב באינטרנט והוכחת מסירה. כך תוכלו להעביר ללקוחות שלכם מספר מעקב.

עדכנו את הלקוחות: אם ישנם עיכובים בלתי צפויים במשלוח, זכרו ליידע את הלקוחות שלכם.

זיהוי התנהגות חשודה: ריבוי הזמנות לאותה כתובת בפרק זמן קצר, הזמנות לארצות בסיכון גבוה וכדומה. במקרה של ספק, אל תהססו ליצור קשר עם הקונה כדי לבדוק את פרטי המשלוח וזהות בעל כרטיס האשראי. סבורים שמדובר בהונאה? בטלו את העסקה ואת משלוח ההזמנה בהקדם האפשרי.

אל תמכרו פריטים מזויפים.

חסרונות

חייבים להיות בעלי כרטיס אשראי, אבל כאמור אפשר להשתמש בכרטיס ויזה נטען.

אי אפשר לשלם בתשלומים באמצעות פייפל, אלא אם מגיעים להסכמה עם המוכר ואז כול תשלום הוא עסקה בפני עצמה. אפשר גם להשתמש בקרדיט של כרטיס האשראי.

עמלת עסקה – פייפאל מרוויחה מהעמלות שהיא גובה. בין היתר היא גובה עמלה על כול עסקת מכירה המבוצעת באמצעותה. העמלה מבוססת על סכום קבוע פלוס אחוז מהיקף העיסקה. עמלות עסקה בישראל: עד 12 אלף ₪ – 1.2 ₪ פלוס 3.4% מהיקף העיסקה; בין 12 אלף ל-40 אלף ₪ – 1.2 ₪ פלוס 2.9% מהיקף העיסקה;  בין 40 אלף ל-400 אלף ₪ – 1.20 ₪ פלוס 2.7%; מעל 400 אלף ₪ – 1.20 ₪ פלוס 2.4%.

אם אתם מבצעים עסקאות של פחות מ-10 דולרים בממוצע אתם זכאים לעמלת תשלום זעיר – 0.20 ₪ פלוס 5%-6% מהעסקה. צריך להגיש בקשה לזכאות לעמלת תשלום זעיר.

עמלת משיכה מהחשבון – 1. משיכה לחשבון בנק אמריקאי – ללא עמלות. 2.  משיכה לחשבון בנק מקומי, בסך 1000 ש"ח ומטה, כרוכה בעמלה בסך 8 ש"ח. 3. • משיכה לחשבון בנק מקומי, בסך 1001 ש"ח ומעלה – ללא עמלות. 4.  משיכה לחשבון כרטיס ויזה, כרוכה בעמלה בסך 22 ₪ (אין באתר התייחסות למשיכה למאסטרכרד).

עמלת המרת מטבע – במידה שהעסקה שלכם כרוכה בהמרת מטבע, תחול עליה עמלה של 2.5% מעל לשער החליפין הסיטונאי שבו PayPal רוכשים מטבע זר. שער החליפין המדויק שחל על העסקה במטבע זר יוצג בעת ביצוע העסקה. חברת האשראי שלכם לא תגבה עמלה נוספת.

יש גם מתחרים לפייפל

שוק הרכישות באינטרנט הוא עצום כול כך, שברור שיש עוד חברות שמספקות שירות דומה לפייפל בין המתחרים – Google Wallet, WePay 2Checkout,Authorize.Net , סקריל, אינטואיט, ,Click2Sell ,Dwolla בריינטרי ועוד. הרוב לא מקובלים לשימוש בארץ, יש ביניהם שיותר מתאימים לבעלי עסק ופחות לרוכשים ומוכרים קטנים. בכול מקרה, כפי שאמרנו בתחילת המדריך, פייפל היא הגדולה ביותר בתחום תשלומים ברשת, ובינתיים אין גורם שמערער על מעמדה.

הקבלנים מפתים אתכם בהלוואות אטרקטיביות – האם כדאי?

הקבלנים זנחו את שיטות השיווק הסטנדרטיות  עם המתנות – סלון חינם, מטבח חינם ועוד. זה עדיין מקובל ברוב הפרויקטים החדשים, אבל מה שהופך לפופולרי יותר הוא פתרון מימוני לרוכש. כך הקבלנים מפתיחם אותנו ובמקרים רבים זה גם מה שהרוכשים צריכים – סוג של הלוואת גישור עד שיימכרו את הדירה שלהם, קבלה של תשלום חודשי עד שתתקבל הדירה, ו"גימיקים" נוספים. בסופו של דבר הכל זה כסף – אם הקבלן נותן לכם הלוואה זולה, זה בדיוק כמו לתת הנחה מסוימת על הדירה. הכל מדיד וכמית, אבל במקרים רבים המימון הזה נדרש לרוכשים.

למי בעצם פתרונות המימון מיועדים?

פתרונות המימון מיועדים בעיקר לרוכשים שמשלמים במקביל משכנתא על הדירה הישנה או שכר דירה שוטף. הרוכשים האלו בתקופה שבין חתימת החוזה ועד לכניסה לדירה משלמים בעצם על שתי הדירות – משכנתא קודמת ומשכנתא חדשה, או משכנתא פלוס שכירות.  צריך פתרון יצירתי לתקופה הזו וכאן נכנסים הקבלנים בהצעות

מבצעי 20/80 – מה זה?

מבצעי 20/80 הם מבצעי מימון של הקבלנים בהם הרוכשים משלמים 20% במועד הרכישה ו-80% הם משלמים קרוב למועד האכלוס. כך בעצם רוכשי הדירות דוחים את רוב התשלום לאחר מכירת הדירה השנייה ואין להם בעיה בתקופה שבין חתימת החוזה לאכלוס. הפשרות הזו בהחלט עשויה להיות מתאימה לרוכשים, אבל לא תמיד היזמים יכולים להציע אותה וגם אם כן היא לרוב מוגבלת בסכומים. הסיבה – היזם לרוב מממן את הקמת הפרויקט מתקבולים מרכישת דירות, ואם הקבלן נותן לדיירים לשלם בסוף, הרי שהוא צריך מקורות מימון עצמאיים, תחליפיים למימון שהוא מספק לדיירים. כמו כן, הבנקים לא ממש אוהבים את המבצעים האלו ומגבילים אותם. גם הם רוצים לראות את הרוכשים משלמים כדי להקטין את הסיכון של הפרויקט.

אז מה היזם/ קבלן עושה? הוא פשוט מגביל את המבצע הזה לכמות נמוכה של דירות. ונניח שקיבלתם אפשרות להיות במסגרת של מבצע כזה – האם בהכרח כדאי? ובכן, חשוב לשים לב לכמה נקודות – ראשית, אם לא בורחים מהמשכנתא, אתם פשוט תיקחו אותה מאוחר יותר. אבל – אולי כשתיקחו אותה היא תהיה יקרה יותר, הריבית הרי במגמת עלייה. מעבר לכך, התשלום לקבלן צמוד למדד תשומות הבנייה (ראו כאן הרחבה על המדד והמשמעות שלו לרכושי דירות) ואם המדד הזה יעלה בשיעור ניכר אתם מפסידים. כלומר, יש מצב שכדאי לכם לקחת את המשכנתא ולא לקבל את המימון מהקבלן – אם לדוגמה ריבית המשכנתא בתקופה הזו נמוכה ממד תשומות הבנייה אז אין טעם לקחת את ההלוואה של הקבלן, אתם צפויים להפסיד. הבעיה היא שהכל תחזיות – אתם לא באמת יודעים מה יהיה מדד תשומות הבנייה. על פי ההיסטוריה המדד הזה מתייקר משמעותית יותר ממדד המחירים לצרכן – כאן תוכלו לקבל את כל השינויים במדד – דרך מחשבון מדד תשומות הבנייה.

