מעודכן ל-03/2018

השכרת רכב בארץ – יתרונות וחסרונות; כמה זה עולה? מה ההבהדל בין השכרה לליסינג? ומתי השכרה נכונה יותר מאלטרנטיבות אחרות? 

רבים מאיתנו בוחרים בהשכרת רכב כשאנחנו מטיילים במדינה מסוימת מעבר לים, פשוט בגלל שזה הרבה יותר נוח לחקור אותה ככה. גם בגבולות הקטנים יחסית של ישראל, השכרת רכב עשויה להידרש –  אם אין לכם רכב פרטי ואתם זקוקים לבצע נסיעה שהתחבורה הציבורית לא מתאימה או אפשרית עבורה, הפתרון הזה הופך למתבקש. אבל האם הוא באמת כדאי? כמה זה אמור לעלות לכם? ומה עדיף – רכב בהשכרה או בליסינג? אלו הן רק חלק מהשאלות שהמדריך הנוכחי יענה לכם עליהן.

יתרונות וחסרונות של השכרת רכב

אז האם לשכור רכב, ולמי זה מתאים? זוהי בעצם שאלת השאלות. למרות שהשכרת רכב לא מצריכה מאיתנו הון ראשוני עצום, להבדיל מרכישת רכב למשל, כן מדובר כאן על סכומים מצטברים שעשויים להיות גבוהים בהשכרות ארוכות, או השכרות חוזרות ונשנות. אתם צריכים לשאול את עצמכם עד כמה תצטרכו את הרכב השכור, שאלה שהתשובה לה תגדיר בעצם את האטרקטיביות של ההשכרה עבורכם. ככל שאתם זקוקים לרכב פחות, או במקרים נקודתיים יותר, כך ההשכרה הופכת למועדפת ביחס לאפשרויות אחרות. אם אתם מעוניינים שהרכב יהיה זמין עבורכם לפרקי זמן גדולים יותר, אפילו באופן קבוע, ההשכרה לא תהיה משתלמת. במקום זאת, סביר שפתרונות דוגמת ליסינג או אפילו רכישת רכב – במידה שיש לכם את ההון העצמי הנדרש לזה – יתאימו יותר.

השכרת רכב בארץ מתאימה לא רק למי שאין לו רכב פרטי, אלא גם לנהגים שמחזיקים ברכב פרטי אבל הוא מושבת לתקופה מסוימת, או לחלופין הם לא רוצים להשתמש בו כדי לבצע נסיעה נקודתית: נניח, רכב שלא "סוחב" לנסיעה לאילת, או כזה שאינו מספיק גדול לנסיעה מרווחת. חלק מהחברות מציעות רכבים לצרכים ספציפיים, נניח השכרת רכב לאירועים, כאשר הרכבים עצמם מותאמים לנסיבות ההשכרה. עבור זוגות שרוצים להגיע ליום החתונה המאושר שלהם ולהרגיש מיוחדים באמת, עומדת האפשרות להשכיר רכב מפואר או אפילו מקושט. מיותר לציין שזה יהיה יקר ביחס לפתרונות רגילים של השכרת רכב.

בצד השלילי, צריך לזכור שהשכרת רכב מגבילה אותנו מאד. זה לא רק שאין לנו מתחת לבית רכב שאנחנו יכולים לנהוג בו בכל רגע נתון, אלא גם שנדרש מאיתנו להגיע בכל פעם לנקודות ולסניפים של חברות ההשכרה, לבצע את התהליך הטכני ולראות אילו רכבים בכלל זמינים בשבילנו בנקודת הזמן הנוכחית – יש רכבים נדירים יותר, דוגמת מיניוואנים או רכב יוקרה שונים, שמחייבים הזמנה מראש. לכן, השכרת רכב לא תמיד יכולה להתאים לספונטניים שבין הנהגים, שרוצים רכב ספציפי מרגע לרגע.

מחירי השכרת רכב בישראל

זה לא פשוט להגדיר לכם מראש מה יהיה המחיר של השכרת רכב בארץ עבורכם, בעיקר בגלל שהמחיר תלוי בפרמטרים שונים המשתנים בכל אחד מהמקרים. זה מתחיל עם סוג הרכב, או יותר נכון קטגוריית הרכב שהוא משתייך עליה. האופציה הזולה ביותר מטבע הדברים תהיה רכב קטן, בעוד שמחירים יקרים יותר ייגבו על רכבים משפחתיים, רכבי מנהלים, מיניוואנים ורכבי יוקרה (בדרך כלל בסדר הזה). כמובן שצריך לעשות אבחנה ביחס לגיר של הרכב – רכב אוטומטי יהיה כמובן יקר יותר מרכב ידני – ולשים לב למפרט הטכני של הרכב ולתנאי ההשכרה הכלליים שלו.

