מעודכן ל-02/2021
השקעה בנדל"ן הפכה לפופולרית מאוד בעשור האחרון – פעם, זה היה די נדיר למצוא משפחות שיש להם יותר מדירה אחת, היום זה אולי לא נפוץ מאוד, אבל זה בהחלט קיים, וזה הולך וצובר תאוצה. על פי נתוני האוצר לאחד מכל חמישה ישראלים יש דירה להשקעה.
דירות להשקעה הפכו אטרקטיביות מאוד בשנים האחרונות במקביל לתשואה האפסית שניתן לקבל באפיקים הסולידיים – דירות נתפסות ככנכס יציב ובטוח השומר על ערכו ולרוב אפילו משיג תשואה ריאלית כשבנוסף דמי השכירות של השוכרים מבטאים תשואה של כמה אחוזים טובים – מעל מה שניתן לקבל בפיקדונות ובאפיקים הסולידיים. כלומר, התפיסה היא שדירה גם שמביחה (מחירי הדירות עולים) וגם מייצרת תשואה (דמי שכירות). כאן – במחשבון מחירי הדירות, תוכלו לבדוק בכמה עלו מחירי הדירות בשנים האחרונות.
על רקע זה, המגמה של רכישת דירה להשקעה צברה תאוצה במקביל לירידה בריבית, אבל זה לא כל כך פשוט – איפה להשקיע? בכמה לקנות? האם יש מימון/ משכנתא? מה המיסים בעת רכישת דירה להשקעה (מס רכישה משמעותית גבוה על דירות להשקעה! – במחשבון מס הרכישה תוכלו לבדוק, עד כמה המס משמעותי – לפעמים זה יכול לפגוע לגמרי בכלכליות של העסקה – אבל לרוב לא! ) . כאן, ננסה לספק מענה לשאלות בנושא. נתחיל בכך, שדירות להשקעה יכולות להיות אלטרנטיבה לכאלה שרוצים כמה אלפי שקלים לחודש כתוספת לפנסיה, אם כי, יש כאלו שעושים זאת בגדול וממנפים את הונם דרך הלוואות ומשכנתאות לרכישת מס גדול של דירות.
רוב ההשקעות בנדל"ן הן עצמיות ועצמאיות, אך כיום ניתן גם להצטרף לקרנות נדל"ן (קרנות ריט ואחרות) המשקיעות בנכסים מניבים, בתמ"א 38, או בדיור מוגן – שם התשואות יחסית אטרקטיביות .
גם השקעות בנדל"ן בחו"ל הפכו להיות פופולאריות עבור ישראלים רבים – בעיקר בארה"ב ובמדינות במזרח אירופה, אך לא רק שם. יש לא מעט סיפורים על מי שהתחילו בדירה אחת, והיום מחזיקים במספר רב של דירות – אולי זה יקרה גם לכם? מי יודע?
לצד רכישת דירה להשקעה ניתן להשקיע גם בקרנות ריט שמשקיעות בדירות למגורים. אבל, בארץ בינתיים אין קרנות כאלו (אם כי צוי שבמהלך 2016 ייכנסו קרנות כאלו על רקע הקלה במיסוי מס רכישה). קרנות ריט שמשקיעות בדירות למגורים קיימות בחו"ל, כך שאם אתם "נעולים" על השקעה בדירות למגורים בארץ, קרנות הריט המקומיות לא מהות בשבילכם אלטרנטיבה. בארץ, אגב, קיימות קרנות ריט בתחום הנדל"ן המסחרי/ עסקי – הקרנות ריט 1 וסלע קפיטל שמניותיהן נסחרות בבורסה. כאן, תוכלו להרחיב על קרנות הריט. מעבר לכך, קרנות ריט למגורים החלו לפעול אך על רקע התשואה הנמוכה שהן מייצרות, העניין בהן בשלב זה מועט.
ממה מרוויח המשקיע בנדל"ן?
משקיע בנדל"ן, מכל סוג שהוא, מרוויח מהתשואה על ההשקעה ברכישת הנכס; התשואה יכולה להיות – רווח הון מעליית ערך הנכס מאז רכש אותו ועד שמכר אותו. ואם מדובר בנכס מניב, ישנה תשואה נוספת המתקבלת מדמי שכירות שמקבל בעל הנכס מהשכרתו. רכישת דירה להשקעה התבררה בשנים האחרונות כרווחית במיוחד כשמעבר לתשואה השוטפת (דמי שכירות), ערך הדירה הושבח.
איך קונים דירות להשקעה?
בין השנים 2009 ל-2015 התייקרו הדירות בישראל בכ-80% בממוצע. בין הערים הגדולות הובילה חיפה את ההתייקרות עם מעל 100%; באר שבע במקום השני עם הכפלה של ערך הדירה, תל-אביב עם קרוב להכפלה, ובירושלים עלו מחירי הדירות ב-6 השנים הללו בקרוב ל-70%. מתחילת השנה המשיכו מחירי הדירות לעלות.
מחירי השכירות של דירות עלו באותה תקופה בכ-50% בממוצע, בעיקר במרכז הארץ. אגב, ההבדל בין עליית מחיר הדירה לעליית שכר הדירה, מלמד בעיקר על ירידה בתשואה על דירות, וזה במקביל לירידה בתשואות הנדרשות בשווקים הפיננסים, על רקע הירידה בריבית. בחישוב גס, אם המחירים עלו פי שתיים מעליית שכר הדירה, הרי שהתשואה הגלומה בהשכרה ירדה בחצי. אז כן, כולם מתלוננים על עליית מחירי הדירות ומתלוננים גם על שכר הדירה הגבוה, אבל באופן יחסי – שכר הדירה נמוך! כאשר הריבית תחזור לעלות, השכירות בהתאמה תעלה!
( כאן תוכלו לחשב את העלייה במחירי הדירות ואת העלייה במחירי השכירות )
איך מחשבים תשואה מדירה מושכרת?
מכפילים את דמי השכירות המתקבלים בחודש ב-12 ומקבלים את דמי השכירות השנתיים. סכום זה אנחנו מחלקים במחיר קניית הנכס ומקבלים את התשואה. כמובן, שאם הנכס נקנה ברובו בהלוואת משכנתא, אז התשואה הנ"ל מתייחסת להון העצמי שהשקעתם, ולגבי השאר – יש לקזז מהתשואה השנתית את ריבית המשכנתא השנתית על החלק היחסי של ההלוואה מסך ההשקעה. אגב, תשואה סבירה היא 3%-4% נטו לשנה ו-5% נחשבת לתשואה "טובה". מחשבון תשואה
לדוגמה – קניתם דירה ב-1 מיליון שקל בהון עצמי ואתם משכירים אותה תמורת 3,000 שקל בחודש. דמי השכירות השנתיים המתקבלים מהשכרת הדירה יהיו 36 אלף שקל המחולקים ל-1 מיליון שקל – התשואה המתקבלת היא 3.6% לשנה. מדובר בתשואה ברוטו (ראה בהמשך – מיסוי והוצאות נוספות. התשואה נטו קטנה בשליש, פחות או יותר. שיעורי התשואה כמובן משתנים ממקום למקום – למשל, משקיע הרוכש דירה בתל אביב נהנה לרוב מתשואה ברוטו של כ-3%, אך יזכה לתשואה נטו הנמוכה מ-2% עבור הדירה; משקיע בחיפה למשל הרוכש לפי תשואה של 4%, יצטרך לבחון את כדאיות העסקה האמיתית לפי שיעורי תשואה שנתיים של כ-2.6% בלבד.
התשואות כאן הם ברוטו לפני מיסים, אבל מתברר שהרוב הגדול של המשכירים לא משלם מס – הוא פטור , וזו אחת הסיבות שהפכה את ההשקעה בדירות לכל כך אטרקטיבית. בעוד שבשוק ההון, משלמים מס על רווחים מנכסים פיננסים, על דירות לרוב פרקטית לא משלמים, וגם אם משלמים אז המסז הוא נמוך. תוכלו להרחיב במדריך מס על השכרת דירה וכאן – במחשבון, תוכלו לחשב את המס על השכרת הדירה ולמצוא את המסלול המתאים לכם (לרוב כאמור מס אפס)
רצוי הון עצמי גבוה (אבל, דווקא עם מינוף, פוטנציאל התשואה גדול יותר)
ואם רכשתם את הדירה באמצעות הלוואת משכנתא, כשההון העצמי שלכם הסתכם ב-30% (300 אלף שקל), והשאר (700 אלף שקל) מומן באמצעות משכנתא שרובה בריבית שנתית קבועה (בנק ישראל מגביל את את מסלול ריבית הפריים לשליש מגובה ההלוואה) של 2% ל-30 שנה, הרי התשואה השנתית מהשכרת הדירה תקטן בהתאם לכ-2% לשנה בממוצע. שימו לב – רבים חושבים לרכוש דירה להשקעה באמצעות הלוואת משכנתא לטווח מאד ארוך, ומשוכנעים שדמי השכירות יכסו את החזר המשכנתא ועוד יישאר עודף לטובת הכנסות המשפחה. זה נכון לשנים הראשונות, אחר כך החזר המשכנתא עולה, יותר מדמי השכירות בוודאות, והעודף נשחק ונעלם. לכן, אם אתם קונים דירה להשקעה כנכס מניב, עדיף שתעשו את זה עם הון עצמי כמה שיותר גבוה.
ואולם, עיקר התשואה בדירה להשקעה מגיע מהפער בין מחיר המכירה למחיר הרכישה (גם כאן צריך לקחת בחשבון הוצאות מיסוי ועוד. ראה בהמשך). אין לדעת מתי תיבלם עליית מחירי הדירות בארץ, אם כי מומחים לנדל"ן סבורים שדירות בישראל הן מוצר במחסור תמידי וביקוש קשיח, ולכן לא צפויה ירידת מחירים. בכל מקרה, תמיד ניתן למצוא את העיר, האזור בו המחירים נמוכים עדיין וצפויה בו עליית מחירים. כיום, גם הריבית הנמוכה יוצרת הזדמנות לרכוש נכס להשקעה עם הון עצמי נמוך. כאן, תוכלו לקרוא על כמה הון עצמי תצטרכו לרכישת דירה, וכאן תוכלו לקבל מידע מעודכן על ריבית המשכנתא.
הפרמטרים החשובים לרכישת דירה להשקעה
– מחיר הדירה
אומרים שכבר "אין מציאות בשוק", אבל האמת היא שאם מחפשים היטב, תמיד ניתן למצוא "מציאות". הכוונה ב"מציאות" היא – דירות במחיר זול, שבהשבחה קלה שלהן אפשר להרוויח עליהן עשרות אחוזים; דירות ישנות בשכונות מוזנחות שעומדות לפני תכניות השבחה כמו תמ"א 38 או פינוי- בינוי; דירות על הנייר באזור מתפתח ועוד.
וכאן, חשדוב להדגיש כי המחיר שאתם "רואים" הוא לא המחיר הסופי – צריך לקחת בחשבון את השינויים (תוספות) בתשלומים באם מחיר הרכישה צמוד למדד (מדד תשומות הבנייה או מדד המחירים לצרכן), צריך לקחת בחשבון את ההוצאות בגין משכנתא (ריבית המשכנתא המצטברת היא הוצאה שוטפת שמייקרת בעצם את מחיר הדירה ) וצריך לקחת בחשבון אצ מס הרכישה הגובה על משקיעים.
אז איפה מחפשים?
כמו בכל חיפוש דירות למכירה יש לוחות דירות ברשת האינטרנט כמו יד 2, WinWin, הומלס וכד', שלטים על דירות, חברים ועוד. על כל נכס ניתן לקבל אינפורמציה מקיפה על עסקאות שנעשו באזור באתר רשות המסים. להלן קישור לאתר – https://taxes.gov.il/Services/pages/MeidaNadlan.aspx
שימו לב למודעות ישנות באינטרנט ובעיתונות, שמתפרסמות כבר הרבה זמן – מאחוריהן יכול להיות מוכר עייף ומיואש, ממנו תוכלו אולי להוציא מחיר מציאה.
מתווכים – כאלה שמתמחים בדירות להשקעה, כי הם יבינו מייד שאתם מחפשים תשואה. מתווכים שעובדים עם רוכשי דירות לשימוש עצמי מתעסקים בדירות במחירים גבוהים בדרך כלל. חפשו מתווכים מבוגרים וותיקים עם משרד קטן בשכונה בה אתם מתעניינים – אלה מכירים כמעט כל דירה בשכונה, ועשויים לספק לכם מציאות אמיתיות.
– לא לשכוח את ההוצאות שמסביב
דירה להשקעה גוררת הוצאות שאותן יש להוסיף לעלות הכוללת, ולעתים משקיעים שוכחים להביא אותן בחשבון.
ניקח לדוגמה דירה במרכז הארץ שמשקיע רכש תמורת 1.8 מיליון שקל בתל אביב. על המחיר הזה צריך להוסיף מס רכישה בשיעור 8% שזה תוספת של 144 אלף שקל – הגענו ל-1.944 מיליון שקל; שכ"ט עו"ד (ניקח את המינימום שזה חצי אחוז – כלומר, תוסיפו עוד 9,000 שקל פלוס מע"מ (1,620 שקל)ותגיעו ל-1.955 מיליון שקל. אם נעזרתם במתווך תוסיפו עוד 1.5% בממוצע פלוס מע"מ – שזה כ-32 אלף שקל. הגעתם ל-1.987 מיליון שקל. אם הדירה דורשת שיפוץ, הרי ששיפוץ מינימלי דורש השקעה של כ-50 אלף שקל, הגענו ל-2.037 מיליון שקל. אם אתם לוקחים משכנתא יש לכם הוצאות נוספות על פתיחת תיק בבנק, דו"ח שמאות וכו', ואתם יכולים להגיע בקלות ל-2.08 מיליון שקל, שזו העלות האמיתית של רכישת הדירה "שמחירה" 1.8 מיליון שקל.
גם במימוש הנכס יש עלויות שצריך לקחת בחשבון כמו דמי תיווך, שכר טרחת עורך דין, ועוד הוצאות בלתי צפויות כמו שיפוץ קל נוסף של הדירה וכד' ותוסיפו עוד 50-60 אלף שקל להשקעה שלכם בדירה בפועל ותגיעו ל-2.140 מיליון שקל. כלומר, מראש השקעתם כ-20% יותר על מחיר הדירה, ורק אם תצליחו למכור אותה ברווח גדול מ-20% – תרוויחו עליה.
– מיסוי על דירות להשקעה
מס רכישה – 8% בעת רכישת הדירה על סכום של עד 4.9 מיליון שקל (לדירה שנייה). מעל סכום זה מס הרכישה הוא 10% (על ההפרש בין מחיר הדירה לכ-4.9 מיליון שקל). מס רכישה משתנה אחת לשנה (מתעדכן בהתאם לעליית המחירים) כשמעבר לכך, מס רכישה משתנה יחסית הרבה כך שכדאי מאוד להתעדכן באופן שוטף. כאן, תוכלו לבקר במדריך מס הרכישה, וכאן תוכלו לחשב את חבות מס הרכישה (מחשבון מס רכישה).
כשאתם רוכשים דירה להשקעה בפרט ודירה בכלל, למיסוי יש השלכות גדולות ולחשיבה ולתכנון יש חשיבות מכרעת. אתם צרייכם לחשוב כבר בעת הרכישה על המיסוי השוטף (משכירות) ועל המיסוי במכירה (מס שבח). כדאי להתעדכן בכל מקורות המידע, מול רשויות המס, וגם עם מומחים. זה יכול להיות שווה הרבה כסף. מסתבר שיש חשיבות מיסויית לשאלות כמו איך אתם רוכשים? באופן פרטי, דרך חברה? באיזה מסלול מס אתם בוחרים (יש שלושה – מיד הרחבה) כאשר אתם משכירים את הנכס, ואיך אתם מתזמנים ומגדיירם את המימושים של הדירות כדי למזער את מס השבח.
מס שבח – אם זו לא דירת מגורים יחידה שלכם, אתם חשופים למס שבח בעת מכירת הנכס בשיעור של 25% על הרווח שבין מחיר המכירה למחיר הקנייה. ניתן לקבל פטורים והנחות ממס שבח (ראה מדריך בנושא מס שבח באתר זה), ובכלל – חשוב כאמור להבין עוד לפני חתימה על מכירה את השלכות המס ולברר אם ניתן לחסוך בהם. מס שבח הוא מס לא פשוט לחישוב ויש בו הרבה פינות נסתרות שהבנתם יכולה לעזור לכם. לדוגמה – אתם יכולים להוסיף את העלויות בעת רכישת הדירה לעלויות הדירה – דמי תיווך, עלויות עורך דין, מס רכישה, הן חלק אינטגרלי מעלות הרכישה הכוללת, ולכן הוספה שלהם תגרום לכם להקטנת החבות. גם הוצאות בעת המכירה מוכרות, וגם הוצאות במהלך האחזקה, בעיקר הוצאות בגין שיפוץ. פרוט והרחבה על ההוצאות האלו ועוד – במדריך מס שבח. כאן, תוכלו לחשב (חישוב ראשוני) את מס השבח החל עליכם בעת מימוש הדירה.
הכנסה מהשכרה של דירת מגורים חייבת במס! החל מסכום מסוים (כ-5.1 אלף שקל בחודש- הסכום מתעדכן אחת לשנה). קיימים שלושה מסלולי מיסוי להכנסה משכר דירה מדירת מגורים. ניתן לבחור בין המסלולים. כאמור המס בפועל לרוב הוא אפס – במדריך מס על שכר דירה תוכלו להרחיב בנושא, ובמחשבון מס שכר דירה תוכלו לחשב את המס המינימלי שעליכם לשלם (אם בכלל)
מסלול הרגיל – לפיו הכנסה משכירות תתווסף לכל הכנסה חייבת אחרת כגון שכר, והסך הכל יחויב בשיעורי מס רגילים בהתאם למדרגות המס הקבועות בחוק. במסלול זה, מותר לנכות פחת (בלאי של הדירה, אינפלציה) והוצאות שוטפות. מסלול מס מופחת – הבוחר במסלול זה יחויב בתשלום מס בשיעור 10% בלבד מסך דמי השכירות. במסלול זה לא יותרו בניכוי הוצאות שונות לרבות ניכוי פחת.
מסלול פטור – התנאים המאפשרים פטור מלא ממס הכנסה על דמי שכירות חלים על: דירה המשמשת רק למגורים – המשכיר צריך לקבל הצהרה כתובה של השוכר, כי הדירה משמשת אותו למגורים בלבד, או שיהיה בידו הסכם שכירות שבו מוסכם כי הדירה נועדה לשימוש למגורים בלבד; הדירה אינה רשומה בספרי העסק של המשכיר; היא מושכרת לשוכר יחיד או לחבר בני אדם. כאמור, שכר דירה שאינו עולה על כ-5.1 אלף שקל בחודש, פטור ממס. שכר דירה אשר עולה על פעמיים סכום זה – 10.2 אלף שקל, חייב בתשלום מס מלא, ללא כל פטור. שכר דירה אשר עולה על 5.1 אלף שקל אך פחות מ-10.2 אלף שקל בחודש, מקבל פטור חלקי. שכר דירה מעבר ל-10.2 אלף שקל בחודש יחויב במס לפי המסלול הרגיל ובהתאם לגיל הנישום (מעל גיל 60 דרגת המס נמוכה יותר מזו שגילו פחות משישים). כמו כן, גם במסלול זה לא יוכרו הוצאות ופחת בניכוי.
לסיכום, האפשרויות השונות של המסלולים מאפשרות גמישות בתשלומי המס, ומי שבבעלותו מספר דירות יכול לדווח לכל דירה במסלול אחר. עם זאת, עניין המס מורכב ומחייב אתכם להכרה והבנה של כל המסלולים – צריך, אם אתם לא מרגיישם בטוחים ומעודכנים עד הסוף, להתייעץ . כאן, יש מדריך – כמה מס תשלמו על השכרת דירה למגורים? שיכול לשמש אתכם, וכאן, יש את התוכנית של האוצר – מס על בעלי דירות (מס על בעלי 3 דירות ומעלה), שהיא בעצם סוג של מס נוסף על השכרת דירה.
- מה עוד לקחת בחשבון בעת השכרת דירה
רוב המשקיעים בדירות להשכרה אינם לוקחים בחשבון, לפחות בעת החישוב הבסיסי, את ה"תקופות הריקות" – התקופות בין שוכרים, בהן הדירה עומדת ריקה. אם למשל מדובר בחודש בשנה (לרוב מדובר בחודש בשלוש שנים) בה המשכיר צריך לשאת בתשלום הארנונה וועד הבית, ואולי הוא משקיע בתחזוקת הדירה במשך השכירות, ומשפץ קצת לקראת השוכר הבא, ואולי גם משקיע בעמלה למתווך שימצא לו שוכר חדש. את הסכום הזה צריך לחלק ל-12 חדשים ולהוריד מדמי השכירות החדשיים המתקבלים מהשוכרים ואז מתקבלת ההכנסה בפועל.
- לא להתחשב במספר החדרים
את כדאיות המחיר בדירה להשקעה לא מחשבים לפי מספר החדרים, אלא את שטחה. מספר חדרים ניתן לשנות בשיפוץ בעלות לא גדולה.
דירות מחולקות/מפוצלות
ב-25 השנים האחרונות התפתחה תופעה של חלוקת דירות גדולות ליחידות קטנות. משקיע קנה דירת 5 חדרים בשטח של 150 מ"ר ופיצל אותן ל-3 יחידות דיור קטנות. הרווח הוא כדאי גם לאחר ההשקעה בפיצול הנאמדת בכ-100-150 אלף שקל. אם על השכרה דירת 5 חדרים הוא יכול היה לקבל 6,000 שקל, אחרי הפיצול הוא יכול לקבל ל-8,000 שקל על השכרת 3 היחידות. ואולם, כל שינוי פנימי כזה בדירה באופן שיוצר מתקנים נפרדים בכל יחידת דיור (מטבח, שירותים ומקלחת), הרי שחלוקה זו טעונה היתר מטעם הועדה המקומית.
ההליך של קבלת היתר מהוועדה המקומית כרוך בתשלום שעלותו אינה קבועה, בהערכת שמאי, ובהכנת תכנית באמצעות אדריכל. אלו הן הוצאות הנוספות להוצאות השיפוץ בחלק מהרשויות המקומיות עלולים לא לקבל אישור, בין היתר, עקב אי-עמידה בתקן מקומות חניה. חוץ מזה, רשויות מקומיות רבות לא אוהבות פיצול דירות, כשהן טוענות, שתוספת הדירות מכבידה על התשתיות של הבניין, וגם כי הן מפסידות כביכול ארנונה.
רוב הדירות המפוצלות, בעיקר בתל אביב, נבנו ללא היתר ומושכרות לעובדים זרים, וגם לצעירים שבאו לעבוד ולחיות בעיר הגדולה. בחלק מהדירות הפיצול הוא ממש מחפיר היחידות מופרדות בקירות גבס והופכות לכוכים של 10 מ"ר ללא חלונות ועם תנאים סניטריים ירודים עד כי אינן ראויות למגורי אדם.
אגב, פיצול דירה מחייב גם הסכמת דיירי הבניין בבית המשותף. לכן נשענות הרשויות המקומיות במקרים רבים על הלשנות מצד שכנים. כשהרשות מאתרת דירה מחולקת ללא היתר, מוגש כתב אישום פלילי כנגד בעל הדירה בעילה של "בנייה בלתי חוקית". במסגרת התביעה הנתבע יהיה חשוף לקנסות גבוהים וגם יידרש להחזיר את מצב דירת המגורים למצבה לפני החלוקה. ויותר מזה, בעת מכירת הדירה הרשות המקומית עלולה לדרוש היטל השבחה בגין חלוקת הדירה, וזאת כתנאי למתן אישור עירייה לצורך העברת הזכויות בדירה בלשכת רישום מקרקעין.
ראוי לציין כי בנושא דירות חלוקה בתי המשפט מבחינים בין חלוקה ליחידות דיור נפרדות (חלוקה אסורה ללא היתר) לבין חלוקת הדירה לאגפים (שינוי פנימי מותר שאינו מצריך היתר), שבו אין לכל אגף מתקנים משלו. כחלון לטובת הפיצול
כחלון בעד פיצול
לטובת פתרונות הדיור, הגיש לאחרונה שר האוצר משה כחלון, לקבינט הדיור הצעה הקובעת כי בעלים של דירה ששטחה 75 מ"ר ומעלה יוכל לפצל אותה לשתי יחידות, כלומר להוסיף יחידת משנה אשר גודלה ינוע בין 25 ל־40 מ"ר. ההצעה, שתוגש כתיקון לחוק התכנון והבנייה, קובעת כי בעל דירה לא יידרש לקבל היתר בנייה או את הסכמת הרשות המקומית למהלך. ההגבלה היחידה המוטלת עליו היא כי תהיה לשתי הדירות גישה למקלט הבניין או לממ"ד.
גם כיום דירות מפוצלות לא חוקיות, נמכרות בסכומים גבוהים יותר מאלה של דירות רגילות משום שהן מציעות לבעליהן תשואה גבוהה יותר. אם הצעת כחלון תתקבל צפויה עלייה של מחירי הדירות המחולקות.
לקנות דירה להשקעה לרווחי הון
- איתור הזדמנויות גיאוגרפיות – כאמור, מי שהשקיע בחיפה, בבאר שבע, לפני מספר שנים, וגם בדרום תל אביב – הרוויח כ-100% על השקעתו. כיום מדברים עדיין על באר שבע, ערד, חריש, עפולה כיישובים שיש בהם הזדמנויות למציאת דירות זולות עם פוטנציאל השבחה גדול. מתווכים העוסקים במקומות אלה טוענים שבהון עצמי של 300 אלף שקל ניתן לקנות נכס של עד 700 אלף שקל , שבעוד 3 שנים מחירו יעלה ב-20% לפחות. להתמקד בסביבות מתפתחות או מתחדשות ולא באזורים שבהם לא צפויים שינויים.
- לאתר דירות בפרויקטים המיועדים לתמ"א 38 או פינוי בינוי; אפשר לקבל מידע בנושא זה ברשות המקומית או בתכנית המתאר. חלק מהדיירים כבר יעלו את המחיר, אם הם מודעים לתכניות לגבי שכונתם, חלק לא, ומהם תשתדלו לקנות בהצעה שלא יוכלו לסרב לה, אבל עדיין תרוויחו מספיק כתוצאה מהתכניות לשיקום הבניין/השכונה.
- לקנות סלאמס, לשפץ ולמכור ברווח – יש הרבה משקיעים המתמצאים בעבודות שיפוץ, או לוקחים שיפוצניק כשותף לרכישת הדירה. קונים דירה במצב גרוע שזקוקה לשיפוץ נרחב, ולכן מחירה יהיה זול בעשרות אחוזים – למשל, 500 אלף שקל. משפצים אותה לרמה גבוהה בעלויות לא גבוהות (100 אלף שקל עושים דירת 3 חדרים מוזנחת לדירה מפוארת), תתחלקו במחיר הרכישה עם השיפוצניק (חלק מההשתתפות שלו יכול להיות בשיפוץ) ותמכרו אותה לאחר השיפוץ ב-800 אלף שקל. וכך בתוך מספר חדשים תוכלו להרוויח 100-150 אלף שקל. כמובן, שבהרפתקות מסוג זה כדאי שיהיה לכם הון עצמי קרוב מאד למחיר הדירה, ולכו על דירות זולות באזורים זולים.
- קנייה על הנייר
רכישת דירה "על הנייר" מקבלן, בדרך כלל תשביח את עצמה עד האכלוס ואפילו לפני זה. חלק יצליחו לעשות רווח נאה של מאות אלפי שקלים, חלק יעשו רק השבחה חלקית, אך נדיר ביותר שהמחירים ירדו בין שלב הקנייה על הנייר לבין שלב האכלוס.
- קבוצת רכישה
עוד שכלול של רכישה על הנייר – קבוצות רכישה שקונות דירות בבניין שלם אצל קבלן מקבלות בנוסף למחיר הנמוך של שלבי הבנייה הראשוניים גם הנחה נוספת. הרווח במקרה כזה יכול להגיע למאות אלפי שקלים. בשכונת "יבנה הירוקה" בעיר יבנה, מכרה חברת "בסר" מספר בניינים לקבוצות רכישה. דירת 4 חדרים נמכרה בכ-950 אלף שקל. כיום, לאחר האכלוס נמכרו אותן דירות ב-1.4 מיליון שקל – רווח של 450 אלף שקל. כמובן, שקבוצות רכישה הן מושג בפני עצמו, שיש לו היבטים משפטיים ואחרים – אבל הכל ניתן לטיפול ודי בקלות, בעיקר אם הקבלן הוא זה שמציע למכור לקבוצות רכישה.
- לאילו אנשים מתאימה השקעה בנדל"ן למגורים?
בדרך כלל, למי שיש לו כמה מאות אלפי שקלים הון עצמי, שהוא יכול להיפרד מהם ל-3 שנים לפחות.
- למה חשוב לשים לב לקראת רכישת דירה להשקעה?
לאותם דברים שתשימו לב אליהם כשאתם קונים דירה לעצמכם – סביבה, קבלן אמין ומנוסה שנותן ערבויות חוק מכר, ובנוסף לדברים עליהם דיברנו לעיל כשמדובר בדירה להשקעה – פוטנציאל השבחה, מחיר זול וכד'.
מדריכים וכלים נוספים:
השקעה בקרנות ריט – לקנות דירה להשקעה כמו שקונים מניות
שיפוץ – כמה עולה לשפץ
איך יודעים אם מחיר הדירות גבוהים?
עדכונים בנושא רכישת דירה להשקעה:
השקעה במניות או השקעה בדירה – מה כדאי?
ספטמבר 2019 – שמואל לב מהבעלים של בית ההשקעות אנליסט טוען שההשקעה במניות נדל"ן עדיפה על פני השקעה בדירה (הרחבה בגלובס)
רכישת דירה להשקעה – האם כדאי? מחירי הדירות עלו בשנים האחרונות יותר מאשר העלייה בשכר הדירה. המשמעות היא שהתשואה שמקבלים משקיעי הדירות (שכר הדירה חלקי ערך הנכס) פחתה. אלא שבנוסף נהנים המשקיעים מהשבחת הנכס – נכון, מה שהיה לא מבטיח שזה יימשך, אבל בינתיים, הההשקעה בדירות מתבררת כרווחית מאוד. הנה הרחבה בדהמרקר (יולי 2016)
מעודכן ל-12/2021
רכישת דירה היא המהלך המשמעותי ביותר אצל אדם ממוצע – זו ההשקעה הכספית הגדולה ביותר ולרוב גם ההלוואה (משכנתא) הגדולה ביותר – מהלך שתוצאותיו ילוו את רוכש הדירה שנים רבות. דירה עולה בממוצע מעל 1.65 מיליון שקל, ומשכנתא ממוצעת עומדת על 930 אלף שקל. אבל אלו ממוצעים, באזור המרכז המחיר הממוצע כבר נושק ל-2.35 מיליון שקל – וגם והמשכנתא עולה בהתאמה.
רכישת דירה מקבלן – מה זה אומר?
וכאן – מחשבון מחירי הדירות
ושנית – וזה רלבנטי בעיקר ברכישת דירה מקבלן, המחיר עולה בגלל שהקבלן מציע (לרוב) את הסטנדרט, ובמקרים רבים אתם תשלמו יותר כי אם כבר עוברים לדירה חדשה אז למה לעבור למשהו שהוא לא הכי הכי… וזה רלבנטי גם למטבח, גם לתאורה, גם לריהוט, מכשירי חשמל, וגם במקרים רבים לשיפוץ קטן שאתם מעוניינים לעשות. וכך אתם בעצם מגיעים למחיר גבוה, לעתים אפילו משמעותית, ממחיר הדירה על פי ההסכם.
רכישת דירה מקבלן היא עניין ממושך ובמקרים רבים מורכב. קונים את הדירה על הנייר ועד שנכנסים לבית לוקח שנים. הממוצע כיום עומד על 27 חודשים, בעבר זה היה ארוך יותר. מדברים על כך שזה ימשיך להתקצר, אבל בפועל זה לא ממש מתקצר גם בגלל שהקבלנים מווסתים את היצע הדירות וגם בגלל בעיות אובייקטיביות כמו מחסור בפועלי בניין.
רכישת דירה מקבלן, בדיוק כמו רכישת דירה יד שנייה, צריכה להיעשות תוך מחשבה, החלטה והגדרה של מסגרת תקציב. אל תקפצו מעל הפופיק; חשוב שתעשו שיעורי בית לפני שאתם מתחילים לבדוק פרויקטים, כי בדירות חדשות אתם עלולים להיות טרף קל לאנשי השיווק. בניגוד לדירת יד שנייה, שבה אתם יודעים מראש איזו דירה אתם הולכים לראות, בפרויקט חדש ינסו לפתות אתכם להוסיף עוד "קצת" ולשדרג את הדירה בחצי חדר או חדר שלם – זה יכול להישמע מפתה, אבל זה מה שאתם צריכים? וגם אם יגידו לכם שמדובר במשכנתא של הקבלן, ומימון נוח ועוד פיתויים, אתם צריכים לשאול לבסוף – האם זה מה שאנחנו באמת צריכים?