בעיה נוספת עם הלוואות מסוג זה היא שאם היא נעשית באופן ניכר, עולה שאלה איך הקבלן מממן את עצמו? אולי הוא עושה זאת כדי למכור כמה שיותר, אבל האם יש לו מימון על כל הבנייה?

הלוואות בריבית אפס

מעבר ל-80/20 מציעים הקבלנים גם הלוואה מבנק לצורך מימון הרכישה, כאשר הקבלן/ יזם משלמים מראש את הריבית. מדובר על הלוואות לזמן קצר – בין שנה לשלוש שנים. היזם בעצם מספק לרוכש הלוואה בריבית אפס, כשבמועד סגירת ההלוואה, או שהיא נפרעת לחלוטין או שמגלגלים אותה/ ממחזרים אותה או שהיא הופכת למשכנתא.

ליזם/ קבלן יש בהלוואות האלו יתרון – הוא אמנם מסבסד את הריבית, אבל בעולם של ריבית אפסית זה לא כסף גדול, ומעבר לכך – הוא נפגש עם הכסף – ההלוואה הרי מגיעה אליו כתשלום של הרוכש. בדרך זו הוא מקטין את סיכון האשראי שלו. הרוכש מנגד, אמנם כבר לא חשוף למדד מחירי תשומות הבנייה, אבל הוא כן חשוף לשינויים בריבית. הוא לקח הלוואה בריבית אפס לשנה שנתיים, ומה יהיה בסוף התקופה – אולי הריבית משכנתא תעלה – ואז הוא בעצם מפסיד, מכיוון שהוא יכל לקחת משכנתא בריבית נמוכה.

הלוואה כזו יכולה להתאים לרוכשים המוכרים דירה וקונים דירה חדשה. זאת בעצם הלוואת גישור בין שלב החתימה על רכישת הדירה החדשה ועד שימכרו את הדירה הקודמת. זה גם יכול להתאים לרוכשי דירה שמתגוררים בשכירות, אבל לא רוצים לקחת משכנתא עכשיו אלא לחכות כמה שאפשר, רק שכאמור אז הם חשופים לשינויים בריבית משכנתא.

מה זה מבצע צ'קים?

ויש מבצע נוסף – מבצע צ'קים. מבצע צ'קים או בשמות הנוספים שלו – החזרי משכנתא, המשכנתא עלינו, החזרי שכר דירה, הוא מבצע שמוצע בשלב הבנייה ומטרתו לתת תמריץ כספי לרוכשים פוטנציאליים. היזם/ קבלן משלם לרוכשים תשלום חודשי קבוע, שעוזר להם להתמודד עם תשלום חודשי כפול של משכנתא או שכירות ומשכנתא. כך בעצם הרוכש נהנה ממתנה חודשית שוטפת וכן הוא לוקח משכנתא ולא חושש ממצב שהריבית תעלה – יש לרוכשים וודאות לגבי המשכנתא, להבדיל ממבצעים אחרים של הקבלנים שבהם המשכנתא נדחית וקיים סיכון מסוים שהיא תעלה.

כמו כן, לא קיימת גם חשיפה למדד תשומות הבנייה להבדיל ממבצעים אחרים של הקבלנים/ יזמים.

אז בשורה התחתונה כדאי או לא כדאי? ובכן, ראשית חשוב להבין שלפעמים יש תחליף – אם הקבלן מוכן לסבסד לכם ריבית של הלוואה בסך 500 אלף שקל לשנתיים, אז כנראה שהוא יהיה מוכן מלתת הנחה של 15 אלף שקל על הדירה. כלומר, אתם יכולים לנסות להחליף את המתנה דרך הלוואה במתנה אחרת. שנית – לא בטוח שההלוואות של הקבלנים אטרקטיביות בעיקר מכיוון שאתם דוחים את לקיחת המשכנתא, והריבית יכולה לעלות שתגיעו לבנק בעוד חצי שנה, וגם אם אתם דוחים את התשלום לקבלן (80/20)   אתם חשופים לעלייה במדד תשומות הבנייה. בקיצור, ממש לא בטוח שכדאי, מה שבטוח שגם אם לא מנצלים את ההלוואה המסובסדת כדאי לנסות להמיר אותה להטבה אחרת.

רכישת דירה להשקעה

רכישת דירה יד שנייה

מעודכן ל-06/2022

תביעה מול חברת הביטוח – כל מה שצריך לדעת! , האם להתפשר? האם להגיע לתביעה?  למה חשוב לתעד הכל?  ועוד

חברות הביטוח לא אוהבות שאנו תובעים, והן במקרים רבים מתעקשות שלא מגיע לנו – כן, אחרי ששילמתם כל חודש במשך שנים (ואפילו עשרות שנים) הן יכולות להגיד לכם שלא מגיע לכם ביטוח סיעודי, כי אתם לא עונים להגדרות של סיעודי. אז מה אם אתם לא מצליחים להשתין לבד, אז מה אם אתם לא יכולים לרדת במדרגות למטה ואתם לא ניידים – יש להן כללים ברורים, כשהכלל העיקרי הוא למה לתת אם אפשר שלא. הן כמובן לא יסכימו להגדרה הזו, הן יטענו שהכל כחוק ובאמת שאתם לא סיעודיים, והאמת שלא מגיע לכם אובדן כושר עבודה, כי העיסוק שלכם לא הוגדר נכון במועד הפוליסה. כן, לכו תחפשו את סוכן הביטוח מלפני 30 שנה.

שיעור התביעות הלא מוסכמות הוא ענק  – זה יכול להגיע ל-30% ויותר בתחומים מסוימים. לכן תביעה מול חברת הביטוח היא עניין מורכב שיכול למשך תקופה לא קצרה. אז מה עושים? ראשית חשוב להבין את הפוליסה. אנחנו נוטים לזלזל בה, אנחנו לא באמת קוראים את תנאי הפוליסה וזה חבל – כי הכל כתוב. כתוב שם מתי אתם תוגדרו כסיעודיים ומתי לא, כתוב שם מה העיסוק שלכם לצורך קבלת כספים אם תהיו במצב של אובדן כושר עבודה. אבל, אנחנו נוטים לזלזל בסוכני הביטוח, שבמקרים לא מעטים, לא מצדיקים את האמון שלנו.

אז לקרוא את הפוליסה, למרות שזה מייגע, לשאול שאלות, להבין על מה אתם משלמים. וחוץ מזה, צריך לדעת להתנהל נכון מול חברת הביטוח בכל שלב.

תיעוד של כל המסמכים הקשורים לתביעה

מה שמאוד חשוב בביטוח זה התיעוד – זה עולם של מסמכים, אישורים וכו'. לא לזרוק, לא לשים בצד. אם זה יכול להיות קשור לאיזו תביעה מול חברת הביטוח או כל סוג של דרישה מחברת הביטוח תשמרו את זה, תתייקו את זה. התיעוד חשוב לצורכי התביעה עצמה והוא חשוב גם לדיון משפטי לאחר הגשת תביעה. חוסר בתיעוד זה "גול עצמי", זה כשל טכני שעשוי לגרום לכם הפסד גדול. במקומות שהדבר בשליטתכם, תשלטו. תתעדו.