ההמלצה המועילה ביותר היא לחשוב מראש מהן הציפיות שלכם לגבי הרכב, ולדבוק בקטגוריה הזו: ממש כאילו זה רכב פרטי שאתם רוכשים לשימוש עצמי. בנסיעה קצרה של יחיד או זוג רכב קטן ובסיסי יכול להספיק, אבל לא במקרה של נסיעה משפחתית לטיול שתצריך מכם להזמין רכב משפחתי, לרוב גדול מספיק ומאובזר היטב. מנהלים בנסיעת עסקים, דוגמא נוספת, יכול להיות שירצו רכב יוקרתי שעשוי אפילו לתרום לתדמית או למוניטין שלהם.

מחיר השכרת רכב מושפע ממשך זמן ההשכרה. הכלל כאן הוא שככל שתקופת ההשכרה ארוכה יותר, כך המחיר הכללי שלה עולה – אך כך גם המחיר היחסי של כל יום או שעה עשוי להיות זול יותר (כמו המקרה של רכישת מוצרים בסיטונאות). טווח המחירים כאן הוא רחב, בייחוד אם לוקחים בחשבון את ההשפעה של סוג הרכב שהתייחסנו אליה קודם. מחיר השכרה ליום עומד בדרך כלל על כ-100-200 ש"ח לרכב קטן, אך עשוי להגיע לסכומים של כ-600 ש'ח במקרה של רכב מנהלים, או אפילו כ-1,500 ש"ח במקרה של רכב יוקרה או ג'יפ. השכרת רכב לשבוע מתחילה מסכום של בערך 750-850 ש"ח, אך לרוב היא עומדת על כמה אלפי שקלים (נניח – כ-7,000-8,000 ש"ח במקרה של רכב יוקרה). לחודש, תשלמו סכום לא מבוטל של כ-2,000-3,000 ש"ח במקרה הזול, או סכום בעל חמש ספרות במקרה היקר יותר. בשנים האחרונות החלו להיות מוצעים בישראל פתרונות של השכרת רכב לפי שעה, בהם התשלום הוא בהתאם למספר השעות או הקילומטרים שגומע הרכב. ב-CAR2GO לדוגמא אפשר לעשות מנוי שנתי במחיר של 100-200 ש"ח, ולשלם לאחר מכן סכום של כ-14-20 ש"ח לשעה, או 126-180 ש"ח ליום (על פי המחירון הנוכחי של החברה, שזמין באתר האינטרנט שלה – למידע נוסף לחצו כאן).

כן יכול להיות מצב שבו השכרה של הרכב לפרק זמן ארוך יחסית תהיה זולה יותר מאשר לפרק זמן קצר יותר. אם אתם מבררים ורואים שהמחיר השכרת הרכב לשבוע זול יותר מאשר הזמנה שלו לחמישה ימים, כן מומלץ לבחור באופציה של השבוע גם אם בפועל אתם זקוקים לרכב רק לחמישה ימים.

סעיפים חשובים בהסכם ההשכרה

במעמד השכרת רכב צריך לשים לב למספר דברים ביחס לרכב ולתנאי העסקה, סעיפים שבכוחם לשנות את התנאים הכלליים של ההשכרה ואת מידת הכדאיות שלה. חשוב לראות מהם הזמנים המדויקים של ההשכרה, מאחר וכל חריגה מהם היא צרה צרורה מבחינה כלכלית. רוב החברות מחשבות את תחילת ההשכרה מהרגע שבו חותמים על הטפסים ומוכנים לצאת לדרך עם הרכב. במידה וחורגים מפרק הזמן שנקבע ביותר משעה (על פי המדיניות של רוב החברות), תצטרכו לשלם על יום השכרה נוסף, יחד עם כיסויים ותוספות פוטנציאליות. קחו בחשבון מצב בו אתם לוקחים את הרכב בשעה 17:00 ומשכירים אותו ליום אחד בדיוק, במחיר של 400 ש"ח. החזרה של הרכב בשעה 18:30 תהיה שווה מבחינתכם לפחות 400 ש"ח נוספים שתצטרכו לשלם על שעה וחצי בלבד. ללא ממש מומלץ מבחינה כלכלית, אין ספק.

