מעודכן ל-03/2018
ביטוח נסיעה לחו"ל – חובה לקראת הטיול הבא שלכם לחו"ל, אבל איזה ביטוח? כמה זה עולה? איך עושים? מה זה מכסה? ועוד –
אתם טסים בקרוב לחו"ל, ויודעים שגישת ה"יהיה בסדר" או "לנו זה לא יקרה" לא נכונה. הכל יכול להיות טוב ויפה עד לרגע בו אתם נפגעים פיזית, חולים, מסכנים את בטחונכם האישי או סובלים מגניבה, אובדן או נזק לרכוש שלכם. זהירות יכולה לסייע ולהקטין את הסבירות לתרחישי אימה כאלה למינימום האפשרי, אבל כנראה שהיא לא מספיקה. ההמלצה של רבים (ובצדק) ולכן זה נראה מובן מאליו ללא מעט אנשים, היא כן לחשוב ולעשות ביטוח – ביטח נסיעות לחו"ל שיספק לכם מענה כספי או אפילו שירות מציל חיים בעת הצורך, תמורת סכום שלא אמור להיות גבוה יותר מדי.
אז החלטתם לרכוש ביטוח נסיעות. הבעיה, אם אפשר לקרוא לה כך, היא שיש סוגים שונים של ביטוח, הצעות שונות של החברות המספקות את הביטוח ואותיות רבות שבתחום הזה נוטות להיות קטנות מאד (או סתם לא ברורות). המדריך הבא יעשה לכם קצת סדר בבלאגן.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
מה זה ביטוח נסיעה לחו"ל ?
מה זה בעצם ביטוח נסיעה לחו"ל ? כל אזרח ישראלי מעצם האזרחות שלו מחזיק בביטוח בריאות ממלכתי, הניתן לו דרך אחת מקופות החולים ושמקנה לו אפשרות לבצע אבחונים, לקבל טיפולים רפואיים, לעבור פרוצדורות רפואיות, לרכוש תרופות וכן הלאה בסבסוד של קופת החולים (בהתאם לתנאי הביטוח המפורטים באתר פורטל השירותים והמידע הממשלתי). רבים רוכשים ביטוח בריאות משלים או מורחב, שמקנה להם זכויות נוספות בתשלום חודשי. מה שחשוב לזכור הוא שכל הביטוחים האלה כבר לא תקפים ברגע שעולים על המטוס ועוזבים את מדינת ישראל. ברגע שישראלים מגיעים למדינה זרה הם עלולים ליפול בין הכיסאות במידה והם נפגעים בצורה מסוימת, לא לקבל טיפולים הכרחיים או לשלם הון תועפות עבור אחרים – פשוט מכיוון שהם לא נכללים מן הסתם תחת הזכאים לביטוח הבריאות באותן מדינות. ביטוח נסיעות לחו"ל נכנס לחלל הריק הזה, ולכן הוא מומלץ.
הסיוע של ביטוח הנסיעות הוא מקיף. ראשית, הוא מעניק פיצוי כספי במצבים שונים של פגיעה בחו"ל, בתרחישים מוגדרים. הביטוח יעניק כיסוי עד לסכום מקסימלי מסוים שנוטה להיות גבוה – לרוב בין מיליון לשני מיליון דולרים – כאשר גובה הפיצוי שיתקבל בפועל תלוי במאפייני המקרה. זו הסיבה שחשוב לתעד את כל הטיפולים הניתנים בחו"ל, מסמכי האשפוז, הקבלות עבור התרופות וכן הלאה. מסמכים וקבלות מהווים "בשר" שיכול להגדיל את הסיכויים לאישור התביעה, תוך קבלת סכומים גבוהים מחברת הביטוח.
תנאי מרכזי להפעלת הביטוח הוא בחינת נסיבות הפגיעות, שצריכות לעמוד בקנה אחד עם רשימת התרחישים המפורטים בפוליסה (ובטח שלא הסייגים). רשימת הפיצויים משתנה בין הביטוחים השונים, כאשר בין התרחישים בפוליסות השונות אפשר למצוא טיפולי חירום (כולל טיפולי חירום בשיניים), אשפוזים, תאונות אישיות, מחלות, רכישת תרופות ועוד. לכל אחד מהסעיפים האלה יש גובה מקסימלי של כיסוי, וכל אחד מהם מצריך השתתפות עצמית כדי להפעילו. בנוסף, סעיפי הפוליסה משתנים בין החברות וכוללים לעיתים מלכודות. חשוב לראות למשל מה הכיסוי היומי עבור יום אשפוז. יכול להיות שהוא ייראה גבוה – 1,000 או 2,000 דולרים – אבל עדיין לא יהיה קרוב לכסות את עלות האשפוז בחלק מהמדינות, שמגיעה לא פעם לסכומים הגבוהים מכך בכמה מאות אחוזים.
