ביטוחים כפולים נחשבים למכה הבלתי כתובה של העשור החולף. מהו בעצם כפל ביטוחי, כיצד מאתרים אותו ומה בכלל עושים עם שתי פוליסות בכף היד? בכתבה הבאה נשמח לענות לכם על כל השאלות הבוערות בנושא.

כמות כפלי הביטוח: כמעט ככמות תושבי המדינה

יוני, 2018, דיון פנימי ברשות שוק ההון. על השולחן מונח דו"ח חדש ועתיר ממצאים שגיבשו חוקרי הרשות, לפיהם זוהו לא פחות משישה מיליון מבוטחים בעלי כפלי ביטוח – שתי פוליסות ביטוח שנועדו לספק את אותו הכיסוי, עליהן משלם הציבור מאות מיליוני שקלים מידי שנה. הביטוחים הכפולים בישראל הם תופעה שמזוהה בעיקר עם שני העשורים האחרונים ומעבר לאבדן הכספים, היא גורמת לבלבול קריטי ועוגמת נפש רבה ברגע האמת. הנה כל האמת שחשוב לדעת לגבי כפלי ביטוח:

איך זה שיש לי כפל ביטוחי?

אתם נמצאים בבית או בעבודה ופתאום הטלפון מצלצל. מהצד השני – סוכן חייכן וחמוד שמזדהה כנציג מכירות של חברת ביטוח מסוימת. הוא מציע לכם ביטוח במחיר מדהים, הנחה אטרקטיבית לכל המשפחה, פוליסה עם כיסוי רחב ויעיל והכל בתנאים סופר נוחים. מה, לא תיקחו? הסוכן שולח לכם את הפוליסה, אתם חותמים ואפשר לומר מזל טוב. כעת יצרתם ביטוח חיים או ביטוח למקרה מוות או ביטוח תאונות אישיות – ביטוחים חיוניים ללא ספק, שנועדו להגן עליכם כלכלית מפני כל תרחיש.

הזמן חולף, עניין הפוליסה יורד מסדר יומכם והחיים נמשכים כהרגלם. והנה כעבור כמה שנים, פרסומת חדשה בטלוויזיה קורצת לכם – ביטוח מדהים במחירים נמוכים מים המלח, עם הכיסוי הביטוחי הרחב ביותר. אתם יוצרים קשר, חותמים על הפוליסה וברכותינו. כעת אתם משלמים על פוליסה זהה לזו שכבר יצרתם. אך ברגע האמת, תוכלו להפעיל רק אחת מהן על פי חוק, כך שיתר הכסף שנשפך על הפוליסה שכלל לא הופעלה פשוט שוקע.

הפוליסה הישנה נשכחה, חברת הביטוח מכרה חדשה

אם הסיפור הזה נשמע לכם לא מפתיע, זה מפני שכולנו חוטאים בו. מתוך 9 מיליון תושבים במדינת ישראל, חשפה רשות שוק ההון נתון בלתי ייאמן לפיו כ-6.5 מיליון מבוטחים הם בעלי פוליסות כפולות. ייתכן שזהו היצע החברות המבלבל ושלל הפרסומות שאנו נחשפים אליהם. ייתכן שזוהי טכניקת המכירה בה משתמשים כדי להניע אותנו לקנות. ובהחלט ייתכן שהדבר נולד כתוצאה מהשגרה העמוסה שלנו, שגורמת לנו לשכוח מה יצרנו בעבר ועל אילו מסמכים כבר חתמנו.

לאן הלך הכסף?

במשרד האוצר והממונה על שוק ההון, הבינו שהנתונים המספריים הללו הם הרבה מעבר למגיפה – הם מציגים דפוסי התנהגות ציבוריים חסרי תקדים. על פי הממצאים, קרוב ל-30% מכפלי הביטוחים הם ביצירת פוליסות ביטוח חיים למקרה מוות. כ-22% מהכפילויות הן על ביטוח תאונות אישיות ויתר כפלי הביטוח נוצרו עבור ניתוחים, כיסויים לתרופות שאינן בסל הבריאות, ביטוח סיעודי שנוצר הן במסגרת קופת החולים והן במסגרת פרטית, מחלות קשות ואפילו ביטוח דירה, שנוצר הן באופן פרטי והן דרך הבנק למשכנתאות.

ניתן לומר שביטוחי הבריאות הם המובילים בכפלי הביטוח, אך גם בביטוחי הדירות מדובר בתרחיש נפוץ. הבעיה היא, שהכפל הוא עבור מוצר שניתן לצרוך רק פעם אחת בלבד והוא איננו מפועל רק משום ששולם עליו סכום חודשי קבוע. אמנם המבוטחים תמיד רשאים ליצור ביטוחים ככל שירצו וכל עוד הם רוצים להוסיף כיסוי ביטוחי, אין עם זה שום בעיה, אך לעתים קרובות מדובר בשני מוצרים זהים שנרכשו בחברות מתחרות ואפילו באותה החברה.