השכרת רכב מאפשרת לנו שקט נפשי בכל הקשור לתחזוקת הרכב, שכמובן לא נדרשת – אלא אם אנחנו גורמים לרכב נזק, ונדרשים לכן לשלם עליו או להפעיל את הביטוח. אין כאן צורך בטסטים, כשהביטוח עצמו יכול להיות מגולם במחיר ההשכרה אבל גם להירכש בנפרד. חשוב לשים לב לסוגיית הדלק שברכב. ברוב המקרים תצטרכו להחזיר את הרכב לחברת ההשכרה כשמיכל הדלק שלו מלא לחלוטין, או שתשלמו קנס של כמה מאות שקלים. גובה הקנס משתנה בין החברות, אבל בכל מקרה זה משהו שנראה שהייתם שמחים להימנע ממנו. בחברת הרץ, לדוגמא, רכב שמוחזר עם כמות דלק פחותה מאשר זו שהייתה בו בתחילת ההשכרה, יחויב במחיר הדלק בהתאם למחירון השירות המלא של חברת פז, בתוספת דמי טיפול בגובה של 58% ומע"מ. סכומים אלה גבוהים כמובן מהסכום של מילוי הדלק עצמו, כשהפערים של כל ליטר דלק מגיעים לעשרות רבות של אחוזים (הנה למשל תביעה ייצוגית שהוגשה נגד חברות השכרת הרכב בנושא, ושפרטיה פורסמו בכלכליסט לפני כמה שנים). כדי להימנע ממבוכה ומקנסות, ודאו שאתם מקבלים את הרכב עם מיכל מלא, ומלאו אותו קרוב ככל האפשר למועד ולנקודת ההחזרה שלו.

סוג הנהג משפיע על מחיר השכרת הרכב, או אפילו על האפשרות של אדם מסוים לנהוג ברכב של החברה. האבחנה בין נהג חדש, נהג צעיר ונהג ותיק/מנוסה יותר היא קריטית.  חברות השכרה רבות לא מאפשרות לנהגים חדשים מתחת לגיל 21 לשכור רכב, בעיקר עקב הסבירות הגבוהה יותר שהם יבצעו תאונת דרכים ויגרמו נזק לרכב. נהגים בגילאי 21-24 כן יוכלו לבצע השכרת רכב, ברוב המקרים, אבל פשוט ישלמו על כך יותר ביחס לנהגים מבוגרים או מנוסים יותר על הכביש. הנה שתי דוגמאות מבדיקה שעשינו שיבהירו את הנקודה: על השכרה של שברולט ספארק או רכב דומה בחברת קל אוטו, לתקופה של חמישה ימים, ישלם נהג מעל גיל 24 סכום כולל של כ-549 ש"ח בהזמנה באתר האינטרנט. על אותם מאפייני השכרה בדיוק ישלם נהג צעיר סכום של כ-724 ש"ח. כלומר, מדובר כאן על פער של כ-30%, או כמה מאות שקלים. לעומת זאת, יש חברות בהן התעריפים דומים או זהים. בבדיקה שעשינו באתר שלמה סיקסט לא היינו צריכים להכניס את גיל הנהג כדי לדעת את המחיר. הדרישות הבסיסיות של החברה הן לגיל מינימלי של 21, וותק של שנה ומעלה על הכביש.

בנוסף לכך, ייתכנו הגבלות של הנהגים לגבי הרכבים שהם יכולים לנהוג עליהם עקב גילם. בחברת הרץ, לדוגמא, ניתן לנהוג בגילאי 21-23 על כלי רכב עד קבוצה H בלבד, בעוד שבגילאים 23-25 ברכבים של כל הקבוצות למעט G, P, W, R, Y, Q, U או Z. מגיל 25 הנהיגה אפשרית על כל רכב.  בחברת AVIS, דוגמא נוספת, רכבים בקבוצות A, B או K יכולים לשכור נהגים מגיל 21 בלבד, כשהגיל המינימלי לקבוצות C ו-D הוא 23, לקבוצות E, F, I, J ו-M הוא 25 ולקבוצות G או H הוא 28.

להשכרת הרכב יש להוסיף עלויות נלוות אחרות. אם אתם רוצים שאדם נוסף ינהג ברכב, תצטרכו לשלם סכום של כ-10-20 ש"ח ביום – בצירוף של הסעיף הקודם ההמלצה הכלכלית החסכונית היא לתת לאדם המבוגר יותר את ההגה, ובכך לשלם פחות על ההשכרה כולה. בהתחשב בעובדה שבכל טלפון חכם כיום יש תוכנת ניווט דוגמת Waze, נראה שלהבדיל מהמקרה של השכרת רכב בחו"ל (בו Waze לא תמיד עוזר מכיוון שהוא מצריך חיבור יקר לאינטרנט), תשלום בגובה של כ-40-80 ש"ח ליום על מערכת GPS הוא די מיותר, ולרוב אפשר להימנע ממנו. אם אתם רוצים רכב שיגיע עם כסא בטיחות לתינוק שלכם, דוגמת נוספת, תצטרכו להיפרד מסכום של עד כ-30 ש"ח ליום.