תאונה עצמית – לתקן בזול?

במקרים רבים, רכב שהיה מעורב בתאונה עצמית אינו מבוטח בביטוח מקיף, ואם יש נזק קל, המבוטחים מתקנים בזול במוסכים לא מורשים וללא חשבונית ותיעוד. זו טעות.  מה יקרה אם חזרתם הביתה, ואחרי יום-יומיים הרגשתם רע, וזה קשור לתאונה? מה תגידו אז? פתאום הרגשנו לא טוב. פתאום כאב לנו הצוואר מהתאונה מלפני יומיים שלא דיווחנו עליה. זה משדר חוסר אמינות וזה משחק לידי חברות הביטוח.

אז מה לעשות? אם אכן מדובר על נזק קל ואין צורך בהתערבות שמאי, תקבלו מהמוסך חשבונית על התיקונים שהיו ברכב (עם תיעוד מפורט). כמו כן, תצלמו את הרכב עם הנזקים לפני התיקון (ותוודאו שניתן במצלמה/ סמארטפון להגדיר את יום הצילום).

להתפשר או לא להתפשר?

מסתבר שפשרה לא תמיד משתלמת. המבוטח מעוניין אחרי תאונת דרכים לקבל את הכסף ולשכוח מהעניין. הוא חותם במהירות על הסכום שקיבל למרות שבמקרים רבים מדובר על סכום נמוך. לרבים אין פשוט כוח וזמן להתעסק – תביעה מול חברת הביטוח היא עניין מורכב. אבל, אם המבוטח היה מנהל משא ומתן מול חברת הביטוח, הוא היה מקבל סכום גבוה יותר. מניסיון של רבים – אם אתם מקבלים פנייה מחברת הביטוח שמציעה לכם כסף כפיצוי סופי עבור נזקים, לא בטוח כלל שכדאי לכם לקפוץ על הפשרה. במקרים רבים היקף הנזק מתברר רק כעבור זמן, והצעת פשרה מתבררת כלא משתלמת.

כל מקרה לגופו – יש מקרים שההצעה הוגנת וטובה, אך לרוב עדיף להמתין בסבלנות עד להבנת הנזק הסופי (נזק בריאותי, גופני, נפשי).

האם כדאי להגיע למשפט?

האם עימות משפטי הוא הדרך "ללחוץ" על חברת הביטוח? נניח שהגשתם תביעה מול חברת הביטוח, והחברה מסרבת לשלם. מה עושים? תובעים בבית משפט? ממש לא בטוח. יש כאלה שמחפשים לריב, מחפשים את העימות, רוצים ללכת עד הסוף. זו יכולה להיות טעות קשה. אם מדובר בתיק קטן יחסית, אתם נכנסים לתביעה בבית משפט שתעלה הרבה כסף, משאבים וכאב ראש – האם זה כדאי לכם? האם לא עדיף לנסות להגיע לפשרה? כאשר אתם גוררים את חברת הביטוח לבית המשפט, אתם בעצם מכריחים את חברת הביטוח לקחת ייעוץ משפטי, להסתמך על חוות דעת ממחים – אתם מייקרים את התהליך, וזה עלול להתגלגל עליכם בחזרה – החברה פשוט תנסה לחסוך כמה שיותר בפיצוי כי יש לה הוצאות גדולות בתיק הזה.

ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח חיים

ככה תפחיתו את עלויות הביטוחים

טיפול רפואי אחרי תאונה – פרטי או לא?

נפגעי תאונות דרכים פונים לרוב לרפואה פרטית, ובמקרים רבים הם צורכים טיפול רפואי משמעותי ורב מדי. הנפגעים מגישים תביעה מול חברת הביטוח לקבל החזר כספי וחברות הביטוח מנפנפות בחוק – על המבוטח קיימת החובה להקטין את עלות הטיפולים, ולכן במקרים רבים, המבוטח אינו זוכה לקבל את מלוא ההחזר עבור הטיפולים שעבר. אז ממש לא כדאי ללכת לכל המומחים, כי לא יחזירו לכם את הכסף הזה.

בפועל, עדיף לקבל טיפולים רפואיים במסגרת קופות החולים. אלא אם המבוטח חושב שרק רופא פרטי יכול לתת לו פתרון טוב יותר, אבל עליו לקחת בחשבון שהוא לא בהכרח יקבל את הכסף בחזרה. כדי להגדיל את הסיכוי לקבל את הכסף, המבוטח יכול לבקש מהרופא הפרטי מכתב שמסביר מדוע הטיפול שהוענק על ידי הרופא הפרטי עדיף על זה שהיה ניתן דרך קופת חולים.

ועדה רפואית – לבוא מוכנים

המבוטח במקרים רבים מתמודד מול ועדות רפואיות של הביטוח הלאומי. צריך להתכונן לוועדות האלו. הוועדות האלו קובעות את דרגת הנכות ובהתאמה את כספי התמיכה.

לכן, צריך להתכונן. צריך להכין רשימת בעיות הכוללת כל בעיה מכל סוג שממנה סובל המבוטח. כמו כן, צריך לצרף לתביעה את כל המסמכים הנדרשים – כן, תיעוד כאמור מאוד חשוב.

למה חברות הביטוח חשדניות?

חברות הביטוח חשדניות כלפי המבוטחים כי פשוט מאוד – עובדים עליהן. רבים מנסים "לסדר" את חברות הביטוח – להשיג עוד תמורה על התאונה, להעלות את הסכום שנגנב, להגיד שנגנב השעון למרות שהוא לא נגנב, לשחק אותה נכה 100% למרות שיש בעיות אבל לא נכות כה חמורה.

בפוליסות בתחום הרכוש חייב המבוטח לשתף פעולה עם חברת הביטוח להוכחת התביעה. אם הוא לא משתף פעולה, יש לחברת הביטוח בסיס לדחיית התביעה. בפוליסות חיים ובריאות, אנשים עלולים לדווח על מצב חמור יותר, וכאן וגם בפוליסות רכוש, נכנסים לתמונה, במקרים רבים – החוקרים של חברות הביטוח.

תפקידם של החוקרים לעלות על המצבים הבאים – אובדן שלא התרחש; הגזמה בנזקי גוף בתאונת דרכים; נזקי גוף ורכוש; גניבות פיקטיביות; הצתות; הונאות של ביטוחים צד ג'.

אובדן פריט יקר – לדוגמה, אובדן של תכשיט. במקרים לא מעטים המבוטח מדווח על אבדה שלא קרתה, וכן הוא מגזים כאשר היתה פריצה "ומנצל" אותה לדיווח על גניבה של רכוש שלא באמת נגנב.

נזקי גוף בעקבות תאונת דרכים –  אנשים מנסים לנפח את חומרת הנזק, יוצרים מצג דמיוני או קיצוני, מתחזים וכו'. זאת כמובן הונאה וחברות הביטוח מתמודדות עם התופעה דרך מעקבים וחקירות.

נזקי גוף ורכוש –  במצבים מסוימים מתברר כי הנהג ברכב לא היה רשאי לנהוג בו על-פי תנאי הפוליסה, ובשל כך מועברת לחברת הביטוח הצהרת מבוטח בה נכתב כי גורם אחר נהג ברכב. כמו כן, יש מצבים שהמבוטח מנסה לנצל את התאונה לתיקון נזקים קודמים.

