ביטוח רכב – נהג חדש הוא לאו דווקא נהג צעיר – כמה עולה הביטוח לנהג צעיר ולנהג חדש, ומה ההבדל בין נהג צעיר לחדש?
תוספת של נהג חדש לרכב יכולה להכפיל ויותר את הפרמיה ואת גובה ההשתתפות העצמית
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
הגיל של הנהג, הוותק שלו וגובה הפרמיה
הילד או הילדה עברו טסט ויש להם רישיון. עכשיו הם "מתים" לנהוג – על הרכב של ההורים, בדרך כלל, או שיש להם רכב משלהם (ההורים קנו להם או שהם חסכו וקנו).
הוא או היא לא יוכלו לנהוג ברכב בלי ביטוח מיוחד לנהג חדש. וכאן, הורים יקרים, אתם צריכים להתכונן להוצאה כספית משמעותית ביותר, זאת משום שנהג חדש הוא בעל סיכון גבוה יותר להיקלע לתאונת דרכים, וככל שהסיכון גדול כך הפרמיה הביטוחית שאתם, ההורים, תשלמו תהיה גבוהה יותר.
הפרמיה לרכב המשפחתי שבו נוהגים מבוגרים, אבל גם נהג חדש, תיקבע על פי ותק רישיון הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב. המשמעות היא עוד אלפי שקלים לביטוח בשנה – המון כסף, אבל יש פתרונות.
חשוב להדגיש את ההבדל בין נהג צעיר לנהג חדש. הרבה מתבלבלים בין ביטוח רכב לנהג חדש לביטוח רכב לנהג צעיר. יש הבדל גם בהגדרות וגם במחיר. נהג חדש הוא נהג שהרישיון שלו חדש יחסית, נהג צעיר הוא נהג שגילו צעיר.
מה זה נהג חדש
בסוף שנות התשעים החליט משרד התחבורה להטיל הגבלות מסוימות על נהגים חדשים וצעירים, לאחר שהסטטיסטיקה הוכיחה, שהם מעורבים משמעותית יותר בתאונות. לשם כך נקבעה הגדרה של "נהג חדש"; ההגדרה מתייחסת לתקופת הנהיגה על הכביש מאז קבלת הרישיון, בלי קשר לגילו של הנהג. נהג חדש נחשב למי שטרם חלפו שנתיים מאז קיבל רישיון, והוא יכול להיות גם בן 50.
ההגבלות, המוטלות על נהגים חדשים הן:
נהג מלווה: נהג חדש יכול לנהוג בשלושת החודשים הראשונים לאחר קבלת הרישיון, אך ורק בליווי נהג ותיק שילווה אותו. מי רשאי לשמש נהג מלווה? נהג שהוא בן 24 שנים ומעלה, אשר מחזיק ברישיון נהיגה בתוקף עבור אותו סוג רכב (פרטי, מסחרי וכד') 5 שנים לפחות. לחילופין, נהג בן 30 ומעלה, המחזיק ברישיון נהיגה שלוש שנים לפחות. גם מורה לנהיגה בעל ותק של חמש שנים בנהיגה יכול להיות נהג מלווה. אין הגבלה על מספר הנוסעים עם נהג מלווה, מעבר למה שקבוע ברישיון הרכב.
שלט "נהג/ת חדש/ה": שלט "נהג/ת חדש/ה" יוצמד לשולי השמשה האחורית של הרכב, במשך שנתיים לאחר קבלת הרישיון.
מספר נוסעים מוגבל: נהג חדש מתחת לגיל 21 רשאי יכול להסיע עד שני נוסעים.
הימנעות מעבירות חמורות: הימנעות מעבירות חמורות הוא לכאורה מוטו שצריך ללוות כל נהג באשר הוא. עם זאת, נהג חדש שיורשע בעבירת תנועה חמורה עלול להידרש לעמוד מחדש במבחן נהיגה עיוני ו/או מעשי ו/או בדיקה רפואית – לפי החלטת משרד הרישוי. עד שיעמוד בתנאים אלה רישיונו יישלל, ולאחר מכן הוא ייחשב שוב כ"נהג חדש" למשך שנתיים נוספות.
