על השינויים האחרונים במחירי ביטוחי חיים וביטוחי החיים למשכנתא, פרדוקס הביטוח, התעריפון הוזל והמחיר עלה – איך זה יכול להיות?
המדינה מפקחת על כמה סוגים של מוצרים שמחירם בפיקוח, החל מלחם וחלב ועד לביטוח. במרבית המקרים מטרת התהליך היא לא לקבוע מחיר מופקע עבור מוצרים בסיסיים אותם צורך הציבור.
בתחום הביטוח, בענף ביטוחי החיים, ובייחוד ביטוח המשכנתא התפתחה תחרות משמעותית על כיסו של הצרכן (ביטוח משכנתא , כמו ביטוח רכב, הינו ביטוח חובה, ועם עליית הביקוש לדירות חלה גגם כעליה בתחרות לביטוחי חיים למשכנתא. אלא שמה שחשוב, כמו בכל שוק תחרותי, הוא לעקוב מדי תקופה על האפשרויות השונות בתחום, והמעבר בין החברות והמסלולים עשוי לחסוך אלפי שקלים בשנה. עובדה זו, בשילוב תגמול סוכן הביטוח על עמלת מכירה חד פעמית, הנגזרת מהיקף התשלומים השנתי שלו הלקוח לחברת הביטוח ולכן מכונה גם ("עמלת היקף") גורמת למעברים משמעותיים בין חברות הביטוח בעידוד סוכני הביטוח, להוזלת עלויות הלקוח מחד, ולהוזלת תשלומי הלקוח מאידך. גם חברות הביטוח אינן טומנות ידן בצלחת, וניתן היה למצוא, במבצעי תום השנה שעברה, חברות ביטוח שמכרו ביטוחי חיים למקרה מוות ב50% הנחה לכל החיים, ללא ספק הנחות חריגות יחסית למקובל בענף.
אלא שלא כל המשתתפים בחגיגה תמיד מרוויחים, מי שממן את השינויים הללו הן בירידת התעריפים והן בתשלומם כפולים (בכל מעבר בין חברות) הינן חברות הביטוח. הקורא הסביר ודאי חושב לעצמו שאין צורך לדאוג לחברות הביטוח שכן הרווחיות שלהן גבוהה ממילא, והן ודאי ימצאו דרך לפצות על הפסד בפעילות מסוימת, אם יתרחש. אלא, שתפקידו של המפקח על הביטוח הוא לשמור גם על יציבות חברות הבטוח וגם על ציבור המבוטחים (שלעיתים קרובות קשורים זה בזה הרי, הציבור קונה מחברות הביטוח התחייבות לתשלום במקרה אסון או חוסך באמצעותו בביטוחי המנהלים וקופות הגמל).
כך נכנס לתוקפו ב 14 לפברואר, דרישת המפקח מחברות הביטוח, שמחד גיסא מורידה את תעריפי הספר של ומאידך גיסא, מחלק את עמלת ההיקף של הסוכן לשיעורין ל 6 שנים, כלומר, אין אינטרס לסוכן, להעביר לקוח בין חברות גם אם המעבר מיטיב עם הלקוח. בנוסף, כל חברות הביטוח ביטלו את ההנחות ללקוחות הנחות שהגיעו עד 80% בשנים הראשונות, וכך יצא שהמחיר הרשמי ירד ואילו המחיר בפועל עלה. האבסורד הוא שמשרד האוצר חזה צניחה בתעריפים ללקוחות לפני הרפורמה. כמו ברכבת לירושלים גם משרד האוצר מירושלים גוזר סרטים עוד לפני שהרפורמה נכנסה לתוקף. אנו מנחים שהשוק יתאזן וההנחות יחזרו.
כפי שנכתב מעלה, אנו מניחים שהתהליך חשוב ביותר ליציבות חברות הביטוח אך לא נשקלה מספיק השפעתו על פגיעה בציבור המבוטחים (שהפרמיה בגין הכיסוי הביטוחי החדש שירכשו כמעט והוכפלה) וכן על פגיעה בציבור הסוכנים.
על פי נתוני משרד האוצר גיל סוכן הביטוח הממוצע הוא כ- 60 שנה. סוכם כזה יוכל לספוג דחיה בעמלות מכיוון שיש לו עמלות שוטפות שנצברו בגין הפוליסות שהוא מחר במהלך שנות העבודה, אך קשה לנו לראות סוכן חדש, מקצוען ככל שיהיה מצליח לשרוד בענף בו העמלה העיקרית תתקבל במלואה בתום 6 שנים. מהלכים שכלו , לאורך זמן ישאירו בענף רק "דורות יורשים" של סוכנים קיימים, שגם הם הולכים ומתמעטים. והפרדוקס אותו התחיל המפקח על הביטוח יגרום לירידת המחירים בענף עם התמעטות הסוכנים, ונסכם בשאלה, מה הועילו חכמים בתקנתם?