גניבה פיקטיבית –  יש מבוטחים שפשוט מביימים גניבה (לרוב גניבה של רכב, באם מתקשים למכור את הרכב).

הצתות ופריצות – כן, יש מבוטחים שמביימים פריצה, ויש כאלו שמציתים את העסק שלהם – הכל כדי לקבל את הכספים של הביטוח. חברות הביטוח מפעילים כאמור חוקרים והן מזהות תובעים סדרתיים – כאלו שתובעים בצורה סדרתית על פריצו, גניבות, שריפות וכו'.

הונאות שקשורות בביטוח צד ג' – במקרים רבים, חבר או קרוב משפחה שרכבו ניזוק בתאונה, אבל אין לו ביטוח מקיף, מגיש תביעה תחת ביטוח צד ג' של אדם אחר המנדב את פרטיו למרות שלא היה מעורב בתאונה.

איך חברות הביטוח תנגדות לתביעה שלכם?

מדי שנה מפורסם מדד שירות חברות הביטוח. האוצר שמטפל בפניות הציבור בוחן את הפניות ובמקרים רבם מוצא שהם מוצדקות, כלומר התביעה מול חברת הביטוח מוצדקת והאחרונה פשוט לא רצתה לשלם והתחמקה מתשלום. הנה חלק מהמקרים בשנה האחרונה – האמת, לא להאמין.

אדם בן  98, ניצול שואה מאושוויץ, הפך לסיעודי לפני מספר שנים וכתוצאה מכך, החל להעסיק מטפל צמוד. האדם חי לבדו וסבל מירידה בכישורים שכליים ומנטליים, ולא היה מודע או לא זכר שיש לו ביטוח סיעודי במסגרת פוליסת ביטוח קבוצתית בקופת החולים. רק במקרה התגלה הדבר – קרוב משפחה רחוק הגיע לביקור בדק את המכתבים האחרונים  ובמקרה גילה שיש ביטוח סיעודי.

הקשיש פנה לחברת הביטוח – (תביעה מול חברת הביטוח) וזו אפילו קבעה כי הוא נמצא במצב סיעודי שמזכה אותו בקבלת תקבולי סיעוד, אבל היא סרבה לשלם לו על העבר, כלומר על כל התקופה הממושכת שהוא שילם מכיסו למרות שהיה מבוטח. מדובר בשלוש שנים שעלו לו עשרות אלפי שקלים. לא צודק, ולא נכון.

ומקרה נוסף – אורנה עבדה כמעסה רפואית. היא עסקה בכך כ-25 שנה, אבל חלתה במחלת מפרקים בשתי ידיה, האצבעות התעוותו והיא נאלצה לעזוב את עבודתה. ביטוח לאומי הכיר במחלתה וקבע כי קיים קשר בין המחלה לעבודה, והיא פנתה כמקובל גם לחברת הביטוח שכן היה לה ביטוח אובדן כושר עבודה. אלא שחברת הביטוח סירבה לשלם תשלום חודשי בגין אובדן כושר עבודה. חברת הביטוח לאחר ששלחה רופא מטעמה, קבעה  כי המקרה אינו מזכה בתשלום פיצויים. למה? פשוט מאוד – לטענת הרופא, אורנה יכולה להמשיך ולעסות גם כאשר ידיה מעוותות. בעקבות התחלה של הליך משפטי פנו הצדדים למגשר שקבע כי טענת חברת הביטוח מגוחכת ולא מוצדקת, ועליה לשלם 150 אלף שקל בגין התקופה שחלפה מיום שהפסיקה אורנה לעבוד  ועד לתום תקופת הכיסוי שנותרה.

והנה עוד מקרה – אדם קם בבוקר ומגלה שאין אוטו. פשוט אין אוטו. הוא לא נמצא במקום החנייה. שוק גדול,  הוא מגיש תביעה מול חברת הביטוח, אלא שחברת הביטוח מינתה חוקר לבדיקת העניין וזה קבע כי מניתוח המידע והעדויות  קיים חשד, למעלה מן הסביר, כי האירוע בכלל לא התרחש. אז חשוב להדגיש כי אכן יש מקרים כאלו. יש אנשים שאכן מדווחים על גניבה שלא היתה. אבל כאן זה לא המקרה. המבוטח הגיש תביעה לבית המשפט ואחרי דין ודברים, השופט קבע כי אי יסוד להניח שהמבוטח העלים את רכבו.

ולסיום, הנה המקרה של חיים. חיים שעובד כמשגיח כשרות, החליק ושבר את רגלו. הוא נותח וכעבור כמה שעות חלה ירידה משמעותית בתפקוד איבריו הפנימיים, ובהמשך הוא נפטר.

חיים היה מבוטח בפוליסה לתאונות אישיות ואלמנתו הגישה תביעה לחברת הביטוח, אבל – לא להאמין – חברת הביטוח דחתה את התביעה. חברת הביטוח טענה כי מה שגרם למותו לא היתה התאונה אלא מצבו הרפואי הקודם, כלומר המבוטח היה מלכתחילה חלש.

השופט קבע אחרת, וטען שחברת הביטוח מקבלת מבוטח היא מקבלת אותו לטוב ולרע, על מעלותיו ועל חסרונותיו מבחינה בריאותית והיא לא יכולה לטעון  כי המוות לא היה נגרם באם המבוטח לא היה חלש.

איך מבטלים פוליסת ביטוח?

אתם בטח מכירים את זה – כאשר אתם רוצים לעשות ביטוח מכל סוג , הסוכן ביטוח וחברת הביטוח מאוד ידידותיות, קשובות ועוזרות. כאשר יש לכם תביעה מול חברת הביטוח לרוב המהלכים מתקדמים יעיל ומהיר, אבל אם תנסו לבטל את הפוליסה, תחכו בטלפון שעות וגם אז לא תוכלו בדרך כלל לבטל. הכל נהפך להיות מסורבל מאוד, לא ברור, מלא בירוקרטיה. אבל זה ישתנה.

הממונה על רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון דורית סלינגר, מתכוונת לחייב את חברות הביטוח להציע למבוטחים מגוון אפשרויות קלות  לבטל פוליסות ביטוח, כמו כן היא מחייבת את חברות הביטוח להגדיר מראש איזה פעולות צריך לעשות כדי לבטל את הביטוח.

המבוטח יוכל לפנות לחברת הביטוח (כדי לבטל פוליסה) גם בדרכים הבאות:

דואר אלקטרוני – שליחת טופס סרוק לבקשת ביטול הפוליסה , ובצירוף מסמכים נוספים נדרשים.

חשבון אישי מקוון – המבוטח יוכל לשלוח בקשה לביטול פוליסה דרך החשבון האישי המקוון שלו. מדובר על משלוח של טופס ממוחשב (בצירוף מסמכים נוספים). כמו כן, מחויבות חברות הביטוח  להקצות בעמוד הראשי באתר האינטרנט שלהן מקום ספציפי המיועד לביטול פוליסה שכותרתו "ביטול פוליסה קיימת".

שיחת טלפון – מבוטח יוכל לבטל פוליסה בפנייה טלפונית למוקד חברת הביטוח. נציגי החברה יפרטו למבוטח את  כל הפוליסות שיש ברשותו, ולאחר שמסר את הפרטים על הפוליסה שברצונו לבטל, יוסבר למבוטח איזה מסמכים נוספים צריך לשלוח ולאן.

פקס –  ניתן לבטל פוליסה דרך הפקס, פשוט שולחים לפקס החברה עם מסמכים מצורפים.