חדש באתר הון – מידע מעודכן על מחירי הדירות בעסקאות האחרונות
בשלב הגדרת התקציב אתם צריכים לבדוק בעצם מה ההון שלכם. זו שאלה פשוטה לכאורה, אבל בפועל מסתבר שממש לא. רבים לא יודעים באמת מה ההון שלהם – הדירה הקודמת (נטו אחרי מיסים), חסכונות, פיקדונות, השקעות, ומולם – משכנתא, הלוואות, חובות. כמו כן, צריך כמובן להתחשב בתקציב החודשי – מה ההוצאות הצפויות (וצריך תמיד לקחת מרווח ביטחון) ומה ההכנסות השוטפות. כך אתם גוזרים את התשלום למשכנתא האפשרי מבחינתכם, וכאן חשוב לזכור שהחיים משתנים – ילדים, נסיעות לחו"ל, ירושה, קרן השתלמות – תנסו לקחת הכל בחשבון, למרות שהחיים דינמיים כמובן. כאן, תוכלו לקרוא מדריך משכנתא שמפרט איך לחשב את ההון, איזה דירה אפשר לקנות, כמה משכנתא ניתן לקחת ועוד.
ולמרות שלא צריך כמובן לקפוץ מעל הפופיק, חשוב שתסתכלו גם קדימה. אם אתם זוג צעיר שמתכוון להביא ילדים לעולם, תחשבו גם על חדר/ חדרים בשבילם. אם אתם קונים דירה קטנה ואחרי תקופה קצרה עוזבים, אז לא בטוח שכלכלית זה נכון – עלויות המעבר ומיסים תוך כדי המעבר יכולים להפוך את העסקה הנבונה לכאורה ללא כלכלית. אמנם, מצד אחד, לקנות דירה עם חדר/ חדרים ללא שימוש זה סוג של בזבוז, אבל אם תקנו דירה קטנה, ואחרי תקופה קצרה תחליטו לשדרג, יהיו לכם הוצאות לא קטנות, ומעבר לכך, אם מחירי הדירות ימשיכו לעלות, אז בעצם הפסדתם את העלייה בפרק הזמן הזה, תצטרכו להביא יותר כסף (הון עצמי או משכנתא). זו דילמה לא פשוטה, אבל צריך להבין את היתרונות והחסרונות בקנייה של דירה גדולה פחות שימושית בהווה אבל פונקציונלית מאוד בהמשך הדרך.
דירה מקבלן לעומת דירה יד שנייה
יש הבדל בין רכישת דירה חדשה מקבלן לבין דירת יד שנייה; במקרה האחרון אתם כבר רואים את הסביבה הקיימת של הבניין בו מדובר; אתם גם רואים את הדירה בה מדובר ויודעים שאתם קונים משהו קיים. כשקונים דירה חדשה, לעיתים זה מתחיל משרטוט על נייר והדמיה ממוחשבת; נכון, שיש בזה הרבה מהיצירה והחוויה, אבל יש בזה גם יותר סיכון מאשר לקנות משהו קיים.
כשקונים דירה חדשה, בוחרים בשלב ראשון את הפרויקט/ הבניין החדש. לפרויקטים הנבנים ניתן להיחשף בתקשורת על ידי מודעות פרסום, חברים או בני משפחה שמספרים, מתווכים, ובמקרים רבים גם כשחולפים בדרך על פני פרויקט חדש בבנייה. אם מצאתם פרויקט שמעניין אתכם, פה מתחיל התהליך שמורכב משלבים לא מעטים; ספרנו 10 שלבים עד לשלב חתימת החוזה על דירת חלומותיכם.
10 שלבים בדרך לדירה
- 1. בדיקת פרטים ראשוניים:
מצאתם משהו מעניין? היכנסו למשרד המכירות הממוקם בדרך כלל באתר הבנייה. אם עדיין אין אתר בנייה, יש בדרך כלל שלט עם שם היזם ומספר טלפון.
תבררו בשלב ראשון – איך ייראה הפרויקט? כמה דירות יהיו בכל בניין? איזה סוג דירות יהיו בו מבחינת שטחים, קרקע, דירות גג? כמה זמן ייקח עד להשלמת הפרויקט וכניסה לדירה? מיהו היזם? מיהו קבלן הבנייה עצמה? (לא פעם קבלן הבנייה הוא חברה אחרת מהחברה היזמית – לדוגמא, אפריקה ישראל למגורים היא חברה יזמית, אך את הבנייה מבצעת תמיד חברה אחרת ובדרך כלל דניה סיבוס, שהיא חברה באותה קבוצה). מיהו האדריכל של הפרויקט? מי הבנק שמלווה אותו? וכמובן – מחירים. תרשמו הכל ותשאלו כל מה שבא לכם. זה השלב לדלות כמה שיותר מידע מבלי להתחייב לדבר.
- 2. בדיקת הסביבה
בדקו את סביבת הבניין. שימו לב למפגעים או למטרדים סביבתיים כגון בניין ציבורי העלול לגרום לרעש, מזבלה, מבני תעשייה, תחנת אוטובוס או שדה פתוח שיש סיכוי שיבנו עליו. אם זה חשוב לכם – בדקו אם יש בסביבת הפרויקט בתי ספר, גני ילדים, גנים ירוקים, מרכז מסחרי. אם אתם בוחרים לעבור לעיר אחרת – תבררו איך מערכת החינוך בה, מה עם תשתיות כבישים ונגישות לצירי התנועה המרכזיים שבהם אתם משתמשים.
חשוב לדעת גם מה מתוכנן לקום בקרבת הפרויקט בעתיד. לא תרצו לגלות יום אחד שצמח לכם מגדל מול העיניים שמסתיר את הנוף המרהיב שבניתם עליו. את זה ניתן לבדוק בוועדה המקומית שברשות המקומית בה נבנה הפרויקט.
- 3. בדיקת היזם
היזם הוא ה"אבא של הפרויקט": הוא אחראי על התכנון, הבירוקרטיה וההיתרים, הליווי הבנקאי, השיווק והמכירה של הדירות; מולו אתם סוגרים את העסקה, והוא המחויב לכם על פי חוק למסור לידיכם את הדירה שרכשתם לשביעות רצונכם. היזם הוא הכתובת שלכם לכל דבר במהלך הבנייה וגם אם, חלילה, הבנייה לא הושלמה.
לכן חשוב לבדוק ככל האפשר את חוסנו הפיננסי של היזם, את ניסיונו, את המוניטין שלו. האם הוא עומד בלוחות זמנים, מה רמת הגימור, איזו אחריות הוא נותן. אפשר לבדוק פרויקטים אחרים שהיזם בנה, לשאול דיירים בהם ולקבל תשובות לשאלות הנ"ל.
ניתן גם לקבל אינפורמציה כללית על קבלנים ויזמים בהתאחדות הקבלנים בישראל, בפנקס הקבלנים של משרד הבינוי והשיכון (אם הרישום מוקפא, הקבלן אינו רשאי לעסוק בבנייה); אם מדובר בחברת בנייה, ניתן לקבל מידע ברשם החברות. אתם יכולים לבקש רישיון קבלן תקף של היזם, המעיד על רישומו בפנקס הקבלנים. שימו לב לפרטים הבאים כפי שמופיעים ברישיון הקבלן: הסיווג המקצועי – קובע באילו ענפים מותר לקבלן לעסוק; הסיווג הכספי – קובע איזה היקף עבודות מותר לקבלן לבצע. אם היקף הפרויקט חורג ממה שכתוב ברישיון, הרישיון אינו תקף.
- 4. מי בונה את הפרויקט בפועל?
במקביל לבדיקת היזם, חשוב מאוד לבדוק את הקבלן/ חברת הבנייה אשר בונה את הפרויקט בפועל. גם כאן כדאי לקבל המלצות, לבדוק פרויקטים שבנתה בעבר, היכן עוד היא בונה היום, האם היא מתמחה בבנייה למגורים, האם בונה בסטנדרטים גבוהים, האם עומדת בלוחות זמנים? האם יש התאמה מלאה בין ההתחייבויות של היזם לבין מה שמקבלים בסופו של דבר מהקבלן.
- 5. בעלות על הקרקע
תבדקו מי בעלי הקרקע שעליה נבנה הפרויקט ובעיקר תוודאו שאין עיקולים על הקרקע או שעבודים. יש לוודא כי חברת הבנייה היא בעלת הקרקע (בטאבו, או בחכירה מהוונת ממינהל מקרקעי ישראל, או בחכירה לטווח של עשרות שנים). הקרקע יכולה להיות גם בבעלות גורם אחר עמו קשור הקבלן בעסקת קומבינציה.
מהי עסקת קומבינציה?
זוהי עסקה בין יזם/ קבלן לבין בעל קרקע אשר אינו מעוניין לממן את הבנייה; בעסקה מסוג זה, בעל הקרקע מוכר לקבלן חלק מהמגרש תמורת שירותי בנייה, לפי מפתח אחוזים מוסכם. כלומר, היזם אינו משלם על הקרקע ובכך חוסך עלויות גבוהות, ובתמורה מעביר לבעלות בעל הקרקע אחוז מסוים (בדרך כלל פחות מ-30%) מהדירות בפרויקט, או מתמורת הדירות שיימכרו.
במקרה של עסקת קומבינציה יש לבדוק האם רשומה "הערת אזהרה" על הקרקע בטאבו לטובת הקבלן, והאם הקבלן יהיה רשאי לרשום הערת אזהרה לטובת קונה הדירה (הערת אזהרה נועדה לשמר את זכותכם על הדירה עד למסירתה לידיכם ורישומכם כבעליה במידה והשלמתם את כל תהליך הרכישה). בעיקר יש לשים לב שהקבלן אינו מוכר לכם את אחת הדירות שנועדה להיות של בעל הקרקע – זה יכול לקרות אפילו עקב טעות תמימה.
- 6. היתר בנייה
בלי היתר בנייה כחוק אסור ליזם להתחיל לבנות. בקשו להציג בפניכם את היתר הבנייה, ושימו לב שההיתר אכן מתייחס לנכס שבו נמצאת הדירה שאתם רוצים לרכוש. לעיתים, וזה אפשרי, יזמים מציעים דירות למכירה בהסכם מותנה בקבלת ההיתר לבנייה. במקרה כזה, תוודאו שהזמן לקבלת ההיתר הוא מוגבל, ושיש לכם זכות ביטול לאחר תקופה זו, אם לא התקבל בה היתר בנייה. בנוסף, יש לקחת בחשבון כי מועד קבלת ההיתר אינו תלוי בקבלן אלא בוועדות התכנון ברשויות, ולכן כנראה משך הזמן של בניית הפרויקט יתארך.
בנוסף, בדקו שאין מניעה מצד נציבות מס ההכנסה ומצד מס רכוש לרשום את הדירה על שמכם בלשכת רישום המקרקעין.
- 7. מפרט טכני ותכנון הדירה
כשאתם באים לבחור את הדירה שתרכשו, בדקו אם כיווני האוויר שלה מתאימים לכם; אם אתם אוהבים דירה חמה (גם בקיץ…) תבחרו דירה שרוב הקירות שלה פונים לכיוון דרום; חשיפה מרבית לכיוון צפון תחסוך לכם מזגן בקיץ, אבל קר בחורף וכן הלאה. האם גודל הסלון מתאים לצרכיכם? האם ניתן לבצע שינויים? כמה יעלו לכם שינויים בתכנון הקיים? מהם מוצרי הגמר המובטחים ומה כוללת הדירה שלכם מבחינת המפרט הטכני? מספר שקעי חשמל, מפסקים, גובה הקרמיקה בחדרי הרחצה ועוד.
שימו לב – חדר כושר, לובי עם שומר, מעליות מהירות ואולי אפילו בריכה בבניין – נשמע אטרקטיבי וכיפי, אבל קחו בחשבון שכל זה יקפיץ את דמי ניהול הבית או הוועד במאות אחוזים לעיתים.
- 8. מה כולל מחיר הדירה
תבררו אם המחיר כולל מע"מ. אם המחיר אינו כולל מע"מ, קחו בחשבון תוספת של 17% (נכון להיום).
ככלל, מחיר הדירה אינו כולל שינויים ותוספות. לכן חשוב לקבל מידע על גובה הזיכוי המובטח עבור פרטי הגמר המובטחים ועל עלות השינויים והתוספות בדירה, מחיר חניה וכו'. כל זה חייב להימצא גם בחוזה שתחתמו עליו. לא פעם יש במהלך הבניה קיים "חלון הזדמנויות" לביצוע שינויים ללא עלויות נוספות – תבדקו אם יש כזה בפרויקט שלכם.
טיפ כללי לגבי המחיר – קבלנים נוטים לתת הנחות גדולות יותר לדירות הראשונות שנמכרות בפרויקט ולדירות האחרונות, איתן הוא נתקע בעוד הפרויקט שמאוכלס כבר – אבל תבדקו שזה לא הקריטריון היחיד לטובת לקניית הדירה.
- 9. כמה תעלה לכם הדירה
נכון – יש מחיר לדירה, זה שנקבע בין המוכר לקונה, ויש גם עלות רכישת הדירה, שזה דבר שונה. ההוצאות שתהיינה לכם בגין רכישת הדירה אינן מסתכמות במחיר החוזי של הדירה אלא הן תהיינה גבוהות יותר והן תכלולנה לא מעט תשלומים נוספים לגורמים אחרים, אותם חשוב לקחת בחשבון.
בין ההוצאות הנוספות הנפוצות: מס רכישה, היטל השבחה, דמי הסכמה למינהל מקרקעי ישראל, מס שבח, שכר טרחת עורך דין, דמי תיווך, עלויות מעבר ושיפוץ, הצמדת מחיר הדירה למדד המחירים לצרכן או למדד תשומות הבנייה. מדד תשומות הבנייה הוא היותר רלבנטי, ובשנים האחרונות הוא עולה יותר ממדד המחירים לצרכן. תבדקו את העניין הזה, אתם עלולים למצוא את עצמכם עם עלויות נוספות שלא חשבתם עליהן (כמה אחוזים אפילו בודדים בשנה מסתכמים בכמה עשרות אלפי שקלים). כאן, תוכלו לקרוא על מדריך מדד תשומות בניה, והאם כדאי לקחת משכנתא מהר ולשלם לקבלן או לחכות לסוף (תלוי כמובן בציפיות המדד ביחס לריבית משכנתא). כאן, תוכלו לקרוא על שינוי משמעותי שמתוכנן בהרכב מדד תשומות הבנייה, שעשוי להשפיע על מחירי הדירות בהתאם
- 10. בדיקת משכנתא
עוד שלב לפני שסוגרים על הדירה! בדיקה עקרונית לגבי גובה הלוואת המשכנתא שתוכלו לקחת. אפשר לעשות את זה בכל בנק למשכנתאות. זכרו תמיד – הלוואת משכנתא היא מערכת יחסים לטווח ארוך מאוד, וצריך להחזיר אותה. אם אתם זוג צעיר, שחושב על הגדלת המשפחה, קחו בחשבון שתצטרכו להשקיע בנוסף להחזר המשכנתא גם סכום חדשי נכבד במטפלת ואחר כך בגן ילדים וצהרון – תחשבו היטב אם תוכלו לעמוד בהחזרים גם בעתיד. להלוואות משכנתא יש תכונה מרגיזה – הן מתנפחות, ההחזר החודשי כמעט תמיד עולה, וייקח הרבה מאד שנים עד שהן תיעלמנה.
תבדקו בכמה בנקים למשכנתאות; תלמדו את סוגי המשכנתא והריביות השונות, אל תתפתו למה שאומרים על הריבית המשתנה (במקרים רבים דווקא הריבית הקבועה עדיפה) – כאן, תוכלו לקראו על ריבית המשכנתא.
ובכלל, כאן – תמצאו מדריך משכנתא מפורט, ואפשר (ממש לא חובה) להיעזר ביועץ משכנתא. .
חוזה מול הקבלן
בחרתם את הפרויקט ואת הדירה הספציפית שמצאה חן בעיניכם? ביררתם את התקציב שלכם ואת זכויות המשכנתא המגיעות לכם ואת תנאיה והגעתם למסקנה שאתם יכולים לקנות את הדירה? אתם בשלים לשלב הבא – קבלת מסמכי חוזה מחברת הבנייה.
קחו עו"ד
זה השלב שבו רצוי שיהיה לכם עו"ד משלכם, כזה המתמחה בתחום הנדל"ן. זו זכותכם. אל תסכימו לחתום אצל העו"ד של הקבלן שמוכר לכם את הדירה – ברור את מי הוא מייצג בהסכם. שכ"ט עו"ד הוא לרוב בין 0.5% ל-1.5% ממחיר הדירה החוזי; אתם אמורים לשלם מחצית מזה לעו"ד שלכם. חשוב להדגיש – יש בעצם מעין שני תשלומים לעורכי דין ברכישת דירה מקבלן – העו"ד שלכם, וכן עו"ד של הקבלן שאחראי על הרישום בטאבו. הסכום שיש לשלם לעו"ד של הקבלן הוא לכל היותר – 5 אלף שקל או 0.5% מעלות הדירה הנמוך מביניהם (למעט אם הדירה עולה מעל 4.65 מיליון שקל – אז, ההנחה שלרוכש הדירה יש יכולת מיקוח טובה) – כאן, מדריך על התשלומים לעורכי דין בעת רכישת דירה מקבלן
זיכרון דברים
לא מומלץ לחתום על זיכרון דברים, תבקשו טיוטת חוזה ותעבירו אותה לעו"ד שלכם. זיכרון דברים כמוהו כחוזה לכל דבר, וחתימה עליו מצמצמת את כושר המיקוח בעת החתימה על החוזה עצמו.
תוכן החוזה – תקראו ותוודאו
כשתקבלו את טיוטת החוזה לידיכם תבינו למה צריך לשכור עו"ד המתמחה בנדל"ן שילווה אתכם בהליך החתימה על החוזה. מדובר תמיד בחוברת עבת כרס שעורכי הדין של הקבלן הקפידו למלא אותה בניסוחים מעורפלים ומפותלים ככל שזה אפשרי, ובמונחים ומושגים שלא תכירו. בכל מקרה, גם אם אתם שוכרים עו"ד, קראו את החוזה בעצמכם ותנסו לוודא כמה דברים חשובים:
- שכל ההסכמות והבטחות שהקבלן או איש השיווק מטעמו נתן, רשומים בחוזה; לוודא כי המפרט הטכני ממולא כראוי באופן מפורט ומדויק; אל תסכימו לסעיף בחוזה המאפשר לקבלן לקבוע, לשנות, לדחות, על דעתו בלבד, ללא הסכמתכם; אל תסכימו לתנאי בחוזה האוסר על הקונה לרשום הערת אזהרה, גם אם ניתנת לכם בטוחה אחרת. תדרשו שבחוזה יירשם תאריך בו יושלם רישום הדירה בטאבו (לשכת רישום מקרקעין) על שמכם. אל תסכימו לנוסח כמו – "בתוך שנה ממסירת הדירה" וכד'. שיהיה תאריך נקוב בחוזה.
- שבחוזה מצוין מחיר הדירה הסופי לאחר ההנחה ולאחר הוצאות פיתוח, ומצוינים גם התשלומים הנוספים שיהיה על הקונה לשלם: מע"מ, חניה, דוד שמש, חיבור לחברת חשמל למים ולגז, הוצאות פיתוח הוצאות רישום הדירה בטאבו וכו'. שיצוין סוג ההצמדה – בדרך כלל החוב שנותר מוצמד למדד תשומות הבנייה, שלרוב הוא גבוה ממדד המחירים לצרכן. אולי עדיף לכם לבקש (לא בטוח שהקבלן יסכים) להצמיד את החוב שנותר (מחיר הדירה פחות התשלומים שכבר שילמתם) למדד המחירים לצרכן, בשנים האחרונות הוא נמוך.
- הוצאות פיתוח – מדובר בהוצאות פיתוח סביבת הפרויקט; התקנת כביש, גינון, כביש. זהו מושג מעורפל, שעלול לייקר את מחיר הדירה. סכמו מראש, שמחיר הדירה כולל גם את הוצאות הפיתוח.
- חניה – הקפידו לקבל שרטוט החניון ובו מצוין מקום החניה שלכם.
- שינויים בדירה – לציין בחוזה את השינויים והתוספות, עלויות וזיכויים עבור האביזרים שוויתרתם עליהם (למשל, אם אתם בונים מטבח ומוותרים על המטבח שהקבלן נותן, יש לציין בחוזה את גובה הזיכוי שתקבלו), לציין מועדי ביצוע ומועד מסירת המפתח לאחר השינויים.
- דוד שמש, מזגן, מערכות תקשורת – שימו לב אם הקבלן מתחייב בחוזה להתקין מערכות שלמות, או שמדובר רק בהכנת תשתית למערכת.
- הרכוש המשותף – הלובי, חדרי מדרגות, מחסנים, חצר, חניות שלא הוצמדו לדירות בבניין, גישה לגג הבניין. האם הקבלן שומר לעצמו זכויות על חלקים משטחי הרכוש המשותף? אם אתם רוכשים דירה עם גינה צמודה או גג צמוד, בדקו כי אין שם מתקנים השייכים לדיירים אחרים: צנרת, מכסי ביוב, דוודים וכד'. קבלנים נוהגים לשמור לעצמם את השטחים שלא הוצמדו לדירות, אך הם חייבים להעבירם לבעלי הדירות בעת רשום הבית המשותף בטאבו. יש קבלנים לא הוגנים, שמחזיקים חניות שלא הוצמדו לבעלי דירות, ומוכרים אותן במחיר מופקע כשהם חייבים להיפטר מהן.
- לוודא כי קיים מועד מוגדר למסירת המפתח על ידי הקבלן, וקבלת פיצוי אם הוא מאחר במסירה יותר מחודשיים-שלושה, כולל בגלל כוח עליון. הפיצוי יכלול גם ריבית על הכסף שכבר שולם לקבלן ודמי שכירות ראויים.
- אל תחתמו על סעיף הקובע, כי עצם קבלת הדירה על ידיכם מהווה הוכחה כי הדירה נמסרה במצב תקין מושלם ובהתאם למפרט הטכני.
לוח התשלומים
לחוזה מצורף לוח תשלומים. מועדי התשלומים על פי חוק מחולקים בהתאם להתקדמות הצפויה בבנייה, והם צריכים להיות הבאים:
40% ממחיר הדירה ישולמו עם גמר תקרת קומת העמודים או גמר הרצפה של הקומה הראשונה, אם אין בבניין עמודים. מדובר בממוצע ב-8-10 חדשים מתחילת הבנייה. שיעור זה כולל את דמי הקדימה ששולמו בעת חתימת ההסכם (בדרך כלל 15%).
20% ממחיר הדירה ישולמו עם גמר שלד הקומה שבה נבנית הדירה, לרבות מחיצות פנים ולמעט משקופים וצנרת מים וחשמל.
15% ממחיר הדירה ישולמו עם גמר טיח פנים או תחליף לטיח, כמתואר במפרט.
15% ממחיר הדירה עם גמר טיח חוץ או ציפוי חוץ.
10% ממחיר הדירה עם מסירת הדירה בהתאם לחוזה המכר.
מדד תשומות הבנייה והשפעתו על המחיר הסופי
מדד תשומות הבנייה הוא מדד שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בכל 15 לחודש, ומטרתו לשקף את מחירי הבנייה בישראל. המדד משקלל עלויות של שורה של חומרים המשמשים לבניית דירה חדשה ולכן הוא מושפע ממחירי חומרי גלם וסחורות לענף הבנייה, והוא שונה ממדד המחירים לצרכן. מדד תשומות הבנייה רלוונטי רק בעת רכישת דירה מקבלן ולא בעת רכישת דירה יד שנייה ואילך – כיוון שכשהדירה אינה חדשה – אין בנייה.
הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אוספת נתונים בכל חודש ובודקת אם הייתה עלייה או ירידה במחירי הבנייה. עלות בניית דירה חדשה כוללת את כלל חומרי הבנייה: בטון, ברזל, חשמל, אינסטלציה וכיו"ב וכן את עלות כוח האדם.
הנוהג להצמיד את מחיר הדירה למדד תשומות הבנייה נובע מכך שהקבלנים לא יודעים בעת חתימה על ההסכם לרכישת הדירה את המחירים של חומרי הבנייה השונים וההצמדה למעשה מבטיחה כי בעת עליית מחירים (דהיינו, בעת שההוצאות לבניית הדירה גדלות) כך מחיר הדירה [דהיינו ההכנסה של הקבלנים] יעלה בהתאם ולמעשה תבטיח את הרווח הצפוי של הקבלנים מהעסקה.
כאן תוכלו לקרוא מדריך על מדד תשומות הבנייה וכאן תקראו על שינוי מתוכנן בהרכב מדד תשומות הבנייה שעשוי להשפיע על מחירי הדירות בהתאם.
רכישת דירה מקבלן וחיוב הצמדת מחיר הדירה למדד תשומות הבנייה
הצמדה למדד תשומות הבנייה אינה מעוגנת בהוראות החוק ועל כן העניין נתון למשא ומתן בין הצדדים. מרבית הקבלנים לא יוותרו כל כך בקלות על רכיב ההצמדה, שכן בכך הם חושפים עצמם לעליית מחירי הבנייה ולהקטנת הרווח הצפוי מהעסקה. יחד עם זאת, חשוב היותר לבקש ולנהל על כך משא ומתן.
בספטמבר 2021 עלה מדד מחירי תשומות הבנייה למגורים ב-0.3%. מתחילת השנה זינק מדד מחירי תשומות הבנייה למגורים ב-4.5% ובשנים עשר החודשים שבין ספטמבר 2020 לספטמבר 2021 עלה מדד מחירי תשומות הבנייה למגורים ב-4.9% – וזאת בשל העלייה במחירי המדד ללא שכר עבודה ב-8.1% ובמחירי שכר העבודה ב-1.1%.
כאשר פרויקט מבוצע תחת ליווי בנקאי, כל תשלום שישולם על ידי הרוכש לקבלת תונפק ערבות בנקאית או פוליסת ביטוח וזאת לשם הבטחת הכספים של רוכשי דירות מקבלן בהתאם לסעיף 2 לחוק המכר (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות), תשל"ה-1974. בהתאם לכך, ניתן לשלם את כל התשלום מראש ובכך להימנע מעליית מחיר הדירה שנבעה מעליית מדד תשומות הבנייה תוך הבטחת כספכם במקרה שבו הקבלן לא יעמוד בהתחייבויותיו על פי ההסכם.
ניתן, בהסכמה ביניכם לבין חברת הבנייה, לשנות את גובה התשלום ומועדיו. כאמור, כל מה שעוד לא שילמתם צמוד למדד תשומות הבנייה, בדרך כלל. המדד הזה עולה משמעותית בחודשי הקיץ, ובכלל עלול לייקר את המחיר הסופי של הדירה בעשרות אלפי שקלים. אם יש לכם כסף, ואתם מקבלים בטוחות מהקבלן על כסף ששולם לו, עדיף לשלם יותר בהתחלה ולהקטין את החוב הצמוד למדד. יש אפילו מי שממליצים לקחת משכנתא עם גרייס (דחיית תשלום הקרן) לכמה חדשים, ואף לשנה, ולשלם תשלום גדול יותר לקבלן ולחסוך הרבה כסף של הצמדת המדד. עם זאת, לא לשלם הכל מראש – תשאירו את ה-10% לתשלום האחרון כדי שיהיה לכם קלף מיקוח לפני קבלת הדירה לידיכם.
הגנות על כספכם
ברכישת דירה חדשה, אתם עשויים להתחיל לשלם סכומים נכבדים עוד לפני שהונחה לבנה אחת בבניין, ובעצם את רוב הכסף תשלמו לפני שהדירה תימסר לידיכם. לכן חשוב שתהיה הגנה לכספכם שכבר שולם, וזו ניתנת באמצעות ערבויות שהיזם חייב לתת.
מרבית הפרויקטים מלווים באמצעות מימון מבנק מלווה. ליווי בנקאי נותן לכם שקט נפשי, משום שמובטח לכם שכל כספי הפרויקט עוברים לחשבון אחד וכל הכספים משמשים להקמת הפרויקט. חשוב לבדוק מי הבנק המלווה ומהם הביטחונות והערבויות שהקבלן נותן לכם כדי להגן על כספכם.
על פי חוק המכר (דירות), כל תשלום שאתם משלמים לקבלן והוא מעל 7% ממחיר הדירה חייב לקבל הגנה/בטוחה. הקבלן טרם התקשר עם בנק מלווה ואינו מאפשר לכם לקבל בטוחה/הגנה על כספכם – אין לשלם דבר, אלא אם הסכום יועבר לחשבון נאמנות שיפתח בבנק ויהיה על שמו של העו"ד של הקבלן. גם במקרה כזה התשלום לא יהיה מעל 7%.
על פי החוק, התשלומים לחברת הבנייה מתבצעים באמצעות פנקס שוברים אותם מקבלים מהקבלן. אין להפקיד ישירות לחשבון הקבלן – כבר היו מקרים בהם קבלן פשט רגל (פרשת חפציבה מלפני שמונה שנים, למשל) והשתמש בכספי הפרויקט לצרכיו האישיים. וודאו כי על השוברים רשום מספר הדירה ופרטי חשבון הבנק המלווה. את השובר ניתן לשלם זאת בכל סניף בנק, כולל בנק הדואר.
על הקבלן נאסר לקבל תשלומים על הדירה, אלא אם הבטיח את כספי הלקוח. הדרך המומלצת ביותר היא ערבות בנקאית, שתבטיח את כל הכספים ששולמו על ידי הלקוח לקבלן אשר תהיה ברת פירעון בכל מקרה שיסתבר כי הקבלן אינו יכול להעביר בעלות בדירה (או כל זכות אחרת שהוסכמה עם הקבלן) על שם הקונה. יש לבדוק היטב את נוסח הערבות הבנקאית לפני חתימת החוזה – שתהיה חד משמעית, תבטיח היטב את זכויות הקונה ושמירה על ערך כספו.
עוד הגנה ניתנת באמצעות היא פוליסת ביטוח בחברת ביטוח מוכרת המכסה את כל הסיכונים המפורטים בעניין הערבות הבנקאית. הפוליסה צריכה להיערך לטובת הקונה ולהיות משולמת מראש.
דרכים נוספות להבטחת כספכם: רישום שיעבוד על הדירה או על חלק יחסי מן הקרקע עליה הבית נבנה לטובת הקונה להבטחת הכספים שישולמו לקבלן על ידי הקונה; רישום הערת אזהרה לטובת הקונה בלשכת המקרקעין (טאבו) על הדירה או על חלק יחסי של הקרקע עליה נבנה הבניין לטובת הקונה. יש לשים לב כי על הערת האזהרה להיות קודמת לכל שיעבוד עיקול או זכות צד שלישי אשר יש להם זכות קודמת עדיפה על הערת האזהרה שנרשמה לטובת הקונה. שימו לב, הבנק אשר נותן ליווי בנקאי לפרויקט נוהג לרשום הערת אזהרה לטובתו, ולכן יש לדאוג לקבל מאת הבנק מכתב החרגה אשר נותן עדיפות להערת האזהרה של הקונה על פני הערת האזהרה של הבנק המלווה. יש לדרוש כי הערת האזהרה תירשם מיד, ולא תהיה תלויה בהתקדמות הבניה או בתנאים חיצוניים אחרים.
מעקב אחר מהלך הבנייה
מזל טוב. חתמם על החוזה בשעה טובה. עכשיו עליכם לעקוב אחר תהליך הבנייה ולבדוק אם אתם מקבלים את מה שהובטח לכם בחוזה.
שימו לב לקצב הבנייה; אם ניראה לכם שהקצב איטי מכדי שיעמוד במועד המסירה, העירו לקבלן, ואפילו עדיף שתשלחו לו מכתב התראה באמצעות עורך דין – זה יותר אפקטיבי.
מומלץ כי מהנדס יבדוק את הדירה לפחות פעם אחת בעת הבנייה, רצוי לפני הריצוף. אל תנהלו משא ומתן עם קבלני המשנה, כדי לא לאפשר לקבלן להתחמק מאחריות – כל הערה שיש לכם, תפנו אותה לחברת הבנייה ישירות.
מסירת הדירה
עמדו על כך (אפילו בחוזה) שתקבלו הודעה מראש (לפחות חודש) על מועד סופי של מסירת הדירה. הדירה אמורה להימסר לכם נקייה, ואז קל יותר לבדוק פגמים.
לאחר שקיבלתם הודעה על מועד מסירת הדירה, יש לערוך בדיקה יסודית של הדירה וכל מה שהותקן בה. כדאי להשקיע עוד קצת כסף ולשכור שירותי מהנדס ואפילו שיפוצניק מומחה לטובת הבדיקה.
מה חשוב לבדוק?
חשמל – הפעילו את מפסקי החשמל וראו אם כולם תקינים; אפשר בשלב הזה לבוא עם כמה נורות לדירה ולהעביר אותן מבית מנורה אחד לשני. בדקו את השקעים וודאו, שיש בכולם מתח חשמלי.
מים – תפתחו ברזים ותבדקו את לחץ המים.
סתימות – תפתחו ברזים במקלחות ובאמבטיה ושימו לב לירידת המים לביוב. לא פעם יש סתימות בצנרת בגלל חמרי בנייה, שאינן מאפשרות למים לרדת. שימו לב גם לפתחי הניקוז – אם הם דולפים ומצטברים סביבם מים, זה מעיד על צנרת סתומה, וזה אומר – הצפה של חדר האמבטיה, אם זה לא יטופל. כנ"ל לגבי ברזי הכביסה.
רטיבות – חפשו כתמי רטיבות על התקרה, על הקירות, אם יש שלוליות מים על הרצפה. בדקו אם אין דליפה מהצנרת במטבח.
ריצוף – בדקו שהמרווח בין האריחים שווה, שהרובה ממלאת את המרווחים ואין בה סדקים; חפשו שריטות, סימני שבר וכד' באריחים בדירה כולה.