לא רק הוצאות רפואיות
ביטוח הנסיעות לא מתייחס רק לפגיעות או לנזקים הנגרמים במדינת היעד. חלק מהביטוחים מעניקים כיסוי גם במצבים בהם נאלצים לבטל את הנסיעה, מה שכמובן כרוך בקנס לא מבוטל מצידן של חברות התעופה או סוכנויות התיירות. סעיף הקיים בחלק מהביטוחים מעניק פיצוי במקרה של ביטול נסיעה עקב נסיבות שונות – אשפוז של הנוסע או אדם אחר הקרוב לו. בחלק מהפוליסה הפיצוי הזה מוענק גם כאשר הנסיעה מתקצרת עקב אותן נסיבות לא נעימות.
סעיפים אחרים שעשויים להיכלל בביטוחי הנסיעות השונים הם:
- הטסות רפואיות לארץ – צריך לשאול האם הביטוח מממן טיסה לישראל במקרה המצריך טיפולי רפואי דחוף בארץ
- פינוי יבשתי – כאשר נדרש לפנות את המבוטח לבית החולים דרך היבשה. צריך לראות האם הוא כלול בפוליסה ובאילו תנאים.
- פינוי אווירי או ימי – כנ"ל.
- העברת גופה – חס וחלילה. ללא הביטוח מדובר בהון תועפות.
- הגנה משפטית מהליכים פליליים בחו"ל
- חבות כלפי צד שלישי
- ועוד
התייחסות נוספת בביטוחי נסיעות רבים היא למטען ולכבודה של המבוטח. הכיסוי הרלוונטי יעניק פיצוי כספי במקרה שתכולה שהוגדרה מראש ושניזוקה, נגנבה או הלכה לאיבוד בחו"ל. אל תצפו כאן לסכומים של מיליוני שקלים או לכיסוי על כל נזק שנגרם לתכולה שלכם, כאשר חברות הביטוח מגלות זהירות ולא ששות להעניק את הפיצוי עבור כלל התכולה. המזוודה, הארנק או התכשיטים שלכם עשויים להיות מכוסים, אך לא כל שאר הציוד: טלפון סלולרי, משקפיים, לטפטופ וכן הלאה. מבחינת גובה הכיסוי, הוא עומד בדרך כלל על כ-1,500-2,500 דולרים לכיסוי מקסימלי, עם סכום של עשרות או לכל היותר מאות דולרים עבור פריט בודד. מהסכום שמתקבל יש להוריד את דמי ההשתתפות העצמית, מה שיאפשר לכם לגלות שהכיסוי לא בהכרח עומד בקנה אחד עם הנזק. במידה שהתקבל למשל על שעון שנגנב מסוים פיצוי של 100 דולר (סכום שעשוי לא לבטא את ערכו האמיתי), אבל יש דמי השתתפות עצמית של 40 דולר על הפעלת הביטוח, יוצאים עם היד על התחתונה. מכיוון שהסעיף הזה משפיע על מחיר הביטוח ולא תמיד תורם, יש הסבורים שלא באמת צריך אותו. אם יוצאים לשהות קצרה לחו"ל ותוכנית הטיול לא כוללת נסיעה בדרכים או מעבר בין לא מעט מלונות, יכול להיות שמומלץ לדרוש ביטול של ביטוח כיסוי הכבודה.
סוגים שונים של ביטוחים
עם רכישת ביטוח נסיעות לחו"ל תצטרכו לענות על כמה שאלות בקשר למצבכם הרפואי הקיים או ביחס להיסטוריה הרפואית שלכם. שתי השאלות המרכזיות – האם המבוטח סובל ממחלות כרוניות או נוטל תרופות באופן קבוע? והאם חל שינוי במצבו הרפואי של המבוטח במהלך ששת החודשים האחרונים. חשוב לענות אמת ונכון. תשובה לא מדויקת על שאלות אלו עלולה לגרום לאי כיסוי עקב מצב רפואי קיים שלא דווח לחברת הביטוח.
וחשוב גם להבין – זה תקף לביטוחים של קופות החולים. מבוטחים רבים בוחרים לעשות ביטוחים של קופות החולים כיוון שהם חושבים כי אין צורך בתשאול הרפואי וכי, אבל זה לא נכון, וזה לא מפחית מחובת המבוטחים להגיד ולענות אמת, אחרת פשוט הביטוח לא יהיה מלא.