חברת הביטוח מחויבת לשלוח הודעת אישור אוטומטית על קבלת הבקשה בכתב, במייל (ואפילו במסרון). בתוך שלושה ימי עסקים, חברת הביטוח תעדכן אם קיימים ליקויים בבקשה או שחסרים נתונים ועם סגירת הפוליסה תימסר למבוטח הודעת ביטול פוליסה.

ככה תפחיתו את עלויות הביטוחים

כרטיסי אשראי כאל – העמלה על רכישות במט"ח מתייקרת!

חברת כרטיסי האשראי כאל מעלה את העמלה על עסקאות במט"ח בשיעור של 12%. העמלה היתה 2.5% ותעלה ל-2.8% – זה המון. אתם נוסעים לחו"ל ומשתמשים באשראי ורכשתם מוצרים ב-1 אלף דולר, העמלה שלכם היא 28 דולר.

מנגד, תוזיל כאל את העמלה על משיכת מזומן בחו"ל מ-3.85% ל-3.5%.  השינויים ייכנסו לתוקף באוגוסט.

ולמה ההתייקרות? בכאל מסבירים כי נרשמה התייקרות בעלויות התפעול השונות, וזה מחייב התאמה של עמלת ההמרה כלפי מעלה. העלייה הזו כוללת את כל סוגי הכרטיסים של החברה, לרבות הכרטיסים העסקיים. בפועל, כאל מספקת כרטיסים למועדונים מסוימים עם הנחה על המרת מט"ח, אפילו בעמלה של 1.5% אך גם במקרה זה העמלה תעלה באותו השיעור לכ-1.7% ואף יותר.

במקביל דיווחה כאל כי החל מחודש ספטמבר ישתנה מודל ביטוח נסיעות בחינם שמעניק כרטיס האשראי לכלל הלקוחות. בעקבות שינויים שהחיל הפיקוח על הביטוח ויכנסו לתוקף בתחילת ספטמבר, החברה תציע ביטוח (באמצעות המבטחת – חברת הראל) חינם למשך 5 ימים (פחות מבעבר). זאת הביטוח ישודרג ויעניק כיסוי נרחב יותר מאשר כיום.

שקיפות בתחום ההלוואות

חברת הלוואות החברתיות/ הלוואות המונים –  Eloan, מבית מיטב דש, יוצאת בקמפיין הקורא לחברות האשראי והבנקים לעשות סדר במספרים ולשים סוף לחוסר והשקיפות בעולם האשראי.

בקמפיין החדש, היא מציגה בגלוי ובשקיפות את סכום ההחזר החודשי והמדויק שלווה אמור להחזיר בגין הלוואה מדי חודש. כך לדוגמה בהלוואה של 10,000 שקל לתקופה של שלוש שנים, ההחזר החודשי (בהלוואה לדוגמה) עומד על 324 שקל למשך 36 חודשים. אז כל הכבוד לחברה, אבל חייבים להגיד שחלק גדול מהבנקים וחלק גדול מספקי האשראי כבר מספר את נתוני האמת. נכון זה עדיין לא שוק שקוף במיוחד, בעיקר בל הנוגע לעמלות פתיחת תיק, עמלות חד פעמיות, המשמעות של הריבית ריבית אפקטיבית, ריבית פשוטה ועוד), אבל הוא עבר דרך ארוכה בשנים האחרונות. עופר כרמל, מנכ"ל Eloan, מסביר שהחברה דוגלת בשקיפות מלאה, ומצפה שככה גם יתנהלו יתר החברות, הבנקים וספקי הארשאי – "הגיעה העת לדרוש, באופן ברור מהבנקים וספקי האשראי הצרכני הנוספים, להגביר את השקיפות".

ביטוח דירה לשוכר ולמשכיר – האם הפתרון AIG RENT טוב לכם?

ביטוח דירה – תוכלו להרחיב כאן – הוא ביטוח חשוב שמורכב בעצם משני סוגים ש ביטוח – ביטוח תכולה וביטוח מבנה. מדובר על שני ביטוחים שונים , לא בהכרח קשורים. הביטוח הזה חשוב גם כאשר הדירה היא בבעלות, וגם כאשר הדירה היא מושכרת. בפועל כאשר הדירה מושכרת הביטוח מעין מתפצל – המשכירים לרוב מבטחים את המבנה, והשוכרים מבטחים את התכולה.

והנה פיתרון שיכול להיות יעיל וגם זול – חברת הביטוח AIG השיקה  את "AIG RENT", ביטוח המיועד לדירות שכורות. הביטוח החדש מאפשר לכל צד (משכירים ושוכרים) לרכוש את הכיסויים הנחוצים לו בביטוח דירה שכורה: המשכירים ירכשו את ביטוח המבנה והשוכרים ירכשו את ביטוח התכולה.

המודל שפותח, כך מסבירים בחברה,  מאפשר תמחור הגון בכך שכל צד משלם רק על הכיסויים להם הוא זקוק תוך התחשבות בסיטואציות שעשויות להתפתח בין שוכר ומשכיר, ללא תוספת פרמיה. כך למשל, ביטוח מבנה למשכיר המכסה נזק שיגרם למבנה הדירה, כולל גם פטור מהשתתפות עצמית בנזקים שמעל 10,000 שקל, כיסוי לנזק שגרם דייר הבית בזדון עד 5,000 שקל למקרה ועוד.

ב- AIG מסבירים שהביטוח הזה הוא תולדה של צורך שמגיע מהשטח.  על פי נתונים מהשטח שאספה AIG, יש בישראל יותר מ-500 אלף דירות להשכרה והמשמעות היא שיותר מרבע מהישראלים גרים היום בדירה שכורה. לדברי לי דגן, סמנכ"ל ביטוחי רכב ודירה: "המוצר AIG RENT שואף לתת מענה חיוני לשתי האוכלוסיות, השוכרים והמשכירים ובתמחור הוגן".

ובכן, בפועל נראה ש-AIG מכוונת לשוק הזה, והיא אכן יוצאת בביטוחים נוחים. אז אם אתם כבר במסלול מסוים טוב וזול, אולי זה לא יהיה כדאי לכם, אבל מה אכפת לכם לנסות? תוכלו להיות מופתעים לטובה – מסתבר שגם בביטוח מבנה אפשר לחסוך סכום לא קטן. ואם אתם השוכרים אז גם כאן – שווה לנסות. ייתכן שמדובר בביטוח איכותי וזול יותר לשני הצדדים.

הבורסה משיקה מדד אג"ח חדש – מדד תל בונד שקלי 50 – מה כלול במדד, ומה מייחד אותו לעומת יתר מדדי האג"ח?

הבורסה בתל אביב משיקה מדד חדש –  תל בונד שקלי-50. מדובר על מדד אגרות חוב המורכב מ- 50 סדרות האג"ח של החברות הישראליות הגדולות הנכללות במדד תל בונד-שקלי. המדד לא יכלול אג"ח זרות

במדד יכללו סדרות אג"ח בדירוג גבוה, בהתאם לקריטריון הדירוג של האג"ח הכלולות במדד תל בונד-שקלי (A מינוס ועד AAA). בתל בונד שקלי-50 נקבע קריטריון פיזור רחב. תקרת משקל לסדרת אג"ח תהיה 3% ולכל מנפיק יהיו לכל היותר 3 סדרות אג"ח במדד (כלומר תקרת משקל מקסימלית למנפיק – 9%). נראה כי מדד זה,  צפוי להיות מדד בנצ'מרק לתיק השקעות סולידי שקלי והוא רלוונטי במיוחד למשקיעים שונאי סיכון, כאלו שמעוניינים "לחזור הביתה בשלום" לא לקחת סיכונים, ולקבל בהתאם תשואה נמוכה.