צבע – שימו לב שהצבע יהיה אחיד בכל הדירה, שאין בו סדקים וכד'.
חלונות ודלתות – יש לפתוח ולסגור את כל החלונות והדלתות ולראות שהם נפתחים ונסגרים בקלות; את הדלתות הזזות להניע הלוך ושוב ולוודא שהן מחליקות בקלות.
פערי גובה – לעיתים יש פערי גובה בין רצפת המרפסת לרצפת הסלון, למשל, דבר שעלול לגרום למעידה, במיוחד של קשישים ופעוטות. עמדו על כך שהפער יצומצם לרמה שאינה מסוכנת.
את כל הליקויים שמצאתם אתם אמורים לרשום בצורה מסודרת בפרוטוקול המסירה. אל תחתמו על הצהרת היעדר תביעות, כי ייתכן שתגלו ליקויים בשלב מאוחר יותר. בפרוטוקול המסירה צריך הקבלן לכתוב גם את אופן התיקון של הליקויים כולל מועדי התיקונים.
ליקויים לאחר קבלת הדירה – אם מצאתם ליקויים אחרי קבלת הדירה, פנו לקבלן בכתב עם פירוט הליקויים.
אחריות חברת הבנייה לתיקון הליקויים
נתחיל בכך שכל חוזה לגופו, יש אמנם נוהג, אבל החוזה/ ההסכם עם הקבלן חשוב מאוד, ובכלל – שנות האחריות ותקופת הבדק משתנים באופן שוטף. בכל מקרה נהוג כי הקבלן מסדיר את כל הליקויים עד תום שנת המגורים הראשונה, למעט ליקויים שיש להסדירם במהירות כמו סתימה שעלולה לגרום להצפה, שקעים שאינם פועלים וכד'.
על פי התיקון לחוק המכר, האחריות לרוכש דירה ניתנת לפי משך הזמן שחלף מיום מסירת הדירה; האחריות תישאר בתוקף גם אם מכרתם את הדירה אחרי שקיבלתם אותה מהקבלן.
אחריות הקבלן לדירה מתחלקת לשתי תקופות: תקופת הבדק ותקופת האחריות.
תקופת הבדק – בתקופה זו, מחויב הקבלן לתקן כל נזק, למעט מקרים בהם הנזק הנו באחריות רוכש הדירה. תקופת הבדק מתחילה עם מסירת הדירה לקונה ומשתנה בהתאם לליקוי:
קילוף ניכר בחיפוי החיצוני – 7 שנים
ליקויי צנרת, מרזבים והסקה – שנתיים
סדקים בתקרות ובקירות – 5 שנים
רטיבות במקלט, בקירות ובגג – 3 שנים
שקיעה של מרצפות בשטח הבניין, לרבות: מדרכות, חנויות ושבילים – 3 שנים
ליקויים במנועים, במכונות ובדוודים – 3 שנים
שקיעת של מרצפות באזור קומת הקרקע – 3 שנים
קילוף של חיפויים באזור חדר המדרגות – 3 שנים
אי התאמות יסודיות אחרות – 1 שנה
לאחר תקופת הבדק יש תקופת אחריות לשלוש שנים על התיקונים וליקויים אחרים שהתגלו בדירה.
לאחר תקופת האחריות, חלה אחריותו של קבלן לדירה רק במצבים הבאים:
א. אי התאמה יסודית של חלקי הבניין המשליכה על יציבות הבניין ובטיחותו.
ב. אי התאמה שלא ניתן היה לגלותה בבדיקה סבירה בעת העמדת הדירה לרשות הקונה.
ג. הקונה הודיע למוכר על אי ההתאמה תוך זמן סביר לאחר שגילה אותה.
תקופת האחריות נמשכת עד 20 שנה; חובת ההוכחה של אי אחריות לכשלים בקונסטרוקציה מוטל על המוכר. רק לאחר עשרים שנה עוברת האחריות אל הקונה.
ואם הקבלן לא עומד בתנאי האחריות?
ניתן לפנות לרשם הקבלנים במשרד הבינוי והשיכון –
http://147.237.77.77/rasham_hakablanim/Pages/rasham_hakablanim.aspx
הרשם מטפל בתלונות נגד קבלנים רשומים בנושאים הנדסיים-טכניים כגון ליקויי בנייה, רטיבות ואי-השלמת עבודות, וכן בתלונות העוסקות בהפרה מעשית של המוסכם בחוזה, כגון איחור במסירת הדירה, אי רישום בטאבו או אי ביצוע המובטח במפרט הטכני. הרשם אינו מטפל בסכסוכים ובתביעות כספיות בין רוכש הנכס והקבלן. את התלונה לרשם הקבלנים יש להפנות רק אם פניתם בכתב לקבלן ולא נעניתם על תלונתכם.
כמובן, שעומדות בפניכם גם אפשרויות של הליכים משפטיים נגד חברת הבנייה. זה לא נעים, אבל זה קורה וצריך לדעת להתמודד גם בסיטואציות כאלו. במקרים רבים אגב, רק האיום על פנייה לערכאה משפטית עושה את העבודה, והדברים שהיו תקועים מתחילים לזוז. ככה זה כאן, חשוב לזכור זאת לאורך כל התהליך , להתאזר בסבלנות ולנסות להישאר רגועים למרות כל הקשיים והלחצים – בסוף זה עובר.
למדריכים נוספים:
מה ההון העצמי ואיזו משכנתא ניתן לקחת?
מה הבנק בודק ומה זה אישור עקרוני?
ריבית קבועה או ריבית משתנה – שלא יעבדו עליכם
מעודכן ל-07/2022שימוש בכרטיס אשראי לביצוע רכישות נראה לנו מובן מאליו. זה זמין, זה נוח וזה לא דורש מאיתנו חיפוש שעלול להיות מייגע אחר כספומטים או בנקים. הכל נכון – הכרטיס הפך בצדק רב למכשיר פופולארי (הכי פופולארי) בתשלומי כספים, אבל צריך גם לשאול ולבדוק – עד כמה שימוש בכרטיס בטוח? התשובה בדרך כלל היא חיובית – בטוח לרכוש בכרטיס בסופר, בטוח להזמין משלוח מזון בכרטיס, אבל זה לא תמיד כך. הונאות בכרטיסי אשראי הן דבר נפוץ, כאשר בשנה נתונה בישראל יש הונאות בעשרות רבות של מיליוני שקלים. משנה לשנה דרכי הפעולה של גונבי הכרטיסים או הזהויות הולכות ומשתכללות, ואנחנו צריכים לנקוט משנה זהירות. הסכנות אורבות בכל מקום – החל משימוש בכרטיס במקום בילוי, דרך הזמנה טלפונית ועד לרכישה דרך האינטרנט. איך תוכלו להתגונן מפניהן?
נתחיל בכך שאולי אתם לא מודעים לכך, אבל יכול להיות שברגעים אילו ממש, נוכל משתמש בכרטיס האשראי שלכם בתאילנד כדי לקנות חולצה חדשה, או מזמין מגן חדש לסמארטפון שלו על חשבונכם.
הונאות בכרטיסי אשראי תופסות תאוצה בשנים האחרונות. מדובר בהליך הגורם לנזק של עשרות מיליוני שקלים בשנה לחברות האשראי וגם לפחד גדול בציבור. אז חשוב לדעת מה לעשות כדי לצמצם עד כמה שניתן את הונאות כרטיסי האשראי וגם צריך כלים לבדוק האם הכרטיס נחשף להונאה. כלומר כללי זהירות וכללי בדיקה.
נתחיל בזהירות –
השאלה הראשונה: ממי קונים?
שימוש בכרטיסי אשראי מצריך מאיתנו משנה זהירות באופן ביצוע העסקה. זה מתחיל כמובן עם הגורם שמולו אנחנו מבצעים את העסקה. מיותר אולי לציין שאסור למסור את פרטי כרטיס האשראי בטלפון לגורם שאתם לא מזהים, גם עם העסקה שהוא מציע נשמעת אטרקטיבית מאד. אבל יש כמובן סייגים – אל תתנו את כרטיס האשראי לגוף שפונה אליכם ואתם לא מזהים אותו ואתם לא בטוחים בו, אבל אם אתם מתקשרים להזמים פיצה ברשת מסוימת אז כמובן שרובנו משאירים את פרטי הכרטיס. הרי זו פעולה שהתחילה ממכם, אין כאן מצב שהגנב/ נוכל תפס אתכם ברשת, אבל זה לא אומר שאם אתם האקטיבים צריך שלא לנקוט באמצעי הגנה – גם אם אתם מזמינים פיצה ונותנים את כרטיס האשראי חשוב לבדוק עם מי דיברתם וחשוב לבדוק את החיוב בהמשך.
בכל מקרה, אם אתם מקבלים ניסיונות טלמרקטינג למיניהן, ממספרים לא מזוהים או לא סטנדרטיים, צריכים לעורר חשד. בתחום הכלכלי אין בדרך כלל מתנות חינם. אין יש עסקה שנראית אטרקטיבית "מדי", יכול להיות שלא מדובר בעסקה אלא במעשה הונאה. חשוב לברר כמה שיותר פרטים על הגורם שמתקשר. בדקו מהי הכתובת הפיזית שלו, אם יש מספר שניתן לחזור אליו (מספרים חסומים צריכים להדליק נורות אזהרה) וכן שימו לב לקידומת. בניגוד למה שרבים מהאנשים חושבים שיחות שמתחילות בקידומת 072, 073 או 074 אינן בהכרח ספאם או מעשה מרמה, אבל כמובן שיש מקרים כאלה. אם אתם נמצאים מול מחשב או טלפון סלולרי, ויכולים לתפעל אותם מהיר יחסית, אתם יכולים לגגל מהר את המספר. בכל מקרה מומלץ להמתין ולא לחזור למספרים שעושים צלצול אחד וניתוק, אבל זה כבר נושא אחר.
גם אם הגורם מציג את עצמו כרשמי – נניח המוסד לביטוח לאומי שמתקשר על מנת לסגור חוב – אסור לקחת דבר כמובן מאליו. אפשר תוך כדי השיחה לעשות גוגל על המספר שחייגו ממנו כי לראות אם הוא משויך למוסד הרשמי הנתון, לשאול שאלות זיהוי וכן הלאה.
הונאת כרטיסי אשראי אפשרית גם כאשר אנחנו מבצעים רכישה "תמימה", באופן פיזי, בכרטיס האשראי. למרות שזה כמובן לא גורף, אפשר להיזהר בביצוע רכישות בחנויות שנראות מפוקפקות או ממוקמות באזורים "בעייתיים". זה נכון בישראל אבל על אחת כמה וכמה בחו"ל, בה אנחנו ממליצים באופן כללי להעדיף להשתמש כמה שפחות באשראי עקב עמלות, המרות מטבע וצרות אחרות. דוכנים המוצבים ברחוב, ובטח שרוכלים למיניהם, יכולים אף הם להעלות חשש. אם אתם משתמשים בכרטיס, רצוי לעקוב אחר האדם שלקח אותו במבט, כדי לוודא שהוא לא משתמש במשכפל כרטיסים (ניתן להשיג אותו באינטרנט תמורת סכום בסיסי), לא מצלם את פריטי הכרטיס וכן הלאה.
העוקץ הניגרי? לא בבית ספרנו
האינטרנט, עם כל היתרונות שלו, מהווה כר פורה להונאות אשראי. חלק מהן נכנסות לקטגוריה של ה"עוקץ הניגרי". אתם יכולים לקבל הודעה עם סיפור אישי מרגש (אבל שקרי כמובן), לדוגמה – נצר למשפחה עשירה מניגריה, שיוכל להעביר לכם סכום כסף גדול אם תסייעו לו בהעברת כספים. לצורך זה הוא זקוק לפרטי כרטיס האשראי או חשבון הבנק שלכם. בשנים האחרונות העוקץ השתנה ואתם תקבלו מייל מחבר שלכם שמספר לכם שהוא נתקע בלי ארנק וכרטיס אשראי והוא נמצא במצוקה, ואנא, אנא תעזרו לו – אז זהו שאסור ליפול בפח. זה לא באמת החברה שלכם.
בסוג אחר של הונאה אתם תוצגו כ"זכאים" לקבלת הלוואה או כרטיס אשראי מגורם שעשוי להתחזות לגורם רשמי כלשהו. אתם אמורים לקבל סכום לאחר שתפקידו מקדמה. עצם הבקשה מראה שמשהו כאן לא בסדר, כי לחברות אשראי לא משלמים מראש וגם ההליך דרך הבנקים הוא כמובן מורכב ואישי יותר. כך גם לגבי בקשות לקבלת תרומות לאוכלוסייה מוגדרת, לנפגעים באסון טבע מסוים וכן הלאה. מיותר לציין שהודעות מהסוג הזה, גם אם הן נראות בעלות פן אישי, צריכות למצוא את מקומן בתיבת ה-SPAM. וזה נכון כמובן גם לפניות שונות ומשונות המגיעות למספרי הטלפון שלכם.
חשוב להיזהר לא פחות מהונאות הפישינג. אלו הן הודעות שמתחזות להיות אמיתיות, מגורמים כמו הבנקים, חברות הסלולר וכן הלאה. הפושעים הוירטואליים מקימים אתר שנראה דומה מאד למקור, מבקשים מהמשתמש להכניס את פרטיו האישיים ולפעמים גם באופן ישיר את הפרטים הפיננסיים שלו. סכנה אחרת היא התקנה של קבצים מפוקפקים במחשב שלכם, המגיעים אף הם בהודעות תמימות לכאורה. אלה מבצעים הצפנה של קבצים במחשב, כאשר כדי להחזיר אותם יש צורך בתשלום כופר. העצה הנוספת היא לא להתקין קבצים שאתם לא יודעים מה המקור שלהם, כשהצטיידות בתוכנת אנטי וירוס מעודכנת ובחומת אש (Firewall) יכולה לסייע מאוד למנוע תרחישים מהסוג הזה. למרות שזה נראה לפעמים מעיק, כן מומלץ לעדכן את מערכת ההפעלה (Windows ברוב המקרים) ואת הדפדפן שאתם גולשים בו.
יכול להיות שאתם קוראים את התיאורים האלה, מגחכים ואומרים "אין מצב שזה יקרה לנו". תופתעו, אבל מיליוני אנשים ברחבי העולם נופלים מדי שנה בהונאות אשראי על הבסיסים האלה בדיוק.
רכישות באתרים מקוונים
זה מפתה מאד לקנות דברים באינטרנט, אבל גם כאן הזירה המקוונת עלולה להיות פתח להונאות אשראי אלה או אחרות. יש כמה דברים שאפשר לעשות כדי שהקנייה באינטרנט תהיה לא רק נוחה אלא גם בטוחה. את הרכישות באינטרנט אנחנו ממליצים לכם לבצע רק באתרים מוכרים, שאתם בטוחים לגביהם שהם עומדים בכל תקני הבטיחות: בדקו תמיד את שורת הכתובת כדי לוודא שאתם נמצאים באתר האמיתי ולא אתר בעל כתובת אחרת המתחזה אליו. עליכם לוודא שהאתר מחזיק בתעודת SSL, כשסימן של מנעול בשורת הכתובת וכן כתובת המתחילה ב-https:// ולא ב-http:// הן דרישות חובה נוספות חשובות. הקפידו לנקות בתדירות גבוהה את קבצי העוגיות (Cookiez), ורצוי לא לבקש מהאתר לזכור פרטי כניסה לחשבון.
את הרכישות או אפילו הכנסת פרטים אישיים חשוב לבצע רק ברשתות אינטרנט מאובטחות ולא להשתמש ברשתות אלחוטיות פתוחות. הסיסמאות, עם כל הקושי לזכור אותן, צריכות להיות יותר מורכבות מאשר 123456, מספר הטלפון שלכם או תעודת הזהות שלכם. מומלץ לא לבחור סיסמא אחת עבור כל האתרים הרגישים – אתרי בנק, אתרי אשראי, אתרי קניות באינטרנט וכן הלאה – וגם כאן לא לשמור את הפרטים במקום שאפשר להגיע אליו (קובץ במחשב, טיוטה במייל וכן הלאה).
שמרו על כרטיסי האשראי
גם אדם שלא מומחה להונאות באשראי, עלול לנצל לרעה כרטיס אשראי שהפרטים שלו מגיעים אליו. חשוב לשמור על כרטיסי האשראי מכל משמר, להימנע מאחסון שלהם במקומות מועדים לפורענות (נניח בתוך הכיסוי של הטלפון החכם) ולהתקשר לחברת האשראי באופן מיידי כאשר יש יסוד להאמין שהכרטיס נגנב או הלך לאיבוד. אם אתם לא רוצים לבטל את הכרטיס במחשבה שאתם סבורים שאולי תמצאו אותו, יש את האופציה של הקפאת השימוש בכרטיס לפרק זמן מסוים.
מעבר לשימוש הפיזי בכרטיס גנוב בבתי עסק, ניתן למשוך באמצעותו כספים. לצורך זה הגנבים זקוקים כמובן לקוד האישי של הכרטיס. גם העצה הבאה נראית בסיסית מאד, ותופתעו כמה אנשים לא מקפידים עליה: אל תשמרו את הפרטים של הקוד האישי במקום שניתן יהיה להגיע אליו (נניח פתק בארנק, שעלול להיגנב יחד עם הכרטיס) וגם לא בזיכרון הטלפון שלכם. הכי טוב פשוט לשנן את הקוד של הכרטיס, או להכניס את הפרטים באופן שיקשה על האדם שנתקל בהם לפענח אותם.
חשיבותו של מעקב
יש כיום אפשרות לאתר הונאות אשראי ולבטל עסקאות שהתבצעו בכרטיס כתוצאה מכך. ברור שזה פשוט הרבה יותר לעשות את זה כאשר העסקה טרייה. לכל כרטיס יש הרי מועד חיוב שלו, כאשר עסקאות בחו"ל אמורות להתעדכן בנפרד תוך מספר ימי עסקים. חשוב לעקוב אחר רשימת החיובים ולראות האם זוכרים כל עסקה שנעשתה, וגם שהסכומים עליה הגיוניים. דרך נפוצה לבצע הונאת אשראי היא לבצע חיובים בסכומים גבוהים יותר או להוסיף לסכום כל מיני עמלות לא מוצדקות. כלומר קניתם משהו ב-20 שקל מחנות X והנה הדיווח הוא על 200 שקל מאותה חנות X – רבים מאיתנו לא זוכרים את הסכום, וברגע שהם רואים את שם החנות הם סבורים שהכל תקין, אבל חשוב להבין שניתן בטעות ושלא בטעות להעלות את סכום החיוב. לכן, חשוב מאוד לעקוב אחר רשימת החיובים בבנק (גם למי הועבר הכסף וגם הסכום). הרשימה הזו זמינה ונגישה.
כיום אפשר לעקוב אחר רשימת החיובים בכל מקום ובכל זמן, דרך אתרי האינטרנט של הבנקים או חברות האשראי, אפליקציות וכן הלאה. חלק מחברות האשראי או הבנקים מציעים שירות במסגרתו ניתן לקבל מסרון על כל חיוב מעל סכום מסוים הנעשה בכרטיס האשראי, מה שיאפשר כמובן לראות אילו עסקאות נעשו ולהשוות את זה עם מה שאתם זוכרים. כשזה כל כך פשוט לעקוב אחר השימוש בכרטיס, חבל להימנע מכך.
מבחינה טכנית חברות האשראי אמורות להיות אחראיות לכיסוי חיובים או נזקים שנגרמו עקב הונאת אשראי. בחלק מהמקרים יש להן מנגנונים מתקדמים שמזהים את ההונאה עוד לפני הלקוח ואז הן עשויות להרים טלפון ללקוח, לפני החיוב, ולוודא שהוא אכן זה שביצע אותה. בכל מקרה חובת הלקוח היא לדווח לחברה מוקדם ככל האפשר, אחרת עלול להיות קנס לא נעים של כמה מאות שקלים בגין אותו איחור בדיווח.
כל אלו הם צעדים שנועדו לצמצם את הסיכוי שנעשתה הונאה מולכם – הונאת אשראי, אבל יש אמצעי זהירות ובקרה נוספים, חלקם סוג של דרך חיים שתקטין/ תפחית את הסיכוי להונאה, וגם אם היא קיימת, הפעולות האלו יעזרו לכם לחשוף את ההונאה.
אז כך תדעו האם כרטיסכם נחשף להונאה, ותמנעו הונאה עתידית:
איך מונעים הונאות – עשר עצות זהב
- תקראו את הדואר שלכם. עד כמה שזה נשמע פשוט וטריוויאלי, לא כולנו עושים זאת. חברות האשראי מחויבות, על פי חוק, לשלוח אלינו אחת לחודש פירוט של כל העסקאות שבוצעו בכרטיסי האשראי שלנו בחודש האחרון. רבים מאיתנו מתעצלים לבדוק את את כל החיובים, וחלקנו אף מוצא את ההליך מייגע, אך יש לו חשיבות מכרעת באיתור עסקאות שלא שלנו. הדפים גם מכילים את אופי העסקה (כרטיס נוכח / לא נוכח). כמו כן, כל חברת אשראי מתחזקת אתר ואפליקציה, בהם ניתן לקבל את כל המידע אודות בתי העסק בהם רכשנו בחודש האחרון. לפני שאתם ממהרים לטלפון הקרוב כדי להתלונן על עסקה שאתם לא מזהים, בדקו את פרטי בית העסק באינטרנט, אולי הוא מופיע תחת שם שאינכם מזהים.
- בצעו קניות באמצעות PAYPAL והימנעו מקנייה באתרים לא מאובטחים. הקניות באינטרנט הופכות אט אט לסוג הקניות המועדף על הצרכנים בכל רחבי העולם, ובפרט על הצרכן הישראלי. מנגני מוזיקה קטנים, דרך בגדי מעצבים וקניות לבית ועד ריהוט גינה, מה לא תמצאו שם. כמעט כל בית עסק שמכבד את עצמו, מתחזק גם אתר אינטרנט, בו יוכלו לקוחותיו לרכוש מוצרים בצורה מקוונת. אך העלייה במחזורי הקניות המקוונות גוררת גם עלייה בהונאות. לא רבים יודעים, אבל כשאנחנו מבצעים עסקה דרך אתר מסוים, פרטי כרטיס האשראי שלנו נשמרים במערכות המידע של בית העסק, מה שמאפשר להאקרים לפרוץ למאגרי המידע ולשלוף את פרטי כרטיס האשראי שלנו. מכאן ועד לביצוע הונאות, המרחק לא רב. לפני שאתם נכנסים לפאניקה ומבטלים את כל כרטיסי האשראי שלכם, חשוב לבדוק כמה דברים:
- נשים לב האם האתר מאובטח בתקן PCI. תקן זה הוא התקן המחמיר בעולם כיום, ועליו אמונות חברות האשראי הגדולות בעולם. הוא דורש מבתי העסק לעמוד במספר קריטריוני אבטחה מחמירים. באתרים המאובטחים בתקן זה, אחוז ההונאות קטן משמעותית והם נחשבים לאתרים מאובטחים. רצוי ואף מומלץ לבצע רכישות מקוונות באתר העומד בתקן. אם בעמוד התשלום מופיע הלוגו שלהלן, נדע כי האתר מאובטח.
- שימוש ב-PAYPAL – שיטת התשלום הפופולרית בה לא נחשפים פרטי האשראי. עיקר השיטה: שימוש באמצעות שם משתמש וסיסמא, ולא באמצעות פרטי כרטיס האשראי. שיטת התשלום הזו נחשבת למאובטחת מאוד, שכן האקרים שינסו לפרוץ לאתר, לא יוכלו לחשוף את פרטי כרטיסכם. ל-PAYPAL תקן אבטחת מידע מחמיר מאוד והשימוש בו בטוח. יש לציין כי PAYPAL אינה השחקנית היחידה בשוק, וכיום יש גם את ALIPAY ודומיהם.
- הימנעו ממסירת פרטי האשראי שלא לצורך. האם קיבלתם לאחרונה מייל מחברת האשראי שלכם, לכאורה, עם קישור לאתר שביקש מכם להתחבר לחשבונכם ולהזין את פרטי האשראי שלכם? אם כן, יכול מאוד להיות שנפלתם קורבן להונאה מסוג "פישינג". באמצעות הודעות אלו, הנראות במבט ראשון תמימות לחלוטין, מקבלים ההאקרים בדרך פשוטה יחסית, את כל המידע הדרוש להם כדי להשתמש בכרטיסכם. המלצת חברות האשראי היא לעולם לא למסור את פרטי האשראי שלא לצורך, ואם עולה החשד כי אכן מדובר במייל מחברת האשראי – יש ליצור קשר עם החברה ולברר את העניין. ככלל, בנקים וגופי אשראי נוספים בארץ לא מבקשים מקהל לקוחותיהם למלא פרטים במייל, אלא באמצעות כניסה לאתר בלבד, כך שאין שום סיבה שנמלא את פרטי האשראי שלנו בהודעות אלו.
- לא לפחד משיחת טלפון או הודעת SMS מחברות האשראי. חברות האשראי יכולות להציק לנו עם הרבה שיחות סרק, מכירות מוצרי אשראי או הלוואות, אך כחלק ממערך ההגנה שלהן, הן מתחזקות מערכים שלמים של ניטור ומניעת הונאה. לחברות הללו יש תוכנות אבטחה חכמות, שתפקידן להתריע על כל עסקה חשודה. לא אחת, נדרשים בקרי ההונאה לדבר עם בעל הכרטיס (לדוגמא: לקוח נמצא ברומא, ועולה החשד כי כרטיסו נגנב שם). שיחות אילו הן לרוב קצרות וענייניות, ויכולות למנוע את ההונאה באיבה. כפועל יוצא מהליכי המניעה, הרבה עסקות תקינות שלנו, שלא יתאימו לפרופיל העסקות היומיומי שלנו, ייחסמו. שיחה מחברת האשראי יכולה לאשר את העסקה מחד, ולמנוע הונאה מאידך. לאחרונה, החלו חברות האשראי גם ליישם שיטה של SMS אקטיבי, בה עלינו לאשר באמצעות הודעת SMS עסקות, או לחילופין לסרב ולחסום את הכרטיס להונאות נוספות.
- לקרוע את הקבלה שמוצמדת למשלוח שקיבלתם. בימינו, כשהזמנות של משלוחי מזון ודברים אחרים הן פופולריות מאין כמותן, ורבים האנשים שוויתרו על תפעול המטבח בביתם לטובת שירותי וולט ודומיהם, עולה ופורחת במקביל גם "הונאת הקבלות". מדובר על נוכלים שעורכים סיורים בפחי האשפה, מלקטים את הקבלות שנותרו מוצמדות לשקיות המשלוחים שנזרקו לפח האשפה לאחר הסעודה, שולים מהם את שם כעל הכרטיס, תעודת הזהות שלו, ארבע ספרות אחרונות של כרטיס האשראי וכל פרט משהה אחר שמופיע שם, ומכאן הדרך לעלות על כל פרטי האשראי מתקצרת בהרבה. לכן, מומלץ ביותר לקרוע ולהשמיד את פתק הקבלה לפני השלכת הפסולת לזבל.
- בילוי יקר – המכונה גם "מלכודת תיירים". נפוץ בעיקר במדינות המזרח הרחוק. התסריט זהה בכל פעם: אדם, בדרך כלל איש עסקים, מתיישב בבר מקומי ומזמין לעצמו משקה. מקומית צעירה ויפהפייה מתיישבת לידו ומבקשת ממנו להזמין אותה למשקה, וכשהאדון מתפתה להצעתה, מגיע החשבון, בו סכום החיוב גבוה בהרבה מן הסכום המקורי. כשהוא מוחה על הסכום – מיד מגיעים "מאבטחים", ומכריחים אותו לשלם את מלוא הסכום. הונאות בסכומים אילו יכולות להגיע לכדי של עשרות אלפי שקלים ללילה, בילוי לא זול בכלל. המלצתנו אליכם, במידה ואתם יוצאים לבלות במקומות אילו, היא לא לצאת לבד אף פעם, לצאת באור יום והכי חשוב להיזהר לא להיעתר לבקשתן של אותן בחורות, שכן על פי הנוהג המקומי, כל התייחסות אליהן היא בגדר הסכמה, ולכן תגרור מיד חיובים גבוהים.
- זיוף כספומט. אחד מסוגי הזיופים הוותיקים הוא זיופי כספומט. זיופי כרטיסי האשראי במכשירי כספומט (ATM), נפוצים בכל העולם ובפרט במדינות מתפתחות (אך גם במחוזותינו). הזיופים במדינות אילו נשלטים בעיקר על ידי כנופיות, שנכנסו לאחרונה לתחום הונאות כרטיסי האשראי. חברי הכנופייה מדביקים על שפתות מכשיר הכספומט "קורא כרטיסים", המעתיק את נתוני הכרטיס, וכן מתקינים מצלמה, כדי להשיג את הקוד הסודי. לפני שאתם מבצעים את המשיכה, ודאו כי שפתות המכשיר תקינות ולא מכילות איזשהם שבבים או רכיבים אלקטרוניים אחרים, וכן הסתירו את אצבעותיכם בעת המשיכה, מכל מצלמה שלא תהא. במקרים רבים, מבצעים הזייפנים פעילות לאחר פחות מ-5 שעות מרגע שהלקוח ביקר בכספומט, מה שמקשה עוד יותר על ניטור ההונאה. אם חזרתם לאחרונה מחו"ל – בדקו את כל החיובים שלכם.
-
הכרטיס החכם. אם אין לכם כזה עדיין – גשו לסניף הבנק שלכם ובדקו אם אתם זכאים להנפיק אחד כזה. הכרטיס החכם הינו כרטיס אשראי המכיל שבב אלקטרוני (צ'יפ חכם), שידרוש מכם להזין את הקוד הסודי בכל ביצוע עסקה בחו"ל (בכפוף למכשור המתאים בבית העסק בחו"ל). השבב מקשה על הזייפנים את מלאכת הזיוף, שכן עתה יידרש הזייפן גם לזיוף השבב והשגת הקוד הסודי, ובכך מגן על כרטיס האשראי שלכם. על פי חברות האשראי, הכרטיס נחשב מאובטח מאוד ואחוז ההונאות בו מזערי. מומלץ להצטייד בכרטיס חכם לפני נסיעה לחו"ל.
- העתקות פרטי כרטיס בעבודה. האם אתם מרגישים בנח במקום העבודה שלכם? ואם כן, כמה נוח? נהוג לחשוב על מקום העבודה שלנו כעל מקום בטוח, בו ניתן להשאיר את הארנק שלנו ללא השגחה מרובה על השולחן, אך חלק ניכר מהונאות האשראי מבוצע על ידי העתקת פרטי כרטיס האשראי. ההונאה פועלת בצורה הפשוטה: הנוכל ניגש לארנק הבודד, שולף ממנו את הכרטיס, מעתיק את פרטיו ומחזיר את הכרטיס לארנק. בעל הכרטיס לא מעלה על דעתו שבכרטיסו בוצעה הונאה, כשבפועל הנוכל יכול להתחיל וליהנות מכרטיס האשראי שהשיג זה עתה. במקרה הטוב זה ייעצר כשבעל הכרטיס יבחין בחיובים משונים בחשבונו, ובמקרה הפחות טוב, זה יכול להסתיים בנזק של עשרות אלפי שקלים. המסקנה המתבקשת היא לא להשאיר את כרטיס האשראי שלכם לבד.
- היזהרו מכייסים. כמובן שסוג ההונאה הקל והנפוץ ביותר הוא כיוס. אם בעבר הנוכלים הסתפקו במזומן וזרקו את יתר הארנק, הרי שהנוכלים של ימינו מתוחכמים הרבה יותר, ופעמים רבות מחפשים במכוון דווקא את כרטיסי האשראי שלכם. הכיוסים נפוצים בכל העולם, בכל זמן. אם אתם מתכננים נסיעה בקרוב לחו"ל, ודאו כי יש ברשותכם כרטיס אשראי נוסף ליתר ביטחון, והשאירו אותו בכספת במלון. אם אתם לא מחזיקים בכרטיס נוסף, תכננו מראש האם תזדקקו לכרטיס האשראי או שתוכלו להשתמש במזומן בלבד. יכול להיות מאוד לא נעים להיתקע בחו"ל ללא כרטיס אשראי וללא האופציה למשוך מזומנים או לבצע רכישות.
מעודכן ל-04/2022
כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת! – כל הסוגים, כל האפשרויות, כל העלויות, כל היתרונות וכל החסרונות
ליותר מ-85% מהבוגרים בישראל יש כרטיס אשראי; למרות האזהרות ולמרות הנפילות כתוצאה משימוש בלתי מחושב – כרטיס האשראי הפך לידידו הנאמן של האדם במקום הכסף המזומן. הכל על כרטיסי אשראי בישראל במדריך שלפניכם
כרטיס הפלסטיק עם הפס המגנטי או השבב האלקטרוני, שמאפשר רכישה בלי להוציא מזומנים מהכיס, הוא כנראה אחת ההמצאות הגדולות של המאה ה-20 (הכרטיס הראשון – דיינרס קלאב – הונפק ב-1950). אמנם סביר להניח, שכרטיסי האשראי הפיזיים יחלפו מן העולם במאה ה-21, אולי אפילו בתוך כמה שנים. כבר היום אפשר לבצע עסקאות באמצעות "ארנק אלקטרוני" בסמארטפון – סמארטפון במקום כרטיס, אבל בינתיים הכרטיסים הפיזיים עדיין נמצאים איתנו בארנק הפיזי שלנו, וכרגע לא נראה כי מעמדו של הכרטיס יתערער בקרוב.