כך או אחרת, ביטוח נסיעות לחו"ל רחוק מלהיות קל להבנה. יש סוגים שונים של ביטוחים שכל אחד מהם מיועד לאוכלוסיות שונות, או אפילו למטרות מוגדרות של נסיעה. בגדול אפשר לחלק את הביטוח הזה למספר קבוצות. ביטוח נסיעות רגיל/סטנדרטי הוא הבסיסי ביותר מבחינת הכיסויים שלו, ולכן הוא מתאים לנסיעות קצרות למטרות טיול או נופש. רשימת הכיסויים כאן מצומצמת יחסית וכך גם גובה הפיצוי. לעומת זאת, ביטוחים עבור טיולים אתגריים (מכונים לעיתים ביטוחי תרמילאים) כוללים כיסוי רחב יותר, עם סעיפים שלא קיימים בהכרח בביטוחים הבסיסיים: כיסוי במקרה של פגיעה במקרה של פעילות אתגרית (ראפטינג, באנג'י, צלילה, צניחה, טיול ג'יפים ועוד), לדוגמא, או שירותי חילוץ והצלה במדינת היעד. במקרה הזה חברות הביטוח או האשראי משתפות פעולה עם חברות הפועלות בתחום מעבר לים, ובכך המענה שניתן יכול להיות מהיר ואפילו מציל חיים. בייחוד אם מעמידים מנגד את הסחבת שמאפיינת מקרים כאלה ללא הסיוע המיידי, עם שלל פרוצדורות שנדרש לעשות, חברות שצריך למצוא שפועלות בתחום וכן הלאה.
סוג אחר של ביטוחים מיועד לקהל נוסעים עם מאפיינים שמשנים את התמונה או אפילו מגדילים את רמות הסיכון עבורם. ביטוח נסיעות לנשים בהריון נחשב למורכב וליקר במיוחד, כאשר המחיר שלו לתקופה של עשרה ימים נניח יכול להיות כמה מאות דולרים. הביטוח הייחודי הזה כולל מספר כיסויים ייחודיים לנשים בהריון, כולל עבור הוצאות בחו"ל כתוצאה מאשפוז הקשורים להריון, החמרה בהריון במהלך השהות בחו"ל, הרחבה להוצאות הריון עד לשבוע מסוים וכן הלאה, לצד הכיסויים הכלליים. הפוליסות העיקריות לנשים בהריון כיום הן ביטוח הפניקס Travel לנשים בהריון, מנורה Top Travel Basic+Premium לנשים בהריון או הרחבה לביטוח First Class של הראל. המחיר לביטוחי הריון הוא כ-2-4 דולרים ליום, למעט הפוליסה הרחבה מאד של הראל שהסכום עבורה גבוה כמעט פי עשרה.
דוגמא נוספת היא ביטוח לאנשי עסקים, המוצע על ידי חברות דוגמת הפניקס, AIG, הראל או מגדל. הביטוח הזה מעניק להם כיסויים ייחודיים, דוגמת כיסוי רחב עבור הציוד המשמש לעבודתם ושלא אמור להיות מכוסה במסגרת הביטוחים הסטנדרטיים: מחשב נייד נניח. מאפיין חשוב של חלק מהביטוחים העסקיים הוא שהם מיועדים לשנה שלמה ולא דורשים הפעלה בכל נסיעה, מה שאמור להפוך אותם למתאימים לאנשי עסקים שמרבים בנסיעות. על ביטוח שכזה תשתלמו סכום של כמה מאות דולרים בשנה.
כיצד נקבע מחיר הפוליסה?
מחיר של ביטוח נסיעות לחו"ל הוא כאמור לא בשמיים, אך ככל שהביטוח מקיף יותר וככל שהשהות בכל ארוכה יותר מדובר בהוצאה שהופכת למשמעותית. למרות שאי אפשר לדעת כמה יעלה ביטוח מבלי להתייחס למאפיינים הספציפיים של הנסיעה והמבוטח, אפשר לראות שמחיר הגיוני הוא כ-1-4 דולרים ליום בפוליסות בסיסיות יחסית, סכום שיגדל בביטוחים מקיפים או עבור אוכלוסיות מוגדרות. כדי לסבר את האוזן, הביטוח הרגיל של חברת הראל עבור שהות של חמישה ימים לחו"ל עומד נכון לנקודת הזמן הנוכחית על כ-9 דולרים למשך השהות, וזאת עבור מבוטח בשנות ה-20-30 לחייו. אם מדובר במבוטח בגיל 70 אצל אותה חברה, לדוגמא, המחיר אמור לעלות ולהיות סביב כ-20 דולרים לאותה תקופה. ביטוח של אותה חברה המיועד לטיולי תרמילאים יהיה יקר יותר עבור בני 30 – כ-14 דולרים – ויעמוד סביב כ-23 דולרים במקרה של אדם מבוגר המעוניין לעשות ספורט אתגרי. בכלל, חברות הביטוח לא ששות לבטח אנשים מבוגרים, בגילאי 70-80, שעלולים להיתקל בסירוב או במסכת תלאות של ממש. יש להדגיש כי ישנם פתרונות ייעודיים לאוכלוסייה זו, דוגמת סוכנות I-SAFE שמשווקת פוליסות ייעודיות לאנשים בגילאי 80 ומעלה.
