חינוך פיננסי בגיל מוקדם הוא אחד המפתחות העיקריים להתנהלות כלכלית נכונה. במדריך הקודם הראינו לכם כיצד כדאי להסביר מונחים כלכליים בסיסיים, כמו כסף או חיסכון, לילדים. עכשיו אנחנו מתקדמים מעט לעבר המוסדות המשמעותיים במערכת הפיננסיים – מי הם? מה הם נותנים לנו ובתמורה למה? וגם נתעכב על מספר מונחים מרכזיים בכלכלה, לרבות השקעות והלוואות .
מטבע הדברים המדריך הזה מיועד לגילאים מעט בוגרים יותר לעומת המדריך הקודם. גילאי חטיבת הביניים צריכים לדעת את החומר הזה, אבל כבר כמה שנים קודם, בכיתות נמוכות יותר, צרייכם להכיר ולדעת מושגים כמו – בנק, הלוואה, השקעה. האמת שזה מאוד תלוי בסביבה של הילד – הורים , בית ספר, וברצון שלו להכיר את העולם שסביבו, לרבות העולם הכלכלי, אבל זה בהחלט יכול להיות מתאים גם לכיתות ה'-ו'.
כמו במדריך הקודם, גם כאן אנחנו לא מתיימרים להציג את מלוא התורה הפיננסית וגם לא להציב בפניכם אמיתות מוחלטות שצריך ללכת על פיהן. לא בכל הסוגיות יש שחור ולבן בלבד, אלא הרבה שטח ביניים בו המאפיינים, ההערכות, התפיסה הספציפיים שלכם ושל הילד יכולים להיות רלוונטיים, ולמה הכוונה? אנחנו לא מתיימרים להגיד ולקבוע שהלוואה זה לא טוב – גם כי זה לא בהכרח נכון, וגם כי במהות הכל הוא מידתי. משפחה שיש לה מעט הלוואות ויכולה לעמוד בהן ולהחזיר אותן, זה בסדר מאוד, זה תקין לחלוטין – ככה מתנהלות משחות רבות. אבל כשהללואות הופכות לנטל גדול ואי אפשר להתמוד איתן, אז יש כמובן בעיה גדולה.
אז אנחנו כאן כדי להסביר את התהליכי הפיננסים, המושגים הפיננסים, לספק מעיןם אזהרות לא להגיע למצבים פיננסים בעייתים, להפוך אתכם לצרכנים פיננסים טובים יותר, וזה מתחיל כבר בגיל צעיר. אבל במקרים רבים זה עניין של מינון.
הכירו את הבנק
אחרי שהילדים כבר מבינים מה זה כסף וגם את המאפיינים של החיסכון, פשוט הרבה יותרת להסביר להם מהו בדיוק הבנק. אפשר לתאר אותו בתור התחלה כמעין קופה ענקית בה שומרים את הכספים שלנו. הבנק הוא על פי התפיסה הזו המקום אליו אנחנו מעבירים את המשכורות וסכומים אחרים – יכול להיות שהילד כבר מבין שלעבודה יש תמורה כלכלית (אפילו סביר שיבין) – כך שניתן יהיה להשתמש בכספים בעת הצורך.
ההדגמה פה היא פשוטה מאוד – ההורים עובדים ומקבלים משכורת. נניח שהמשכורת של שני ההורים היא 16 אלף שקל – הסכום הזה נכנס לחשבון בנק שרשום על שם ההורים. זאת ההכנסה של המשפחה והיא שמורה בבנק, כשכל הוצאה שיש למשפחה מורידה בעצם את הסכום הזה. כשקונים בגדים משלמים בכרטיס אשראי, במזומן או בצ'ק והמשמעות היא שכסף יורד מהחשבון בנק. הוצאות נוספות הן כמובן – אוכל, דלק לרכב, קניית ספרי לימודים, חשבון חשמל, ארנונה ועוד.