כרטיסי האשראי והחיוב למיניהם חוסכים את הצורך לשאת מזומנים רבים או להשתמש בצ'קים; הם מאפשרים לנו לבצע מגוון עסקאות ופעולות מיידיות, כמו משיכת מזומנים, תשלום בבתי עסק, קבלת אשראי, עסקאות עתידיות, חיובים בהוראות קבע, בתשלומים באינטרנט או בטלפון, ביצוע עסקאות בחו"ל ועוד. אכן, עולם כרטיסי האשראי הוא עולם יעיל ודינמי, אבל ההמצאה הזאת יכולה גם לפעול נגדנו, אם אנחנו לא משתמשים בה בצורה מושכלת.
כמה נתוני רקע:
לפי נתוני חברות כרטיסי האשראי ב-2021 הסתכמו הקניות של הישראלים בכרטיסי אשראי בכ-380 מיליארד שקל; הנתון הזה עולה ב-6%-7% בשנה בעשור האחרון – בשנת 2014 הסתכמו הרכישות בכ-230 מיליארד שקל; ב-2015 היקף הרכישות עלה על 250 מיליארד שקל, וב-2016 היקף השימוש עלה על 260 מיליארד שקל, והגידול נמשך לתוך 2018.
על פי נתוני הלמ"ס, ליותר מ-85% מהישראלים מעל גיל 20 יש כרטיס אשראי אחד לפחות, ולכ-63% יש שניים לפחות. ל-2% יש יותר מחמישה כרטיסים בארנק. מספרם של בעלי כרטיס אשראי בודד הולך ויורד – רק 22%-23% ב-2017 לעומת 33% בשנת 2012 ו-40% בשנת 2011. בסך הכל מסתובבים בידי אזרחי ישראל יותר מ-9 מיליון כרטיסי אשראי מסוגים שונים (כ-15% אינם פעילים).
כרטיס האשראי הראשון הופיע בישראל בתחילת שנות השבעים; היה זה כרטיס דיינרס קלאב ישראל ברישיון דיינרס קלאב העולמית; הכרטיס היה אז סמל סטטוס מובהק – כלומר, מעטים החזיקו בו והם היו לרוב אנשים עשירים/אמידים.
המצב בישראל – שלוש חברות אשראי גדולות
למרות המאמצים להכניס עוד מתחרים לשוק כרטיסי האשראי, נכון להיום בישראל פועלות שלוש חברות כרטיסי אשראי שלא ממש מתחרות בינהן. איך אנחנו יודעים? תסתכלו על הריבית שהן גובות מכם, זו ריבית גבוהה שלא מבטאת תחרות אמיתית. חברות כרטיסי האשראי אגב, הן כבר לא חברות שמספקות כרטיסי אשראי, תפעול וסליקה של האשראי, הן מספקות מימון בשני אופנים – דרך כרטיס האשראי ודרך הלוואות. הלוואת מאוד פופולאריות (הן המממן הגדול ביותר מחוץ למערכת הבנקאית) אבל מאוד יקרות.
חברות כרטיסי האשראי בישראל מנפיקות כרטיסי אשראי בכמה מותגים, חלקם מקומיים וחלקם בינלאומיים.
ישראכרט (Isracard) – היא החברה הגדולה ביותר – כ-47% מעסקאות כרטיסי האשראי הן שלה. היא מנפיקה כרטיסים של: MasterCard ,American Express , VISA, Isracard
סולקת: MasterCard, American Express, JCB, VISA, Isracard
מקס איט פיננסים (MAX, לאומי קארד לשעבר (Leumi Card)) – כ-28% מעסקאות האשראי הן שלה.
מנפיקה: VISA, MasterCard
סולקת: VISA ,MasterCard (חו"ל בלבד)
ויזה כאל (CAL) – כ-25% מעסקאות האשראי הן שלה.
מנפיקה: MasterCard, VISA, Diners
סולקת: Diners, VISA, MasterCard (חו"ל בלבד)
את סוגי הכרטיסים השונים של חברות האשראי הישראליות ניתן לראות באתרי החברות באינטרנט.
בשנת 2017 קיבלה חברת טרנזילה אישור מבנק ישראל לפעול בשוק הסליקה הפיזי (והאינטרנטי) ובהמשך גם להנפיק כרטיסי אשראי משלה לציבור (להרחבה), אך שנתיים מאוחר יותר נראה כי היא עדיין לא מהווה תחרות של ממש לשלוש החברות הגדולות.
כרטיס בנקאי וחוץ בנקאי
כרטיס בנקאי: מונפק על ידי הבנק שבו מנהל הלקוח את חשבונו באמצעות חברת כרטיסי האשראי שאיתה התקשר בהסדר הנפקה, הפצה ותפעול. מאחר שמנפיק הכרטיס הוא הבנק, מסגרת האשראי הנקבעת בכרטיס כפופה למסגרת הכוללת של חשבון העו"ש. בכרטיס בנקאי, כאשר הלקוח מבקש לעבור בנק, עליו לבטל את הכרטיס ולהעביר את העסקאות המתמשכות שבוצעו באמצעותו לכרטיס חדש.
כרטיס חוץ-בנקאי: כרטיס המונפק ללקוח באופן ישיר על ידי אחת מחברות כרטיסי האשראי. התשלום לחברת כרטיסי האשראי בגין עסקאות שבוצעו בכרטיס נעשה על ידי חיוב חשבון הבנק של הלקוח בהוראת קבע בנקאית. כרטיסים אלה מונפקים ללקוחות בעיקר דרך מועדוני לקוחות המנוהלים בשיתוף עם ארגונים צרכניים או רשתות שיווק. חברת האשראי הפעילה ביותר בתחום המועדונים היא כאל.
היתרונות בהחזקת כרטיס חוץ בנקאי הם קיומה של מסגרת אשראי נפרדת, נוספת על המסגרת בחשבון הבנק. כמו כן, היכולת להעביר את חשבון העו"ש מבנק לבנק, ללא צורך בהעברת הפעילות בכרטיס האשראי.
בחו"ל גובר השימוש בכרטיסים חוץ בנקאיים על הבנקאיים; בישראל הכרטיסים הבנקאיים הם השולטים – כ-80% מהעסקאות בכרטיסי אשראי מתבצעות בכרטיסים בנקאיים; עם זאת, כ-70% מהכרטיסים המונפקים בשנה האחרונה היו בנקאיים, כך שרואים עלייה במספר כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים שמחזיק הציבור.
חלוקה לפי אזור שימוש
יש כרטיסי אשראי שיכולים לשמש בשוק המקומי בלבד ויש כרטיסים בינלאומיים.
חלוקה לפי מועד חיוב:
* כרטיס חיוב נדחה (deferred debit card) – כרטיס האשראי הרגיל שבו מרוכזות העסקאות שבוצעו לאורך חודש, והתשלום נגבה מבעל הכרטיס במועד מוסכם מראש.
* כרטיס "דביט" לחיוב מיידי של החשבון (debit card) –חיוב חשבון הבנק של הלקוח בסכום העסקה נעשה באופן מיידי בסמוך לביצועה. בכרטיס כזה אין כמובן מסגרת אשראי; מדובר באמצעי אלקטרוני מחליף מזומנים; כלומר, אם בחשבון אין מספיק כסף, אי אפשר לקנות את המוצר. לאחרונה מנסה המפקח על הבנקים להוריד את העמלות על כרטיסי דביט כדי להפוך את השימוש בהם לאטרקטיבי יותר. כמובן, שהבנקים אינם אוהבים את המהלך.
* כרטיס נטען (prepaid card) – כרטיס שטוענים בו כסף למשל לנסיעה לחו"ל, או ביצוע עסקאות באתרי מסחר בינלאומיים באינטרנט. בכרטיס נטען החיוב מבוצע לפני השימוש בכרטיס, וניתן לרכוש אותם בעיקר בבנק הדואר.
* כרטיס אשראי מתגלגל ( revolving credit card) – בתאריך הפירעון החודשי יכול הלקוח לפרוע רק חלק מהחוב ו"לגלגל" את החוב שנותר לפירעון לחודשים הבאים על חשבון מסגרת האשראי בכרטיס. חשוב לדעת שעבור אשראי זה לרוב נגבית ריבית גבוהה. איך "מגלגלים"? אם רוצים שבמועד החיוב יירדו מהחשבון 2,000 שקל, אבל החיובים הגיעו ל-2,800 שקל, נוכל לקבוע עם חברת האשראי ש-2,000 שקל יירדו במועד הקרוב, ו-800 שקל יידחו למועד הבא ונשלם עליהם ריבית; אפשר תמיד להמשיך ב"גלגול" החוב למועדים מאוחרים יותר, אבל צריך תמיד לזכור – החובות שאנחנו מגלגלים ומגלגלים, לא נעלמים לשום מקום, ובסופו של דבר אנחנו חייבים אותם לחברת האשראי עם ריבית דריבית.
למדריכים קשורים:
כרטי האשראי הכי טוב לפעילות בחו"ל ובאינטרנט
כרטיס האשראי נגנב או אבד – הנה הפעולות שצריך לעשות
כרטיסי אשראי נטענים – כל מה שצריך לדעת
איך עובדת עסקה בכרטיס אשראי?
בעסקה בכרטיס אשראי מעורבים ארבעה גורמים: המנפיק – הגוף המנפיק ללקוחותיו כרטיסי אשראי; הלקוח – מחזיק הכרטיס; בית עסק; סולק – גוף המתווך בין מנפיק הכרטיס לבית העסק.
ברגע שמתבצעת עסקה בכרטיס אשראי מתבצעת שרשרת של פעולות מחייבות בין ארבעת הגורמים הנ"ל; הלקוח מתחייב לשלם למנפיק הכרטיס – הבנק או חברת כרטיסי האשראי שאצלם מנוהל החשבון של מחזיק הכרטיס – את תמורת העסקה במועד החיוב של הכרטיס; המנפיק רשאי לאשר או לדחות – אם אין מספיק כסף במסגרת, או שהכרטיס חסום – את בקשת החיוב. כשהוא מאשר, הוא מתחייב להעביר את תמורת הרכישה לבית העסק באמצעות הסולק שעימו קשור בית העסק. מועד העברת התמורה מהסולק לבית העסק נקבע בהסכם שבין בית העסק לסולק; בית העסק מצדו מתחייב למתן המוצר/השירות שנרכש על ידי הלקוח.
תמורת "התיווך" בין חברת האשראי לבין בית העסק, גובה הסולק מבית העסק "עמלת סליקה" הקרויה גם "עמלת בית העסק". גובה העמלה בימים אלה בישראל הוא כ-1.1% מסכום העסקה. במילים אחרות – על כל 100 שקל שאנחנו משלמים בבית העסק, הוא מקבל כ-99 שקל מתוך המכירה; 1.10 שקל הולכים לחברות האשראי ולסולק. הסולק מצדו משלם למנפיק עמלה הקרויה "עמלה צולבת" שכבר מגולמת בעמלת הסליקה שגבה הסולק. רכיב העמלה הצולבת בתוך עמלת הסליקה הוא כ-0.7%. בישראל, בחלק גדול מהעסקאות החברה המנפיקה והחברה הסולקת הן אותה חברה, וזאת אם הלקוח והעסק משתייכים לאותה חברת אשראי. במקרה כזה נהנית חברת האשראי מכל ה-1.1% של עמלת הסליקה ורווחיה גבוהים הרבה יותר.
ומה אנחנו משלמים תמורת התענוג?
אנחנו משלמים עשרות סוגי עמלות ותשלומים שונים תמורת השימוש בכרטיס אשראי. הנה כמה דוגמאות:
דמי כרטיס (דמי חבר) – עולים 9-24 שקלים בחודש. כרטיס זהב עולה יותר מכרטיס רגיל, ופלטינום עולה הרבה יותר מזהב. כרטיס יוקרתי מסוג Elite יעלה למחזיק בו כ-63 דולר לחודש.
אם יש כמה כרטיסים, הרי שדמי הכרטיס החודשיים יכולים להיות כבדים. יש חברות אשראי שנותנות פטור על דמי החבר בהתאם לפעילות החודשית בכרטיס; למשל כרטיסי האשראי של ישראכרט – הפטור המלא הוא לפעילות בסכום הגבוה מ-8,000 שקל בכרטיס רגיל, ומעל 12,000 שקל בכרטיס מאסטרקארד (בינלאומי).
שימו לב – כרטיסים של מועדוני לקוחות בעיקר לא משלמים דמי כרטיס בשנה הראשונה, וגם במשך שנתיים ראשונות (למשל, לייף סטייל של ישראכרט). יש מועדוני צרכנים כמו חבר והסתדרות המורים, שם ניתן פטור מלא מדמי חבר.
עמלת חיוב נדחה (עמלת תשלומים)– עמלה שמשלמים לחברת האשראי כאשר קונים בתשלומים מבית העסק (לא קרדיט). עבור תשלום נדחה נשלם כחצי שקל. כלומר, על עשרה תשלומים נשלם עוד כ-5 שקלים לחברת האשראי מעבר למחיר המוצר.
עמלת משיכת מזומן מבתי עסק שמספקים שירות זה של 4.5-6.5 שקלים למשיכה.
עמלת משיכת מט"ח בכספומטים – 3%-3.5% מסכום המשיכה.
פעולות בחו"ל – פעולות בכרטיסי אשראי בחו"ל ובכלל זה משיכת מזומנים ו"גיהוץ הכרטיס" כרוכות בעמלות המרה שיכולות להגיע ל-0.5% מהעסקה ובעמלות נוספות כשמדובר במשיכה.
ריבית קרדיט – רכישה בקרדיט מאפשרת לפרוס את הסכום ל-12, 18 תשלומים ואף ליותר. הספק מקבל את כל סכום הכסף מחברת האשראי; הלקוח מקבל את המוצר/השירות באופן מיידי, למרות שעדיין לא שילם עליו. כלומר, מדובר בהלוואה לכל דבר הנושאת ריבית שנתית שקובעת חברת כרטיסי האשראי. הריבית גבוהה מזו המשולמת על הלוואה דומה בבנק, ויכולה בקלות להגיע לריבית מתואמת של כ-12%-13% לשנה (במספר תשלומים גבוה), שזו ריבית קרובה לזו של שוק אפור. ככל שכרטיס האשראי יוקרתי יותר – הריבית נמוכה יותר.
כמו כן, יש עמלה על חיוב שהוחזר, עמלת פירעון מוקדם, עמלת הנפקת כרטיס חליפי ועוד.
יתרונות – יש הרבה
כרטיס אשראי מאפשר רכישה באינטרנט או בטלפון – מה שפחות אפשרי עם מזומן או עם צ'קים.
מועד החיוב אינו מיידי (סוג של הלוואה ללא ריבית לתקופה של עד חודש) – הכסף על הקנייה יורד מהחשבון בבנק בעתיד ולא ברגע הקנייה. החיוב בפועל מבוצע בארבעה מועדים בחודש, שאחד מהם מוסכם בין מחזיק הכרטיס לבין חברת האשראי – ה-2, ה-10, ה-15 או ה-20 בחודש. כלומר, אם החיוב שלי הוא ב-2 לחודש, ואני רוכש מוצר בכרטיס האשראי ב-10 בחודש, הרי שהתשלום בפועל יתבצע בעוד 22 יום.
פריסה לתשלומים ללא ריבית – יש בתי עסק רבים המאפשרים לרכוש מוצר בתשלומים במסגרת הסכם שיש להם עם חברת כרטיסי האשראי. ברוב המקרים מדובר בשניים עד ארבעה תשלומים.
פריסה לתשלומים בריבית (קרדיט) – חברת האשראי עצמה מאפשרת לרכוש מוצרים בתשלומים במסלול "קרדיט". להבדיל מפריסה לתשלומים של בית העסק, "קרדיט" נושא ריבית. הריבית תלויה במספר התשלומים שנבחר לדחיית התשלום, והיא גבוהה מהריבית על הלוואה רגילה בבנק. בנוסף, פריסה לתשלומים ב"קרדיט" תלויה בגובה מסגרת האשראי של הכרטיס – חלק הקרדיט לא יכול לעבור בדרך כלל את ה-75% ממסגרת האשראי.
הלוואות – כל חברות האשראי מציעות היום הלוואות (בדרך כלל עד 50,000 שקל) בריבית דומה לריבית ה"קרדיט", לאו דווקא למחזיקי הכרטיס של החברה.
הטבות/מתנות – חברות כרטיסי האשראי מאפשרות לרכוש מוצרים, כרטיסים למופעים, נופשים, חופשות בחו"ל, רכב חדש ועוד בהנחות (בדרך כלל 0.5%-15% מהמחיר הרשמי); ביטוח נסיעות לחו"ל חינם; צבירת נקודות לרכישת כרטיס טיסה או שדרוג הכרטיס; בכרטיסי אשראי של מועדוני לקוחות, נהנים מחזיקי כרטיסי האשראי מהטבות משמעותיות של עשרות אחוזי הנחה על מוצרים מסוימים במבצעים שונים. זאת אחת הסיבות שאנשים מחזיקים במספר כרטיסי אשראי של מועדונים.
לאחרונה נכנסו לישראל גם כרטיסי אשראי המכונים "Cash Back" המחזירים ללקוחות 1%-5% מסך הקניות הנעשות בהם ברשתות ובתי עסק מסוימים.
מעקב אחר הוצאות – כיום, באמצעות כניסה לחשבון הבנק או לאתר חברת כרטיס האשראי, אפשר לעקוב אחר ההוצאות בכרטיס האשראי אחת ליום-יומיים (עד שכל קניה מתעדכנת בחשבון). כלומר, השימוש בכרטיס אשראי יכול לסייע לעקוב אחרי הוצאות ואף לבטל חיובים במקרים מסוימים.
מלחמה בכלכלה שחורה – השימוש בכרטיסי אשראי לעומת מזומנים מקטין את האפשרות להעלמות מס.
חסרונות – תתפלאו אבל יש
אובדן שליטה – השימוש בכרטיס האשראי יוצר תחושה מציאות מדומה, כי לא ממש הוצאנו כסף ושילמנו. לכן הקנייה הבאה בכרטיס מתבצעת באותה קלות וגם זו שלאחריה – עד שאנחנו מקבלים את ההלם במועד החיוב. הפיתוי גדול עוד יותר כשמחלקים את הקניות לתשלומים קטנים; אבל אז, מה שקורה הוא שהתשלומים הקטנים מצטברים עם הזמן לסכומים חודשיים שכבר מסבכים אותנו. יש לכך פתרון (חלקי) – לעקוב אחרי החיובים. בעידן האינטרנט אתם יכולים לדעת בכל יום איזה סכום יירד מחשבונכם במועד החיוב החודשי ולהתנהל בהתאם. לא תמיד זה מצליח; לכן בתוכניות לניהול תקציב ביתי, ממליצים לעתים קרובות לבטל את כרטיסי האשראי או להקפיא את השימוש בהם לתקופה מסוימת.
גניבת כרטיס אשראי – במקרה של גניבה פיזית של כרטיס אשראי, יכול הגנב "לחגוג" על כרטיסכם ועל חשבונכם. לכן, ברגע ששמתם לב שהכרטיס איננו, יש להתקשר מיד לחברת כרטיסי האשראי ולבקש לבטל את הכרטיס. הדבר מבטיח שגם אם היו חיובים על הכרטיס לאחר הגניבה, הם לא יחולו עליכם. זה תקף גם במקרה של אובדן כרטיס.
במקרה של גניבת פרטי כרטיס אשראי באינטרנט או בדרך אחרת, לא תדעו על הגניבה אלא ברגע שתשימו לב לחיובים בדפי העסקאות שלא מוכרים לכם. במקרה שזיהיתם עסקה שלא ביצעתם, דווחו לחברת כרטיסי האשראי.
כדי להקטין מאוד את האפשרות לגניבת מספר האשראי, רצוי להימנע מהזנת פרטי הכרטיס לאתרי אינטרנט שאינם מאובטחים; אתר מאובטח מצוין ככזה. הימנעו גם ממסירת פרטי כרטיס האשראי בעסקאות טלפוניות שלא אתם יזמתם, או בעסקאות טלפוניות עם גורמים שלא נראה לכם שאתם סומכים עליהם.
השארת טביעת אצבע – ברגע שביצעתם עסקה בכרטיס אשראי, יש גישה לרשויות (גם למשטרה) להגיע אליה. אם מדובר בבית עסק, הרשויות יכולות לאתר את המקום שבו ביצעתם את העסקה.
יש הבדלים בין חברות כרטיסי האשראי?
באתרי הבנקים וחברות האשראי השונות ניתן למצוא בקלות יחסית מידע על הטבות ומועדונים שונים. המצב שונה כשאתם רוצים לחפש את פירוט העמלות, הריביות ומה גובהן.
נקל עליכם בכך שנספר לכם, שהעמלות, הריביות וחיובים נוספים (דמי כרטיס, דמי ניהול ועוד) דומים מאוד בכל החברות. ההבדלים הם בדרך כלל בהטבות שמשיגה כל חברת אשראי עבור לקוחותיה.
אז באיזה חברת אשראי נבחר?
ברוב המקרים (כרטיסים בנקאיים) אין לכם ממש זכות בחירה, כי הבנק ייתן לכם את הכרטיס שהוא מנפיק. אם אתם חובבי הטבות – תבדקו אילו הטבות נותנת כל חברת אשראי ותראו מה מתאים לכם; נושא הריביות והעמלות די דומה בכולן, כאמור.
סיווג כרטיס האשראי
קיימים כמה סוגים – מקומי, בינלאומי, ביזנס, זהב, פלטינום ועוד. סוג כרטיס האשראי שמקבל לקוח תואם את דירוג האשראי שלו, הכנסותיו והפעילות הפיננסית שלו – בקיצור, סמל סטטוס. השוני בין סוגי כרטיסי הוא בדרך כלל במסגרת האשראי: כרטיס זהב יכול ליהנות ממסגרת אשראי של 80,000 שקל, לעומת כרטיס מקומי רגיל שבדרך כלל יקבל מסגרת של כמה אלפי שקלים, ועד 40,000 שקל באישור הסניף.
כאמור, דמי החבר בכרטיסי האשראי עולים ככל שהכרטיס יוקרתי יותר, אך גם אלה ניתנים לצמצום ואף למחיקה ככל שהפעילות בכרטיס עולה. מנגד, הריבית על הקרדיט בכרטיסי האשראי יורדת ככל שהכרטיס הוא יוקרתי יותר. זה די דומה למה שקורה בעת לקיחת הלוואה מהבנק – לקוח קטן ואולי גם בעייתי ישלם ריבית יותר גבוהה מאשר לקוח גדול.
כרטיסים מיותרים – להשמיד
כמה כרטיסי אשראי יש לכם בארנק שאתם לא משתמשים בהם? אחד? שניים? שלושה? אנחנו מתפתים לקחת כרטיס אשראי בכל רשת שיווק שמציעה לנו אותו, אבל אחר כך הוא נשכח בארנק, או שאנחנו משתמשים בו אחת לכמה חדשים כדי להצדיק את קיומו.
לפי נתוני חברות האשראי, יש בישראל 2.4 מיליון כרטיסי אשראי לא פעילים מתוך כ–11.3 מיליון כרטיסי אשראי, כ-21% מתוך כרטיסי האשראי בישראל. לישראכרט ולאמריקן אקספרס יש 1.2 מיליון כרטיסי אשראי לא פעילים מתוך כ–5.2 מיליון כרטיסי אשראי; בוויזה כאל ובדיינרס יש כ–700 אלף כרטיסי אשראי לא פעילים מתוך כ–3.6 מיליון; ובלאומי קארד מצויים 470 אלף כרטיסי אשראי לא פעילים מתוך כ–2.5 מיליון כרטיסי אשראי.
אתם כנראה לא מודעים לעלויות שכרוכות בהחזקת כרטיסים ללא שימוש; בשנה הראשונה מובטח לכם בדרך כלל פטור מדמי ניהול, אבל לאחר מכן אתם משלמים דמי חבר על כרטיס שאינכם משתמשים בו, ואפילו לא זכאים להנחות כי אינכם מבצעים בו פעולות.
מה עושים? אם יש לכם כמה כרטיסי אשראי, תבדקו אם יש ביניהם כאלה שאתם בקושי משתמשים בהם ופשוט תוותרו עליהם ובטלו אותם – חבל לשלם דמי כרטיס סתם. יש לכם, מן הסתם, דברים אחרים לעשות עם הכסף.
כרטיס אשראי בינלאומי – מה זה? האם הכרחי?
השימוש בכרטיסי האשראי בארץ כאמור נפוץ מאוד, והשימוש בכרטיסי אשראי של ישראלים בחו"ל נפוץ במיוחד – זה בעצם כלי התשלום המרכזי שקיים בחו"ל. למעלה מ-90% מהאנשים הטסים לחו"ל לוקחים איתם את כרטיס האשראי שלהם, ונראה שבצדק – השימוש בכרטיס בחו"ל פשוט ונוח. בפועל, סביר להניח שהכרטיס שלכם הוא כרטיס בינלאומי – אבל צריך לוודא. כל מותגי האשראי הגדולים הפועלים בארץ מציעים סוגים שונים של כרטיסי אשראי בינלאומיים, כך שיש אופציות רבות. אבל חשוב להכיר את היתרונות וגם את החסרונות (בעיקר העלות השוטפת, ועלות השימוש בחו"ל) של כל כרטיס – הרחבה כאן, כרטיסי אשראי בינלאומיים – מה זה? וכמה זה עולה?
ניצול זכויות/ניצול נקודות – חשוב לבדוק
בעבר חברות כרטיסי האשראי היו משנות את התנאים בסוף התקופה הראשונה מבלי שהלקוחות בעצם ידעו. כלומר, אתם חושבים שיש לכם הטבות, אך בפועל ההטבות שלכם כבר לא מתקבלות. עם זאת, ב-2017 עבר בכנסת חוק האוסר על מועדוני לקוחות המציעים הצטרפות לתוכנית של קבלת הטבות או צבירת זכויות לתקופה קצובה, לשנות את התנאים במהלך אותה תקופה בלי ליידע את הלקוחות. השינוי יוכל להתבצע רק לאחר תום התקופה. כלומר, אם ההטבות הן לשנתיים, לא יתאפשר למועדון לשנות את ההטבות בשנתיים האלו. מעבר לכך, צריך ליידע את הצרכן/לקוח על שינוי בתנאי ההטבות שלושה חודשים לפחות לפני סיום תקופת ההטבות.
במועדוני לקוחות לתקופה מתמשכת, שבהם אין הגבלת זמן ויש צבירת זכויות או נקודות, נקבע כי מפעיל המועדון יצטרך להודיע לצרכן על השינוי שמונה עד תשעה חודשים מראש, וזאת כדי שהלקוח יוכל לממש את הנקודות בזמן, אחרת הן יתפוגגו בלי שימוש.
במהלך גיבוש הצעת החוק נשמעו התנגדויות רבות מצד הבנקים, חברות כרטיסי האשראי וחברות שמפעילות כרטיסי אשראי, לרבות אל על (המפעילה את מועדון "פליי קארד"). נציגי החברות טענו כי החוק דווקא יקשה על החברות לבטל התקשרויות עם ספקים ולהחליפן בהתקשרויות טובות יותר. מנכ"ל מועדון הנוסע המתמיד של אל על דאז, ליאור טנר, הסביר כי מחירי הטיסות מתעדכנים באופן שוטף ולכן נדרש עדכון שוטף גם בתנאי המועדון. לדבריו, מסירת התרעה תשעה חודשים מראש על השינוי ומתן אפשרות לממש הטבות בתנאים הישנים ל-12 חודשים נוספים הם גזירה שאי אפשר לעמוד בה בשל הדינמיות של שוק התעופה. אך למרות ההיגיון שבדבריו – בקשתו נדחתה.
יוזם החוק, הח"כ לשעבר איתן כבל, אמר אז: "אנחנו בעד מועדוני לקוחות ורוצים את התוצאה הטובה ביותר לצרכן. זה צריך להיות כמובן מבלי לפגוע בגופים השונים – חברות כרטיסי האשראי והמועדונים השונים. אלא שהיום כל אחד מסדר את המגרש כמו שהוא רוצה וקובע את הכללים באותיות בגודל נמלה, ואז פתאום מודיע על מועד שבו הוא מבטל את התוכנית, ואם אני לא אממש את הזכויות שלי הן יימחקו – וזה לא יכול להימשך. צריך לעשות סדר בשוק, וזה מה שאנחנו עושים עכשיו. אני בעד שעוסקים ינסו לקדם מכירות וינסו להציע ללקוחות הצעות. לפנק, לפנק, לפנק אותם – רק שיעמדו בהתחייבויות שלהם".
תקן EMV
EMV היא טכנולוגיה לכרטיסי אשראי חכמים שבהם מוטמע שבב, לאבטחה מוגברת ומניעת הונאות. מקורו של שם התקן הוא בראשי התיבות המייצגים את שמותיהן של שלוש חברות הסליקה שהיו מעורבות בפיתוחו: Europay, מאסטרקארד, וויזה.
במשך שנים רבות לא יושם בישראל תקן EMV אשר שימש ברחבי העולם לאבטחת כרטיסי אשראי וחיוב, אף על פי שהוכיח את עצמו בהורדת שיעור ההונאות (באירופה, צנחו היקפי ההונאות ביותר מ–80% מאז יישום התקן) מכיוון שהבנקים וחברות האשראי בישראל לא רצו לבצע את ההשקעה הדרושה ביישומו. התקן דורש מהלקוח להקיש את הקוד הסודי שלו במסוף התשלום (במקום לחתום על הקבלה, שקל לזייף ולא היה בפועל מול מה להשוות אותה, וממילא ויתרו על המנהג ברוב בתי העסק). התקן החל לפעול באירופה כבר ב-2006. בעקבות הוראת בנק ישראל, השימוש בתקן בישראל החל בנובמבר 2020. חברת שב"א הייתה אחראית על הטמעת הטכנולוגיה בישראל.
בנוסף ב-2019 נכנסו לשימוש בישראל כרטיסי אשראי בעלי התקן EMV contactless בשיטת טאץ' פיי, כלומר תשלום ללא מגע וללא הקלדת קוד סודי – התשלום מתבצע על ידי הצמדת הכרטיס לקורא הדיגיטלי או לקופה התומכת בשירות.
עדכונים וחדשות:
מרץ 2019:
חברת האשראי לאומי קארד הופכת ל "max":
חברת כרטיסי האשראי מותגה מחדש תחת השם מקס (max). כעת הופכת החברה לגוף פיננסי עצמאי. לאומי קארד הוקמה לפני 18 שנה כחברת כרטיסי אשראי בבעלות בנק לאומי. בעקבות החלטת הממשלה ליישם את המלצות ועדת שטרום, במטרה לעודד תחרות במערכת הבנקאית, הוחלט להפריד את חברות כרטיסי האשראי – ישראכרט ולאומי קארד – מבעלות הבנקים הגדולים – פועלים ולאומי. לפרטים ולהרחבה לחץ כאן
ישראכרט נפרדת מהפועלים – ומקדמת את ההנפקה הגדולה ביותר בישראל מאז 2010:
אחרי שבנק לאומי נפרד מלאומי קארד, ולאחר שהמגעים למכירה לא צלחו – בבנק הפועלים מכינים את ישראכרט להנפקה בבורסה. לפרטים ולהרחבה לחץ כאן
למדריכים קשורים:
כרטיס האשראי הכי טוב לפעילות בחו"ל ובאינטרנט
הלוואות דרך חברות כרטיס האשראי – כדאי? לא בטוח
לבטל כרטיסי אשראי מיותרים – זה עולה לכם הרבה כסף
כרטיס האשראי נגנב או אבד – הנה הפעולות שצריך לעשות
כרטיסי אשראי נטענים – כל מה שצריך לדעת
ביטול עסקה – באילו מקרים תקבלו את כספכם בחזרה?
איך כרטיס אשראי מתגלגל מכניס אתכם לחובות?
הכרטיס המצליח של התקופה האחרונה – אבל, האם כדאי? תשובה בכתבה
כרטיס האשראי פיוניר – עמלה של 1% בפעילות בחו"ל; מתאים במיוחד לפעילות באינטרנט ולבעלי עסקים באינטרנט –
מעודכן ל-4/2017
3,000 משפחות זכאיות לדיור ציבורי, אבל הסיכוי שלהם לקבל דירה בקרוב הוא ממש לא גדול. המדינה מצד אחד מסבירה שהיא בונה דיור ציבורי, אבל מצד שני היא מצמצמת את הדירות האלו – היא מוכרת דירות לזכאים ומקטינה את היקף הדירות בשוק. מה זה בכלל דיור ציבורי? מי זכאי לדיור ציבורי? כל מה שצריך לדעת
דיור ציבורי מתחבר לנו לדיור צפוף שנבנה על ידי המדינה או חברות ממשלתיות בשביל לאכלס עולים במהירות.מסתבר שהמדינה בנתה מאות אלפי דירות לעולים ולאוכלוסייה שלא יכלה לקנות דירה בעצמה. הדיור הציבורי הוא חלק (חלק משמעותי מאוד) מתמיכה וסיוע של המדינה בדיור. אז מה זה בעצם דיור ציבורי? איך זה התחיל? ומי זכאי לדיור מוזל?
דיור ציבורי היה מאוד מקובל עד שנות השישים של המאה שעברה. עד אז נבנו בארץ כ-200 אלף דירות לשיכון הציבורי, בעיקר בפריפריה (לטובת הרעיון של פיזור אוכלוסין), כדי להעמיד פתרונות דיור מהירים ורחבי היקף לטובת קליטתם של גלי העלייה ולפיתוח יישובי הספר. ב-1959 גרו בשיכון הציבורי למעלה מרבע ממשקי הבית בארץ, שרובם היו עולים חדשים ואוכלוסיה חסרת אמצעים.