סעיף אחר הוא מקום האיסוף וההחזרה של הרכב. במקרה של השכרת רכב בחו"ל, דבר ידוע הוא שהחזרת הרכב במקום שאינו תחנת האיסוף מייקרת את ההשכרה בצורה משמעותית. בישראל, נראה שהפערים פחות משמעותיים ולעיתים גם לא קיימים. יש חברות אשר גובות תעריף גבוה יותר על איסוף והחזרה בנקודות אחרת הנקודת האיסוף באילת, בים המלח וביעדים מרוחקים אחרים. קחו בחשבון שבדומה ליעדים אחרים בעולם, איסוף של הרכב מנמל התעופה בן גוריון או החזרה שלו לשדה תייקר עבורכם את המחיר הכולל של השכרת הרכב. מיותר לציין שחל איסור לצאת עם הרכב את גבולות מדינת ישראל, ובדרך כלל גם לא להיכנס לתחומי הרשות הפלסטינית.

חלק מחברות ההשכרה מספקות שירותים משלימים שאמורים להקל על הנהגים, בעיקר בסעיפי הביטוח למיניהם. שימו לב כמה אתם מקבלים, והאם הדבר כרוך בתוספת תשלום. ראו מהו הכיסוי הביטוחי, מה הוא כולל ועד לאיזה גובה תשלום. בנוסף, חשוב מאד לבחון את דמי ההשתתפות העצמית, שעשויים לייקר את עלות הפעלת הביטוח בצורה משמעותית: יש חברות ביטוח או השכרת רכב שמאפשרות לרכוש ביטוח ביטול השתתפות עצמית, או לחלופין מאפשרות להקטין את דמי ההשתתפות העצמית בכפוך להעלאת מחיר הביטוח וההשכרה הכולל. בדקו את התנאים והמדיניות של סעיפים דוגמת שירותי דרך או הנפקת רכב חלופי במידת הצורך. הקפידו תמיד להצטייד בפרטים של מוקד שירות הלקוחות של החברה המשכירה, כשחברות רבות יספקו מענה 24 שעות ביממה ושבעה ימים בשבוע.

רכב בליסינג – מה עדיף ליסינג או קניית רכב

מעודכן ל-09/2019

מועדון חבר: האם משתלם להיות בקבע?

מועדון הצרכנות חבר הוא מהארגונים הצרכניים הגדולים והחשובים ביותר בישראל. הוא פועל מאז 1963, וכיום חברים בו מאות אלפי אנשים, שלהם מכנה משותף אחד –  הם מוגדרים כמשרתי צבא הקבע ושירותי הביטחון, לרבות משרד הביטחון וגופי המודיעין (והגימלאים במקומות אלו).

במועדון זה חברים, בין היתר, חיילים בשירות קבע (החל משירות בן שנה ומעלה), גמלאי/יות צה"ל שיצאו לגמלאות על פי חוק שירות הקבע בצה"ל, אלמני/ות או יתומי/ות עמיתי החברה, בן/בת זוג או לחילופין הורי חייל נעדר בסטטוס "שירות קבע". אל המועדון יכולים להצטרף כל הנמנים עם אוכלוסיות אלה באמצעות מילוי טופס הצטרפות ותשלום דמי חבר, שעומדים על כ-16-27 ש"ח בחודש (לטופס ההצטרפות המלא לחצו כאן).

אבל האם זה כדאי בכלל? כדי לענות על השאלה הזו, צריך להיכנס לעובי הקורה ולסקור את הסיבה העיקרית שמביאה אנשים להצטרף לארגון – הטבות כלכליות, ונראה שזה אכן משתלם: "חבר צרכנות", חברת בת של ארגון חבר שפועלת בתחומי הצרכנות, מאפשר לחברים במועדון קבלת הטבות שונות בתחומי סלולר, בילוי ופנאי, חשמל, מזון, תיירות ותחומים רבים אחרים.

מגוון ההטבות של חבר

רשימת ההטבות של מועדון הצרכנות חבר רחבה מאד, וגם משתנה באופן תדיר: לכן, מה שנכון היום לא בהכרח יהיה רלוונטי גם מחר. העמיתים יכולים להתעדכן בהטבות דרך אתר האינטרנט של המועדון, לאחר הכנסת מספר תעודת זהות וסיסמה, או לחלופין בהודעות SMS, דואר אלקטרוני או חוברות המגיעות אליהם מדי חודש בדואר. בין היתר תמצאו הטבות בתחומים הבאים:

• תרבות הפנאי – כרטיסים מוזלים והנחות עבור מכוני ספורט וכושר, טיולים וימי כיף, סיורים, קולנוע, מנויים לעיתונים ועוד.
• מופעים והצגות – כרטיסים מוזלים להצגות בכל רחבי הארץ, כולל של תיאטרון הבימה, תיאטרון הקאמרי, תיאטרון בית ליסין או מופעי זאפה.
• שוברים – תחת קטגוריה זו תמצאו שוברים שונים לסרטים, מסעדות, בתי קפה, אירוח כפרי ולינה, מכוני ספא, באולינג, חדרי קריוקי, חדרי בריחה, פעילויות אתגריות ועוד.
• אתרים ופארקים – הנחות לאתרי טבע, אטרקציות לכל המשפחה, פארקים ועוד: למשל כרטיסים מוזלים ללונה פארק או לסופרלנד, הנחות בכניסה לגן השלושה, חמי געש, מימדיון, פארק מיני ישראל, פארק תמנע, לונה גל, המצפה התת ימי באילת ועוד.
• אירועים ייחודיים – אירועים והפקות המאורגנים לאנשי חבר ומשפחותיהם, למשל אירועי ביחד, "משפחבר" בחופשת הפסח, "כיופית" בחופשת הקיץ, טיולים, סיורים, ימי כיף ועוד.
• מינויים – מינויים בהנחה משמעותית לתיאטראות, מכוני כושר, משחקי כדורגל או כדורסל, עיתונים, רשות הטבע והגנים ואחרים.
• צרכנות – הטבות ומבצעים בחנויות ורשתות, בהן Kitan, High Q, בזקום, סמיקום, Royal Goods ועוד.
• תיירות ונופש – דילים מוזלים לטיסות, חופשות ומלונות בארץ ובעולם, דרך החברות אל על, ישראייר, אשת טורס, הדקה ה-90, השטיח המעופף, קשרי תעופה, החברה הגאוגרפית ואחרות.
• רכב – דגמי רכב במחירים מוזלים, הנחות בתדלוק בתחנות דור אלון, הנחות בביטוח רכב באיילון וכן הנחות קבועות ברשתות שונות, דוגמת טייר קלאב או AUTO 365.
• נדל"ן – מפעם לפעם מוצעים מבצעי נדל"ן לחברי חבר, לצד הטבות ברכישת ביטוח דירה, ייעוץ משכנתאות, ייעוץ השקעות נדל"ן ותחומים אחרים.
• ביטוחים – ביטוחים מכל הסוגים (ביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח תאונות אישיות ואחרים) במחירים מוזלים בחברות דוגמת איילון, הפניקס או הראל.
• פיננסים – הטבות בנושאים כגון: בדיקת זכאות להחזרי מס, ליווי כלכלי, פתיחת קרן השתלמות, קופות גמל, ניהול תיקי השקעות ואחרים.

את ההטבות מזמינים העמיתים דרך אתר האינטרנט של חבר. לאחר ההזמנה ואישורה נדרש להוציא את הכרטיסים בעשרות עמדות הכרטוס הפזורות ברחבי הארץ, עם העברה של תעודת קצין, תעודת נגד או כרטיס האשראי ששימש לביצוע ההזמנה. כאשר מזמינים מספר פריטים, יש צורך להזדהות בכל פעם מחדש.

לכל הטבה יש מספר מוגבל של פעמים שניתן לנצל אותה בשנה קלנדרית, כאשר יש הטבות שנקבעות על פי מידת הזכאות שנמצאת לחבר המועדון. בניגוד למועדונים אחרים כאן הוותק פחות משמעותי מבחינת ההטבות, כשלנוסחה נכנסים פרמטרים דוגמת מספר הילדים של העמית.

הטבה פיננסית משמעותית – דמי ניהול נמוכים בקופת גמל להשקעה

ביוני 2017 מועדון חבר ובתי ההשקעות אלטשולר שחם ופסגות חתמו על הסכם לפיו – עמיתי חבר יוכלו לקנות קופת גמל להשקעה ב-0.39% דמי ניהול. זה בערך חצי מדמי הניהול הקיימים בשוק במסגרות אחרות, זה יתרון גדול במיוחד. מדובר על דמי ניהול מהצבירה (אין דמי ניהול על ההפקדות).

מנכ"ל חבר, מוטי לוי,אמר עם חתימת ההסכם – קופת הגמל להשקעה נועדה לעודד את הציבור להגדיל את החיסכון ולדאוג לעתידו הכלכלי. כארגון המייצג עשרות אלפי משפחות, אנו מאמינים ש'חבר' צריך לספק לעמיתים מערך שירותים מגוון ואיכותי, שייתן מענה לכל הצרכים שלהם בתחומי הפיננסים לרבות בתחומי ההשקעה והחיסכון".