נראה כי המדד צפוי לזכות לביקושים מצד משקיעים שונים המעוניינים להשקיע במדד תל בונד-שקלי, ללא אג"ח זרות. משקלן של האג"ח הזרות במדד תל בונד-שקלי הקיים, עומד על כ-20% ונמצא במגמת עלייה. מדד שקלי שיורכב מאג"ח ישראליות בלבד יאפשר למשקיעים לקבוע הקצאה של אג"ח מקומיות שאינה משתנה בהתאם לשינויים במשקל האג"ח הזרות במדד.

(הכתבה פורסמה ב-23.7.2017)

1997 היא השנה בה החטיף האמריקאי הפופולארי דוריטוס עשה "עלייה" לישראל, מה שלא הפתיע בהתחשב בעובדה שהוא נחשב אז למותג הבינלאומי שקצב הגידול הבינלאומי שלו בקרב החטיפים הבינלאומיים היה הגדול ביותר. בגרסאות הראשונות, דוריטוס הגיע בשני טעמים (נאצ'ו מיקס וראנץ' גריל) שהורחבו מן הסתם עם השנים. כיום מדובר בסדרה של מגוון מוצרים וטעמים המיובאת על ידי עלית/שטראוס גרופ, כולל גרסאות מיוחדות היוצאות מפעם לפעם.

גם אתם רוצים לרכוש דוריטוס עבור ארון החטיפים שלכם, וכיאה לישראלים מעוניינים לבצע את העסקה המשתלמת ביותר האפשרית. השוואת מחירים נכונה היא הפתרון המתבקש, ואנחנו נעשה אותם בשבילכם. לצורך הבדיקה נעזרנו, כמו תמיד, במערכת SuperGET המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלים לפיתוח.

מה בדקנו?

את הבדיקה ערכנו בתאריך 23.7.2017, כשבחרנו מוצר אחד מהרפרטואר של דוריטוס: דוריטוס נאצ'ו מקסיקני (70 גרם). את הבדיקה ערכנו בין הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM. את אילת הוצאנו מהסקירה בגלל הפטור מהמע"מ.

מה מצאנו?

הבדיקה הראתה, דבר ראשון, שחטיף דוריטוס מהסוג שבדקנו הוא נפוץ מאד – הוא היה זמין בכ-640 סניפים. טווח המחירים היה רחב. המחיר התחיל מ-1.9 שקלים ליחידה (אל תשכחו שבדקנו שקית של 70 גרם בלבד) והגיע עד לחמישה שקלים, שזה בערך פי שניים וחצי יקר יותר. המחיר הממוצע היה 3.7 שקלים.

הרשת הראשונה שבדקנו היא ויקטורי, בה המחיר בסניפים היה 3.9 שקלים והמחיר בהזמנה אינטרנטית 3.5 שקלים. בחצי חינם המחיר השכיח היה 2.9 שקלים, למעט הסניף ברחוב הרקון בהוד השרון שגבה 3.9 שקלים. ברשת טיב טעם היו מספר רמות מחירים, החל מ-3.2 שקלים בסניפים הזולים ביותר ועד ל-4.7 שקלים, עם מספר תחנות באמצע. המחיר של יוחננוף היה 3.2 שקלים, כשהיה מבצע שלא בדיוק הבנו מהו בדיוק.

פורסם כי ברשת מוכרים דוריטוס, תפוצ'יפס, צ'יטוס או שוש ב-20 שקלים, אבל לא צוין בכמה יחידות מדובר – אנחנו מניחים שבשבע, על פי מבצעים מקבילים אחרים. כך למשל המבצע של יש בשכונה, שמציעה נכון להיום שבעה חטיפים מלוחים של עלית (50-85 גרם) ב-20 שקלים. ללא המבצע המחיר ברשת הוא 2.9-3 שקלים. אותו המבצע היה ביש בשכונה, כאשר ללא המבצע עלה דוריטוס בודד מעט יותר (3.4 שקלים).

בסניף נשר של מחסני השוק מצאנו את המחיר הזול ביותר שעלה בבדיקה – 1.9 שקלים. בסניפים  אחרים היה המחיר גבוה יותר: 3.2 שקלים בסניפים בודדים ו-3.8 שקלים ברוב הסניפים, פי שניים יותר מהסניף בנשר. המחירים במחסני להב נעו בין 3.6 שקלים ל-3.9 שקלים, תלוי בסניף. בארבעה מסניפי סטופמרקט (חיפה-קסטרא, קניון אם הדרך, קניון ארנה בהרצליה וקיבוץ יגור) המחיר היה 3.2 שקלים, בעוד שבסניף חיפה-קריות הוא עמד על 5 שקלים. בכל סניפי הרשת היה מבצע של שלושה חטיפי עלית – דוריטוס, צ'יפס, צ'יטוס או פופ – ב-15 שקלים.

ברשת פרש מרקט היו רמות מחירים שונות: החל מ-2.9 שקלים בחלק מהסניפים, דרך 3.2, 3.8 או 3.9 שקלים ברוב הסניפים ועד ל-4.7 שקלים בסניף ב רמז בחיפה. בכל הסניפים למעט אותו סניף בחיפה היו שני מבצעים רלוונטיים: שבעה חטיפים מלוחים של עלית ב-20 שקלים, או חמישה חטיפים ב-15 שקלים. בקשת טעמים טווח המחירים היה 2.9-3.9 שקלים. ברמי לוי המחירים התחילו מ-2.9 שקלים, עברו דרך 3.2 שקלים (רוב הסניפים) והגיעו עד 4.1-4..5 שקלים. בכל סניפי הרשת היה מבצע של 7 ב-20 על חטיפי עלית.

בתת הרשתות של שופרסל הייתה תמונה מעניינת. המחיר בשופרסל אקספרס היה 4.1 שקלים, למעט הסניף חיפה-אנטוורפ שהיה זול מעט יותר (3.9 שקלים). בגזרת המבצעים מצאנו בכל הסניפים, מלבד אותו סניף חיפאי, מבצע של 5 ב-15 על חטיפים מלוחים של עלית. בשופרסל דיל המחיר הבסיסי היה זול מעט יותר (3.6 שקלים), כשהמבצע הרלוונטי היה שבעה חטיפים מלוחים ב-20 שקלים. בשופרסל שלי המחיר השכיח היה 3.9 שקלים או 4.1 שקלים, בחלוקה די שווה, אבל היו שלושה סניפים זולים יותר: אור יהודה, חיפה-צרפת ויקנעם עילית, שגבו 3.4 שקלים. המבצע בסניפי הרשת למעט השניים המוזלים היה חמישה חטיפים מלוחים ב-15 שקלים.

את הסקירה אנחנו מסיימים ברשת AM:PM, בה המחירים התחילו ב-2.9 שקלים והגיעו עד ל-4.5 שקלים. ברוב הסניפים טווח המחירים היה 3.6-4.1 שקלים.