כמובן שלאחר שמבינים את העיקרון הכלכלי של הבנק, פשוט יותר להבין את הפעולות הנעשות בו (או לפחות חלק מהן). אם הילדים למדו קודם לכן מהו חיסכון באמצעות הקופה, הם יוכלו להבין את העיקרון הכללי. תוך כדי מומלץ להסביר להם על כמה מהפעולות העיקריות: פתיחת חשבון עובר ושב (אפשר פשוט להציג אותו בתור החשבון המרכזי אליו מועברים הכספים מהעבודה וממנו נלקחות ההוצאות), הלוואות, עמלות, ריביות וכן הלאה.
הלוואה היא מושג חשוב – מדובר על מצב שאנחנו כמשפחה לא יכולים לעמוד בהוצאות שלנו – לדוגמה נניח שיש לנו את אותה ההכנסה – 16 אלף שקל והוצאה של 20 אלף שקל. יש לנו חריגה וזה יכול להיות, רק לצורך הדגמה בגלל טיול לחו"ל. אז במצב כזה, יש לנו אפשרות לקחת הלוואה. אנחנו יודעים שנוכל לעמוד בה (להחזיר אותה), אנחנו יודעים לגבי ההלוואה לכמה זמן היא תהיה – כלומר מתי מחזירים אותה, ואנחנו יודעים שהיא לא תפגע בנו בחודשי ההחזר – כלומר שנוכל להחזיר אותה ועדיין לעשות מה שרצינו. במצב אחר שאנחנו לוקחים הלוואה בלי לדעת איך ומתי להחזיר יש כמובן בעיה.
הלוואות הן חלק אינטגרלי מהחיים כיום (לטוב ולרע), אז לא צריך מצד אחד להיבהל שהמשפחה לוקחת הלוואה (אחרי הכל גם המשכנתא היא הלוואה, ההלוואה הגדולה ביותר שלקחנו עבור רכישת הדירה). אך מצד שני, צריך להסביר ולפעול כך – הלוואה היא בסדר, כל עוד היא נחוצה – לא לוקחים הלוואה לביזבוזים; וכל עוד יודעים שניתן להחזיר אותה.
על ההלוואה אנחנו משלמים ריבית – הבנק מסכים להלוות לנו כי אנחנו נחזיר לו יותר מסכום ההלוואה – הלוונו 4 אלף שקל, נחזיר (לדוגמה) על פני תקופת ההלוואה 4.3 אלף שקל – הרווח של הבנק זה הריבית – ההפרש בסך של 300 שקל.
מכיוון שבגילאים אלה כבר יודעים מתמטיקה בצורה מספקת, רצוי לתרגל כמה שאפשר את המונחים האלה. אפשר לחבר לילדים שאלות במסגרתם הם מחשבים ריבית בגובה מסוים על סכום כסף נתון, להציג בפניהם כמה מהעמלות שגובים הבנקים (מומלץ עמלות פשוטות שהם יכולים להבין – כמו הפקדת צ'קים) ולחשב את עלות ניהול החשבון החודשית וכן הלאה. כאן כבר אפשר לנסות ולהציג להם דגשים חשובים לגבי התנהלות כלכלית נכונה, למשל הניסיון לצמצם ככל האפשר את העלויות, להשוות הצעות בין מספר בנקים וכיוצא בזה.
מערכת האשראי – מה זה כרטיס אשראי?
מגיל מוקדם יחסית – מהרגע שבו מעניקים לילדים דמי כיס ורוכשים להם קופת חיסכון – הם לומדים להכיר את הנגזרות השונות של הכסף המזומן. התחנה הבאה עבורם היא להבין את אופני התשלום האחרים. רבים מהילדים שרואים את ההורים שלהם עושים קניות עם כרטיס אשראי שואלים את עצמם איך מתבצע "הקסם" במסגרתו כרטיס פשוט אחד וקטן יכול לממן רכישות של מאות ואלפי שקלים. גם כאן הלמידה יכולה להיות מבוססת על השלבים התיאורטיים הקודמים שהצגנו בפניכם.