החל מסוף שנות השישים שינתה הממשלה את מדיניותה ועברה למדיניות של סיוע כספי לרוכשי דירות ולשוכרים בשוק החופשי. השיכון הציבורי הלך והצטמצם, הדירות נמכרו לדייריהן ולשוק החופשי במחירים נוחים (אפילו נוחים מאוד), ונכון לסוף 2014 עמד מלאי הדירות של השיכון הציבורי על כ-61 אלף בלבד. לא שמספר הנזקקים לדיור ציבורי קטן, להיפך; אשתקד המתינו לדירה בשיכון הציבורי יותר מ-2,000 משפחות שנמצאו זכאיות לדיור ציבורי. לנוכח המצוקה, שר הבינוי והשיכון הקודם, אורי אריאל, הקצה 600 מיליון שקל לרכישת כ-600 דירות נוספות לטובת השיכון הציבורי.
זמן ההמתנה הממוצע לדירה במרכז הארץ הוא בין 5 ל-10 שנים, כשהגיל הממוצע של דיירי השיכון הציבורי הוא 55 שנים. במילים אחרות – לא כל הממתינים זוכים בחייהם לדירת שיכון ציבורי. יש לציין, כי הממתינים זכו להשתתפות המדינה בשכר דירה בשוק החופשי.
זכאים לדיור ציבורי משלמים שכר דירה נמוך שבסוף 2014 עמד על כ-340 שקל בממוצע לחודש. גובה שכר הדירה נקבע לפי מאפייני המשפחה ומיקום הדירה.
מי הזכאים לדירה בשיכון הציבורי?
משפחות שאין בבעלותן דירה משנת 1971 ואילך, הכנסתן נמוכה והן מיצו את כושר ההשתכרות שלהן ויש להן שלושה ילדים לפחות.
עוד נחשבים כזכאים – משפחות חד הוריות שלהן 3 ילדים ויותר, הכנסתן אינה עולה על סכום המתעדכן מעת לעת, ובתנאי שהם ממצים את כושר השתכרותם; קשישים – אשר מתקיימים מקצבאות קיום של המוסד לביטוח לאומי. עולה – מי שעל שמו תעודת עולה או מי שכלול בתעודת עולה ובתנאי שהוא בתוך תקופת זכאותו לדיור, נכים – משפחה שאחד מבני הזוג נכה המרותק לכיסא גלגלים או יחיד המרותק לכיסא גלגלים.
את הקריטריונים המלאים והרבים לזכאות ניתן למצוא באתר משרד השיכון והבינוי. להלן קישור: http://www.moch.gov.il/siyua_bediyur/Pages/siyua_bediur.aspx
עם התפנות דירה מוזמנים הזכאים לפי הסדר שמופיע בדוח הקדימויות, לראות ולהתרשם מהדירה המוצעת. הזכאים נדרשים להשיב על ההצעה תוך ארבעה ימי עבודה. אם ההצעה לא הושבה בחיוב תוך ארבעה ימים או שנדחתה על ידי הזכאים, הדירה תועבר לממתינים הבאים בתור לפי הסדר.
הקצאת דירות בשיכון הציבורי היא בסמכות משרד הבינוי, למעט לעולים חדשים – אצלם ההקצאה היא בסמכות המשרד לקליטת עלייה.
מאפייני דירות השיכון הציבורי
הדירות הוקמו כאמור בעיקר בפריפריה. בבאר שבע לבדה יש כ-5,000 דירות בשיכון ציבורי; בבית שאן, דימונה, ירוחם ומצפה רמון מהוות דירות השיכון הציבורי למעלה מ-20% מהדירות ביישובים אלה.
מדובר בדירות ישנות מאוד (רובן נבנו לפני 40-60 שנה), הסובלות מליקויים והזנחה, ורובן מאוכלסות בידי קשישים שנכנסו אליהן כשעוד היו בעלי משפחות צעירות. למעלה ממחצית ממשקי הבית בשיכון הציבורי חיים מתחת לקו העוני. הדירות האלו מנוהלות על ידי חברות אכלוס, שהן חברות ממשלתיות או ממשלתיות-עירוניות לדיור כמו עמידר, עמיגור, חלמיש ואחרות. חברות האכלוס משכירות את הדירות לזכאים בשכר דירה שקובע משרד הבינוי והשיכון.
רכישת דירות שיכון ציבורי
כדי לצמצם את דירות השיכון הציבורי, החליטה המדינה בנת ה-70 לאפשר לדיירים לרכוש את הדירות בהנחה גדולה. מאמצע שנות השמונים ועד אמצע שנות התשעים של המאה שעברה נמכרו כ-60 אלף דירות שיכון ציבורי לדייריהן במסגרת מבצע המכירות הראשון בשיכון הציבורי שנקרא אז "ההזדמנות הגדולה". הדירות נמכרו בהנחות משמעותיות של עד 60% באזורי פיתוח.
בשנת 1998 נחקק חוק הדיור הציבורי (זכויות רכישה), התשנ"ט-1998, שאִפשר לדיירים לקנות את הדירות בהן התגוררו בהנחה של עד 85%, שהתאם למספר שנות המגורים בדירה. כניסתו של החוק לתוקף נדחתה כמה פעמים, ובמקומו נערכו מבצעי מכר: "הבית שלי" (1999—2000), "קנה ביתך" (2000—2004), "כאן ביתי" (2005—2009) ו"דירה משלי" (2008—2010). בסך הכול נמכרו במבצעים אלה כ-33 אלף דירות.
ביולי 2013 החליטה הממשלה לאפשר לדיירים לרכוש את הדירות בהתאם לחוק הדיור הציבורי (מ-1998) בהנחה של עד 90%, וזאת במשך חמש שנים (עד ה-31 בדצמבר 2017) או עד מכירת 15 אלף דירות מהמלאי. ההחלטה מיושמת החל מינואר 2014 במסגרת מבצע הקרוי "מרגישים בבית". עד תחילת 2015 הוגשו 5,500 בקשות רכישה ונרכשו כ-2,300 דירות. במסגרת המבצע נהנים הדיירים מהנחות של עד 90% ממחיר הדירה. ההנחה ממחיר הדירה תהפוך למענק מוחלט בתום חמש שנים של מגורי הרוכש בדירה. גובה ההנחה נקבע על פי כמה משתנים עיקריים: גודל המשפחה, אזור המגורים, סוג שכר דירה שאותו משלם הרוכש וּותק מגורים בדירה.
מי זכאי לקנות את דירתו?
התנאים לרכישת דירה על ידי שוכר בדיור ציבורי הם אטרקטיביים מאד.
הזכאים למימוש זכות זו הם דיירים המתגוררים בשכירות בדיור הציבורי 5 שנים לפחות באחת החברות המאכלסות: עמידר, עמיגור, שקמונה, חלמיש, חל"ד, שיכון ופיתוח וחברת פרזות. לשוכרים אין ולא הייתה דירה בבעלותם, לרבות זכויות כלשהן בדירה או בחלק מדירה (לרבות רישום פורמלי) ששוויין עולה על 350,000 , או מקרקעין מעל שווי זה. השוכרים לא קיבלו סיוע ממשלתי לרכישת דירה.
איך הופכים לבעלי הדירה?
פונים לחברה המאכלסת שממנה אתם שוכרים את הדירה עם המסמכים האלה:
תעודת זהות תקפה; תעודת זכאות מקורית ותקפה של משרד הבינוי; מילוי טופס בקשה לרכישת דירה בסניפי החברה המאכלסת. בנוסף יש לשלם 500 שקל עבור דמי הרשמה והערכת שמאי (לפני המבצע, הסכום הכולל היה 800 שקל והוא ירד בעקבות מחאת הדיור). יש לציין, כי הערכת שווי הדירה אינה כוללת תוספות, שיפוצים ושיפורים אשר בוצעו בדירה על ידי הדייר המבקש לרכוש אותה, אבל גם לא תפחית מהשווי ירידת ערך הנובעת מנזקים ופגמים שגרם המבקש. בדירות צמודות קרקע ייכלל בשווי גם ערך הקרקע. שווי הדירה הבסיסי (לפני ניכוי המענק) יהיה הממוצע של שתי השומות.הסכום פתוח לערעורים.
לאחר הערכת שמאי תקבע החברה המאכלסת את שווי הדירה ואת גובה המענק המגיע לדייר בהתאם לקריטריונים בהם הוא עומד. החברה המאכלסת תשלח לו הודעה על תנאי הרכישה, לא יאוחר מ-60 יום ממועד הגשת הבקשה.
תנאי הרכישה יכללו כמובן את מחיר המכירה לתשלום שהוא ההפרש בין השווי למענק – אם שווי הדירה 600 אלף שקל, והרוכש זכאי להנחה של 80%, למשל, הוא יצטרך לשלם 120 אלף שקל ועוד 1,800 שקל עבור רישום העברת הבעלות על שמו בטאבו.
משכנתא מסובסדת לתשלום הסכום הנדרש
הרוכש יכול להיעזר בהלוואת משכנתא בריבית מסובסדת של עד 4.5% מאחד הבנקים כדי לשלם את סכום הרכישה; אם הבנק ידרוש ריבית בשיעור גבוה מ-4.5% לשנה תשתתף המדינה בהפרש שבין הריבית הממוצעת, לתקופה בה נלקחה המשכנתא, לבין ריבית בשיעור שנתי של 4.5% וזאת למשך עד 15 השנים הראשונות לפירעון המשכנתא.
סך ההלוואה בצירוף סכום ההנחה לא יעלה על 95% ממחיר הדירה. ניתן לקבל גם הלוואה על 5% הנותרים אך ללא סבסוד ריבית.
התשלום צריך להתבצע בתוך 180 יום (חצי שנה) ממועד משלוח ההודעה על תנאי המכירה. אם עד אז הדייר לא ישלם את כל הסכומים המגיעים ממנו, תבוטל ההודעה על תנאי הרכישה ותימסר לו הודעה על כך. אם הוא שילם רק חלק מהסכום, החברה תחזיר לו את כספו בתוספת הצמדה. עד לתשלום מלא סכום הרכישה יישארו בתוקף תנאי השכירות שהיו בין חברת הדיור לדייר במועד ההודעה על תנאי הרכישה, לרבות חובת תשלום שכר הדירה.
עדכונים:
יולי 2017 – במשרד השיכון מנפנפים בהצלחה בדיור הציבורי – האמנם? במשרד מסבירים כי בשלוש השנים האחרונות נרכשו 1,114 דירות שהתווספו למלאי הדיור הציבורי. נו, אז מה? שימו לב לנתון הבא – הזכאים הממתינים לדיור ציבורי, עלו ב-2017 למעל 3,000 ממתינים, בעוד שזה היה אמור להתקצר. בפועל, ההיפך – בתקופה בין השנים 2015-2017 מכרה המדינה לזכאים 3,215 דירות. פי 3 מכמות הדירות שרכשה. ומכאן, שמלאי דירות הדיור הציבורי קטן ולא גדל.
מעודכן ל-4/2016
ככה תקבלו סיוע בדיור – על משכנתא משלימה, על מחיר למשתכן ועל דיור ציבורי – דרכים לעזור לכם לרכוש דירה.
המדינה מסייעת ברכישת דירה למי שאין לו דירה וגם לא הייתה לו; הסיוע אמנם לא דרמטי, אבל הוא בהחלט משמעותי. ניתן לממש את הסיוע באמצעות זכאות למשכנתא מסובסדת בידי המדינה או בפרויקטים מוזלים כמו "מחיר למשתכן"
אם אתם בדרך לרכישת דירה, ואין דירה בבעלותכם, אתם זכאים לסיוע מהמדינה ברכישת הדירה. הסיוע מתבטא במשכנתא בתנאים מועדפים.
ומהם התנאים המועדפים? ריבית קבועה של 3% ל-25 שנה, אין קנסות ועמלת היוון בפירעון מוקדם של המשכנתא. יש לציין, שכיום ניתן לקבל ריבית אולי לא פחות טובה גם בבנקים, ובכל זאת כדאי לנצל זכאות אם מגיע לכם – זה סוג של עוגן בריבית נמוכה ולטווח ארוך, והיתרון בלקיחתה מעבר לריבית הנמוכה הוא שלוקחי משכנתא שמקבלים את ההלוואה מהמדינה יכולים לקבל משכנתא כוללת (יחד עם המשלימה מהמדינה) בהיקף של 95% ממחיר הדירה הנרכשת, ובאזור עדיפות לאומית א' – 98% – כלומר, לזכאים יש צורך בהון עצמי מינימלי במיוחד כדי לרכוש דירה.
באזורי עדיפות לאומית, ניתנת משכנתא נוספת בהתאם לאזור העדיפות אליו משתייך היישוב. אם תרכשו את הדירה באזורי עדיפות לאומית (רחוקים מאד מהמרכז) תקבלו הטבות גדולות יותר; אם אתם במצוקה כלכלית מוכחת – תקבלו הטבות נוספות.
אז מי זכאי?
מי שעונה על כללים שנקבעו לצורך כך על ידי המדינה והונפקה לו תעודת זכאות. מי נחשבים זכאים על פניו? מחוסרי דיור שהם – זוגות נשואים עם או בלי ילדים; זוגות ידועים בציבור; זוגות שנרשמו לנישואין; יחיד/ה מגיל 30 (מגיל 21 ביישובי עדיפות לאומית); משפחות חד-הוריות; עולים חדשים.
איך מקבלים תעודת זכאות?
ניגשים לסניף של אחד מהבנקים למשכנתאות וממלאים טופסי בקשה. לצורך הגשת הבקשה עליכם להביא תעודת זהות (כולל ספח התעודה), אישור על שירות בצה"ל, צילום תעודת זהות של האחים והאחיות שלכם ותעודת נכות אם יש. זוגות נשואים צריכים להביא תעודת נישואין ועל מי שעומד להינשא להביא אישור רישום לנישואין. אגב, תעודת זכאות תקפה לשנה אחת מרגע הנפקתה.
סכום הסיוע שאתם זכאים לו, נקבע בהתאם למספר הנקודות שצברתם בתעודת הזכאות; ככל שהניקוד גבוה יותר – כך גדל סכום הסיוע.
הניקוד נקבע לפי קריטריונים – במקרה של זוג נשוי – מספר שנות הנישואין ומספר הילדים; במקרה של יחיד – מספר השנים מעבר לגיל 30; במקרה של עולים – מספר שנות הוותק בארץ (שנים שלמות), החל מיום קבלת מעמד עולה.
מספר הילדים – הריון מחודש חמישי ואילך (20 שבועות) נחשב כילד – יש להמציא אישור רפואי על ההריון ממוסד רפואי מוכר, חתום על ידי רופא.
מספר אחים ואחיות – מספר האחים והאחיות של המבקש/ת המתגוררים בארץ באופן קבוע, ובמקרה של זוג – של כל אחד מבני הזוג. פרמטר זה אינו רלוונטי לעולים חדשים.
הגוף האחראי על הקריטריונים ועל קביעת הזכאות של כל אזרח וכן על עדכון הישובים שבהן ניתנת הלוואת מקום לרבות קביעת סכום הלוואת המקום, הוא משרד הבינוי והשיכון. משרד השיכון קובע את סכום ההלוואה לזכאים ואת תנאי ההלוואה – תקופת ההלוואה, מסלול ההלוואה, שיעור הריבית ועוד. משרד הבינוי והשיכון הוא גם זה שבודק את ההצהרות שלכם ומאשר את הזכאות.
אלו הטבות נותנת המדינה לזכאים?
זכאים חסרי דירה יכולים לקבל משכנתא בריבית של 3% ל-25 שנה, ואף חלק ממנה ל-28 שנה. זכאים הרוכשים דירה באזורי עדיפות לאומית יכולים לקבל הלוואת משכנתא נוספת בריבית של 4.5% ל-20 שנה. הסכום הכולל של המשכנתא (כולל משכנתא בנקאית משלימה) לא יעלה על 95% ממחיר הדירה הנרכשת, ובאזור עדיפות לאומית א' – 98%.
אגב, את הזכאות למשכנתא מועדפת ניתן לממש עד שנה ממועד החתימה על חוזה הרכישה, ולא על סכום גבוה מיתרת החוב למוכר הדירה, על פי החוזה.
הסיוע ניתן בכפוף לבדיקת בטוחות על ידי הבנק, כולל בדיקת יכולת החזר המשכנתא.
כספי המשכנתא יועברו ישירות לחשבון הבנק של המוכר ולא לחשבונו של הזכאי.
מהם סכומי הסיוע?
השיטה של הזכאות היא שיטת הנקודות – כל סעיף זוכה לניקוד ואז באם מגיעים לרף נקודות מסוים זכאים למשכנתא. בפועל, בעלי ניקוד של 1,000 נקודות ומעלה נחשבים לזכאים. זוג נשוי שלוש שנים עם ילד אחד יגיע רק ל-700 נקודות, למשל, ולא יהיה זכאי לסיוע. אבל שירות צבאי ואחים של בני הזוג יכולים להוסיף את הנקודות החסרות. משרתי השירות הלאומי-אזרחי יכולים לקבל הטבה של 1% מהמשכנתא הבסיסית בגין כל חודש שירות מלא, עד למקסימום של 12% בגין 12 חודשי שירות.
מי שצבר בין 1,000 ל-1,399 נקודות יוכל לקבל משכנתא בגובה 62,400 שקלים. אם נצברו 1,700 ל-1,799 נקודות המשכנתא יכולה להגיע ל-107,090 שקלים. מי שצבר יותר מ-2,200 נקודות יקבל הלוואה בסך 161,665 שקלים ל-25 שנה והוא ישלם עליה 831 שקלים לחודש, צמוד למדד.
תוספת נגב
כדי לעודד התיישבות בנגב, זכאים יקבלו תוספת משכנתא לרכישת בית או לבניית בית ביישובים בנגב. סכום המשכנתא נקבע על-פי היישוב והוא עומד על בין 48 ל-84 אלף שקלים. למי שצברו פחות מ-1,000 נקודות, המשכנתא תינתן בריבית ממוצעת על-פי פרסומי בנק ישראל ולכל היותר בריבית של 3%.
עדיפות לאומית
ברוב היישובים באזור עדיפות לאומית א' תינתן תוספת משכנתא לכל רוכשי הדירות או למי שבונה שם את ביתו בגובה של 100 אלף שקלים, בהלוואה בריבית של 4.5% ל-20 שנה. באזור עדיפות לאומית א' המשכנתא הבסיסית תהיה לפחות בסכום שניתן לזכאים שצברו 1,500 נקודות.
ברוב היישובים באזור עדיפות לאומית ב' תינתן תוספת משכנתא רק לרוכשי דירה בבנייה רוויה חדשה או מיד שנייה. התוספת היא בסך 70 אלף שקלים בהלוואה בריבית של 4.5% ל-20 שנה. גם במקרה זה המשכנתא הבסיסית תהיה לפחות בסכום שניתן לזכאים שצברו 1,500 נקודות.
אפשר לערער בפני ועדת ערעורים על גובה הזכאות לסיוע ברכישת הדירה או על דחיית הזכאות. את הערעור יש להגיש באמצעות הבנק למשכנתאות.
את המשכנתא ניתן לקבל בכל אחד מסניפי הבנקים למשכנתאות, לאו דווקא בבנק שבו הונפקה תעודת הזכאות.
תוספת משכנתא
זכאים אשר לאורך זמן לא הצליחו לרכוש דירה יכולים לקבל משכנתא נוספת מהמדינה בסך 132 אלף שקל הלוואה ל-25 שנה בריבית של 3%.
התוספת ניתנת לזכאים העונים על כל הכללים הבאים:
זוג או משפחה שבראשה עומד הורה עצמאי שלהם שני ילדים ויותר.
שהייה בארץ ברציפות במשך 10 שנים לפחות (יציאות לחו"ל של עד חודשיים אינן פוגעות ברצף השהייה).
ותק של 10 שנים לפחות – כזוג או כמשפחה שבראשה עומד הורה עצמאי.
ממצים כושר השתכרות – מקבלים קצבת קיום של המוסד לביטוח לאומי או לפחות אחד המבקשים עוד במשרה מלאה וההכנסה הכוללת של המשפחה משכר עומדת על כ-8,000 ₪.
השתתפות בהחזרי משכנתא לקשישים נזקקים
החל מ-2010 משתתף משרד הבינוי בהחזרי משכנתא לקשישים שגילם 70 ויותר המתקיימים מקצבת זקנה כולל השלמת הכנסה ו/או מקצבת נפגעי נאצים עד 49% נכות וסוג נזק 1,2,3. סכומי ההשתתפות מופקדים מדי חודש בחשבון הבנק שאליו מועברים תשלומי המוסד לביטוח הלאומי.
סכומי ההשתתפות בהחזרי המשכנתא נעים בין 150 ל-300 שקל בחודש.
- להלן קישור לאתר משרד הבינוי והשיכון בכל הקשור בסיוע לדיור
http://www.moch.gov.il/siyua_bediyur/Pages/siyua_bediur.aspx
מסלול מחיר למשתכן
דרך נוספת לסיוע לחסרי דירה להגיע לדירה היא מסלול "מחיר למשתכן". גם מסלול זה מיועד לבעלי תעודת זכאות, כמו במסלול המשכנתא לזכאים; הוא מאפשר לרכוש דירות חדשות בפרויקטים מיועדים במחיר מופחת, לרוב של 20% ממחיר דירה דומה באזור. מדובר ברוב המקרים בדירות של 3-4 חדרים. לאחרונה פורסם מכרז בקרית מוצקין לבניית דירות במחיר מוזל של 1.1 מיליון שקל לדירת 100 מ"ר במקום 1.3 מיליון שקל (הנחה של 200 אלף שקל).
בשלב הראשון ניגשים יזמים למכרז לרכישת הקרקע לצורך בנית הדירות. במכרז זוכים מי שהציעו את מחיר הדירות הנמוך ביותר. מי שזכו בפרויקטים מקבלים את הקרקע לפרויקט במחיר מוזל והם מתחייבים בתמורה לבנות בהתאם לקריטריונים מסוימים כמו מפרט, שטח ומחיר דירה, שמשרד הבינוי מאשר להם.
היזמים שזכו במכרז מפרסמים, במשך שלושה שבועות, באתר האינטרנט של המשרד ובעיתונות סופי השבוע את מועדי ההרשמה לרכישת דירה לבעלי תעודות זכאות. בתום ההרשמה מחולקות הדירות בין כל הנרשמים, על פי הקריטריונים שהיו בתוקף בעת הכנת המכרז.
מה צריך לעשות מי שרוצה לרכוש דירת מחיר למשתכן?
קודם כל לקבל תעודת זכאות לדיור בפרויקט מחיר למשתכן. לשם כך צריך ליצור קשר עם אחת החברות שפועלות בתחום מטעם משרד הבינוי – עמידר, מילגם או מ.ג.ע.ר, ולקבל מהן תעודת זכאות תקפה בתוכנית חסר דירה, או בתוכנית לעולים חדשים. הגשת הבקשה כרוכה בתשלום אגרה בסך 240 שקל.
לאחר מכן יש לעקוב אחר פרסומים על פרויקטים של "מחיר למשתכן" באתר של משרד הבינוי ובעיתונות אחר מועד פתיחת ההרשמה לפרויקטים. בוחרים בפרויקט ונרשמים אליו במשרדי חברת הבנייה. אם המבקשים הם זוג, קיימת חובת נוכחות של שני בני הזוג.
בהרשמה יש למסור את כל המסמכים הבאים:
תעודת זכאות תקפה בתכנית "חסר דירה" ותיקים או בתכנית עולים.
אישור השתתפות בפרויקטים מחיר למשתכן.
תעודת זהות מקורית, כולל הספח שבו רשומים הילדים.
המחאה על סך 3,000 שקל או לפקודת החברה הבונה; מי שזוכה הסכום יחושב כחלק מתשלום הדירה, ומי שלא זכה יקבל את המקדמה בחזרה.
כחלון מפשט הליכים
לאחרונה מנסה שר האוצר, משה כחלון, להחיות את תכנית "מחיר למשתכן" שדי דשדשה בשנים האחרונות, ובין היתר גם לפשט את הליכי ההרשמה אליה. הכוונה היא לאפשר רישום ראשוני באינטרנט באמצעות טופס והצהרה חתומה לפיה אין ולא הייתה בבעלות הנרשם דירה. לאחר הזכייה בהגרלה, יידרשו הזכאים להעביר את כל המסמכים הדרושים להוכחת הזכאות בפועל מעבר להצהרה. קריטריונים לזכאות ואופן חישוב הניקוד לנרשמים לרכישת דירה במסלול מחיר למשתכן.
אגב, רוכש דירה בפרויקט "מחיר למשתכן" אינו רשאי למכור את דירתו במשך 10 שנים (בתכנית כחלון זה יירד ל-5 שנים) ואסור לו להשכיר אותה לאחרים במשך 5 שנים, מיום קבלת החזקה בה.
- רשימת פרויקטים של מחיר למשתכן בקישור הבא
http://www.moch.gov.il/siyua_bediyur/mechir_lamishtaken/Pages/proyektey_mechir_lamishtaken.aspx
דיור ציבורי
נכון לסוף 2014 עמד מלאי הדירות של השיכון הציבורי על כ-61 אלף בלבד. זמן ההמתנה הממוצע לדירה בדיור ציבורי במרכז הארץ הוא בין 5 ל-10 שנים, כשהגיל הממוצע של דיירי השיכון הציבורי הוא 55 שנים.
זכאים לדיור ציבורי משלמים שכר דירה נמוך שבסוף 2014 עמד על כ-340 שקל בממוצע לחודש. גובה שכר הדירה נקבע לפי מאפייני המשפחה ומיקום הדירה.
מי הזכאים לדירה בשיכון הציבורי?
הנה התנאי העיקרי לקבלת דיור ציבורי – משפחות שאין בבעלותן דירה משנת 1971 ואילך, הכנסתן נמוכה והן מיצו את כושר ההשתכרות שלהן ויש להן שלושה ילדים לפחות.
עוד נחשבים כזכאים – משפחות חד הוריות שלהן 3 ילדים ויותר, הכנסתן אינה עולה על סכום המתעדכן מעת לעת, ובתנאי שהם ממצים את כושר השתכרותם; קשישים – אשר מתקיימים מקצבאות קיום של המוסד לביטוח לאומי. עולה – מי שעל שמו תעודת עולה או מי שכלול בתעודת עולה ובתנאי שהוא בתוך תקופת זכאותו לדיור, נכים – משפחה שאחד מבני הזוג נכה המרותק לכיסא גלגלים או יחיד המרותק לכיסא גלגלים.
עם התפנות דירה מוזמנים הזכאים לפי הסדר שמופיע בדוח הקדימויות, לראות ולהתרשם מהדירה המוצעת. הזכאים נדרשים להשיב על ההצעה תוך ארבעה ימי עבודה. אם ההצעה לא הושבה בחיוב תוך ארבעה ימים או שנדחתה על ידי הזכאים, הדירה תועבר לממתינים הבאים בתור לפי הסדר.
הקצאת דירות בשיכון הציבורי היא בסמכות משרד הבינוי, למעט לעולים חדשים – אצלם ההקצאה היא בסמכות המשרד לקליטת עלייה.
כדי לצמצם את דירות השיכון הציבורי, החליטה המדינה בנת ה-70 לאפשר לדיירים לרכוש את הדירות בהנחה גדולה. מאמצע שנות השמונים ועד אמצע שנות התשעים של המאה שעברה נמכרו כ-60 אלף דירות שיכון ציבורי לדייריהן במסגרת מבצע המכירות הראשון בשיכון הציבורי שנקרא אז "ההזדמנות הגדולה". הדירות נמכרו בהנחות משמעותיות של עד 60% באזורי פיתוח.
ביולי 2013 החליטה הממשלה לאפשר לדיירים לרכוש את הדירות בהתאם לחוק הדיור הציבורי (מ-1998) בהנחה של עד 90%, וזאת במשך חמש שנים (עד ה-31 בדצמבר 2017) או עד מכירת 15 אלף דירות מהמלאי. ההחלטה מיושמת החל מינואר 2014 במסגרת מבצע הקרוי "מרגישים בבית". עד תחילת 2015 הוגשו 5,500 בקשות רכישה ונרכשו כ-2,300 דירות. במסגרת המבצע נהנים הדיירים מהנחות של עד 90% ממחיר הדירה. ההנחה ממחיר הדירה תהפוך למענק מוחלט בתום חמש שנים של מגורי הרוכש בדירה. גובה ההנחה נקבע על פי כמה משתנים עיקריים: גודל המשפחה, אזור המגורים, סוג שכר דירה שאותו משלם הרוכש וּותק מגורים בדירה.
מי זכאי לקנות את דירתו?
התנאים לרכישת דירה על ידי שוכר בדיור ציבורי הם אטרקטיביים מאד. הזכאים למימוש זכות זו הם דיירים המתגוררים בשכירות בדיור הציבורי 5 שנים לפחות באחת החברות המאכלסות: עמידר, עמיגור, שקמונה, חלמיש, חל"ד, שיכון ופיתוח וחברת פרזות. לשוכרים אין ולא הייתה דירה בבעלותם, לרבות זכויות כלשהן בדירה או בחלק מדירה (לרבות רישום פורמלי) ששוויין עולה על 350,000 , או מקרקעין מעל שווי זה. השוכרים לא קיבלו סיוע ממשלתי לרכישת דירה.
איך הופכים לבעלי הדירה?
פונים לחברה המאכלסת שממנה אתם שוכרים את הדירה עם המסמכים האלה: תעודת זהות תקפה; תעודת זכאות מקורית ותקפה של משרד הבינוי; מילוי טופס בקשה לרכישת דירה בסניפי החברה המאכלסת. בנוסף יש לשלם 500 שקל עבור דמי הרשמה והערכת שמאי (לפני המבצע, הסכום הכולל היה 800 שקל והוא ירד בעקבות מחאת הדיור). יש לציין, כי הערכת שווי הדירה אינה כוללת תוספות, שיפוצים ושיפורים אשר בוצעו בדירה על ידי הדייר המבקש לרכוש אותה, אבל גם לא תפחית מהשווי ירידת ערך הנובעת מנזקים ופגמים שגרם המבקש. בדירות צמודות קרקע ייכלל בשווי גם ערך הקרקע. שווי הדירה הבסיסי (לפני ניכוי המענק) יהיה הממוצע של שתי השומות.הסכום פתוח לערעורים.
למידע נוסף על דיור ציבורי ומשכנתא משלימה לדיור ציבורי
מעודכן ל-02/2023
מחשבון פיקדון- ככה תוכלו לדעת כמה כסף יהיה לכם בסוף תקופת החיסכון
מה מבטאת הריבית, מהם סוגי הריביות ואיך מחשבים אותן?
אתם נתקלים במושג ריבית במקומות רבים. למשל, כשאתם לוקחים משכנתא, יועץ המשכנתאות מסביר את אפשרויות הריבית שקיימות – ריבית משתנה, ריבית קבועה, ריבית צמודה. רובכם, כך מסתבר, מבינים את הנושא אבל מאוד מלמעלה. גם כשאתם לוקחים הלוואה בבנק, אתם מקבלים מהפקיד בבנק את כל המידע על ההלוואות האפשרויות והריביות, אבל גם אז אתם לא ממש מבינים את כל הסיפור. גם בחדשות אתם שומעים על הריבית – ריבית בנק ישראל, ריבית פריים, הריבית הבינבנקאית – וגם אז רובכם מכירים ומבינים את משמעות הריבית אבל לא באמת נכנסים לעומק העניין.
אז… מה זו ריבית?
לפני שקמו הבנקים, אנשים שהיו זקוקים לכסף, היו פונים ל"מלווים בריבית". אלה היו אנשי עסקים שהתפרנסו ממתן כסף תמורת עוד כסף. הם היו מלווים סכום מסוים ומקבלים בחזרה אחרי תקופה סכום גבוה יותר. ההפרש בין הסכום שהם קיבלו לבין הסכום שהם נתנו הוא הריבית. הריבית מבטאת בעצם את המחיר של הכסף.
אנחנו יכולים להיות בצד הלווה – מקבל ההלוואה, ואז אנחנו משלמים את הריבית (וזה המצב של רוב האוכלוסייה), ואנחנו יכולים להיות בצד נותני ההלוואה ואז אנחנו מקבלים את הריבית.
המערכת הבנקאית שהשתכללה מאוד במאה האחרונה בכלל ובעשורים האחרונים בפרט, מאפשרת הלוואות מסוגים שונים ולתקופות שונות. מנגד, היא מאפשרת לכם להיות מעין המלווים (נותני האשראי). אתם יכולים לתת אשראי לבנק עצמו. איך זה קורה? אם יש לכם כסף פנוי ואתם מפקידים אותו בפיקדון שקלי או כל בפיקדון בנקאי אחר, אתם בעצם נותנים אשראי/מימון/הלוואה לבנק, ובתמורה אתם מקבלים ריבית. הבנק לוקח את הכסף הזה שאתם מפקידים אצלו ומלווה לאחרים בריבית גבוהה יותר, וכך הוא מרוויח. הוא מלווה בריבית שהיא גבוהה מהריבית שהוא משלם על הלוואות שהוא מקבל מאתנו, הציבור, ומבנק ישראל.