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון לכל טווח של זמן – היא נזילה מאוד, נהנית מהטבות מס משמעותית (גם על רווחים בתוך הקרן, גם על משיכה מהקרן מעל גיל 60 ועוד), היא גמישה – אפשר לנווט בה בין קופות שונות ובין חברות שונות, ודמי הניהול דרך מועדון חבר נמוכים במיוחד. להרחבה על קופות הגמל להשקעה

הטבות ומבצעים  לחברים בחבר

כרטיס אשראי וכרטיסי הנחה

לחבר יש כרטיס חוץ בנקאי שמנפיקה חברת ישראכרט. הכרטיס ניתן עם פטור מלא מדמי כרטיס וגם מעמלות משיכת מזומן בעמדות הנמצאות בסמוך לסניפי הבנקים (אבל לא בקניונים או נקודות מכירה). הכרטיס מקנה מסגרת אשראי נוספת והלוואות אקספרס בסכום של עד 100 אלף שקל.  בנוסף לכרטיס האשראי שיש בו הסדרי הנחות עם גופים מובילים, מנפיקה חבר כרטיסי הנחות נטענים – כרטיס "חבר טעמים" מאפשר קבלת 30% הנחה לבתי קפה ומסעדות נבחרים ברחבי הארץ: 30% הנחה על טעינת ה-1,000 שקל הראשונים ו-20% הנחה על 1,000 שקל נוספים.  בין הגופים עם ההנחות – קפה קפה, קקאו, קרנף, Black, טרנטינו, אוליב, ג'וני קריספי, בית הפנקייק, ג'ירף, הסושייה, מקס ברנר, פיס אוף קייק, פרנג'ליקו ועוד. 

"חבר של קבע" הוא כרטיס נטען אחר שפועל על פי אותם עקרונות הנחה של כרטיס הטעמים. הוא תקף ברשתות רבות לרבות – אופטיקנה, Mango, Intima, גלי, גולף, לי קופר, TNT, נאוטיקה, פוקס, לאלין, סטימצקי, צומת ספרים, Kitan, א.ל.מ, הום סנטר, ToysRus, מגה ספורט ועוד.

דירות במבצע לחברי המועדון

הזכרנו את ההנחות בדירות. הנה דוגמאות חברת גינדי הציעה לחברי מועדון הצרכנות חבר, דירות בפרויקט westside בשכונת "חצרות המושבה" ברחובות, בהנחה של 12% ממחיר השוק. זו הנחה משמעותית מאוד, וכצפוי חברי חבר הסתערו על הדירות. כ-5,000 חברי המועדון נרשמו למבצע  כש-350 זכו. הסכום הכולל של העסקאות הסתכם ב-580 מיליון שקל.

פרויקט Westside כולל בניין מגורים בן שמונה קומות עם 34 יחידות דיור,  ובנוסף – ארבעה בנייני מגורים בני 10 קומות הכוללים 44 יחידות דיור כל אחד ושני מגדלי מגורים בני 22 קומות הכוללים 103 יחידות דיור כל אחד. במסגרת הפרויקט הוצעו לעמיתים בשלב הראשון – שלושה בניינים בלבד, אך לאור הביקוש הוגדל היצע הדירות למכירה לחברי מועדון חבר.

זה לא פרויקט הנדל"ן הראשון שמוצע לחברי מועדון הצרכנות חבר. בשנים האחרונות בונה תדהר פרויקטים גדולים ביבנה שרוב הדירות נמכרות מראש לחברים במועדון חבר.

לקראת סוף 2018 גינדי ומועדון חבר הרחיבו את השת"פ לדירות באור יהודה (הרחבה בהמשך)

 ויש גם ביקורות

עושה רושם שמועדון הצרכנות של חבר הוא אחד המשתלמים והאטרקטיביים שיש במדינת ישראל, גם בגלל ה"כוח" הגדול שלו הנובע ממספר החברים הרב ומהמעמד המיוחד שהצבא מקבל במדינת ישראל. רשימת ההטבות בו לדעתנו גדולה ממרבית המועדונים האחרים, כשאחוזי ההנחה נאים מאד. בהרבה תחומים נראה שאכן מדובר ב"מחירים הטובים ביותר בשוק הפרטי", כפי שהעידו עסקים וחברות עצמם בכתבה שפורסמה בדה מארקר לפני כמה שנים. באמצעות הכרטיס יכול העמית לחסוך עשרות אלפי שקלים בשנה, או אפילו יותר אם הוא לוקח חלק במבצעים ה"כבדים" – למשל על חופשת, רכבים או אפילו נדל"ן. אפשר לראות את זה בתור ניסיון לשפר את נקודת הפתיחה של משרתי הקבע והגמלאים, שבתחומים רבים משקיעים ימים ולילות למען הצבא. הם מרוויחים אמנם סכומים נאים, אבל לא פעם פחות מאשר היו מרוויחים על תפקיד מקביל בשוק האזרחי. ההטבות הניתנות להן מעצם היותם חברים בחבר, לצד פלוסים כלכליים אחרים, אמורים להעלות את אטרקטיביות ההצטרפות לאוכלוסיית הקבע בישראל.