הטבלה הבאה מסכמת את הנתונים שמצאנו:

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

להשוואת מחירים נוספות לחצו כאן

מעודכן ל-10/2018

רכב צמוד מהעבודה – טוב או רע? מסתבר שזו לא ממש מתנה לעובדים רבים. העובדים משלמים מס גבוה על שווי שימוש (שווי השימוש נקבע על 2.48% משווי הרכב) כשלפעמים אין להם באמת הטבה – אז למה לא בודקים (וזה אפשרי) את הנסיעות לצרכי עבודה ואת הנסיעות הפרטיות ומחייבים הטבה ומס רק על הנסיעות הפרטיות ?  פשוט ככה! מס הכנסה עדיין לא ערוך לזה, אבל זה יקרה…

רכב צמוד מהעבודה זה סטטוס, זה נוחות, זה כסף, אבל האם זה כדאי? לכאורה כן – נותנים אז לא ניקח, במיוחד שמדובר בערך כלכלי, אבל מסתבר שבגלל המיסוי הגבוה על רכב צמוד, עשויות להיות לכם אלטרנטיבות כלכליות יותר.

למי יש רכב צמוד?

 ל-350 אלף עובדים יש רכבים צמודים. רכב צמוד זה לרוב רכב מליסינג, כלומר החברה המעסיקה את העובד שוכרת מחברת ליסינג ומעבירה את הרכב לשימושו של העובד. אבל זה לא רק מליסינג – יש מקומות שהרכבים על שם החברה והיא מצמידה את הרכב לעובד.

רוב הרכבים הצמודים הם בשימוש גברים (קרוב ל-80%) ורוב הרכבים הצמודים הם לבעלי שכר  גבוה (ממוצע השכר של מקבלי הרבה הוא 30 אלף שקל בחודש).

אחזקת רכב צמוד  מקבלים אפשרות להשתמש ברכב, מקבלים שירות ותחזוקה צמודים, רכב חלופי (לרוב), אבל הם משלמים על זה – זה ממש לא בחינם. העובד בעצם מקבל הטבה מסוימת שקשה לכמתה בכסף, אבל למס הכנסה יש שיטה (על פי חוק כמובן) – קוראים לזה שווי שימוש. מס הכנסה מחשב את שווי השימוש (בהתאם לסוג הרכב) ומכניס את שווי השימוש כהטבת שכר לתלוש המשכורת. על זה יש לשלם מס, בהתאם למדרגות המס של העובד.

כמה מס משלמים על רכב צמוד?

שווי השימוש עבר מהפכה בשנת 2009. עד אז, הוטל על כל המכוניות שנמכרו בישראל מס קנייה אחיד ושווי השימוש על המכוניות חושב לפי קבוצות מחיר – כל קבוצת רכב ושווי השימוש שלה, אבל  משנת 2009 מוטל על הרכבים  מס קנייה של 83% שממנו מנוכה סכום של עד 16,500 שקלים באם הרכב ידידותי לסביבה (פליטת זיהום אוויר, היברידי וכו') .

שווי השימוש שלרכב על פי הרפורמה ב-2009 נקבע על  2.48% משוויה של המכונית  על פי המחירון. מה המשמעות? – נניח שקיבלתם רכב צמוד ממקום העבודה והרכב שווה 100 אלף שקל. אזי הסכום שיצטרף להכנסה ברוטו שלכם יהיה – 2,480 שקל.  (2.48% מ-100 אלף שקלים). על הסכום הזה תשלמו מס לפי המדרגות מס שלכם, וזה צפוי להיות סביב חצי – 1,250 שקל.

רכב צמוד אינו אומר שהדלק על החברה. הדלק עליכם. אז נכון שאתם משתמשים בדלקן ובמקרים רבים מדובר בהנחה לעומת מילוי דלק באופן הרגיל, ועדיין – האם לא עדיף לקנות רכב בעצמכם, או לקחת רכב בליסינג ולקבל מימון מהעבודה?

אין תשובה מוחלטת בעיקר מכיוון שזה תלוי בסוג הרכב, מימון הרכב, והיקף הנסיעה מדי חודש. אבל מה בטוח שהשווי שימוש לא הוגן!

שווי שימוש גבוה – 2.48% משווי הרכב    

כאמור – עובד שמקבל רכב ממקום העבודה משלם על הטבה של 2.48% משווי הרכב.  חישוב המס הוא על מחיר כלי רכב חדש. והנה הדגמה – שכיר שמקבל רכב מהעבודה ויש לו שכר של 12 אלף שקל ברוטו והוא צפוי לקבל כ-9 אלף נטו.  נניח שמקום העבודה מצמיד לו רכב מסחרי ששוויו כ-160 אלף שקל . במקרה כזה התוספת של השווי שימוש תהיה 4 אלף שקל. הסכום הזה יצטרף לתלוש

את השכר שלו נטו ל-7.5 אלף שקל ואפילו פחות מכך.

למה לא להפריד את הנסיעות הפרטיות ואת הנסיעות לצרכי עבודה – כך מגיעים למס אמת!

הבעיה שחישוב המס כיום על שימוש ברכב הוא לא נכון. לא מדובר בהכרח בהטבה לעובד. השאלה היא כמה הנסיעות נעשות לצורך העבודה וכמה לא. נניח שמדובר ברכב שמשמש את העובד רק לצרכי עבודה – טנדר גדול, משאית ועוד. אז למה בעצם לחייב את העובד בתוספת שכר ומס בגינה. הוא לא נהנה לצרכיו הפרטיים. מנגד, תניחו שמדובר במקרה כמעט הפוך, שרוב השימוש נועד לצרכים אישיים ולא לצרכי העבודה אז כמובן שצריך לחייב את העובד על קבלת הטבה גדולה.

את הבעיה הזו פותרים בחו"ל דרך הפעלת כרטיס חכם שיודע להגדיר איזה היקף מהנסיעות (וכמה) הם לשימוש אישי וכמה לשימוש של העבודה. זה פשוט, זה נוח, זו תוכנה שמאושרת על ידי מס הכנסה במקומות שונים בחו"ל. בארץ זה לא מוסכם (עדיין) וזה יוצר עיוות גדול אצל אלה שלא באמת משתמשים ברכב. הם פשוט משלמים יותר מדי מס הכנסה.

בעולם נהוגות 3 גישות שונות לחישוב שווי שימוש ברכב כאשר מעל 20 מדינות הכלולות ב-OECD מאמץ את השיטות האלו. בגרמניה ואוסטריה, שווי השימוש מבוסס על היחס בין נסיעה פרטית לעסקית ברכב הצמוד.  לשכר החודשי נזקף שווי שימוש של 1.5% מעלות הרכב למעביד, וכאשר הנסיעות לצורכי העסק נמוכות מ-50% – הרכב נחשב כפרטי והעלויות העסקיות מופחתות משווי השימוש.

 ביפן בחרו בשיטה הבאה – נזקף לשכר שווי השימוש לפי עלויות החזקת הרכב בפועל, כאשר העלויות המתועדות מחולקות על פי היחס בין הנסיעה הפרטית לנסיעה העסקית.

עיוות נוסף הוא שהמס על כלי רכב משומש הוא כמו על רכב חדש. אותם עובדים עצמאיים שנוסעים ברכב משומש, לפעמים אפילו מיושן מאוד, משלמים מס בדומה לרכב משופר, חדש, אקסקלוסיבי. מה ההיגיון? לא ברור, אלא אם רשות המיסים רוצה שיקנו רכבים חדשים על חשבון ישנים. הרי אותו עובד עצמאי עם רכב ששווה 30 אלף שקל, ושווי שימוש של 2.48 אלף שקל יגיד – אם כבר אני משלם שווי שימוש כזה, אז לפחות שאהנה מרכב חדש.