מה זה נהג צעיר
זו כבר הגדרה ביטוחית, ויש הבדל בהגדרות בין חברות הביטוח השונות. חלק מחברות הביטוח מגדיר נהג צעיר כמי שגילו עד 21 שנה. מנגד, חלקן מגדיר נהג צעיר את מי שגילו עד 24 שנה. כמובן, שהדרישות של משרד התחבורה לגבי נהג חדש אינן חלות על נהג צעיר. עם זאת, ההגדרה משפיעה על גובה הפרמיה עבור הביטוח שלו.
ההבדל בין נהג צעיר לבין נהג חדש מתבטא גם בהבדל בין הביטוחים וההשתתפות העצמית בכל אחד מהמקרים. בשני המקרים, הביטוח יקר בהרבה מזה של ביטוח נהג רגיל, כי חברות הביטוח מגדירות את הנהגים החדשים והצעירים בסיכון גבוה, אך גם כאן יש הבדלים.
ההבדלים בין נהג חדש ונהג צעיר בביטוח הרכב
בהשורות להלן נסקור את ההבדלים בין נהג חדש לבין נהג צעיר, בכל מה שקשור בנושא ביטוח רכב.
ביטוח נהג חדש
כאמור, יש ליידע את חברת הביטוח באופן מיידי על תוספת של נהג חדש לרכב. מרגע זה הפרמיה עולה במאות אחוזים, וגם ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה בזמן נהיגת הנהג החדש.
את הנהג הצעיר יש לבטח בביטוח חובה על פי חוק, בביטוח צד ג' (רצוי מאוד) וביטוח מקיף (תלוי בשווי הרכב), שהם אופציונליים. סביר מאד להניח שנהג צעיר הוא גם נהג חדש, מה שמגדיל את הסיכון למעורבות שלו בתאונות וטבפגיעות שעלולות להסב נזק הן לרכב שבו הוא נוהג והן לרכב או רכוש אחר.
ביטוח חובה – נהג חדש, נהג צעיר
כל נהג בישראל מחויב על פי חוק לרכוש ביטוח חובה לרכבו; ביטוח זה מפצה על נזקי גוף (פציעה, מוות) שנגרמו בתאונה לנהג, או לנוסעים ברכבו, או למי שנפגעו מרכבו, כולל הולכי רגל.
עשינו בדיקה לגבי הפרמיה הנדרשת בביטוח חובה לנהג חדש – בן 18, עם ותק של שנה מאז קבלת הרישיון, ללא תאונות בשנה זו וללא תביעות ביטוח.
במקרה הראשון בחרנו ברכב מסוג דייהטסו סיריון שנת 2011 – המחיר נע בין 3,000 שקל ל-3,700 שקל תוספת פרמיה לנהג חדש. כשבחרנו "נהג צעיר" – בן 23 עם ותק של 5 שנות נהיגה – קיבלנו פרמיה שנעה בין 2,200 שקל ל-3,000 שקל בחברות הביטוח השונות.
במקרה השני בחרנו ברכב מסוג מאזדה 3 מודל 2015-2016– המחיר נע בין 2,800 ל-3,700 שקל תוספת פרמיה לנהג חדש. נהג צעיר – גיל 23 עם ותק של 5 שנים כנהג, בין 2,200 שקל ל-3,100 שקל
כדי להמחיש את ההבדל בין הפרמיות של נהג חדש/צעיר לבין נהג "רגיל" – בן 35 עם ותק של 16 שנות נהיגה ישלם בין 1,200 שקל ל-1,500 שקל ביטוח חובה על אותו רכב מסוג מאזדה 3 מודל 2015. מדובר בסכום של 100 – 120 שקל לחודש, לעומת 200 – 250 שקלים לנהג צעיר, ותוספת של 250 – 300 שקל לנהג חדש לחודש.