אנחנו גם מקבלים ריבית על איגרות חוב שאנחנו רוכשים בבורסה – סכום הרכישה מהווה הלוואה למנפיקי האיגרות. זה עובד כך: נניח חברה שמעוניינת לגייס חוב/הלוואה. היא יכולה לעשות זאת במסגרת הבנקאית, כלומר לקבל הלוואה מהבנק, והיא יכולה, אם היא עומדת בתנאים, לקבל מימון דרך הבורסה. כלומר, להנפיק איגרות חוב שהן בעצם הלוואה בתנאים קבועים מראש – ריבית ידועה מראש ותקופה ידועה מראש (וכן ידועים מועדי תשלומי הריבית ותשלומי הקרן על איגרות החוב).
איגרות החוב האלו נרכשות לרוב בעת הנפקה על ידי הגופים המוסדיים, אלו שמנהלים בשבילנו את הכסף – תמורת דמי ניהול כמובן. מרגע ההנפקה הן נסחרות באופן שוטף בבורסה . מי שקונה איגרת חוב בהנפקה או במהלך המסחר בעצם נותן הלוואה לחברה המנפיקה בריבית ולתקופה מסוימת.
ריבית מבטאת בפועל את התשלום הנוסף לסכום הלוואה המשולם על ידי הלווה למלווה. סכום הריבית הוא שיעור מסוים מגובה ההלוואה, והיא אינה קשורה ל"הצמדה" למדד כלשהו, שזה תשלום נוסף, במידה שההלוואה צמודה.
הציבור והפירמות לוקחים הלוואות באופן שוטף מהמערכת הבנקאית, כל אדם וכל חברה וההלוואות שלהם והתנאים שלהם. לרוב המשכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר של אנשים פרטיים – משכנתא ממוצעת למשפחה היא בסדר גודל של 620-670 אלף שקל.
על ההלוואות והמשכנתאות יש ריבית (כאן תוכלו להרחיב על ריבית המשכנתא – לרבות עדכונים שוטפים על גובה הריבית). הנה הדגמה פשוטה להלוואה וריבית: נניח שלקחתם הלוואה בסך 100 אלף שקל לשנה בריבית שקלית של 5%. בסוף התקופה, כעבור שנה, תחזירו קרן הלוואה של 100 אלף שקל וריבית של 5,000 שקל (5% מהיקף הלוואה של 100 אלף שקל).
אם מדובר בהלוואה צמודה למדד, אז בנוסף לריבית על הקרן והקרן עצמה, על הלווה לשלם את ההצמדה. בדוגמה שלנו, אם נניח שההצמדה למדד היא 2%, אז בנוסף ל-105 אלף שקל שתחזירו, תצטרכו לשלם גם 2,000 שקל (2% על קרן של 100 אלף שקל).
מכאן, שברור שאם ההלוואה היא צמודה למדד היא צריכה להיות בריבית נמוכה יותר – אחרת כולם יבחרו בריבית השקלית, ללא הצמדה. אם לדוגמה הריבית על ההלוואה הצמודה היתה 3%, היה נוצר "איזון", משמע חוסר הבדל בין שני סוגי ההלוואות. בהלוואה הצמודה היינו משלמים בסוף התקופה 105 אלף שקל שנובעים מקרן של 100 אלף שקל, ריבית של 3,000 שקל והצמדה של 2,000 שקל.
חשוב לזכור – הריבית על הלוואות צמודות נמוכה יותר, ההפרש מבטא את האינפלציה החזויה. אם אתם סבורים שהמדדים יהיו נמוכים מהתחזית, אז עדיפה לכם הלוואה צמודה; אם אתם מעריכים מדדים גבוהים ולא רוצים להסתכן עם חשיפה למדד, עדיפה לכם הלוואה שקלית, לא צמודה.
סוגי ריביות: אילו ריביות אנחנו משלמים?
סכום ההלוואה שנלקחה נקרא "קרן ההלוואה", והריבית המצטרפת אליו מחושבת לפי משך הזמן שלו ניתנת ההלוואה – "תקופת ההלוואה".
המלווים העיקריים כיום בשווקים הם הבנקים. אנחנו מחזירים את הכסף לבנק עם הריבית עד תום תקופת ההלוואה.
גם אנחנו כאמור מקבלים ריבית על פיקדונות וחסכונות שאנחנו מפקידים בבנק, משום שבעצם אנחנו מלווים לבנק כסף שלנו שבו הוא יכול להשתמש עד למועד תום תקופת החיסכון או המשיכה. הריבית על חסכונות ופיקדונות לעולם תהיה נמוכה, ובהרבה, מהריבית שנשלם על הלוואות ואשראי. למה? כי הבנקים, כמו כל הגופים העסקיים, רוצים להרוויח, וההפרש הוא בעצם הרווח שלהם.
הבעיה היא שמירווח הריביות נחשב לגבוה, ובהתאמה הרווח של הבנקים גבוה. בשנים האחרונות נעשים מהלכים לצמצם את רווחי הבנקים דרך הפחתת מירווח הריבית ודרך הפחתת העמלות, אבל למרות יוזמות של חברי כנסת שונים, המצב לא השתנה משמעותית.
אז אילו ריביות אנחנו בעצם משלמים?
רגע לפני, חשוב להבין מהי הריבית הבסיסית. בנק ישראל מפרסם כל חודש את ריבית בנק ישראל. אחרי שהיתה ברמה אפסית מאז שנת 2009, טיפסה הריבית במשק במהלך 2022 ובתחילת 2023 באופן משמעותי. ריבית בנק ישראל היא הבסיס לכל ההתקשרות שלנו מול הבנקים – גם בהשקעות/פיקדונות וכו', וגם בהלוואות. אלא שהבנקים לא מתיישרים או מכוונים לריבית בנק ישראל, אלא לריבית הפריים שהיא גבוהה מריבית בנק ישראל ב-1.5%. למה כל כך הרבה, ומה המשמעות של זה – תוכלו לקרוא כאן – ריבית פריים – הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!
ריבית חובה – זו הריבית שאנחנו משלמים על המינוס בחשבון העו"ש שלנו, אם אנחנו בחובה ומשתמשים בכסף שהבנק נותן לנו כאשראי. אם אנחנו נמצאים בתוך מסגרת האשראי שהוקצתה לנו, נשלם (תלוי בתקופה) ריבית אפקטיבית של בין 6% ל-12%. הריבית הזו תלויה באיזה סוג לקוח אנחנו וכמה אנחנו חשובים, גדולים ובעלי כושר מיקוח מול הבנק שלנו.
בעיקרון אסור לחרוג ממסגרת האשראי, אך במקרים של חריגה שהבנק מתיר אותה הוא גובה ריבית נוספת. את הריבית על המינוס נוכל לראות בדו"ח הרבעוני שמגיע אלינו מהבנק.
ריבית על הלוואות – הלוואה היא בעצם קבלת סכום כסף בהווה והחזרתו בעתיד. לרוב הלוואות מגופים פיננסיים נושאות ריבית. כל אשראי הוא בעצם הלוואה, לרבות מסגרת אשראי בבנק, מסגרת האשראי בכרטיס האשראי וכד'.
ריבית קרדיט בכרטיסי אשראי – אין ריבית על רכישה רגילה בכרטיס אשראי, למרות שהכסף יורד מהחשבון בעתיד – הריבית מגולמת בעמלה שמשלם המוכר לחברת האשראי. חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואות או רכישה בתשלומים במסגרת מסלול "קרדיט", והוא נושא ריבית. הלוואות או תשלומים בקרדיט הם בדרך כלל עד 75% מגובה מסגרת האשראי. הריבית הנגבית בכרטיסי האשראי דומה לזו של מסגרת האשראי בבנק – בין 8% ל-12% ריבית אפקטיבית (ראו הסבר על ריבית אפקטיבית בהמשך) – הריבית הגבוהה ביותר משולמת על ידי מחזיקי הכרטיסים הרגילים; ככל שהכרטיס יוקרתי יותר (זהב, פלטינום וכן הלאה), הריבית המשולמת על ידי מחזיק הכרטיס היא נמוכה יותר.
למה גובים ריבית על הלוואה?
ריבית היא מחיר הכסף. במילים פשוטות זה אומר שהמלווה יכול לעשות שימוש בכסף הזה, יש לו אלטרנטיבות, ולכן אם הוא נותן אותו למישהו, מלווה לו, הוא רוצה לקבל את הכסף הזה עם בונוס בגלל שהוא הפסיד תיאורטית אפשרויות השקעה אחרות. זו הסיבה העיקרית לכך שקיימת ריבית, אך בנוסף יש גם סיכון למלווה. יש אפשרות שההלוואה לא תוחזר או שהחזרתה תידחה, וזה תלוי כמובן בלווה עצמו. בעת מתן ההלוואה המלווה עושה בדיקה ולפיה הוא קובע באיזו ריבית לתת הלוואה ללווה המסוים. כמובן שככל שמצבו הפיננסי של הלווה רע יותר, כך הריבית שהמלווה יבקש תהיה גבוהה יותר, כי הוא צריך לקבל פיצוי לסיכון שלו, והפיצוי הוא תשואה נוספת.
מעבר לכך, ריבית נובעת גם מכך שהגופים המלווים הם עסק לכל דבר עם מנגנון, פעילות, עובדים וכו', ועסק קם ומתנהל כדי להרוויח.
כמו כן, הריבית נלקחת כפיצוי על מדד המחירים לצרכן/האינפלציה, וזה כבר קשור כאמור לכך שלנותן ההלוואה יש אלטרנטיבות, והוא כמובן לא מעוניין שהכסף יישחק. ברגע שהוא נותן הלוואה בלי ריבית, אז אוטומטית, בהגדרה למעשה – הכסף נשחק בעליית המדד.
איך מחושבת הריבית בבנקים?
הבסיס לחישוב ריביות על הלוואות, מסגרת אשראי בעו"ש, תכניות חיסכון, פיקדונות וכד', הוא ריבית הפריים. ריבית הפריים מורכבת משיעור הריבית המוניטרית הנקבעת פעם בחודש על ידי בנק ישראל, הבנק המרכזי, בתוספת קבועה של 1.5%. אם ריבית בנק ישראל היא 1%, אז ריבית הפריים תהיה 2.5%. למרות שהבנקים היו יכולים להתחרות ביניהם בריבית הפריים, כיום מוגדרת ריבית זו בשיעור זהה בכל הבנקים בישראל.
ריבית פשוטה: ריבית המחושבת כאחוז מסוים מהקרן בלבד ביחס ישר לתקופת ההלוואה. במילים אחרות, שיעור הריבית לתקופה מסוימת מוכפל במספר התקופות. לדוגמה, אם אנחנו לווים 10 אלף שקל לתקופה של שלוש שנים בריבית שנתית של 10%, הרי שבעוד שלוש שנים נצטרך להחזיר 13 אלף שקל. אם אנחנו מפקידים בחיסכון 10 אלף שקל בריבית שנתית פשוטה של 2% לתקופה של שלוש שנים, הרי שבסוף התקופה נקבל 10.6 אלף שקל (למעט תשלומי עמלות כלשהן).
ריבית דריבית (ריבית מצטברת) – סכום הריבית מחושב בכל פעם מחדש על בסיס החוב שנותר הכולל את גם את הקרן וגם את הריבית. בין תשלום לתשלום, עולה סכום החוב, בשל הצטברות ריבית על החוב הנותר. כלומר, הריבית עצמה יוצרת תשואה בהמשך. אם מדובר בהלוואה בסך 1 אלף שקל בריבית שנתית של 10%, הרי שלאחר שנה, תהיו חייבים 1.1 אלף שקל, אבל לאחר שנתיים תהיו חייבים 1.1 אלף שקל ועוד 10% מ-1.1 אלף שקל ובסך הכל 1.21 אלף שקל, ובסוף השנה השלישית 1.21 אלף שקל ועוד 10% – 121 אלף שקל, וסה"כ – 1.33 אלף שקל.
חשוב לדעת – הריבית הנקובה בהלוואה יכולה להיות נתונה כריבית שנתית או כריבית חודשית. כשאומרים לכם שהריבית החודשית היא 1%, אז הרוב חושבים בטעות שמדובר בריבית שנתית של 12%. זה לא נכון, הריבית השנתית היא 12.7% שכן היא מחושבת כריבית דריבית חודש-חודש.
כלומר, הריבית החודשית הנקובה היא לא הריבית האמיתית שלכם על הלוואה, במידה שלוקחים אותה ליותר מחודש.
מנגד, אם אומרים לכם שהריבית היא שנתית, תוודאו שמדובר בריבית האמיתית, האפקטיבית (הסברים נוספים בהמשך). כלומר, אם אומרים לכם שהריבית השנתית הנקובה היא 12.7%, זאת באמת הריבית, אבל אם אומרים לכם שהריבית השנתית היא 12% בהינתן ריבית של 1% בחודש, תבינו שמדובר בריבית שגויה כלכלית. אתם צריכים לעשות את החישוב לעיל כדי לדעת מה הריבית האפקטיבית.
ריבית נומינלית – הריבית שנקובה במסמכי ההלוואה, או על איגרת חוב, ללא התחשבות במועדי קבלת והחזרת הקרן, בעמלות ותשלומים. בדרך כלל תצוין הריבית לתקופה של שנה. הריבית יכולה להיות קבועה: שיעור הריבית נקבע בעת לקיחת ההלוואה ונשאר קבוע כל העת עד סיום החזרתה. הריבית יכולה להיות משתנה: שיעור הריבית משתנה מעת לעת על ידי הצמדתה לריבית בסיסית אחרת כמו ריבית פריים, ריבית ליבור, או שער של מטבע חוץ וכד'.
ריבית ריאלית – זה סוג של ריבית עודפת, מעבר למדד – מדד המחירים לצרכן או מדד אחר מוסכם כמו מדד תשומות הבנייה או מטבע חוץ מסוים, שאליהם צמודה ההלוואה. לדוגמה, לקחנו הלוואה בריבית נומינלית של 10%. אם המדד עלה ב-10% בסה"כ באותה תקופה, הריבית הריאלית היא בעצם אפס! לא שילמנו מעבר לעליית המדד.
מנגד, אם לקחנו הלוואה בריבית נומינלית של 10% אבל המדד היה 2%, אז בקירוב הריבית הריאלית ששילמנו היא 8% (בחישוב של ריבית דריבית – 7.8% – 1.1/1.02).
ריבית אפקטיבית (מתואמת) – זו הריבית הכלכלית האמיתית שאנחנו משלמים בפועל על הלוואה, תשלומים בקרדיט וכד', והיא נגזרת מחישובי ריבית דריבית. לדוגמה, אם לקחנו הלוואה של 10 אלף שקל בתחילת שנה והחזרנו 11 אלף שקל בסופה, הריבית האפקטיבית היא 10%. אם לקחנו 10 אלף שקל והחזרנו 11 אלף שקל לאחר תקופה של שנתיים, הריבית האפקטיבית ששילמנו היא עדיין 10%, אבל הריבית האפקטיבית לשנה – וזה מה שחשוב – היא 4.9% (4.9% לשנתיים זה 10% בחישוב הריבית דריבית).
אם ההלוואה מוחזרת בתשלומים חודשיים וכך גם הריבית משולמת מדי חודש, הריבית האפקטיבית מתנהגת כמובן כמו ריבית דריבית. יש הבדל גדול, כפי שהראינו למעלה, בין קבלת הלוואה בריבית אפקטיבית של 12% לשנה לבין הלוואה בריבית אפקטיבית של 1% לחודש, למרות שלכאורה זה נראה אותו דבר; אם הריבית האפקטיבית ששילמנו מדי חודש היתה של 1%, הרי שהריבית האפקטיבית השנתית שנשלם מסתכמת בכ-12.7%.
ריבית "רצחנית" או "קצוצה" – זה לא מונח בנקאי כמובן, אבל התחושה של העושק בידי הבנקים והגופים הפיננסיים האחרים שנותנים הלוואות, הביאה להמצאת המונחים האלה; שניהם מבטאים ריבית גבוהה מאוד, למשל בשוק האפור הלא מפוקח, שם הריביות מגיעות לעשרות אחוזים לשנה, ומי שלא מחזיר את ההלוואה עלול להגיע למצב "קצוץ"…
טיפ לסיכום – שימו לב לגובה הריבית שאתם משלמים או מקבלים בבנק, ונסו לחשב את הריבית האפקטיבית בעצמכם או בעזרת פקיד הבנק, אם אתם מתקשים. תמיד אפשר לבקש, ובדרך כלל זה מצליח, להוריד ריבית על הלוואה. תמיד צריך לבדוק אלטרנטיבות במקומות אחרים, בבנקים נוספים. אז תעשו סקר שוק ותתמקחו – זה עוזר.
ועוד לסיום – היכן בעצם אתם נתקלים בריבית? כלוקחי משכנתא – כאן תוכלו לקרוא על ריבית משכנתא, כלוקחי הלוואות, כמשקיעים בפיקדונות- כאן תוכלו לקרוא על מדריך פיקדונות והריבית בפיקדונות. כמשקיעים באיגרות חוב – הנה מדריך על השקעה באיגרות חוב, לרבות הסבר על הריבית והתשואה האפקטיבית.
מה זאת ריבית פריים ולמה היא כל כך גבוהה?
הריבית בין הבנקים – בין בנק ישראל לבין המערכת הבנקאית – נקראת ריבית בנק ישראל. בנק ישראל מדווח מדי חודש על גובה הריבית בחודש הקרוב (הנה מידע על ריבית בנק ישראל באתר בנק ישראל). ריבית בנק ישראל נמצאת נכון להיום ברמה של 4.25% לאחר שמונה העלאות רצופות שביצע בנק ישראל במהלך 2022 ותחילת 2023, אבל זו לא הריבית שרלוונטית לכם. אתם לא יכולים לקבל הלוואות בריבית הזו. הריבית הזו היא הריבית בין הבנקים – בין בנק ישראל לבנקים, ואילו הריבית שרלוונטית אליכם היא בהגדרה גבוהה יותר. הריבית על ההלוואות שלכם מתבססת על ריבית פריים – לא ריבית בנק ישראל אלא ריבית פריים שמוגדרת היסטורית כריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%. כאן יש מלכוד גדול ועיוות גדול – למה 1.5%? למה לקבוע תוספת ריבית כה משמעותית ביחס לריבית הבסיס? מה בעצם משמעות התוספת הענקית הזו? אולי היא הייתה מתאימה בשנים עברו, כשהריבית במשק הייתה גבוהה מאוד ביחס להיום. למשל כשהריבית הייתה 5%-6% ואפילו יותר, מירווח של 1.5% נשמע סביר, אבל כשהריבית היא 3.25% כפי שהיא נכון לעכשיו אחרי שש העלאות, אזי תוספת של 1.5% נשמעת גבוהה מדי. כאן תוכלו לקרוא יותר על העיוות של ריבית הפריים ואיך זה בעצם פוגע בכם.
מדריכים וכלים פיננסים:
רוצים לדעת מה הריבית? הנה נתונים מעודכנים
מעודכן ל-08/2021
כמה עולה חניה צמודה? אלו פתרונות יש למצוקת החניה, ומה היתרונות והחסרונות של חניון אוטומטי ?
המשפט הכי מדובר בין זרים ברחובות תל אביב הוא כנראה – "סליחה, אתה יוצא?". את מצוקת החניה מכיר כל מי שמגיע ל"עיר ללא הפסקה" וללא חניה, בעיה שהתגברה בימים אלה עקב עבודות החפירה לרכבת הקלה. את המצוקה הזאת מנצלים בשנים האחרונות בעלי חניות פרטיות בבנייני מגורים, שמשכירים את החניה שלהם לשעות שבין תשע בבוקר לחמש אחה"צ, למשל, תמורת מאות שקלים בחודש, למי שעובדים באזור.
מסקר שנערך על-ידי מכון הסקרים והמחקר גיאוקרטוגרפיה בקרב 500 נשאלים (בשנת 2016), עלה שבקרב תושבי העיר והעובדים בה, רק 20% מסתדרים היטב עם מקומות החניה שהעיר מציעה להם, חלק ניכר מהנהגים חונה במרחק של מאות מטרים מהיעד וכל נהג חמישי מתמודד בתל אביב עם גרירת רכבו ותשלום קנס גבוה. הסקר בוצע עבור המועצה לצרכנות. אבל יש לנו חידוש – זה הרבה יותר גרוע, אם הסקר היה נעשה היום המצב היה אפילו גרוע יותר.
חנייה בתל אביב זה עניין יקר. זה יכול לנוע בין 20 שקלים ועד 90 שקל לכמה שעות, וזה הרבה מאוד, במיוחד לאלו שמגיעים למקום עבודתם מדי יום. בשבילם חניה במרכז תל אביב יכולה להסתכם בכ-500-1,000 שקלים בחודש, ואף יותר מכך.
ומה עושים אלו שגרים בעיר? אם יש להם חנייה צמודה, כמובן שזה נהדר, לקנות חנייה צמודה זה עסק יקר – המחירים בשנים האחרונות עלו משמעותית והם עשויים להגיע בממוצע לכ-300-500 אלף שקל במרכז העיר. הבעיה שגם אין ממש שוק לחניות – זה לרוב צמוד לדירה, ומעטים מאוד מוכרים חניה צמודה. כאן, תוכלו לראות את החניות הצמודות למכירה באתר יד 2. מעבר לכך, הבנייה של משרדים ומגדלים באזור הצפון הישן ומרכז ת"א, גורמים לבעיית חניה קשה עוד יותר, ומחירי הדירות צפויות לעלות.
הריטואל הקבוע של תושבי ת"א למצוא חניה ליד הבית
הבעיה של מציאת חניה בת"א הופכת קשה עוד יותר במקביל לגידול האכלוסייה (והצערתה), גידול בכלי הרכב, ועבודות התשתית בעיר. חיפוש חניה ליד הבית במשך זמן ממושך הוא ריטואל קבוע של רבים מתושבי ת"א במיוחד בערב כשהם חוזרים מהעבודה והם כבר די עייפים. בסוף מוצאים את החניה המיוחלת מאות מטרים מהבית, (ובדרך חזרה מגלים, שהתפנה מקום חניה הרבה יותר קרוב).
מה לא הייתם נותנים באותם רגעי חיפוש נואשים כדי שתהיה לכם חניה צמודה לבית? כנראה הרבה מאד; הרבה מאד זה גם מה שתשלמו היום על רכישת חניה פרטית בתל אביב. בוא נאמר, שבמחיר של חניה בתל אביב תוכלו לקנות דירה קטנטנה בבאר שבע או בעפולה. מחיר חניה פרטית בתל אביב (במרכז תל אביב ובצפון הישן) יכול להגיע עד לחצי מיליון שקל, ובדרך כלל המחירים נעים בין 300 ל-400 אלף שקל. ואם זה מה שתרצו לעשות – לרכוש חניה פרטית ליד מקום העבודה, למשל, או ליד הבית, ניראה לכם שיש היצע? תיכנסו ללוח "יד-2", לדוגמא – יש הצעות בודדות בטווח של 200 עד 300 אלף שקל, ורובן דרך מתווכים.
תמ"א 38 פותרת גם בעיית חניה?
בעיית החניה בתל אביב נוצרה בשל העובדה, שרוב בנייני המגורים שם הוקמו לפני יותר מ-50 שנה, ללא חניה צמודה לכל הדיירים או לרוב הדיירים. אגב, זו סיבה מרכזית, למשל, שבתל אביב יש הצלחה גדולה יחסית לתכנית הבינוי תמ"א 38 (תוספת חדר, מעלית וחניה לדייר תמורת תוספת בנייה לבניין שנמכרת על ידי הקבלן). העיר שהפכה לספקית התעסוקה הגדולה ביותר ולספקית הבילויים המגוונת ביותר, שואבת אליה מדי יום מאות אלפי כלי רכב, שבאים מחוץ לתל אביב. מצוקת החניה הביאה להאמרת מחירי החניה במגרשי החניה הציבוריים והפרטיים – 25-30 שקל לשעה; פתרון החניה הסלולרי "פנגו" רק הוסיף למצוקת המקומיים, אם כי תושבי העיר עצמה נהנים מהנחות משמעותיות בחניונים הציבוריים (75%), ומזכות חניה בלעדית ברחוב בו הם גרים, מהשעה חמש בערב ועד הבוקר שלמחרת.
כמה עולה חניה צמודה?
אבל גם הפתרונות האלה אינם מספיקים. ב-20 השנים האחרונות, מספקים פרויקטים למגורים חניה צמודה לכל דירה; החניה נכללת בדרך כלל במחיר הדירה, אך לא תמיד. בפרוייקטים שנבנים לאחרונה ניתן לקנות חניה (באזור מרכז תל אביב) בסכום של 500-300 אלף שקל, והמחיר זוחל כלפי מעלה,
ואגב, שכירות חודשית של חניה באזור מרכז צפון תל אביב הישן עולה בין 600 שקל ל-900 שקל! המשמעות שהשכרת חניה עשויה להיות עסק טוב, התשואה שמקבלים על השכרת חניה עולה על השכרת דירה – תעשו חשבון 900 שקל בערך, סדר גודל של 11 אלף שקל בשנה, על חניה שעולה 400 אל שקל – קרוב ל-3% – לא רע, בעידן של ריבית אפסית. למעשה, מדובר בתשואה טובה יותר מאשר על דירה להשכרה.
היום לכל משפחה יש שתי מכוניות ואף שלוש, לכן מצוקת החניה עבור הדיירים לא נפתרה. במגדלים החדשים והיקרים מאד נבנו חניוני ענק תת-קרקעיים,והחניה נכללת במחיר הדירה (היקר ממילא). ניתן לקנות גם חניה נוספת ולעיתים אף שתיים תמורת מאות אלפי שקלים למקום חניה נוסף.
לא רק בתל אביב מחירי החניות הצמודות הם הוצאה כספית גדולה; בירושלים, במרכז העיר או בשכונת רחביה, תעלה חניה כ-120-160 אלף שקל; בפתח תקווה או בראשון לציון, מחיר חניה צמודה הוא כ-60-80 אלף ובמקומות מסוימים זה כבר עבר את ה-100 אלף שקל. בחולון בין 50 ל-80 אלף שקל וגם כאן יש מקומות שהחניה כבר עולה מעל 100 אלף שקל.
מה עדיף – חניה תת-קרקעית או חיצונית?
אם אתם בין המאושרים שקניתם דירה חדשה, ויש לכם אופציה לבחור בין חניה חיצונית לחניה תת-קרקעית – מה עדיף לבחור? רובכם תגידו שחניה תת- קרקעית עדיפה, כי הרכב מוגן מפגעי מזג האוויר ופגיעות של רכבים סמוכים הן מועטות בהרבה. ואולם, אם אתם מאלה שמרבים להשתמש ברכב (לעבודה וחזרה, הסעות ילדים לחוגים, קניות ובילויים בערב), הרי שחניה חיצונית (עילית), רצוי כמובן עם שער חשמלי, יכולה לחסוך לכם גם זמן וגם דלק, כלומר – כסף.
פתרונות – מסחר בחניה
מצוקת החניה, בתל אביב בעיקר, הביאה לביקוש לדירות עם חניה, והיום שמאים מעריכים כי מחיר חניה צמודה מגיע עד 20% ממחיר הדירה באזורי ביקוש בתל אביב, כשהפער בין חניה רגילה למקורה עומד על כ-5%. בנוסף, הביאה המצוקה, כאמור, לתופעה של מסחר בחניות פרטיות; בבניינים עם חניות עודפות, נמכרות חניות לבעלי חנויות קרובות, למשל, או לדיירי בניינים סמוכים שאין להם חניה. ברוב המקרים נוהגים בעלי החניות הפרטיות יקרות המציאות להשכיר את מקום החניה שלהם; יש שמשכירים לכל היום גם ב-1,000 שקל לחודש, יש שמשכירים למשך שעות היום, כשהחניה פנויה ממילא, ואז זה רווח נקי; יש אפילו מי שמשכירים חלק ממנוי בחניונים כמו "גן העיר", לדוגמא, לשעות הערב והלילה.
רוצים לרכוש חניה? – זה לא פשוט
רכישת חניה היא לא עניין פשוט. ראשית צריך שהחניה תהיה בבניין שלכם, שהיא תהיה רשומה בטאבו, שניתן להעביר אותה (לא ניתן להעביר חניה מבניין אחד לבניין שני), ושהחניה ריקה, ולא בשימוש של אף גורם. אם מדובר על חניה בבניין אחר, יש אמנם פתרונות – חכירה לשנים רבות, אבל זה הופך את העניין למעט מורכב. כך או אחרת, אם אתם בצד הקונים וגם בצד המוכרים, צריך כאן עורך דין שמבין בתחום.
אפליקציות חניה
לאחרונה פותחו גם אפליקציות (איך לא?) למציאת חניה בטוחה בתל אביב. האפליקציה RePark, שמכנה עצמה כ"חניה חברתית", מחברת בין מי שרוצים להשכיר מקומות חניה למי שמחפשים חניה בתל אביב, וזאת לפי שעות. המחיר הוגן למדי – 10-15 שקללשעה, כשמחפש החניה מוסיף לזה עמלה בשיעור 30% ממחיר החניה הכולל. האפילציה עובדת כך, שבכל רגע נתון מופיעים פרסומים של חניות פנויות ומחיר לשעה. בעלי החניה מקבל כסף פעם בחודש ישירות לחשבון הבנק, והוא אינו צריך להתמודד מול הנהג החונה בכל הקשור לתשלום. בריפארק עשו חשבון, שמי שמשכיר את החניה שלו חמישה ימים בשבוע, כל יום 4 שעות, וזאת תמורת 10 שקלים לשעה, יגיע להכנסה של כ-10,000 שקל בשנה, בלי להתאמץ או להשקיע. בעלי החניה כן צריך להקפיד שהחניה שהבטיח אכן פנויה, אחרת הוא ייקנס. אפליקציה אחרת היא PinPark, שעובדת באופן דומה אך מאפשרת להזמין חניה מראש. הבעיה באפליקציות האלו היא יצירת מסה של משתמשים, כי אז שוב ייווצר "פקק" של ביקושים על כל חניה פנויה. אפליקציית "פולי" של Spark עובדת אחרת לגמרי; היא מוצאת מקומות חניה קרובים למיקום הנהג, ברחוב או בחניון (הנהג יכול לבחור) ומנווטת אותו אליהם. החיסרון – לא תמיד תגיעו ראשונים למקום הנכסף, אך האפליקציה מבטיחה שתוך עשר דקות תגיע למקום חניה כלשהו בקרבתך. גם האפליקציה של "פנגו" מציעה פתרון דומה.
חניון אוטומטי
פתרון חדש יחסית המושאל מהחניונים הציבוריים לטובת בנייני מגורים; החניון האוטומטי יכול להיות מותקן באחד מצדי הבניין וליצור עד פי 3 מקומות חנייה וזאת על ידי חניה של רכב העומד על משטח ממונע מעל רכב אחר.
בפרויקט בראשון לציון שולבו חניות על גבי חניות קיימות בעלות של כ-120 אלף שקל למתקן חניות משולש המכיל 2 חניות תחתונות ואחת עליונה. העלות הכוללת להוספת החניות לבניין שבו 18 דיירים הסתכמה ב-750 אלף שקל. מתקן חניה אוטומטי עבור בניין סטנדרטי בן 18 דירות יכול להגיע ל-2 מיליון שקל – כ-120 אלף שקל למקום חניה. גם התחזוקה עולה כסף.
איך עובד מתקן החנייה האוטומטי? המתקן משוקע מתחת לפני הקרקע, או מוקם לצד הבניין בקו המגרש ובמרכזו מעלית שמועלית מעל פני הקרקע לצורך הכנסת או הוצאת המכונית לחניה וממנה. הנהג מגיע לאזור המעלית ומציג צ'יפ לקורא אלקטרוני שפותח תא במעלית. המשתמש מתבקש להכניס את רכבו למעלית ולצאת ממנו. בלחיצת כפתור נוספת, המעלית משוקעת בחזרה ומשגרת את המכונית למקום החניה שלה. כשרוצים להוציא את הרכב מהחניה, שוב מציגים את הציפ' לקורא האלקטרוני, לוחצים על כפתור והרכב מובא באופן אוטומטי אל תוך המעלית ומועלה אל פני הקרקע.
בחניונים אוטומטיים משוכללים (למשל בפרויקטים יוקרתיים, כמו רביעיית פלורנטין ואחרים), הנהג מגיע לחניון, מכניס את הרכב למעלית, מציג צ'יפ לקורא אלקטרוני, המעלית מורידה או מעלה את הרכב לקומת החניה שלו על גבי משטח מסתובב; בקומת החניה המשטח מסתובב לכיוון דלת החניה, שנפתחת וזרוע אוטומטית משתחלת מתחת לרכב ונושאת אותו אל משטח אוטומטי ממונע על קרקע קומת החניה, וזה מביא את הרכב עד למקום החניה בבטחה. הפתרון חוסך זמן ודלק לנהג, מוסיף ביטחון (בעיקר למי שחושש להסתובב בחניון לבדו או לבדה), והוא גם ידידותי לסביבה, משום שכלי הרכב משונעים למקום החניה ומוחזרים ממנו לנהג כשהם דוממים, מה שחוסך פליטת גזים.
אז עד שהרכבת הקלה תפעל או שיהיו לנו מכוניות מעופפות, נמשיך לסבול ממצוקת החניה בתל אביב. תחשבו על הפריפריה כפיתרון, על תחבורה ציבורית, ואם לא, אנחנו מקווים שבמדריך הנ"ל סיפקנו כמה תשובות למצב הקיים.