הדוגמא שהבאנו כאן כללית מאד ולא בהכרח מדויקת, כי יש משתנים אחרים שמשפיעים על המחיר. בכל זאת היא מאפשרת ללמוד על אלמנט חשוב מאד בביטוחי נסיעות, ובביטוחים בכלל: הקשר בין רמת הסיכון או הסבירות להפעלת הפוליסה לבין מחירה. הרציונל של חברת הביטוח הוא שהסיכון לפגיעות ולהפעלת הביטוח יהיה גבוה יותר במקרה של חופשות אקסטרים ביחס לחופשות בטן גב, או אצל אנשים מבוגרים ביחס לאלה הצעירים יותר. אנשים הסובלים ממחלה, או להבדיל אלפי הבדלות נשים בהריון, מעלים את רמת הסיכון להפעלת הביטוח. המחיר של הפוליסות משתנה בהתאם.
יש כיום אפשרות לטוס לחו"ל ולקבל ביטוח נסיעות בחינם, אופציה שמעניקות בדרך כלל חברות האשראי השונות. חברת לאומי קארד למשל מציעה ביטוח נסיעות חינם עבור מחזיקי כרטיס בינלאומי רגיל או זהב, כמו גם כרטיס לאומי קארד פלטינה או זהב עסקי (מידע נוסף תקראו כאן). ביטוח הנסיעות הוא בשיתוף עם AIG, והוא כולל מטבע הדברים כיסויים מצומצמים ביחס לפוליסות המקיפות – אך כאלה שיכולות להתאים למי שרוצה לחסוך, נוסע לשהות קצרה ולא מצפה לעשות יותר מדי דברים מסוכנים במהלך השהות בחו"ל. גם בחברת Cal ובחברות אחרות מעניקים ביטוחי נסיעות עד למספר ימים מסוים ללא תשלום מהלקוחות.
האם צריך להתבונן רק במחיר הביטוח? בטוח שממש לא. מעבר לשקט הנפשי שברכישת הביטוח, אתם צריכים גם לדעת אם הוא יוכל לספק לכם מענה בעת הצורך. לא תמיד מה שזול הוא גם המקיף, וגם לא מה שבהכרח מתאים לכם. מומלץ להשוות הצעות של מספר חברות ביטוח – יש כיום אתרים שעושים את זה אוטומטית ותוך כמה דקות – אבל גם לרדת לפרטי הפרטים של פוליסה. קראו את הכיסויים, התנאים למימוש והסייגים. ביטוח נסיעות הוא לא משכנתא והוא לא יצריך מכם בדיקות של חודשים ולרוב גם לא ייעוץ של סוכן ביטוח, אבל כן כניסה מסוימת לעומקם של דברים.
רפורמה בביטוחי נסיעות לחו"ל
החל מספטמבר תורחב חבילת הבסיס של ביטוח נסיעות לחו"ל. עד אז החבילה הבסיסית כללה כיסוי רפואי וכבודה בלבד ומספטמבר החבילה תכלול גם כיסוי לאיתור, חיפוש וחילוץ (במצב של אובדן קשר או צורך בחילוץ פיזי של המבוטח).
לאחרונה (יוני 2017 ) קבע בית המשפט העליון כי החוזר הקובע כי סוכני נסיעות לא יוכלו למכור פוליסות ביטוח לחו"ל ייכנס לתוקף ביוני 2018. החוזר של הממונה על הביטוח שפורסם בתחילת ינואר 2017, הסמיך רק מי שמחזיק ברישיון לפי חוק יוכל למכור לנוסעים ביטוח נסיעות לחו"ל.
בית המשפט קיבל את הפשרה של הצדדים – סוכני הנסיעות יוכלו לאסוף מידע על הנוסע ולהציע ביטוח לנוסעים שמשך נסיעתם לא עולה על 30 ימים ושמצב בריאותם תקין. נציגי הנסיעות יעבירו פרטים על נוסעים שעומדים בקריטריונים אלו לסוכן ביטוח מוסמך והוא יספק את הפוליסה המתאימה, עם עמלה שתגיע לסוכן הנסיעות.
מדריכים קשורים:
טיסה לחו"ל – איך להוזיל את מחיר הטיסה
מלון בחו"ל – ככה תבחרו נכון