יחד עם זאת, הכרטיס הזה לא חף מביקורות. יש הטוענים שהוא ניתן לאוכלוסיה מצומצמת יחסית מבין האנשים הפועלים בשירות צה"ל ומדינת ישראל. כך למשל טענה שנראית הגיונית היא מדוע ההטבות האלה לא ניתנות לעובדים במשרד הביטחון או אפילו למשרתי המילואים, שלא זכאים למעשה להטבות צרכניות או כלכליות משמעותיות למרות התרומה שלהם למדינה? התוצאה היא שאוכלוסיות חשובות אלה עלולות ליפול אל בין הכיסאות ולא לקבל הטבות משמעותיות כלל וכלל. ביקורת שעולה היא שהסבסוד של ההטבות האלה נעשה לא רק מדמי החבר, אלא גם (או אפילו בעיקר) מכספים של משרד הביטחון, שממנים כספי המסים שלנו. במילים אחרות: יש המצביעים על מצב לא שוויוני לפיו המסים של תושבי ישראל מממנים, בצורה עקיפה, קבוצה מוגדרת באוכלוסיה.

מינוס אחר הוא שההטבות האלה, בדומה לכרטיסי הנחות ומועדוני צרכנות אחרים, פשוט עלולים להביא לכך שאותם עמיתים פשוט יבזבזו יותר מדי כסף. הם עלולים להתפתות להזמין דברים שהם לא באמת זקוקים להם, רק כי יש עליהם הנחה משמעותית. לכן, לא מפתיע מדוע יש שאומרים שמועדון חבר לא רק מאפשר להם להתמודד עם הוצאות המחיה, אלא בעיקר מאפשר להם לשמור על רמת חיים גבוהה. למרות שההנחות לצורך איכות החיים האלה בהחלט ראויות, עדיין מדובר בסכומי כסף גבוהים שמשלמים מדי חודש או שנה. ממש כמו שהמלצנו לכם במדריך על קניות בסופר לא לקנות דברים במבצעים רק בגלל שהם מבצעים, אנחנו מציעים לכם כאן לנסות להישאר מחושבים – לא משנה עד כמה ההטבות מפתות והמחירים שלהן אטרקטיביים.

עדכונים וחדשות:

ינואר 2019: חברי מועדון חבר קיבלו הנחה גדולה בפרויקט דירות של שיכון ובינוי באור עקיבא- הנחה של 12%. מעל 500 חברים במועדון זכו בדירות (הרחבה כאן). בשנה האחרונה מועדון חבר מתחבר לקבלנים גדולים ומצליח להשיג הנחות גדולות לחברי המועדון – מדובר במחירים אטרקטיביים שלא ניתן להגיע אליהם ללא המועדון. זה מבטא בפועל את העוצמה הגדולה של המועדון – כמות החברים בו משחקת תפקיד ראשי ביכולת של המועדון להשיג הנחות גם במוצר כמו דירה. מצד שני לקבלן כדאי מכיון שביום מכירה אחד הוא מוכר מאות דירות.

אוקטובר 2018: גינדי במבצע לחברים ב"חבר"- דירות באור יהודה בהנחה של עד 20%, אבל…

גינדי החזקות חוברת למועדון חבר ומציעה דיל שנראה במבט ראשון מדהים, ובמבט שני – סביר. החברה תשווק דירות המיועדות למכירה חופשית כחלק מפרויקט מחיר למשתכן במבצע שמכוון לעמיתי מועדון הצרכנות "חבר" (הרחבה באתר )

יוני 2018: כלומביל, יבואנית דגמי יונדאי מציעי לחברים במועדון חבר מחירים מוזלים לכל דגמי החברה. ההנחות עד 25 אלף שקל וגם כאן (בדומה למבצעים אחרים של חברות יבואני הרכב) יסופקו לחברי המועדון הטבות אבזור מגוונות.

אפריל 2018: צ'מפיון מוטורס, שמייבאת את דגמי פולסווגן, אאודי וסקודה משיקה מבצע לעמיתי חבר. במבצע מציעה החברה מחירים מוזלים לכל דגמי החברה. ההנחות לחברי המועדון יסתכמו בין 5 אלף שקל ל-25 אלף שקל. בנוסף יזכו חברי המועדון בהטבות  אבזור שונות, לרבות  מערכות מיגון – מנוי לשנה הראשונה, תקשורת, ניווט ועוד.

יוני 2017: חברים במועדון חבר יוכלו לקנות דירה בפרויקט של גינדי ברחובות בהנחה של 12%.גינדי מקימה  פרויקט מגורים של 416 דירות המיועדות לעמיתי מועדון "חבר" בעיר רחובות. הפרויקט ממוקם בחלקה המערבי של העיר בשכונה חדשה בשם חצרות המושבה. מתוך סך הדירות שיבנו כ-340 יחידות דיור יוקצו לעמיתי מועדון "חבר" בהנחה של עד 12% ממחיר השוק.