ביטוח צד ג'
רכישת ביטוח רכב צד ג' נועדה לכסות תשלום פיצוי על נזקים הנגרמים לצד שלישי, הוא צד ג'. נהג רכב המעורב בתאונה באשמתו וגרם נזקים לרכב האחר – צד ג', יישא בתשלום הנזקים לצד ג'. ללא ביטוח רכב צד ג' ייאלץ בעל הרכב והנוהג ברשות לשלם את כל ההוצאות הכספיות לכיסוי הנזקים מכיסו. בנוסף, ביטוח צד ג' מקנה כיסוי לתשלום הוצאות סבירות, לרוב 400-500 אלף שקל, לצורך הגנה משפטית אם הוא נתבע על ידי הצד השלישי בבית המשפט.
תעריפי ביטוח צד ג' (פלוס חובה) לנהג חדש – בין 5,400 ל-5,800 שקל, שזה סכום של כ-500 שקל בחודש.
לנהג צעיר – בין 5,200 ל-5,600 שקל שזה אומר קצת יותר מאשר 450 שקל לחודש.
ביטוח מקיף
ביטוח מקיף מספק כיסוי לנזקים ולאובדן רכב בגלל תאונה או גניבה והוא כולל גם ביטוח צד ג'. בנוסף מעניק הביטוח שירותי גרירה, שבר שמשות – שאינו מכוסה בביטוח הרגיל, רכב חלופי. כשערך הרכב נמוך, מעדיפים רוב המבוטחים לרכוש ביטוח חובה וצד ג' בלבד. כשערך הרכב גבוה, וזה עניין סובייקטיבי – לאחד 50 אלף שקל זה שווי גבוה, לאחר 25 אלף שקל זה שווי גבוה, מומלץ לרכוש ביטוח מקיף, בעיקר עקב החשש לאובדן הרכב.
בדיקת הצעות ביטוח מקיף (המחיר כולל ביטוח חובה) למאזדה 3 אקטיב מודל 2016, העלתה את מחירי הפרמיות השנתיות הבאים:
עבור נהג חדש – 10,000-12,000 שקל, שזה אומא 833 – 1,000 שקל לחודש
נהג צעיר 9,000–12,000 שקל, שזה אומא 750 – 1,000 שקלים בכל חודש.
נהג מבוגר עם 25 שנות נהיגה – 4,500 שקל עד 7,000 שקל, תלוי בכמה פרמטרים. בכל מקרה זה לא יהיה יותר מאשר 600 שקל בכל חודש.
התוצאות מראות שאין הרבה הבדל בין נהג חדש לנהג צעיר בכל הקשור לביטוח מקיף, אבל ההבדל הוא משמעותי מאוד בין שניהם לבין נהג ותיק.
יש לציין, כי למרות שהביטוח המקיף נגזר ממחיר הרכב במחירון (לרוב של לוי יצחק), יש פערים גדולים בתעריפים הנובעים מדרישות שונות של חברות הביטוח למיגונים שונים שעצם הקיום שלהם עשוי להוזיל את פרמיית הביטוח. גם למקום המגורים, כולל אם מדובר בבית צמוד קרקע או בבניין משותף, יש השלכות על תמחור הפרמיה. בנוסף, גם עבר פלילי של הנהג ישפיע על גובה הפרמיה, וכמובן עברו הביטוחי.
דמי השתתפות עצמית
לא רק הפרמיה יקרה יותר עבור נהגים חדשים וצעירים. גם דמי ההשתתפות העצמית יקרים הרבה יותר עבורם. שוב, הדבר נובע מהסיכון הגדול יותר שמלווה ביטוח של נהגים אלה. דמי השתתפות עצמית הם סכום כסף הנקבע מראש בפוליסה שאותו יידרש המבוטח לשלם לחברת הביטוח במקרה של מימוש הביטוח. הסכום הוא קבוע ואינו נגזר מגובה הנזק. אגב, בביטוח חובה אין דמי השתתפות עצמית. במילים אחרות, אם לרכב נגרם נזק של 7,500 שקל, וההשתתפות העצמית בפוליסה עומדת על 2,000 שקל, הפיצוי שתקבלו במידה ותתבעו את חברת הביטוח יהיה על סך 5,500 שקל. מטרת דמי ההשתתפות העצמית היא למנוע הגשת תלונות זניחות לחברת הביטוח. מה זה זניחות? שריטה, מעיכה קטנה. כלומר, אם לרכב נגרם נזק פחחות בשווי 1,800 שקל, ואתם לא יכולים לתבוע את הצד השני, ויש לכם השתתפות עצמית בסך 2,000 שקל, אכלתם אותה. התוצאה היא שבארץ אנחנו רואים הרבה מאוד כלי רכב עם נזקי פח קטנים אך מכוערים, שבעליהם לא מתקנים אותם כי חברת הביטוח אינה מכסה את עלות התיקון ועבורם התיקון יקר כנראה.