מה זה בעצם אומר? שאפשר להציג את כרטיס האשראי במהות הבסיסית שלו, כלומר, אמצעי המחייב את חשבון הבנק. רצוי להציג את אופן החיוב ואפילו לשבת עם הילדים – גם אם באופן כללי בלבד – על דף החיוב החודשי. ניתן להתמקד ברכישות שהילד זוכר שנעשו יחד איתו, מה שיסייע לו להבין טוב יותר את הקונספט. מי שרוצה לתרגל עם הילדים שלו את נושא האשראי בצורה חווייתית יכול לרכוש את אחת הגרסאות החדשות של המשחק מונופול, תאמינו או לא, בהן השטרות המסורתיים הוחלפו בכרטיס אשראי.
את אפשרות החלוקה לתשלומים ניתן להסביר באמצעות סימולציות די פשוטות, הנעשות בצורה תיאורטית או עם כסף אמיתית. קחו סכום כסף מסוים וחלקו אותו באופן שווה בהתאם ללוח השנה. בגיל בו מעוניינים להציב לילדים גבולות בהרבה מאד תחומים כחלק מהחינוך שלהם, חשוב להציג את המגרעות של השימוש באשראי. הדגש העיקרי מנוסח בצורה מדויקת לטעמנו בסרטון ההסברה הידידותי שבאתר "האוצר שלי" – "לשלם באשראי זה קל, אבל לשלם את החוב שנוצר אחר כך זה קשה". רצוי להבהיר לילדים שגם אם החיוב של האשראי נעשה שבועות קדימה, זה לא אומר שהכסף יצוץ יש מאין עד אז (או כפי שמנוסח באותו סרטון: "גם אם משלמים בכרטיס, הכסף עדיין יוצא מהכיס").
נושא חשוב הוא מסגרות האשראי. אם הילדים קיבלו קודם לכן דמי כיס, אמור להיות פשוט יותר עבורם להבין את הקונספט של מסגרת האשראי: סכום מקסימלי בכל חודש שחשוב מאד שלא לעבור אותו, אלא אם רוצים לסבול מקנסות ו"עונשים" שונים על ידי הבנק. רבים ימליצו לא להציג את הבנק כ"אויב" מהבחינה הזו, שמנסה לנצל את מצוקתם של האנשים ולהקשות עליהם, אבל כן להעלות טיעונים שמסבירים שהבנק הוא מערכת כלכלית עם הוצאות משלו, שצריך דרך לממן את עצמו. תוך כדי ניתן להציג בפניהם את הרעיון של דמי ניהול, שמאפיין כמובן הרבה מאד דברים בזירה הכלכלית.
השקעות
אם יש נושא שזה נראה קשה עד בלתי אפשרי להציג בפני הצעירים יותר, הרי שיהיה זה נושא הבורסה. למעשה, גם מבוגרים שבקיאים בנושאים כלכליים אחרים לא בהכרח יודעים כאן "מי נגד מי". הורים רבים בוחרים שלא להציג בפני הילדים את נושא ההשקעות, פשוט מכיוון שזה לא רלוונטי עבורם בשלב זה של החיים. ההחלטה הזו נראית הגיונית, אבל עבור מי שבכל זאת רוצה להציג את העולם הכלכלי במלואו יש מספר דברים די יעילות להציג את המונחים המורכבים האלה.