הר הביטוח – כל האינפורמציה בנוגע למצבכם הביטוחי

אז איך יכול להיות שעד היום לא ידעתם על תופעת הביטוחים הכפולים בישראל? ובכן, הצרכן שוכח וייתכן שאפילו מאבד עם הזמן את הפולדר המסודר עם הפוליסה שיצר. החברה מצידה, לא אמורה לפעול בנושא הפוליסה כל עוד התשלום עבורה מתקבל כסדרו. חברת הביטוח גם איננה בודקת את הרקע הביטוחי הקיים למבוטח חדש שמעוניין להקים לעצמו פוליסה ואיננה מוסרת לגביו כל מידע.

איתור כפלי ביטוח באמצעות הר הביטוח

כדי לאפשר לציבור המבוטחים לקבל תמונה מלאה לגבי הפוליסות הקיימות להם ולאתר כפלי ביטוח, הקימו במשרד האוצר את אתר הר הביטוח. באתר זה, המבוטח יוכל להזדהות באמצעות הקלדת פרטים מזהים ולקבל מידע מקיף ומדויק לגבי הפוליסות הקיימות לו, החברות בהן הוקמו הפוליסות והתעריפים המשולמים על כל אחת. יוזמה זו נועדה כדי לספק לציבור מידע שעד כה לא זכה לקבל ולהשיב לידיו את הכוח הצרכני, להחליט אילו פוליסות רלוונטיות ואילו פחות, לערוך השוואת מחירים ריאלית ולהסדיר את נושא הביטוח כטוב בעיניו.

ומה לעשות עם הפוליסה הכפולה? הר הביטוח הפרטי עם התשובה

הר הביטוח הממשלתי הוא אכן יוזמה מבורכת, שבזכותה רבים מסוגלים לאתר את כפלי הביטוח שלהם. אך האם אדם שמצא כפל ביטוחי מסוים, מסוגל בהכרח להבין מי מבין שתי הפוליסות מתאימה לו יותר? מי מהן מכילה כיסוי מוצלח יותר? מי תספק פיצוי או שיפוי גדול יותר? הרי לא בהכרח שמחיר הפוליסה מעיד על טיבה האמיתי.

לשם כך, נוצר אתר הר הביטוח הפרטי, בו ניתן למצוא את כל הנתונים לגבי הפוליסות הקיימות ואת מחיריהן, אך גם להשלים את הבדיקה על ידי דוח מקיף וממצה, על פיו ניתן להחליט מי מבין הפוליסות תתאים יותר ומה ניתן לעשות הלאה. בדיקה זו שנוצרת באישור המבוטח המשתמש באתר בלבד, בתנאים מאובטחים מתקדמים, תשקף לכל מבוטח את מצבו הנוכחי בענף הביטוח, את טיב הפוליסות שברשותו ומה עליו לעשות כדי לבטל פוליסה מסוימת, להרחיב אותה או לצמצם.

איך משתמשים באתר הר הביטוח?

השימוש באתר הר הביטוח הוא פשוט וקל, נגיש ואינטואיטיבי לכל קשת האוכלוסייה וקל להבין כיצד להתקדם בו בין המסכים. לאחר מספר פעולות בסיס, יהיה ניתן לגשת לנתוני הפוליסות הקיימות, כאשר כל אחת מהן מכילה את שם החברה המבטחת ופרטי יצירת קשר עמה. אם תרצו בבדיקה המקיפה שתפיק עבורכם דו"ח המלצות אישי ומסודר, תוכלו לאשר וירטואלית (על ידי סדרת פעולות פשוטות נוספות) לצוות הר הביטוח גישת צפייה אל הנתונים האישיים שלכם ולקבל תוך 3 ימים את המסמך המסודר והמקיף לגבי ההתנהלות המומלצת מול חברות הביטוח. דרך המסמך תוכלו גם לקבל תשובה לגבי כפלי הביטוח הקיימים לכם: מהם הכפלים הקיימים ואת מי משתי הפוליסות עדיף להשאיר ומדוע.

אל תמשיכו לשלם על מוצרי ביטוח לא רלוונטיים

כפל ביטוחי נובע מחוסר מודעות לנושא הביטוחים הכפולים, אך גם מתום לב מוחלט. ייתכן שישנם אנשים שמשערים כי ככל שהם ייצרו ביטוחים רבים יותר, כך הם יקבלו כיסוי מקסימלי עם סכום פיצויים גבוה במיוחד. בפועל, לא מדובר בתובנה נכונה והדברים לא כך פועלים. כסף ששולם על ביטוח כפול סופו לנזול מבין האצבעות ללא כל תמורה. במרבית המקרים, יתברר שפוליסה ישנה וכפולה, איננה מכילה כמה וכמה תנאים שכיום הפכו לחשובים מאוד ברמה האישית וגם ברמת המחייה הכללית. זאת לצד הרף הביטוחי שמאז הלך והתפתח וייתכן שמספק כיום כיסוי רחב יותר, בעלות מופחת בהרבה מזו שאתם כרגע משלמים בעבורה.

כדי לבדוק את סוגיית כפל הביטוחים ולהבין כיצד עליכם לפעול בנושא, היכנסו לאתר הר הביטוח בכתובת https://harhabituach.co.il ובדקו מהן הפוליסות הקיימות לכם ולאן במדויק הולך הכסף שאתם משלמים.

על מנת לאתר כספים אבודים, כנסו לאתר: https://silver-mountain.co.il