כנהג חדש או צעיר, דמי ההשתתפות העצמית יהיו גבוהים ב-50% ואף יותר מאלה של נהג רגיל. מדובר בהשתתפות עצמית רק במקרה של תביעת ביטוח על רכב שבו מי שנהג היה נהג חדש או צעיר בעת התרחשות אירוע הביטוח.
אפשר להוזיל
ניתן להוזיל את דמי ההשתתפות העצמית על ידי הסכמה לתקן את הרכב במוסכי הסדר של החברה – ההוזלה יכולה להיות משמעותית ולהסתכם בכמה מאות שקלים. מוסך הסדר לאו דווקא אומר, שהחברה רוצה לסדר אותך; מדובר במוסך שעמו חברת הביטוח עובדת בהסדר קבוע, והוא חייב להיות מוסך מורשה וברמה טובה.
יש חברות שיציעו לכם להגדיל את ההשתתפות העצמית ובתמורה להוזיל את הפרמיה משמעותית; צריך לחשוב על זה היטב כשמדובר בנהג חדש או צעיר, שהסיכוי שלהם להיקלע לתאונת דרכים גבוה בהרבה מהממוצע, ובכל פעם צריך לשלם דמי השתתפות עצמית מחדש.
אבל הדרך האמיתית והפרקטית להוזיל את הביטוחים לנהגים חדשים ונהגים צעירים היא לעשות ביטוח לפי קילומטר. הביטוח על הרכב יהיה לנהג ותיק, אבל ברגע שהילד ירצה את הרכב והוא נהג חדש או צעיר, עליו לעדכן ברגע שהוא נכנס לרכב שהוא עכשיו הנהג – מדובר על עדכון אוטומטי דרך פיצ'ר שקיים ברכב, ו/או דרך אפליקציות, ואז חל עליו הביטוח. באופן הזה יש ביטוח לפי שימוש – ביטוח לפי קילומטראז'.
העלות משתנה, אבל בגדול מאוד מדובר על עלות של עד 1 שקל לקילומטר. זה בהחלט משתלם, והחברות המציעות ביטוחים כאלו זוכות לגידול משמעותי בפוליסות ביטוחי הרכב – הצעירים והחדשים (והמשפחות שלהם) עוברים אליהם.
רפורמה בביטוח רכב, ובכל זאת המחיר רק עולה…
מדברים הרבה, בשנים האחרונות, על רפורמה בשוק ביטוח הרכב, וביטוח החובה בפרט. אבל כל שנה מחדש כשאנחנו מבטחים את הרכב, הפרמיות עולות. נראה כאילו יד ימין לא מתואמת עם יד שמאל, נראה כאילו אין באמת חשיבה כוללת ומלמעלה על כל נושא הביטוח. עם זאת יש מגמה חיובית בשנה האחרונה.
כבר בתחילת 2016 דיברו באוצר על הפחתה משמעותית מאוד בביטוחי הרכב. לגישתם, התקנה של מערכות מצילות חיים ברכב, לרבות מערכת בקרת יציבות ומערכות התרעה, תוזיל את הביטוח. באוצר הסבירו אז שיישום הרפורמה יביא לירידה מאוד משמעותית בתשלום הביטוח – ירידה של עד כ-50% בדמי הביטוח ל-850 אלף מבוטחים. הירידה היתה אמורה להתבטא בעיקר לנהגים צעירים ולבעלי כלי רכב עם המערכות האמורות. האוצר הסביר שנהגים צעירים, שבמכונית שלהם מותקנות המערכות האלו, יוכלו לרכוש ב"פול" (תאגיד שמבטח גם כאלו שחברות הביטוח לא רוצות לבטח אותם, אך בעקבות הרפורמה הפך לרחב יותר ונפוץ גם בקרב מבוטחים "רגילים") ביטוח חובה שיהיה זול ב-1,000-1,500 שקל ואפילו יותר, מהתעריף של חברות הביטוח הפרטיות. נהגים אחרים יחסכו מאות שקלים.