נתחיל עם ההשקעות. ההגדרה המילונית (או ליתר דיוק ה"ויקיפדית") של ההשקעה היא "העברה של סכום כסף (או הון) לגורם אחר כדי לייצר הכנסה..". רצוי לבחור במונח שהילדים יכולים להבין ולהציג את התרחישים השונים בהם ניתן להרוויח דרך השקעה, שיכולה להיות מתוארת כשימוש בכספים על מנת לעשות באמצעותם כספים נוספים. את המונח של השקעה המכונה "פירותית" – ההכנסה השוטפת מפירות השקעה מסוימת דוגמת ריבית או דמי שכירות – אפשר להציג באמצעות שימוש במונחים שהילד מכיר פחות או יותר. יש הורים שיתחברו למשמעות הבסיסית ביותר של המושג ויסבירו אותו באמצעות לא אחר מאשר עץ פירות, אשר צריך להשקיע מאמצים בנטיעה שלו – אבל לאחר מכן אפשר ליהנות מפירות. בגיל חטיבת הביניים ומעלה הילד אמור להכיר פחות או יותר את מונחי הנדל"ן הבסיסיים, כך שאפשר להציג לו את המקרה בו קונים דירה ומקבלים עליה רווח באמצעות השכרה שלה לאחרים.
הסוג השני של ההכנסה, הכנסה הונית, הוא במובן הבסיסי ביותר הגדלת הערך הכלכלי של השקעה מסוימת. גם כאן יש מספר דרכים די פשוטות להגדיר את המונח, שעלול להישמע בעייתי בנקודת ההתחלה. אם הילד אוהב עבודות יצירה, אפשר לתרגל איתו את הפעולות השונות הנעשות להשבחה של היצירה וניסיון להעריך האם בעקבות הפעולות האלה הערך של היצירה עלה. ילדים שאוהבים כדורגל, דוגמא נוספת, פותחים לנו עולם שלם של אפשרויות להעריך השקעות כספיות והעלאת ערך של דברים (בעיקר שחקנים). ניתן להציג בפני הילד שחקן מהקבוצה שהוא אוהב, לעקוב אחר הקריירה שלו ולקרוא דיווחים על הערך הכספי שלו לאורך זמן: ככל שהשחקן מתגלה כטוב יותר כך ניתן למכור אותו בסכום גבוה יותר מאשר הסכום שהוא נרכש ולכן לקצור את פירות ההשקעה בו. חובבי כדורגל יוכלו בוודאי לחשוב מהר על שחקנים שעונים על ההגדרה הזו.
בורסה
את הסקירה אנחנו ממשיכים עם עוד "מפלצת" שעלולה להיראות מאיימת מאד עבור ילדים ונערים – הבורסה. באתר הבורסה לניירות ערך יש מצגת של "בורסה למתחילים", שמציג בצורה די פשוטה את מונחי היסוד. שם היא מוגדרת בתור "זירת מסחר ממוחשבת ומשוכללת, בה נסחרים סוגים שונים של ניירות ערך.. ש"מחליפים ידיים" בין קונים ומוכרים המסכימים ביניהם על המחיר והכמות בכל עסקה". יכול להיות שמומלץ להתחיל ממונח כמו מניה, שפשוט יותר להבנה: זכות בחברה המקנה למחזיק בה מעמד של שותף ומאפשרת לו לקבל במצבים מסוימים מהרווחים של החברה". קחו בתור דוגמא חברה שכולם מכירים – נניח אחד המותגים העולמיים המובילים – ועשו סימולציה בה אתם משלמים סכום מוגדר כדי לקבל אחוז מסוים מהחברה. לאחר מכן הבהירו לילדים שלכם שאחוז המניות משפיע על הרווחים האפשריים מהחברה, למשל בתרחיש פשוט להבנה כמו של מכירה שלה.
בבורסה לניירות ערך החלו לקיים לפני מספר שנים סיורים מודרכים, המותאמים לרמות הידע השונות, שמציגים את העולם הזה למשתתפים. לא הצלחנו להבין מהמידע הזמין האם הסיורים האלה עדיין יוצאים ובאילו תנאים, במקרה שכן. אם האפשרות הזו נראית לכם מעניינת עבורכם ועבור ילדכם, אתם יכולים להרים טלפון למשרדי הבורסה ולברר האם תוכלו להצטרף לסיור בה.