עדכונים בנושא – חניה ומחיר חניה:
יולי 2021 – על פי פסקת בית המשפט בנושא חניה צמודה שאמורה היתה להינתן במסגרת תמ"א 38 ולא ניתנה, נקבע "כי ירידת ערך בגין אי הצמדת חניה בדירה בגבעתיים היא בשיעור של 7.5% משווי הדירה, ואילו בענייננו נפסק כי הואיל ולא מדובר במניעה מוחלטת לשימוש בחניה, יש לפסוק ירידת ערך בשיעור של מחצית מהשווי האמור, והקבלן ייאלץ לשלם פיצוי של 200 אלף שקל".
ינואר 2021 – בעיית החניה בעיר תל אביב רק תחריף. על פיח ההערכות קרוב ל-10 אלף מקומות חניה ייגרעו בשנים הקרובות. הסיבה: עבודות תשתית בעיקר לצד כוונה להפחית את מספר המקומות, להעביר מקומות חניה לרכבים בשירותים של הסעות משותפות ולגרום לאנשים לעבור לתחברוה ציבורית או שירותי הסעות אחרים. בתל אביב יש לפי ההערכות כ-80-90 אלף מקומות חניה והפחתה של 10 אלף היא דרמטית.
אפריל 2019 – חניה בבית החולים איכילוב עולה 56 שקלים. מוגזם. (הרחבה כאן)
פברואר 2018 – אם חסומים לכם את החניה הפרטית, מסתבר שאין לכם מה לעשות – תתקשרו למשטרה, אבל זה לא יעזור, המשטרה לא מטפלת בחסימות של חניות פרטיות. אבל יש שינוי , בקרוב המשטרה כן תוכל להיכנס לחניות פרטיות , להזיז רכבים, כלומר לספק לתלונות מענה אפקטיבי (הרחבה כאן)
אפריל 2017 – בשורה חשובה: מחיר החניה בבתי החולים הממשלתיים יוגבל ל-20 שקל למשך 24 שעות. כמו כן, לא תהיה הגבלה על מספר הכניסות והיציאות של הרכב מהחניון. המחיר המוזל יחל ממאי 2017 – כך נקבע בחוזר שהופץ לבתי החולים. בית חולים ממשלתי שירצה לגבות יותר מסכום זה יידרש לאישור מיוחד מהאגף לכלכלה ופיתוח של משרד הבריאות.
– 3/7/2016: תקנות חדשות להגבלת מס' החניות – התוצאה הצפוייה: התייקרות של מחירי החניות – "כבר היום, מי שמעוניין לרכוש חניה במרכז תל אביב ישלם 200-300 אלף שקל בממוצע", אומר לגלובס עו"ד צבי שוב מומחה בתחום תכנון ובנייה – "והפער בין מחיר דירה עם חניה לדירה ללא חניה מגיע למאות אלפי שקלים. מצוקת חניה הינה תופעה הולכת וגוברת בערים רבות, לא רק בתל אביב, ולכן כיום בירושלים, במרכז העיר או בשכונת רחביה, תעלה חניה כ-100 אלף שקל ובמיזמי יוקרה עד כ-300 אלף שקל; בפתח תקווה או בחולון ובראשון לציון, מחיר חניה צמודה מתחיל מ-50 אלף שקל ועד 100 אלף שקל, ובערי השרון – רמת השרון, הרצליה וכפר סבא מדובר על מחיר שבין 50 ועד 200 אלף שקל. צמצום מספר החניות יגרום ליזמים להוציא את החניות הבודדות למכרז, לכל המרבה במחיר. ערכה של החניה יזנק ל-15%-20% מערך הדירה הצמודה לה" – ראו כאן הרחבה בגלובס
וחוץ מהוצאות על חניה יש גם הוצאות על אחזקת רכב – הנה מחשבון אחזקת רכב – ככה תוכלו לדעת כמה הרכב שלכם עולה בחודש
מעודכן ל-03/2018
עדכון חשוב (לא לפספס) – הנה טבלת עמלות ניירות ערך מעודכנת (בכל בנקים בשנת 2016) העמלות עדיין גבוהות מאוד ביחס לברוקרים הפרטיים ולבנק ירושלים (באוגוסט 2017 יפרסמו הבנקים נתונים עדכניים על העמלות, נמשיך לעקוב ולדווח)
האם הבנקים גובים מכם עמלות יקרות? פעילות לקוחות בניירות הערך מכניסה לבנקים כ-3 מיליארדי שקלים בשנה ונחשבת לאחת מהפעילויות המניבות והרווחיות ביותר. עד לאחרונה העמלות לא נחשפו לציבור. מה שנחשף היו העמלות לפי התעריף, אבל זה קשקוש, כי התעריף הוא עמלה מאוד גבוה, היא סוג של "שיטת מצליח" – הבנקים גובים אותה, והלקוחות שלא יודעים שמדובר בעמלות מנופחות משלמים אותה, אבל עם הזמן חלק גדול מהציבור למד להבין שאפשר להתמקח והוזיל את העמלות תעריף. בפועל, אם תשקיעו מעט בהתמקחות תוזילו את העלויות האלו בעשרות אחוזים. בפועל, עמלות ניירות ערך הן בסדר גודל של חצי מהעמלות התעריפיות .
עד לפני חצי שנה לא היה ידוע כמה הבנקים גובים בפועל על פעילות בניירות ערך (מכירת ניירות ערך, קניית ניירות ערך, דמי משמרת/ דמי ניהול ועוד). לפני חצי שנה פורסמו לראשונה שיעורי העמלות שהם גובים בפועל מלקוחות בגין קנייה, מכירה ואחזקה של ניירות ערך (ני"ע) ודמי ניהול. הבנקים כמובן לא מתנדבים לפרסם את המידע החשוב הזה, המפקח על הבנקים, דוד זקן חייב אותם לעשות כך. הפרסום הראשון (בפברואר 2015 ) היה על שיעור העמלות הממוצע שנגבו במחצית הראשונה של 2014 (31 בדצמבר 2014 עד ה-1 ביולי 2014. וממש בימים אלו , פרסמו הבנקים את השיעור הממוצע של העמלות בפועל למחצית הראשונה של 2015.
ולמה זה כך כך חשוב? הבנקים מפרסמים את העמלות בפועל לפי גודל תיק ההשקעות. מדובר במדד ייחוס חשוב, אתם מיד מזהים לאיזה קבוצה אתם שייכים ורואים את העמלות בפועל שהקבוצה שלכם משלמת בממוצע. אם זה גבוה, אתם יכולים ובעצם חייבים ללכת אל הבנקאי שלכם ולדרוש הפחתה בעמלות. השקיפות הזו בעמלות היתה צריכה כבר להיות מזמן, אבל עדיף מאורח מאשר אף פעם לא.
כאמור בימים האחרונים הבנקים פרסמו את שיעור עמלות ניירות הערך בפועל שהם גבו מהלקוחות שלהם – כמה אתם באמת משלמים על עסקאות קנייה ומכירה וכמה אתם משלמים על דמי ניהול חשבון ניירות ערך. הבנקים שלא ממש ששים לפרסם נתונים כה חשובים שעשויים לגרום לכם, הלקוחות להשוות מחירים, להתמקח, ואולי לעזוב את הבנק, ולכן הם (לא כולם יש לציין) די מסתירים את המידע במקומות נידחים באתרים שלהם.
ריכזנו כאן את כל המידע על עמלות ביצוע (קנייה ומכירה) בבנקים לפי חתך של היקף תיקים, וכן את דמי הניהול על בסיס שנתי. עמלות ביצוע הן אותן עמלות שמשלמים כאשר קונים או מוכרים נייר ערך; ודמי הניהול זו עמלה שפעם כונתה דמי משמרת – אנחנו משלמים לבנק על כך שהם מעין "שומרים" לנו על חשבון ההשקעות.
ולפני הצגת הנתונים, חשוב להדגיש – המידע המבורך הזה (ותודה לזקן!) הוא מידע אמת, ככה באמת משלמים הלקוחות בפועל בבנקים, להבדיל מהתעריפון שנהוג לפרסמו כבר שנים רבות, אבל אין לו באמת משמעות, מכיוון שהתעריפון זה בעצם סוג של עמלת מקסימום ולא באמת משלמים אותה, למעט לקוחות שבאמת אף פעם לא התמקחו, ביקשו, ולכן לא קיבלו הפחתה מהתעריפון. מעבר לכך, המידע שמפורסם (בהתאם להנחיות בנק ישראל) הוא בחיתוך של גודל תיקי השקעות, אבל במקרים מסוימים (ורבים) מה שחשוב באמת למבחן העמלות הוא לא גודל התיק, אלא היקף העסקאות בו. זו אולי הסיבה שבמקרים רבים תיק גדול יותר אינו מבטיח עמלה נמוכה יותר.
עם זאת, המגבלות של המידע, לא פוגעים במטרה שלו – הכל חשוף, הכל שקוף, ועכשיו אתם פשוט יכולים לראות האם אתם פראיירים, או שזכיתם לתנאים טובים? – האם אתם משלמים יותר מהממוצע בבנק שלכם בהינתן גודל התיק שלכם? האם אתם משלמים יותר מאשר בבנקים אחרים? יכולת המיקוח שלכם עולה וצריך לנצל זאת.
הניתוח שעשינו כאן, מבטא את המצב בבנקים. בפועל, בבתי ההשקעות/ הברוקרים הפרטיים ניתן לנהל תיקי ניירות ערך בעלויות נמוכות יותר. ועדיין – הציבור חושש להעביר כספים מחשבון הבנק שלו לברוקר הפרטי.
מי הבנק הזול ביותר?
התוצאות הכספיות של הבנקים הגדולים במחצית הראשונה של 2015 שברו שיאים – הרווחים של החמישייה הפותחת (פועלים, לאומי, מזרחי טפחות, דיסקונט, הבינלאומי) הסתכמו ב-4.8 מיליארד שקל. העמלות הסתכמו ב-7.4 מיליארד שקל, חלק משמעותי מתוכם עמלות ניירות ערך. במילים פשוטות, הרווחים של הבנקים הגדולים הגיעו בין היתר מעמלות ניירות ערך, ומהנתונים על העמלות בפועל (ראו טבלה מצורפת) עולה תמונה ברורה – הבנקים הגדולים גובים מאתנו עמלות ביצוע גבוהות ודמי ניהול גבוהים יחסית לבנקים הקטנים יותר (להוציא בנק מסד). זאת לא מסקנה גורפת, הבנק הבינלאומי למשל גבה עמלות ביצועי בפועל נמוכות במיוחד בתיקים קטנים וזו הפתעה כפולה – הראשונה, שבנק גדול הוא הזול ביותר בהיקף תיקים מסוים, והשנייה שהיה ניתן לצפות שככל שהתיק גדל כך העמלות יורדות, וזה לא המצב בבינלאומי.
הבנקים המובילים – פועלים ולאומי, כך נראה, לא סופרים את הבנקים הקטנים יותר, ולא מתמודדים איתם על עלות השירותים. הם כנראה בטוחים בעצמם, הם סבורים שהלקוחות אצלם בגלל ערכים נוספים (מעבר לעלות), אבל השאלה אם הפער הזה יחזיק מעמד? האם הלקוחות ימשיכו לשלם עמלות גבוהות ומכופלות לבנקים הגדולים רק בגלל שהם גדולים.
עד כאן, עמלות ביצוע (קניה ומכירה של ניירות ערך), אבל יש לבחון גם עמלה נוספת – דמי ניהול. העמלה הזו מבטאת את השיעור שגובה הבנק (שיעור שנתי) מהיקף התיק בשל נוהל שוטף. בעבר כאמור זו היתה עמלה שכונתה דמי משמרת, כי בעבר (הרחוק) באמת היה צורך "לשמור" על ניירות הערך באופן פיזי. אז היום כבר לא צריך לשמור, אבל צריך לנהל, וזה עולה לא מעט. בעמלות האלו הבנק הבינלאומי על שלוחותיו הוא היקר ביותר, ובנק יהב הוא הזול ביותר. בנק אגוד ובנק ירושלים נמצאים גם כאן במקום טוב בדירוג הבנקים הזולים, ומנגד הבנקים הגדולים, יקרים יותר.
מעודכן ל-09/2022על מה אנחנו משלמים עמלות לבנקים? כיצד ניתן להקטין אותן? וגם – אילו עמלות נמצאות בפיקוח ואילו נכנסו אליו ממש לאחרונה
רובנו עוברים על דף חשבון הבנק, נבהלים מסכומים גדולים שירדו בבת אחת, אך מדלגים באדישות על העמלות השוטפות, כאילו מדובר בגזירה שאין עליה עוררין. הסכומים אינם גדולים – עשרות שקלים בודדים לחודש, מה שמוסיף לקבלת הדין בהכנעה. מהצד השני, יש גם מי שכל עמלה מעבירה אותם על דעתם, מתוך מחשבה שהבנקים עושקים אותם; ויש את הלקוחות המתוחכמים – הם מכירים כל עמלה ועמלה שהבנק רשאי לגבות מהם, ויודעים איך להתמקח ולהקטין אותן, כי בסופו של דבר העמלות שאנחנו משלמים מצטברות למאות ואף אלפי שקלים בשנה. יש עשרות סוגי עמלות על כל נושא כמו – פעולות, מידע, אשראי, ניירות ערך ומט"ח. העמלות נגבות על ידי הבנקים בדרך כלל ב-2 לחודש.
פעולות – על אילו פעולות אנחנו משלמים עמלות?
פעולות עובר ושב (משיכת והפקדת מזומן, הפקדת שיקים וכד'), מידע, הודעות והתראות, אשראי (הקצאת מסגרת, הלוואה ועוד), כרטיסי אשראי, ניירות ערך, מטבע חוץ, שירותים מיוחדים נוספים (כמו כספת, מידע מרשם החברות ועוד), הוצאות צד שלישי (תשלום לבורסה, למשל) – על כל אלה גובים הבנקים עמלה.
במדריך זה נתמקד בפעולות העו"ש הנפוצות, אבל בפועל החיסכון הכי משמעותי הוא דווקא בעמלות ניירות ערך. גם אם אתם לא ממש פעילים בניירות ערך, מספיק שיש לכם תיק של קרנות נאמנות כדי שתשלמו סכום משמעותי לבנק על דמי משמרת. למה? אין באמת הסבר. ואם אתם קצת פעילים, או מחזיקים גם במניות או איגרות חוב, אז בכלל העלויות שלכם גבוהות פי כמה וכמה מהעמלות אצל בתי ההשקעות (כולל בנק ירושלים שבקטגוריה של עמלות ניירות ערך נחשב כמו בית השקעות, בהמשך לרכישת פעילות הברוקראז' של כלל פיננסים). אז אם אתם מחזיקים בניירות ערך ואפילו בקרנות נאמנות – כדאי לכם לקרוא את המדריך הזה, וכך תוכלו לחסוך הרבה כסף
שיטת המסלולים של עמלות העו"ש
החל מ-1.4.14, מחויבים הבנקים להציע ללקוחותיהם שני מסלולים לתשלומי עמלות. עד למועד זה גבו הבנקים עמלה עבור כל פעולה בחשבון עובר ושב, בין אם הפעולה בוצעה על ידי פקיד ובין אם הפעולה בוצעה בערוץ ישיר. בהתאם לכך, התשלום החודשי השתנה מדי חודש בחודשו בהתאמה למספר הפעולות שבוצעו בפועל על ידי הלקוח. זכרו – אי הצטרפות לאחד משני המסלולים המפורטים למטה, תשאיר אתכם במסלול העמלה על כל פעולה.
מסלול בסיסי
כולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולת פקיד אחת, ומחירו מפוקח ואינו יכול לעלות על 10 בחודש.
מסלול מורחב
כולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד – החל מ-20 שקל עד 30 שקל לחודש, תלוי בבנק.
חלק מהבנקים מציעים בנוסף גם מסלול מורחב פלוס, הכולל את הפעולות במסלול המורחב ושירותים נוספים ייחודיים לכל בנק ובנק.
באתר של בנק ישראל תוכלו למצוא את מחשבון "מסלולי עמלות"
המחשבון יסייע לכם להשוות ולבחור באפשרות המתאימה והזולה ביותר – מסלול בסיסי, מסלול מורחב, או אי הצטרפות למסלול. כמו כן, תוכלו לראות גם מהי עלות ניהול החשבון בכל אחד מהבנקים האחרים.
פעולות באמצעות פקיד
מדובר בכל פעולה הנעשית ישירות מול פקיד בנק, פנים מול פנים או באמצעות מוקד טלפוני מאויש.
- הפקת תדפיסים, דו"חות ומסמכים לבקשת הלקוח
- הפקדת שיק (עד 20 שיקים). הפקדה של 22 שיקים באותו ביקור אצל פקיד הבנק תיחשב ל-2 פעולות.
- תשלום שובר כמו שובר לתשלום חשבון חשמל, חשבון ארנונה, שוברים לתשלום לגני ילדים ולבתי ספר הנשלחים מטעם העירייה, שובר לתשלום שכר לימוד באוניברסיטה וכד'.
- הפקדת ומשיכת מזומן
- פריטת מזומן
- העברה או הפקדה לחשבון אחר
- פדיון שיק (כולל משיכה בשיק עצמי)
פעולות בערוץ ישיר
מדובר בפעולות הנעשות במכשירי בנק אוטומטיים/תיבת שרות /אינטרנט, שהעמלות עליהן נמוכות בהרבה מעמלות פקיד.
- משיכת או הפקדת מזומן בכספומט
- חיוב בכרטיס אשראי
- העברה או הפקדה לחשבון אחר
- תשלום שובר
- הפקדת שיק (עד 20 שיקים בפעולה אחת)
- זיכוי חשבון באמצעות מסלקה
- משיכת שיק
- שאילתת מידע (בד"כ מהשאילתה השביעית)
- חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע.
עמלות אחרות
בנוסף לעמלות הפעולות שאתם מבצעים יש גם עמלות נוספות שהבנק גובה, שבטח נתקלתם בהן אם לקחתם הלוואה למשל, או חזר לכם שיק, לא עליכם…
העמלות בהן מדובר הן:
1. הקצאת מסגרת אשראי – נגבית אחת לרבעון (כל 3 חודשים).
2. דמי כרטיס אשראי.
3. החזר חיוב אכ"מ – החזרת חיוב מסיבת אי כיסוי מספיק בחשבון, כולל שיקים, הוראות קבע או הרשאות לחיוב. מדובר בעמלה גבוהה לבעל השיק שחזר (בין 50 ל-90 שקל) ועמלה די גבוהה (15-20 שקל) למסכן שקיבל את השיק שחזר. –
4. החזר חיוב טכני
5. הודעות – על פיגור בתשלומים, התראות, הודעות שיק שחזרי, מכתבי מעקב.
6. הודעות SMS – שירות לבחירה; עמלה חודשית.
7. העברה במערכת זה"ב (העברה בזמן אמת).
8. טיפול בשיק דחוי.
9. הפקת שיק בנקאי.
10. הזמנת פנקסי שיקים.
פנקס שיקים, שיק בנקאי, החזרת חיוב מסיבת אכ"מ, טיפול במזומנים על ידי פקיד, העברה במערכת זה"ב, הודעות, הפקת דוחות ומסמכים לבקשת לקוח, איתור חשבונות, איתור מסמכים, קבלת מידע בתקשורת, עמלת חליפין, הפרשי שער, הפקדת שיקים במט"ח, גביית שיקים במט"ח, גביית שיקים במטבע חוץ, העברות מטבע חוץ בארץ ולחו"ל ועוד.
אז כמה זה עולה לנו? ניתן למצוא השוואת עמלות בין הבנקים באתר "עמלות" ובאתר בנק ישראל.
נכון להיום, רק שירות ה"מסלול בסיסי" הוא שירות בנקאי שמחירו מפוקח, והוא מאפשר קבלת חבילת שירותים בסיסיים במחיר מוזל של עד 10 שקלים. באוגוסט 2022 הודיע בנק ישראל על כוונתו להכניס שירותים בנקאיים נוספים לפיקוח על מנת להקפיא את רמת המחירים הקיימת ולהבטיח כי מחירי העמלות על שירותים אלו לא יועלו ללא אישור הפיקוח על הבנקים.
השירותים בהם יורחב הפיקוח הינם: "פעולה על ידי פקיד", "פעולה בערוץ ישיר", "מסלול מורחב" ומסלול מורחב פלוס".
איך תחסכו בעמלות?
אפשר לחסוך בקלות בעמלות ניירות ערך לרבות דמי משמרת (שאתם משלמים אם אתם אפילו לא עושים פעולות) שמסתכמים בממוצע במעל מחצית מהעמלות בכלל – קראו כאן
ולגבי יתר העמלות – בשלב ראשון תבדקו על מה וכמה אתם משלמים; לכל בנק יש את תעריפון העמלות שלו, והוא חייב להציגו בפניכם אם תבקשו. ניתן למצוא תעריפוני עמלות לפי בנקים באתרי הבנקים באינטרנט – הבדיקה אינה פשוטה, כי לכל נושא יש מספר פעולות ולכל פעולה עמלה נפרדת. כך, למשל, כשמדובר בתחום האשראי, יש עמלה על הקצאת מסגרת אשראי, יש עמלה על טיפול באשראי וביטחונות, יש עמלה על העמדת הלוואה (מעל 100 אלף שקל), על שינוי בהסכם ההלוואה או הערבות, שינוי שעבודים, פירעון מוקדם של הלוואה, יש עמלה על ערבות בנקאית. ואם מדובר בפעולות בתחום ניירות ערך – יש עמלה על קנייה, יש עמלה על מכירה, על פדיון, העברה, המרה וכד'. העמלות שונות בכל תחום אם זה חשבון פרטי, עסקי, עסק קטן, חברה וכו'. אז מדובר בעבודה לא פשוטה לבדוק את תעריפוני העמלות, אבל כדאי פעם אחת לדעת על מה וכמה אתם משלמים.
- בדקו אם כדאי לכם לעבור למסלול עמלות אחר באמצעות בדיקה של כמה פעולות אתם מבצעים בממוצע מדי חודש. תמצאו את זה בפירוט חשבון הבנק שלכם.
- תשתדלו לעבוד יותר עם הערוץ הישיר – באינטרנט או במכשירי הבנק האוטומטיים. גם פעולות כמו חיובים על פי הרשאה, הוראות קבע, משיכות שיקים ומשיכות מידע ב"עדכן" נחשבות לפעולות בערוץ ישיר.
- מגזרים שונים באוכלוסייה נהנים מהטבות והנחות בעמלות בהם – אזרחים וותיקים, סטודנטים, כוחות הביטחון ועוד. שימו לב אם אתם מקבלים את ההטבות וההנחות במידה והנכם זכאים להן. כך למשל, אזרח ותיק זכאי ל-4 פעולות פקיד בחודש במחיר פעולה בערוץ ישיר. לקוח בשיעור נכות של 40% ומעלה זכאי לאותה הטבה.
- בכלל, לא יזיק לנהל מו"מ עם הבנק ולבקש הנחות והטבות בתשלום עמלות (וגם בתשלומי ריבית) – אם גם עשיתם השוואה, ויש לכם על מה להתבסס בדרישות שלכם, נצלו את הידע שלכם, תאיימו לעזוב לבנק אחר (אלא אם אתם חשבון בקשיים…) מקסימום – יצליח לכם.
- שימו לב! פעולות כמו הפקדה לפיקדון או משיכה ממנו, קבלת הלוואה ופירעונה, קניה ומכירה של ניירות ערך – אינן כרוכות בתשלום נוסף "עמלת פעולה באמצעות פקיד", גם אם הן מבוצעות בסניף הבנק.
- בדקו את הכדאיות במעבר לבנק אחר. יש היום בנקים המציעים חשבון ללא עמלות עו"ש.
- רכזו תשלומים והוראות קבע בכרטיס האשראי; אתם תחויבו בעמלה אחת בגין החיוב החודשי בכרטיס האשראי ולא על כל תשלום, אם מדובר בהוראות קבע בבנק, למשל.
- אגב, עדיף להשתמש בפחות כרטיסי אשראי גם מבחינת העמלות – הנחה בתשלום עמלות בכרטיס האשראי ניתנת ללקוחות בהתאם להיקף פעילותם בכרטיס.
מדריכים נוספים
חשבון בנק לצעירים – האם כדאי לפתוח
חשבון לחיילים – מה ההטבות
עמלות ניירות ערך – ככה תדעו אם הבנק שלכם עושק אתכם?
הבנקים גובים ממכם מיליארד שקל בשנה על…כלום
איך בוחרים סלון – האם כדאי מערכת ישיבה לסלון מעור, מבד? פינתית? שזלונג? איך בוחרים? המדריך המלא.
הסלון הוא החדר הראשי והגדול בבית בו אנחנו מבלים את רוב שעות הפנאי שלנו – בצפייה בטלוויזיה, באירוח, במשחקים עם הילדים. הוא גם החדר בו אנחנו מארחים, אלא אם כן מדובר בבתי יוקרה שבהם יש חדר טלוויזיה לחוד, טרקלין לאירוח לחוד, חדר משחקים לילדים, חדר משחקים למבוגרים וכן הלאה. דיירי בתי יוקרה נעזרים גם בדרך כלל במעצבים בשכר. אנחנו נתמקד בציבור העממי יותר.
בתוך הסלון, מערכת הישיבה היא הפריט המרכזי ולכן כל שדרוג של סלון כולל בראש וראשונה רכישת מערכת ישיבה (ספות, וגם כורסאות) חדשה. והאפשרויות הן כמעט אינסופיות, החל מהמערכות הקלאסיות של ספה תלת מושבית ועוד דו-מושבית וכורסא בודדת (3+2+1), מראה שהולך ונעלם; ספה אחת ארוכה, עם או בלי שזלונג, ספה נפתחת ההופכת למיטה, ריקליינרים -ספה נפתחת ההופכת לכורסאות טלוויזיה אישיות; ספה פינתית ועוד. עור או בד? ואיזה צבע?
מיטה זוגית – כמה עולה? איפה קונים?
אז איך נבחר מערכת ישיבה?
הגדרת תקציב; בנושא זה קשה להגדיר תקציב. זה מסוג ההוצאות, שכמעט תמיד תחרגו מהתקציב עליו חשבתם לגביה, בעיקר בגלל המבחר העצום והמגוון המוצע לצרכנים בתחום זה – תמיד תהיה ספה קצת יותר נוחה בתוספת קטנה במחיר, ואם תתעקשו על צבע מסוים, גם זה יעלה לכם עוד קצת. אבל, חשוב מאוד לדעת – בשנים האחרונות חברות גדולות וטובות מציעות את המוצרים שלהם גם דרך האינטרנט – זה יכול להיות בעמוד הבית שלהם, זה יכול להיות בעמודי הבית של אתרי מכירה, וזה גם מופיע באתרי דילים – הנה רהיטים במבצע מהאתר של גרופון
תכנון; דבר ראשון שיש לעשות לפני שיוצאים ל"שופינג ספות" הוא למדוד את הסלון ולתכנן איפה תוצב מערכת הישיבה בהתחשב בגודל הסלון. ברוב חנויות הרהיטים המובילות תוכלו להיעזר באיש המכירות, שיכול ליצור הדמיה ממוחשבת של החדר עם מערכת הישיבה שבחרתם. עם זאת, כדאי לכם לשרטט על דף נייר את הסלון שלכם ואיפה תכננתם להציב את מערכת הישיבה ולהראות את הדף לאיש המכירות.
בנוסף, יש לקחת בחשבון את מספר הנפשות בבית. אם אתם מאלה שאוכלים בסלון (מסתבר שרוב הישראלים כאלה) תעדיפו עור/עור סינתטי או לפחות בד דוחה כתמים, כדי שאפשר יהיה לנקותו בקלות.
הגעתם לחנות – מה עושים?
אז לאחר שגיבשתם לעצמכם איזושהי קונספציה ואתם מצוידים במידות הסלון שלכם, צאו לחנויות הרהיטים ולעולם אל תסתפקו בחנות אחת – גם בגלל המגוון, וגם משום שבענף זה של הריהוט, תמצאו מחירים שונים לאותו מוצר בחנויות שונות. אגב, בחנות קטנה שמבצעת מספר קטן של מכירות ביום לעומת רשתות ריהוט עמוסות, תוכלו לקבל הנחות משמעותיות. תנסו. יש בארץ אלפי חנויות רהיטים – בסמוך לכל אזור בארץ בו אתם גרים תמצאו מרכזי ריהוט ובהם מספר גדול של חנויות רהיטים באותו במתחם.
מבחן הישיבה או הנוחות – בחנות, עוד לפני שתדברו עם מישהו, שבו על מערכות הישיבה השונות – עניין הנוחות וההתאמה הוא מאד אישי (יש האוהבים לשקוע בספה, ויש האוהבים את התחושה האורטופדית ועוד). תורידו נעליים ותשכבו על הספות, הרגישו את תחושת הריפוד, את רכות הספה או הקושי ואת התמיכה בגב. מבחן הישיבה הוא קריטריון חשוב לבחירת הספה שלכם – בסופו של דבר, גם אם תקנו את הספה הכי מדהימה שראיתם, ולאחר מספר ימים תרגישו שאתם לא מסוגלים לרבוץ או לשבת בה בגלל שאינה נוחה לכם, התסכול יהיה רב.
מה מתאים לסלון קטן?
במקרה כזה ממליצים מומחים לעיצוב הבית לרכוש מערכת ישיבה המורכבת מפריט אחד גדול כמו ספה בצורת "ריש", או ספת שזלונג מתקפלת. לסלון קטן עדיף גם לבחור מערכת ישיבה נמוכה ולא מערכת עם משענות גבוהות, שהנוכחות שלה בחלל קטן ממש מעיקה.
סלון פתוח או 2 קירות?
בבנייה החדשה העכשווית בישראל הסלון ממוקם באמצע חלל החדר (סלון פתוח), הכולל גם את המטבח ופינת האוכל. במקרה זה אין כמעט הגבלה על העיצוב – שתי ספות דו-מושביות וכורסת טלוויזיה, 3+2 עם או בלי כורסא, ספה פינתית, בצורת "ריש" ועוד. צריך לזכור שבסלון פתוח גב המערכת ניראה לכל מי שנכנס לבית או נמצא במטבח, ורצוי לשמור על מראה נקי ויפה של גב הספה והכורסא, בנוסף לניקיון המושבים.
תמיד צריך לקחת בחשבון היכן מוצבת הטלוויזיה ולהעמיד מולה את הספה הגדולה ואת כורסת הטלוויזיה, כמובן. אם מול הטלוויזיה יש לכם 2 קירות היוצרים פינה, תחשבו על ספה פינתית, או על ספה עם שזלונג לאורך קיר אחד וספה קטנה לאורך הקיר השני. תחשבו גם אם אתם רוצים משענות יד לספה או שתהיה פתוחה משני צדיה – עניין אישי של עיצוב וגם של נוחות.
ממה בנויה מערכת ישיבה?
חשוב מאד להתייחס לטיב החמרים מהם בנויה מערכת הישיבה. החמרים מהם בנוי הבסיס/הרגליים והשלד של מערכת הישיבה יכולים להיות עשויים ממתכת, עץ מלא או עץ דחוס. אם אתם מחפשים מערכת שתחזיק מעמד לאורך זמן, תבחרו ברגליים ושלד עשויים עץ מלא, שהוא השלד החזק ביותר ומעיד על איכות הספה.
המושבים עצמם ממולאים בספוג או שכבות של ספוג, עם או ללא קפיצים. ספוג הוא הבחירה של רוב הצרכנים בישראל – הוא נוח, הוא היפו אלרגני, אבל יש לו בלאי מהיר יחסית והוא נוטה לשקוע לאחר כמה שנים של ישיבה עליו. כיום יש מילוי של ספוג עם קפיצים, שהוא עמיד יותר ולאו דווקא יקר יותר.
ריפוד עור או ריפוד מבד?
החלק החיצוני הנראה לעין הוא הריפוד; גם הוא עשוי מגוון חומרים כמו – בד, עור אמיתי על כל סוגיו, עור סינתטי. מה מומלץ? תלוי ביושבי הבית ובתקציב הרכישה. מערכת ישיבה מעור היא יקרה יותר, יש לה מראה מרשים, יש שיגידו – כבד,היא קלה לניקוי, ולא ממש מתאימה ללחות של הקיץ הישראלי. יש לציין, כי כיום מוצעות מערכות ישיבה עשויות עור מלא המותאמות במיוחד מבחינת הגימור לאקלים שלנו, ללא תחושת דביקות בקיץ, וללא קרירות מרתיעה בחורף. מערכות הישיבה מעור, או עור סינתטי, הם מהיותר פופולאריים בסלון הישראלי.
באילו סוגי עור משתמשים במערכות ישיבה? בדרך כלל מדובר בעור בקר שעובר עיבוד. סוג העיבוד נותן את המאפיינים של הריפוד. כך, למשל, עוד "נאפה" Nappa, שהוא הנרכש ביותר על ידי הישראלים, עובר תהליך של צביעה בפיגמנטציה, כלומר מרססים פגמנט צבע על העור ולאחר מכן מרססים עליו שכבת לכה, פעולה המונעת שריטות של הצבע. ריפוד זה קל לניקוי, לא סופג נוזלים (אפשר לבדוק עוד בחנות) ועמיד לאורך זמן. מומלץ להשתמש בחומר מיוחד לניקוי ספות מעור.
יש גם סוגי עור שעברו תהליך של צביעה באמבט צבע ואין להם ציפוי של לכה. יש לעור מסוג זה מראה טבעי ומגע רך ונעים, אבל קשה לתחזק אותו.
עור מסוג נובוק – Nubuck הוא בעל מרקם רך ומזכיר קטיפה במגע שלו. זהו אחד מסוגי העור היוקרתיים ביותר וגם היקרים ביותר.