מה קרה בפועל?, שימו לב – לכאורה לא קשור בכלל לעניין, אבל בפועל ועדת וינוגרד שבדקה את נוסחת ההיוון (ערך נוכחי שוטף) של תשלומי פיצויים לנפגעים בתאונות עבודה מטעם ביטוח לאומי, הפכה את הרפורמה הזו על פיה, שלא בכוונה. הוועדה המליצה להפחית את שיעורי ההיוון – השיעורים שבהם מתרגמים סכומים עתידיים לסכומים נוכחיים . הרי הריבית ירדה, שיעורי ההיוון ירדו, וכך צריך להיות גם בתשלומים לנפגעים – התשלומים השוטפים צריכים להיות גבוהים יותר, כלומר סכום הפיצוי לנפגעים יהיה גדול יותר. אבל, ברגע שמורידים את שיעור ההיוון לנפגעי תאונות עבודה, זה משליך מיד על הביטוחים האחרים, לרבות ביטוחי החובה לרכב.
העלאת ריבית ההיוון בשוק ביטוחי הרכב התבטאה בהתייקרות של עד 20% בביטוחים. חברות הביטוח גלגלו את העלייה למבוטחים עצמם, וכך ההוזלה קוזזה בעלייה. בשטח הביטוחים התייקרו – להרחבה ב-YNET. אבל מאז, בזכות הפיקוח על הביטוח ושוק ההון במשרד האוצר, ובזכות הטמעת אביזרי הבטיחות, ביטוח החובה ירד – אבל לא מספיק.
כמו כן, בשנים האחרונות נהנינו מהפחתה חד פעמית גדולה בביטוח החובה. משרד האוצר עדכן את תעריפי ביטוח חובה כלפי מטה ב-2017 במשך שלוש שנים וזאת כדי להחזיר לציבור 1.17 מיליארד שקל שנמצאים בעודף (תשלומים עודפים של הציבור שנמצאים בקרן קרנית שאחראית על פיצויים לנפגעי תאונות דרכים). קרנית ממומנת מכספי המבוטחים בביטוח חובה (חלק מסכום הביטוח מועבר אליה), ולכן ראוי שהעודף הזה יחזור לציבור.
החלטת האוצר היתה שבשנה הראשונה, אוקטובר 2016 עד ספטמבר 2017, יזכו המבוטחים להנחה של 15% בביטוח חובה – סכום כולל של כ-680 מיליון שקל; בשנה השנייה תהיה הנחה של 8% – סכום כולל של 360 מיליון שקל, ובשנה השלישית הנחה של 3% – הנחה כוללת של 135 מיליון שקל. ההנחה הזו אמורה היתה להיות מיידית ואוטומטית, אבל כמובן שכל אחד צריך לבדוק אותה מול סוכן הביטוח שלו.
מעבר להוזלה הזו, בתחילת 2017 ירדו מחירי הביטוח חובה בכ-15% בממוצע כתוצאה מיישום רפורמה שקשורה לחישוב דיפרנציאלי של הפרמיה לפי מאפייני הנהגים והתקנת מערכות בטיחות ברכב. הרעיון הוא שאם הרכב אמין יותר ובטוח יותר, צריך לשלם פחות ביטוח. מדובר במערכות התראה מפני תאונות המותקנות ברכב כמו מובילאיי ואייווקס, ומערכות יציבות שונות (ESP).
הנהנים הגדולים מהרפורמה הזו יהיו נהגים צעירים שעלות הביטוח שלהם עשויה לרדת כאמור ב-1,000 עד 1,500 שקל, ובמקרים מסוימים גם ביותר מכך.
כיצד משיגים את הצעת המחיר הכי טובה לביטוח רכב
