מעודכן ל-07/2021

 יועץ פנסיוני עוסק בייעוץ  לפרטים (לציבור) בנושאי החיסכון לפנסיה וביחס למוצרים שאין לו זיקה ותלות אליהם. כלומר הוא לא מייצג גוף שלו יש את המוצרים; הוא לא מקבל עמלה מגוף אינטרסנטי; הוא אובייקטיבי לחלוטין ואין חשש לניגוד עניינים בעת הייעוץ, במילים אחרות, הוא אמור לשרת אתכם באופן המקצועי והאובייקטיבי ביותר.

מנגד, סוכן פנסיוני (משווק פנסיוני; סוכן ביטוח פנסיוני) עוסק בייעוץ לפרטים (לציבור)  בנושאי חיסכון לפנסיה ובשיווק של מוצרים שיש לו זיקה אליהם – לדוגמה (נפוצה) סוכן פנסיוני מועסק בסוכנות ביטוח שעובדת עם חברת הביטוח ומציעה את מוצריה משיקולים כלכליים. מכאן –  סוכן פנסיוני לא אובייקטיבי, ועשוי להיות מוטה בעת מתן הייעוץ.

היועץ הפנסיוני מקבל בפועל את אותה העמלה על שיווק המוצר הפנסיוני (קרנות פנסיה, ביטוחי חיים, קופות גמל)והוא מקבל אותה מהלקוח. מנגד, סוכן פנסיוני מקבל תמריצים גבוהים מחברות מסוימות ולכן הוא בהגדרה מוטה. 

ובהינתן חוסר האובייקטיביות המובנה של סוכן פנסיוני היינו מצפים לראות שהציבור פונה יותר ליועצים. אבל בפועל המצב הוא שיש יועצים עצמאיים מעטים (סביב 100 פחות או יותר) בעוד שיש מאות רבות של סוכנים פנסיונים שעובדים תחת סוכנויות ביטוח, והאמת שהם בעצם – סוכני ביטוח. היועצים הפנסיונים נמצאים גם בבנקים, אבל התחום הזה עדיין לא התרומם, הציבור "מסרב" בשלב זה להיעזר בבנקים, והוא "נאמן" לסוכנים.  

יועץ פנסיוני וגם סוכן פנסיוני לומדים ונבחנים בפועל על אותו החומר (רגע לפני השלב התעסוקתי הם קובעים באיזה תפקיד הם בוחרים); התפקיד שלהם זהה (הבעיה כאמור בהטיה של הסוכן למוצרים מסוימים) – לייעץ ללקוחות בבחירת מוצרים פנסיונים. הם צריכים לפרט ללקוח כמה לחסוך לפנסיה? כמה הוא יקבל בפנסיה ביחס להכנסה הנוכחית? איזו קצבה תספיק לקיום שאיריו? מה הכיסוי הביטוחי המתאים במקרה של אבדן כושר עבודה? באיזה מוצר פנסיוני עדיף לחסוך, ואצל איזה גוף מנהל? ועוד.

חשוב להבהיר – סוכן פנסיוני / סוכן ביטוח עשוי להיות מקצועי, רציני שפועל לטובת הלקוח. הבעיה היא לא בהכרח במקצועיות ובאמינות (זה כבר תלוי באיש עצמו); הבעיה היא בזיקה – מראש סוכן פנסיוני/ סוכן ביטוח מוטה, וזה לא קורה אצל יועץ פנסיוני.

היועץ הפנסיוני/ משווק פנסיוני יכולים לעשות את הטיפול השוטף מעבר לייעוץ –  החתמה על טפסי הצטרפות, טופסי העברת כספים , טפסי הוראת קבע ועוד.

הייעוץ הפנסיוני בבנקים

היועץ הפנסיוני בבנק מתאים לך בשלב הראשון את תמהיל החיסכון הפנסיוני שנכון לך. בהמשך, היועץ בבנק בודק באופן שוטף את התאמת החיסכון הפנסיוני לצרכים המשתנים. הייעוץ בבנקים הוא אובייקטיבי – הבנקים לא משווקים תוכניות ומוצרים של חברות הביטוח.

היועצים (לא רק בבנקים) והסוכנים  מסבירים בכתב את המלצותיהם (במסמך הנמקה); הם מפרטים גם את המאפיינים של החיסכון הפנסיוני הנוכחי, את הביטוחים הקיימים, את ההמלצות לעתיד והנימוקים לכך.

הייעוץ בבנקים ניתן, בין היתר, בבנק הפועלים, בנק לאומי, בנק אגוד,  בנק אוצר החייל, בנק דיסקונט, הבנק הבינלאומי, בנק מזרחי-טפחות,  בנק מרכנתיל דיסקונט, בנק ערבי ישראלי, בנק פועלי אגודת ישראל.

למה בכלל צריך ייעוץ פנסיוני?

לחסוך לפנסיה זה הכרחי. אנשים שעבדו כל החיים ולא חסכו לפנסיה, נותרים עם קצבה זעומה שלא מספיקה להם בפנסיה – ככה אנחנו רוצים להתבגר? ממש לא.הבעיה שגם כאשר חוסכים לפנסיה זה במקרים רבים לא מספיק. חשוב לדעת (וככל שזה בגיל צעיר יותר כך עדיף) כמה לחסוך, באיזה מוצר לחסוך, מה הטבות המס בכל מוצר, באיזה אפיק השקעה לחסוך ועוד. זה התפקיד של יועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני/ משווק פנסיוני.

בפועל, כל השכירים מחויבים להפריש לפנסיה (החל מ-2017 גם עצמאים). אבל לפעול לבד זה קשה – הנושא הפנסיוני מורכב, קיימים סוגי חיסכון פנסיוני שונים – קרן פנסיה, קופת גמל, קופת גמל לקצבה, ביטוח מנהלים ועוד, ולכאן כאמור נכנס היועץ הפנסיוני והסוכן הפנסיוני.

בעקבות רפורמת בכר משנת 2005,  חוקקה הכנסת את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני). בחוק  נעשתה הבחנה בין משווק פנסיוני ליועץ פנסיוני. ההגדרה לעיסוק הייעוץ פנסיוני על פי החוק היא: "מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו".

עדיף לסדר את עניין הפנסיה והחיסכון הפנסיוני כבר מגיל צעיר, איך שאתם מתחילים את עולם העבודה. אבל בפועל זה לא תמיד קורה, אבל לא נורא – לא פספסתם את הרכבת. השימוש בייעוץ פנסיוני יכול להיות גם לאחר שנים שכבר יש לכם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים או חיסכון אחר. גם אחרי שנים של עבודה, ואפילו עשרות שנים של עבודה, יש ממה לעשות ומה לשפר. זאת ועוד – האוצר השיק בשנים האחרונות כלים/ מוצרים כמו קופת גמל להשקעה, וקופת גמל בעקבות תיקון 190, שהופכים את החיסכון לפנסיה בגיל מתקדם לכדאיים במיוחד.

וגם בגילאים מתקדמים צריך להיעזר ביועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני / סוכן ביטוח שיגבש עבורכם תכנית פעולה מותאמת אישית, המפרטת איך תוכלו להגדיל את חסכונותיכם הפנסיוניים, לשפר את הכיסוי הביטוחי בהתאם למצב חייכם המשתנה, לאתר טעויות שניתן עוד לתקן ולהוזיל את העלויות.

כל מה שצריך לדעת על יועץ פנסיוני