ואיך מזהים שמדובר בעור אמיתי? האמת שקשה לזהות; פעם היה למוצרי העור ריח כבד, וכשנכנסתם לסלון עם מערכת ישיבה מעור אמיתי, יש היה אופף אתכם ריח העור. היום יש מערכות מעור אמיתי שאינן מדיפות ריח, ויש מערכות מעור סינתטי שמדיפות ריח של עור אמיתי. ובכל זאת? רמת המחיר והמוניטין של החנות יכולים להעיד על איכות העור – ברוב המקרים מערכת ישיבה מעור שמוצעת ב-15 אלף ₪, סביר להניח שהיא עשוי מעור אמיתי והיא איכותית יותר ממערכת המוצעת לכם ב-5,000 ₪ ומוצגת בפניכם כמערכת עור אמיתי (יש גם המשלבים עור אמיתי בחלקים הנראים לעין, ועור סינתטי בחלקים החבויים. כדאי לשאול על כך).
שאלו על שיטת הצביעה –ככל שיגידו לכם שהעור "נושם" יותר, כך הספה תהיה עמידה פחות ללכלוך ושריטות.
בכל מקרה כשאתם בוחרים בספת עור או דמוי עור, שימו לב לתפרים; לעורות קשיחים התפר המתאים ביותר הוא התפר הצרפתי (תפר כפול – משני צדי העור).
ריפוד בד –
ספות מעור יקרות יותר בדרך כלל מאשר ספות מבד, בשל העובדה שחומר הגלם יקר יותר. עם זאת, אין זה אומר שסלון בד ייראה תמיד פחות יוקרתי מסלון עור. יש בהחלט מערכות ישיבה מבד שמחירן גבוה בהרבה מסלון מעור, והן גם נראות יוקרתיות יותר ממערכות ישיבה מעור.
היתרונות של מערכות ישיבה בריפוד בד – זול יותר בדרך כלל; עיצובים אין סופיים; מראה קליל; מתאים לאקלים החם של ישראל; אפשר לבחור בבד דוחה כתמים, ואז גם קל לנקות. אם יש לכם ילדים קטנים ו/או חיות מחמד, תמיד כדאי לחשוב על סוגי ריפוד הניתנים לניקוי בקלות, או הניתנים להסרה וכביסה.
צבע
רצוי להתאים את הצבע של מערכת הישיבה לחלל שמסביב; רצוי להימנע מצבעים מוגזמים (כתום או אדום) שבתחילה הם עושים רושם עז אך נמאסים די מהר. בישראל שולטים הצבעים שחור וגוונים של לבן במערכות מעור, ובז' ואפור במערכות מבד. בסופו של דבר? זה עניין של טעם אישי. אפשר למשל לקנות מערכת של שלושה חלקים, שכל אחד יהיה בצבע שונה – יש מערכות עם שילובים מקסימים של ריפודים בצבעים שונים. אם יש לכם ילדים קטנים, ואתם לא "נועלים" את הסלון בפניהם – אל תלכו על לבן או בז', ואם יש חיות מחמד (למעט עם פרווה כהה) – אל תלכו על צבעים כהים, שכל שערה בולטת עליהם.
אז כמה תעלה לנו מערכת הישיבה שאנחנו רוצים?
ברור שזה תלוי בעומק הכיס, אם כי לא תמיד צריך לקנות מערכות ישיבה איטלקיות מעוצבות ויקרות כדי להגיע לעיצוב מושלם של הסלון.
שימו לב למבצעים – יש חנויות שמחסלות סחורה עקב סגירת החנות, וניתן למצוא בהן מציאות של ממש; לקראת סוף השנה האזרחית חנויות הרהיטים, כולל החנויות היקרות ביותר, עושות מבצעי מכירה של המלאי הקיים, ותוכלו ליהנות ממחירים זולים יחסית. תמיד, וזה עובד יפה בחנויות רהיטים קטנות, להתמקח על המחיר.
מערכת ישיבה מעור "נאפה" – בין 9,000 ₪ ל-20 אלף ₪, תלוי ב- אם מדובר במותג איטלקי, במותג אמריקאי, או במוצר תעשייתי מהמזרח הרחוק, ובאיכויות נוספות שדיברנו עליהן למעלה במדריך.
מערכות ישיבה מבד – החל מ-1,000 ₪ ועד 16,000 ₪ למשל לעבודת יד של הריפוד.
איפה קונים?
יש מספר רב של רשתות לריהוט – החל מרשתות כמו איקאה, הום סנטר, אייס – שם ניתן לקנות מערכות ישיבה אמינות יחסית ובזול, גם ללא צורך בהרכבה עצמית, דרך רשתות לריהוט יקר יותר כמו ביתי לי, איי.די. דזיין, שמרת הזורע ועד לרשתות רהיטים מעוצבים ויוקרתיים כמו קסטיאל, נטוצ'י, פיטרו הכט, טולמנס ויסלחו לי אלה שלא הוזכרו – את כולם ניתן לאתר בדפי זהב או באינטרנט. לחלק מהרשתות יש חנויות עודפים שם ניתן למצוא רהיטים עם פגמים קלים בהנחות של 30%-60%. אפרופו אינטרנט – הרשת מוצפת באתרים של מכירת רהיטים. יש שם מציאות של ממש, אבל כמו ברכישה מהאינטרנט – מדובר בסוג של רכישת חתול בשק, גם אם יש אחריות. עדיף למשש, עדיף לשבת על הספה לפני שרוכשים, לראות את העיצוב וטיב החמרים בעיניים ולקבל הסברים מפורטים מאיש המכירות בחנות. אפשר להתרשם מקטלוגים ומאתרי מכירות באינטרנט, ואז לגשת לחנות המפרסמת ולבדוק את הצעותיה מקרוב.
מיטה זוגית – כמה עולה? איפה קונים?
מעודכן ל-12/2016
אין כיסוי למצב סיעודי בחוק הבריאות הממלכתי; שירותי המדינה בנושא זה מוגבלים; קופות החולים מספקות רובד ביטוחי טוב ויחסית זול, אבל מוגבל בשנים; רבים רוכשים בנוסף ביטוח סיעודי פרטי – מה זה ביטוח סיעודי, מה היתרונות והחסרונות של ביטוח כזה? והאם כדאי לעשות ביטוח סיעודי?
נתחיל בעובדה פשוטה – ביטוח בהגדרה מבטא תשלום עודף על שירות שאולי תצטרכו אותו בעתיד. חברות הביטוח מרוויחות בזכות הגודל – הם מבטחות קבוצה גדולה של אנשים והם משלמות על פי הממוצע הסטטיסטי, כך שהם מלכתחילה אמורות לדעת מה עלות הביטוח שתהיה להן, והן גובות יותר (ההפרש זה הרווח שלהן). הבעיה – במקרים רבים, הסטטיסטיקה משתנה על פני זמן, וזה גם מה שקורה בתחום הביטוח הסיעודי – האכלוסייה מתבגרת, עלות הטיפול הולכת וגדלה, והשאלה הגדולה – האם חברות הביטוח מבינות את העלויו שהם אמרוות לשלם בעתיד למבוטחים? כנראה שכן, לכן הביטוחים האלו מתייקרים באופן שוטף, ולכן חברות הביטוח פשוט לא משלמות על תביעות לביטוח סיעודי ומחפשות תירוצים שונים כדי להתחמק.
ומה זה אומר – האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי? אז חשוב להסביר שיש כמה סוגים של ביטוח סיעודי. יש ביטוח סיעודי דרך קופות החולים שהוא לא רע בכלל והוא יחסית זול (לעומת הביטוח הסיעודי בחברות הביטוח) אלא שהוא מוגבל לפרק זמן של 5 שנים. הביטוח דרך קופות חולים טוב גם בזכות שיעורי האישור של חברות הביטוח. פשוט – חברות הביטוח לא מתעסקות עם קופות החולים, זה כבר לא פשוט כמו להתחמק מתשלום לאדם פרטי. הביטוח דרך קופות החולים עומד לעבור מהפכה במסגרתה יהפכו כל ביטוחי הסיעוד לאחידים ומחירם יתייקר – ראו כאן הרחבה.
על כל פנים, בנוסף לביטוח דרך קופות החולים יש ביטוחים של חברות הביטוח שמאפשרים הרחבה של הביטוחים הקיימים הן בזמן והן בהיקף. כמו כן יש ביטחים של חברות הביטוח שמציעים מימון החל משלב מסויים – לאחר 3 שנים או תקופות אחרות – זה מעין מבטיח לסיעודי מימון מעל סכום מסויי של מימון עצמי.
ביטוח סיעודי חשוב, אבל האם הוא הכרחי? כנראה שלא בהינתן הסיכונים שנלווים אליו – הראשון, סיכוי טוב שלא תקבלו את הכסף מחברת הביטוח; השני – הפרמיה של הביטוח עלולה להשתנות על פני התקופה (מה שאתם משלמים עכשיו לא רלבנטי למה שתשלמו בהמשך). אז אם כך, למה זה טוב? אולי אם את הסכום (הגבוה) שאתם מפרישים לביטוח, תקצו ותחסכו בצד לצורכי סיעוד עתידיים, תקבלו סכום שיכול להיות לא פחות מהסכום שתעמיד לכם חברת הביטוח? זה לא ממש ברור, ורוב האנשים (ובצדק) לא ירצו לקחת את הסיכון הזה? אבל, חשוב לדעת שבממוצע אתם מקבלים פחות ממה שאתם משלמים לחברת הביטוח!
בסופו של דבר זו עלות תועלת – כמה עולה הביטוח, מה התועלת בו, כשבחישוב התועלת אתם צריכים להבין ולהפנים שאתם לא מבוטחים בצורה מוחלטת – גם כי חברות הביטוח בהגדרה מתמחקות, וגם כי המצבים, והקריטקיונים משתנים, ואף אחד לא יודע אם הביטוח שלכם היום יהיה רלבנטי בעוד 30 שנה.
ובכל זאת, הביטוח הסיעודי פופולארי מאוד והולך ומתרחב – אנשים פשוט מפחדים (ובצדק) שלא יהיה להם כסף לתקופה הקשה הזו בחיים. ומעבר לכך, אנשים גם מפחדים שהם יהיו נטל כלכלי על המשפחה שלהם – כיום, על פי חוק, אם אין למבוטח מספקי כספים, פונים למשפחה שלו כדי שתממן את הטיפול בו.
אדם יכול להפוך סיעודי באופן פתאומי; זה יכול לקרות גם בגיל צעיר עקב מחלה, אם כי רוב המקרים מתייחסים לקשישים. העלויות של טיפול בחולה סיעודי מגיעות לכ-7,000 שקל בחודש, ואף יותר, אם הוא מאושפז בבית; והרבה יותר, אם הוא מאושפז במוסד סיעודי ברמה סבירה ומעלה. במקרים רבים נופלות העלויות על בני המשפחה של החולה הסיעודי, כמו גם הטיפול עצמו.
מי מוגדר סיעודי?
המדינה היא שהגדירה מיהו אדם סיעודי, והגדרה זו מחייבת את חברות הביטוח והמוסד לביטוח לאומי. על פי ההגדרה, אדם מוגדר כסיעודי כאשר הוא אינו יכול לבצע בעצמו לפחות 3 מתוך 6 פעולות יומיומיות בסיסיות והוא זקוק לעזרה ו/או השגחה. 6 הפעולות בהן מדובר הן: לאכול ולשתות, ללכת, לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לשלוט על הסוגרים. תחת ההגדרה של חולה סיעודי נמצא גם אדם תשוש נפש החייב השגחה צמודה (חולה אלצהיימר או דמנציה, למשל).
הערכת אדם כסיעודי נעשית באמצעות מבחן הקרוי ADL. המבחן מבוצע הן על ידי ביטוח לאומי לצורך הענקת גמלת סיעוד והן על ידי חברות הביטוח וקופות החולים. המבחן בוחן את הפעולות הבסיסיות הרלבנטיות להגדרת אדם כסיעודי, כמצוין לעיל. בנוסף בודקים במבחן את מידת ההשגחה לה האדם זקוק והאם הוא מתגורר לבדו.
מהן הזכויות להן זכאי אדם סיעודי מן המדינה?
עיקר הזכויות לאדם סיעודי מוענקות באמצעות הביטוח הלאומי ומשרד הבריאות.
הביטוח הלאומי תומך בחולים סיעודיים השוהים בבית באמצעות גמלת סיעוד, ומשרד הבריאות תומך כספית באשפוז חולים במוסדות סיעודיים.
גמלת סיעוד של הביטוח הלאומי ניתנת לקשישים סיעודיים מעל גיל 65 ולא לצעירים יותר. תפישת העולם של חוק הביטוח הלאומי בהקשר זה היא שיש לשאוף לאפשר לחולה הסיעודי להישאר בסביבת ביתו, משפחתו ובסביבה החברתית שהוא מכיר. לכן גמלת סיעוד ביטוח לאומי מיועדת לסייע במימון עלויות הטיפול הסיעודי של האדם בביתו והיא אינה מיועדת לסייע בנושא האשפוז הסיעודי.
מהי גמלת סיעוד מהביטוח הלאומי?
במהותה, גמלת סיעוד מיועדת להעניק את השירותים הנחוצים לזקוקים לעזרה מאדם אחר על מנת לבצע פעולות יומיומיות בסיסיות. היא אינה מיועדת לסיוע בעבודות משק הבית בלבד. הביטוח הלאומי קובע באמצעות אחות או נציג רווחה את השירותים שהקשיש זכאי להם ואיזה גורם יספק אותם, על בסיס ביקור בבית הקשיש והערכת תפקודו.
השירותים הניתנים באמצעות הביטוח הלאומי:
מימון שעות טיפול שבועיות בבית החולה הסיעודי – עד מקסימום של 18 שעות טיפול שבועיות.
ביקור במרכז יום לקשיש – עד מקסימום 6 ימים בשבוע.
אספקה של מוצרי ספיגה חד פעמיים.
לחצן מצוקה אישי.
שירותי כביסה.
לא כל השירותים ניתנים במסגרת הגמלה, אלא רק שירותים בשווי הגמלה שנקבעת לפי מצבו של החולה ומידת התלות שלו באחרים לביצוע פעולות. ניתן להמיר שעות טיפול סיעודי ולקבל את אחד או כמה משלוש השירותים הנוספים המוצעים. גובה גמלת סיעוד ביטוח לאומי תלוי גם בהכנסות החודשיות של החולה (למעט הכנסות מקצבאות ניצולי שואה מחו"ל).
ניתן להמיר שירותי גמלת סיעוד בכסף אם החולה מעסיק "עובד זר" או מטפל ישראלי או בן משפחה צמוד בהיקף של לפחות 6 ימים בשבוע, 12 שעות ביממה לפחות.
עובד זר
האישור להעסקת מטפל זר ניתן ע"י הביטוח הלאומי ורק כאשר הנזקק לסיעוד אינו יכול לבצע את רוב הפעולות השגרתיות היומיומיות. עלות השכר של מטפל זר צמוד לחולה מגיעה לכ-3,500 שקל בחודש, לא כולל דמי חופשה, דמי מחלה והפרשה לפיצויים, אוכל וכד'. ביטוח לאומי מממן מתוך זה מקסימום כ-2,950 שקל, ואת ההפרש מכסים החולה ובני משפחתו. ככל שהעובד הזר וותיק יותר הוא ידרוש שכר גבוה יותר, וגם יקבל אותו, אם המשפחה רוצה שיישאר. יש סוכנויות ייעודיות להעסקת עובדים זרים לטיפול בחולים סיעודיים, שגובות עמלות גם מהמטפל וגם מהמטופל, אך כיום אפשר לעשות זאת גם באופן עצמאי.
אם מדובר בחולה סיעודי על כיסא גלגלים, יש לקחת בחשבון גם עלות של הכנת הבית (התאמת דלתות החדרים והשירותים לרוחב של כיסא גלגלים; התקנת מעלון בבית שיש בו מדרגות ועוד.). לעיתים יש צורך אף בהחלפת מקום המגורים בהתאם. יש אפשרות לסיוע כספי גם במקרה זה מהמדינה.
סיוע ממשרד הבריאות לחולה המאושפז במוסד סיעודי
משרד הבריאות: משרד הבריאות מסייע במימון אשפוז במוסדות סיעודיים עמם יש לו הסכם. גובה הסיוע של משרד הבריאות (המכונה "קוד" גריאטרי) מוענק בהתאם לרמה הסיעודית של האדם ולפי מבחן הכנסה (כולל של בת זוגו וילדיו). אשפוז במוסדות הסיעודיים הזולים יותר עולה כ- 9,000 שקל, והוא מגיע עד 18 אלף שקל ויותר במוסדות היקרים. עלות האשפוז הסיעודי במוסד סיעודי ברמה בינונית יכולה להסתכם בכ-140 אלף שקל בשנה. יש משפחות שכדי לממן את אחזקת הוריהם הסיעודיים במוסד סיעודי סביר (טוב מאלה שמגיעים לכותרות בשל הזנחה והכאת מאושפזים…) מוכרים את דירת ההורים, אותה היו אמורים לקבל בירושה, כדי לעמוד בהוצאות. ומה קורה אם בן/בת הזוג של החולה הסיעודי נמצא עדיין בחיים ומתגורר בדירה? הרי אז לא ניתן למכור את הדירה, והעול גדול עוד יותר.
למשרד הבריאות יש תקציב לסבסוד האשפוז באמצעות "קודים", אותם הוא מנפק לחולים סיעודיים מעל גיל 65. כמות ה"קודים" שהוא יכול לאשר היא מוגבלת ולכן רק מעטים מקבלים את הסבסוד המלא. ערך קוד מקסימאלי עומד על 9,500 שקל, והוא תלוי במבחן הכנסה של הקשיש ובני משפחתו. הסבסוד מועבר למוסד הסיעודי רק אחרי שהקשיש השתתף במימון ככל יכולתו (קצבת זקנה, הכנסה מפנסיה, ואפילו שכ"ד על ביתו שמתפנה). מעבר לכך נדרשת ברוב המקרים גם השתתפות הילדים. בנוסף, התור ל"קוד" ארוך ולעיתים הוא מאושר רק חודשים רבים אחרי הגשת הבקשה.
בנוסף להנחות ופטורים שונים המוענקים לקשישים באופן כללי, משרד הכלכלה נותן במקרים מסוימים סיוע במימון אשפוז במוסד מיוחד לתשושי נפש.
מהו ביטוח סיעודי?
בדומה לביטוח הבריאות הממלכתי, שבו סל הבריאות הוא אמנם מקיף, אך אינו נותן מענה מספק לכל המחלות ולכל התרופות, גם הזכויות והסיוע שהמדינה לחולה הסיעודי מעניקה אינם מספיקים.
לכן בא הביטוח הסיעודי כדי לענות על הצרכים האמיתיים. ביטוח סיעודי מעניק למבוטח גמלה חודשית לאורך זמן, בהתאם לביטוח שרכש, ללא שום קשר למצבו הכלכלי של המבוטח. קיימים שני סוגי ביטוח עיקריים- ביטוח סיעודי (קבוצתי) לחברי קופות החולים וביטוח סיעודי של חברות הביטוח. כמו בכל ביטוח – המבוטח משלם פרמיה חודשית בתמורה להתחייבות של המבטחת לכיסוי מסוים ומוגדר של ההוצאות הסיעודיות.
גם הביטוח הסיעודי הפרטי וגם של קופות החולים מגדיר אדם כסיעודי על בסיס מבחן ADL. יש לשים לב, כיצד מפרש נציג חברת הביטוח את היכולת של הנבדק לבצע כל פעולה; אם הנבדק יכול לבצע רק 50% מהפעולה ופחות, זה אמור להיחשב שהוא לא מסוגל לבצע את כל הפעולה.
היתרון של ביטוח סיעודי דרך קופות החולים -זול
ביטוח הסיעוד של קופות החולים הוא ביטוח קבוצתי המופעל באמצעות חברות ביטוח פרטיות, כשלכל קופת חולים יש את חברת הביטוח איתה היא עובדת; כללית עם דקלה, מכבי ולאומית עם כלל, ומאוחדת עם הפניקס. יש הבדלים בתנאי הפוליסות, הן מבחינת כיסויים ותקופות הפיצוי והן מבחינת הפרמיה, ונדרשת הצהרת בריאות.
לאחרונה פורסם על כוונת הפיקוח על הביטוח להפוך את פוליסות הביטוח הסיעודי לחברי קופות החולים לאחידות וזהות מבחינת התנאים, לרבות סכומי ותקופות הפיצוי. הרפורמה בנושא אמורה להתחיל לפעול מסוף 2015.
היתרון הגדול של ביטוחי סיעוד של קופות החולים שהן זולות משום שמדובר בביטוח קבוצתי. החסרונות הם, שהפרמיה ותנאי הביטוח יכולים להשתנות עם השנים, תקופת הפיצוי מוגבלת בד"כ ל-5 שנים. יש לציין, כי הביטוח הסיעודי אינו תקף לפגיעות תאונות דרכים ופעולות איבה בשירותי בריאות כללית, ואילו בשאר הקופות הוא אינו תקף לא רק לתאונות דרכים ופעולות איבה אלא גם לפגיעות בעת טיסה או מצב סיעודי בעקבות מום מלידה.
גובה הפיצוי נקבע על פי גיל ההצטרפות לביטוח; גובה הפיצוי החודשי שנותנות קופות החולים למי שהצטרף בגיל 50-64 סיעודיים השוהים בבית הוא: כללית כ-3,700 שקל; מכבי כסף כ-3,400 שקל, מכבי זהב – כ-4,300 שקל, מאוחדת ולאומית – כ-5,000 שקל.
השתתפות קופות החולים בהוצאות אשפוז במוסד סיעודי של מבוטחיהן במסגרת הביטוח הסיעודי מגיע בדרך כלל ל-80% מסך ההוצאה עד לתקרה מסוימת. גם התקרה משתנה מאד בהתאם לגיל הכניסה של המבוטח לתכנית הביטוח.
תעריפים
לדוגמא; בשירותי בריאות כללית, מצטרף בן 25 ישלם החל מ-1.5 שקל עבור שנת הביטוח הראשונה, ואילו בן 65 ישלם כ-100 שקל. מי שהצטרף מתחת לגיל 18 (בדרך כלל מצורף על ידי הוריו) ישלם אפס שקלים לחודש. במכבי כסף – אין תשלום למצטרפים עד גיל 17, למצטרפים בני 18-29, כ-5 שקלים בחודש, למצטרפים בני 60-65 – 61 שקללחודש. במסלול מכבי זהב, שגם הכיסויים שלה גבוהים, התעריפים גבוהים בעשרות שקלים לבני הגיל המבוגר.
בביטוח הסעודי של קופות החולים אין תקופת אכשרה (תקופה של תשלום פרמיה ללא פיצוי, גם אם במהלכה הפך המבוטח לסיעודי) אך יש תקופת המתנה של 60-90 יום עד לקבלת הכיסוי הכספי. הפיצוי נעשה תמורת קבלות, ואין פיצוי, למשל, על שעות טיפול של בן משפחה בחולה הסיעודי.
כיום יש גם בעיה עם הביטוח הסיעודי במעבר מקופה אחת לשנייה, נושא שהחלת ביטוח אחיד לכל הקופות, אמור להתמודד גם איתה. בעוד מעבר בין קופות החולים הוא חופשי, הרי שהצטרפות לביטוח הסיעודי של הקופה מותנית במילוי הצהרת בריאות ותהליך חיתום. יש מצבים בהם המבוטח נמצא במצב בריאותי רע יותר מאשר כשהיה מבוטח בקופה ממנה עבר, והוא עלול שלא להתקבל לביטוח הסיעודי לחברי קופת החולים אליה עבר או להידרש לשלם תוספת פרמיה, בשל מצבו הבריאותי.
ביטוח סיעודי אישי/פרט
מאחר שגם הביטוח הסיעודי של קופות החולים מוגבל בכיסוי שלו וגם בשנות הכיסוי, רבים מהמבוטחים בביטוח הסיעודי של קופות החולים מוסיפים רובד ביטוחי נוסף – פרטי, אותו מספקות חברות הביטוח. הרוב רוכשים ביטוח שיחל מהרגע בו מסתיים הביטוח של קופת החולים; לדוגמא, אם אתה מבוטח בקופת חולים על פיצוי של 5,000 שקל לחודש לתקופה של 60 חודש, הרוב רוכשים כיסוי דומה לעוד 5 שנים בביטוח פרטי. יש גם מי שקונים, אנשים אמידים לרוב, כיסויים מלאים של ביטוחים סיעודיים פרטיים בלי הרובד הראשון של קופות החולים.
ביטוח סיעודי אישי / פרט הוא פוליסת ביטוח אישית בין מבוטח לבין חברת ביטוח. כיום ניתן לרכוש ביטוח סיעודי אישי המעניק כיסוי ביטוחי לכל החיים, וניתן גם להגבילו בשנים.
הפרמיה נקבעת לפי גיל ההצטרפות לביטוח (ככל שמצטרפים בגיל צעיר יותר הפרמיה נמוכה יותר) ומשתנה בשיעור קבוע כל תקופה. בפוליסות פרט אפשר לצבור זכויות לאורך שנות התשלום, כך שגם אם מפסיקים לשלם אחרי כמה שנים למבוטח נשמרות חלק מזכויותיו באמצעות ערכי סילוק. ההצטרפות לביטוח סיעודי מותנית בהצהרת בריאות של המבוטח, כתובה בדרך כלל.
תעריפים
פוליסות הביטוח של חברות הביטוח הפרטיות שונות אחת מהשנייה בתנאים, בגובה הכיסויים וסוגיהם, בתקופת הכיסוי ועוד, ולכן גם התעריפים שונים. יש לציין, שנשים משלמות יותר משום שתוחלת החיים שלהן גבוהה מזו של הגבר.
לדוגמא
הצטרפות בגיל 30, גבר – 50 עד 65 שקל לחודש, אשה – 70 עד 110 שקל לחודש.
הצטרפות בגיל 50, גבר – מ-190 עד 350 שקל לחודש, אשה – 230 עד 350 שקל לחודש.
גובה הפרמיה יכול להיות שונה בפוליסות של חברות שונות, כאמור. כדאי לבדוק פוליסות של חברות שונות לפני שמחליטים על הצטרפות לחברת ביטוח זו או אחרת.
שליש מתביעות המבוטחים נדחות
הפיקוח על הבנקים פרסם לפני שנה ממצאים לפיהם חברות הביטוח משלמות בממוצע רק 66% מתביעות ביטוח הסיעוד המוגשות להן, כולל תשלומים חלקיים בלבד. לטענת הפיקוח, המצב בביטוחי הסיעוד של קופות החולים היה טוב יותר רק במקצת.
למה זה קורה? כי כמו בכל ביטוח מסחרי, חברות הביטוח מוצאות כל תירוץ למה לא לשלם – אי גילוי נאות בהצהרת הבריאות, אי עמידה בתנאי הגדרת המבוטח כסיעודי ועוד. כאמור, בישראל נחשב לסיעודי אדם שאינו מסוגל לבצע לפחות שלוש מבין שש פעולות יומיומיות, ואז הוא זכאי לקבל את דמי הביטוח. הפיקוח על הביטוח טען בהודעתו, כי חלק מהחברות פירשו את הכללים בדרך המיטיבה עמן כשניצלו מצבים בהם אדם מסוגל לבצע רק חלק מהפעולה – למשל, לקום משכיבה לישיבה אבל לא מישיבה לעמידה. הוראות הפיקוח קבעו כי "מי שאינו מסוגל לבצע חלק מהותי (לפחות 50% מהפעולה)", ייחשב כמי שאינו מסוגל לבצע את הפעולה כלל". לפיקוח התברר כי חברות הביטוח ניצלו את הניסוח הלא מדוקדק – חלק מהותי, לפחות 50% מהפעולה – לטובתם. הן מחלקות כל פעולה לתת פעולה ונותנות ניקוד לכל תת פעולה. אם הניקוד הצטבר ליותר מ-50%, קבעו חברות הביטוח כי האדם מסוגל לבצע את אותה פעולה יומיומית, גם אם הוא אינו מסוגל לקום מהמיטה לאחר שעבר ממצב של שכיבה לישיבה, או יכול לרחוץ רק את פלג גופו העליון.
לאור הממצאים הקשים, פרסמה המפקחת על הביטוח דורית סלינגר הבהרה לפיה, חברת ביטוח נדרשת לבחון האם מבוטח מסוגל לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי מכל פעולה ולא לבחון הצטברות של תת-פעולות. שימו לב לתנאי קביעת ההערכה התפקודית גם בתנאי הפוליסה, וגם בעת תביעה, כשאז תשלח חברת הביטוח נציג מטעמה לביצוע הערכה תפקודית.
בכלל, מומלץ לבדוק בפוליסה את כל תנאיה, מה החריגים, מה גובה הפרמיה וכיצד היא משתנה מתקופה לתקופה, מהי תקופת הפיצוי, והאם יש שוני בסכומי הפיצוי בין שהייה בבית לבין אשפוז במוסד סיעודי. קחו אתכם לשם כך מישהו שעשה ביטוח כזה, או מי שמתמצא בכך.
תקופת אכשרה והמתנה
ברוב פוליסות הביטוח הסיעודי האישי יש תקופת אכשרה של 3 חדשים, מיום רכישת הביטוח, בה המבוטח משלם את הפרמיה החודשית אך אינו זכאי ליהנות מתשלומי הביטוח אם הפך בתקופה זו לסיעודי. בנוסף, יש גם תקופת המתנה, לרוב של 3 חדשים, מהיום בו הוגדר כסיעודי, עד להתחלה בפועל של קבלת התשלומים.
האם אפשר להצטרף לביטוח סיעודי במצב סיעודי?
שאלה מתוחכמת עם תשובה מתוחכמת – אם מדובר בפוליסת ביטוח פרטית מחברת ביטוח, התשובה היא – לא. הדבר אפשרי רק במעבר של מבוטח מקופת חולים אחת, בה היה מבוטח בביטוח סיעודי, לקופת חולים אחרת. לקופות אסור לסרב לבטח מבוטח שעובר מקופה אחת לאחרת ולכן אדם סיעודי שכבר יש לו ביטוח דרך קופ"ח יכול להצטרף לביטוח סיעודי דרך קופה אחרת. עם זאת, תיתכן תוספת משמעותית לפרמיה ואף פגיעה בתנאי הפוליסה.
ערעור על דחיית תביעה של חברת הביטוח
חברות הביטוח מחויבות לפרט במכתב הדחייה של תביעת ביטוח סיעודי את הסיבות לדחייה. ניתן לערער על החלטת הדחייה. הגשת הערעור נעשית על גבי טפסים ייעודיים של חברת הביטוח; מומלץ להיעזר בהמלצות של רופא גריאטרי המתמחה בתחום או מומחה לענייני ביטוחי בריאות, לאסוף מסמכים מתאימים ולעיתים אף להצטייד בעו"ד מומחה לתחום, שאולי גם ילווה אתכם אחר כך גם לתביעה משפטית. אגב, יש מצבים, נדירים אמנם, בהם חולה מוגדר סיעודי על ידי הביטוח הסיעודי של קופת החולים, ונדחה על ידי חברת הביטוח הפרטית שלו.
חשוב להדגיש כי על תביעה בגין דחיית זכאות לתגמול ביטוח סיעודי חלה התיישנות לאחר 3 שנים מקרות מקרה הביטוח. משך התביעה מול חברות הביטוח שונה ממקרה למקרה; תביעה בבית משפט תיקח זמן רב יותר מערעור המוגש ישירות לחברת הביטוח. בערעור ניתן במקרים רבים לקבל פיצוי רטרואקטיבי אך זה לא תמיד המצב.
ניתן להגיש תביעה לביטוח סיעודי גם לאחר שהמבוטח נפטר
משפחתו של מבוטח סיעודי יכולה להגיש תביעה גם לאחר שנפטר. מקרים אלו מתרחשים כאשר אדם היה סיעודי ולא תבע את הביטוח הסיעודי שלו מסיבות כאלו ואחרות, נפטר ואז, למשל, משפחתו גילתה על הפוליסה הסיעודית והחליטה לתבוע את חברת הביטוח לקבלת הפיצוי. במקרה כזה על המשפחה להוכיח מצב סיעודי של המבוטח הנפטר באמצעות מסמכים רפואיים, מסמכי הביטוח הלאומי, מסמכי ביטוח אחרים וכן הלאה.גם במקרים אלו תקופת ההתיישנות היא שלוש שנים ויש לקחת זאת בחשבון.
מהו הגיל המקסימלי להצטרפות לביטוח סיעודי?
גם קופות החולים וגם חברות הביטוח הפרטיות מגבילות את גיל ההצטרפות לביטוח סיעודי, וברוב המקרים הוא עומד על 70. יש המאפשרות הצטרפות מאוחרת יותר כשאז הפרמיה גבוהה מאד ועשויה להסתכם ביותר מ-1,000 שקללחודש.
במשרד הבריאות מתכננים רפורמה בשירות הסיעודי שהמדינה מספקת לאזרחיה. הרפורמה צפויה לשנות את מבנה השירותים הסיעודיים לרבות התקציב והעלות של השירותים האלו. המטרה לספק שירות סיעודי סביר לאזרחים, כדי שיזדקקו כמה שפחות לביטוח סיעודי פרטי של הקופות וחברות הביטוח. במסגרת הרפורמה יוגדלו השירותים הסיעודיים הניתנים על ידי המדינה, בהיקף מתוכנן של 2.5 מיליארד שקל (עלייה של 35%) – להרחבה בדהמרקר
מדריכים נוספים:
ביטוח סיעודי – האם ביטוח לאומי מספיק? ומהו הביטוח הנפוץ ביותר?