עדכונים:

ספטמבר 2017 –  וועדת הכנסת דנה בעניין שווי השימוש –  נציגי המגזר העסקי, לרבות –  מנכ"ל התאחדות התעשיינים, רובי גינל ונשיא להב, עו"ד רועי כהן, טענו כי מדובר במס לא הוגן, שפוגע בעיקר בהכנסה הפנויה של שכבות הביניים ובעלי עסקים, ולא לזה התכוון המחוקק. על פי נתונים שהוצגו בוועדה (נתונים של משרד האוצר)  מחזיקי רכב צמוד שילמו השנה מיסים בהיקף של כ-5.6 מיליארד שקל, לעומת 3.4 מיליארד שקל בלבד לפי שווי השימוש הקודם/ המופחת עד שנת 2007. ומכאן, שהעלאת שווי השימוש הגדילה את  נטל המס על מחזיקי רכב צמוד ב-2.2 מיליארד שקל – עלייה של 60%.  עיוות נוסף שעלה בוועדה –  רשות המסים מחשבת את שווי השימוש כאילו תמיד מדובר על רכב חדש, וזה כמובן רחוק מהמציאות.

גינל, מנכ"ל התאחדות התעשיינים אמר – "צריך לתקן את העיוות בשווי שימוש רכב. מס שווי השימוש יצא מפרופורציות והוביל לעודף גבייה של יותר מ- 2 מיליארד שקל. בישראל משלמים גבוה משמעותית ממדינות ה- OECD על רכב עבודה. אנחנו בעד שימוש בפתרונות טכנולוגיים בכדי להבחין בין נסיעה פרטית לעסקית".

עוד על רכבים:  

מחשבון אחזקת רכב

רכב היברידי – כל מה שצריך לדעת

רכב אוטונומי – כל מה שצריך לדעת

https://www.hon.co.il/%D7%9B%D7%9C-%D7%94%D7%90%D7%A4%D7%A9%D7%A8%D7%95%D7%99%D7%95%D7%AA-%D7%9C%D7%A8%D7%9B%D7%99%D7%A9%D7%AA-%D7%A8%D7%9B%D7%91/

מעודכן ל-04/2019

משכנתא עם ההורים – ההורים לוקחים את המשכנתא עם הילדים, ובמקרים מסוימים משעבדים את הדירה שלהם! זה אולי לא המצב הרצוי, אבל זה הופך להיות מצוי.

הקושי הכלכלי לקנות דירה, בלי הון עצמי מספק, מיצר דרכים מגוונות ויצירתיות לעקוף את הבעיה. הדרך הנכונה ביותר היא לחפש דירה בעלות נמוכה יותר, ואולי לזוז במיקום, אבל לא תמיד זה אפשרי, לא תמיד הזוגות הצעירים מוכנים לוותר על הדירה שחלמו עלייה. אז אולי הם יגורו בשכירות וינסו לחסוך או לחכות להזדמנות (מחיר למשתכן וכו'), ואולי הם יחפשו דרכים יצירתיות.

אחת מהדרכים האלו היא עזרה מההורים, וזה עובד כך – ניתן לקבל הלוואה מההורים ועם זה לגשת לבנק כהון עצמי. בפועל, כדי לקבל משכנתא צריך הון עצמי בשיעור מינימלי של 30% (לדירה ראשונה), ופעמים רבות הקושי הגדול הוא בלייצר את הון הזה.

מעבר להלוואה מההורים, הרי במקרים רבים אין להורים את ההון הזה, ניתן לצרפם כנוטלי המשכנתא יחד עם הילדים. זה לא בהכרח עונה על הקושי בהשגת 30% של הון עצמי, אבל זה עונה על קושי אחר – משכנתאות שלא מאושרות בלי הצטרפות ההורים – הבנק פשוט חושש שיכולת ההחזר של הזוג החדש, נמוכה, והוא לא מאשר בלי התערבות הורית. במקרה שבהם ההורים מצטרפים למשכנתא, אזי שהביטחון שבהחזרים השוטפים גדל.

מדובר ברבבות של מקרים – זו כבר תופעה גדולה ורחבה, אבל זה לא הכל – הורים במקרים רבים משעבדים את הדירה שלהם (דירת המגורים שלהם) כדי לקבל הלוואה/ משכנתא שתשמש כהון העצמי של הילדים לצרוך קבלת משכנתא, והנה הדגמה. נניח שהילדים רוצים לרכוש דירה בסכום של 1.5 מיליון שקל. ההון העצמי שהם נזקקים לו הוא לפחות 450 אלף שקל (30% ממחיר הדירה).

נניח שברשותם 150 אלף שקל, כלומר חסרים להם 300 אלף שקל. מה עושים? פונים למקורות שונים, לרבות ההורים, ונניח שלאלו אין כסף נזיל, אך הם מוכנים לעזור – אפשרות שהופכת לשכיחה יותר ויותר היא משכון/ שעבוד של את הדירה שלהם. בתמורה לשעבוד לוקחים ההורים משכנתא או הלוואה ומעבירים לילדים את הכסף החסר כהון עצמי.

ואז נפתרת הבעיה – הילדים גייסו 300 אלף שקל מההורים, יש להם הון של 150 אלף שקל, כלומר הם מגיעים לבנק עם הון של 450 אלף שקל ויכולים לקחת משכנתא בסך 1.05 מיליון שקל, ולהגיע לסך כולל של 1.5 מיליון שקל. וגם אם הבנק לא משתכנע – נניח שיכולת ההחזר נמוכה, אז אפשר להמשיך ולהשתמש בהורים כערבים, ובמקרים מסוימים כלקוחי המשכנתא יחד עם הילדים.

כן, זה קורה והרבה – רבבות קיבלו משכנתא בדרך הזו, אבל יש עם זה מספר בעיות – ראשית, זה לא באמת הון אמיתי. נכון, מבחינה פרוצדורלית זה לגיטימי בהחלט, אבל זה יוצר חור אמיתי להמשך. מי בעצם אמר שההורים לא יצטרכו את הכסף הזה בעתיד – זו במקרים רבים הבטוחה היחידה שלהם. הם בעצם לוקחים הלוואה ומסיתים באופן חודשי תשלום להחזר ההלוואה, בלי שהיתה להם שום כוונה לעשות זאת – זה פוגע בהם – באיכות החיים, ובכלל – ברזרבות לעתיד.

אחרי הכל, זה לא באמת שיש הון עצמי, זו הלוואה שניתנת לילדים על חשבון של הלוואה שניתנת להורים – קוראים לזה בלון, בלון שהולך ומתנפח, ומה יקרה כשהבלון הזה יתפוצץ? שלא ניתן יהי לעמוד בחובות האלו, שהמחירים ישנו כיוון והבטוחות ירדו. המצב הזה ממחיש דבר אחד – שאנחנו מוצאים אינסוף רעיונות לקבל את המשכנתא ולקבל את הדירה, גם אם זה על חשבון העתיד, גם אם זה על חשבון ההורים. אבל בשורה התחתונה – אין קסמים – את הסכומים האלו של ההלוואות ההורים צריכים להחזיר וכמובן שגם הילדים. זה משפיע על אורך החיים של ההורים, זה מצמצם את אפשרויות התמיכה בילדים בהמשך, זה יוצר הר של חובות שהולך וגדל.

הון למשכנתא – כמה הון צריך כדי לקבל משכנתא

יועץ משכנתא – האם צריך? מסתבר שיש יתרונות רבים…