מהם כרטיסי קאשבק, והאם כדאי?                                      קרדיט: pixabay

היום (1 לנובמבר) מתחילה מה שיכולה להיות מהפכה קטנה בתחום הפנסיה בישראל. היום מושקות באופן רשמי קרנות ברירת המחדל של האוצר, שמציעות דמי ניהול נמוכים עבור כל מי שמצטרף אליהן – כולל כמובן אלה שאין להם כוח מיקוח גדול מדי, ושמשלמים דמי ניהול מקסימליים או כמעט מקסימליים.

כפי שיכלתם לקרוא במדריך שהכנו על הנושא, הקרנות שנבחרו הן של מיטב דש והלמן אלדובי. דמי הניהול במיטב דש יהיו 1.31% מההפקדות החודשיות ו-0.01% מהצבירה, בעוד שבהלמן אלדובי הם יעמדו על 1.49% מההפקדה ו-.001% מהצבירה. דמי הניהול הנמוכים האלה הם לתקופה של עשר שנים לפחות.

 אל הקרנות האלה כל אדם יוכל להצטרף, כשהמאפיין החשוב השני קשור לכך שהן קרנות ברירת המחדל. במילים אחרות: מי שלא בחר קרן פנסיה, או לחלופין שהמעסיק שלו לא מקיים הסכם עם אף קרן, יצורף אוטומטית לאחת הקרנות האלה. קחו לדוגמא מצב בו אדם מסוים מתחיל לעבוד במקום עבודה והוא לא בוחר פנסיה. במקרה הזה, לאחר שלושה חודשים (אם יש לו קרן פנסיה) או חצי שנה (במידה ואין לו קרן פנסיה) יועברו ההפקדות לפנסיה על ידי המעביד לאחת מקרנות ברירת המחדל.

 ההשלכות של הרפורמה

גם אם קרנות הפנסיה שהוגדרו בברירת המחדל הושקו למעשה היום, עדיין חשוב שתבינו שהדרך למעבר אליהן – במידה ואתם רוצים זאת – עשויה להיות ארוכה. דבר ראשון, בגלל שבאפשרות המעסיקים לבחור באופן עצמאי קרן ברירת מחדל עבור העובדים שלהם, שלא חייבת כמובן להיות של מיטב דש או הלמן אלדובי. למעסיקים שקיימו הסכמי ברירת מחדל עם קרנות קיימות, ההסכמים האלה יישארו בתוקף עד שיגיע המועד הבא לחידוש הקרן. למעסיקים שקיימו מכרז יש עד שנת 2019 לבצע מכרז חדש. על אותו עיקרון, עובדים שהצטרפו באופן אקטיבי לקרן פנסיה, לאחר פגישה עם סוכן ביטוח, לא יועברו לקרנות ברירת המחדל. הם יכולים להגיש בקשה לעשות זאת, כמו לכל קרן אחרת, אך בוודאי שהתהליך לא יהיה אוטומטי.

באפשרות הגוף הפיננסי שלקרן שלו מופקדים כיום הכספים לנסות לשכנע את הלקוח שלה להישאר – וכן, סביר להניח שחלק גדול מהם יעשה זאת באמצעות הפחתת דמי הניהול. מה שכן, התקנות הנוכחיות של האוצר מקשות על קרנות הפנסיה לעשות זאת בפועל, מאחר והן לא יכולות לבצע הליכי שימו של לקוח שכבר הודיע בצורה מסודרת על הכוונה שלו להעביר את הכספים לקרן פנסיה אחרת.

הביקורת – והבדיקה שתראה לכם אם היא במקום

למרות האטרקטיביות שלהן מבחינת דמי הניהול, קרנות ברירת המחדל של האוצר עוררו גם מחלוקות בחודשים האחרונים. בעיקר, הטענה שעלתה הייתה שהקרנות האלה, למרות דמי הניהול הנמוכים, הן לא אטרקיביות עקב התשואות הנמוכות גם כן. כך למשל בדו"ח שפרסם מבקר המדינה, יוסף שפירא, בו הוא הביע את התנגדותו לרפורמה. המבקר יצא נגד ההתבוננות בדמי הניהול בלבד, ולא בתשואות, וקרא לשר האוצר משה כחלון לבחון שוב את הצעד ולשנות את מה שנדרש (למשל, בחינת פרמטרים נוספים מעבר לדמי הניהול). על טיעוני המבקר תוכלו לקרוא בכתבה בנושא שפורסמה בכלכליסט.

יש להדגיש כמה נקודות עיקריות ביחס לטיעונים כנגד קרנות ברירת המחדל. דבר ראשון, שהתשואות שלהן אמנם לא הגבוהות ביותר שיש, אבל גם לא קטסטרופליות: במיטב דש בתקופת הזמן של השנה האחרונה הן קרובות לממוצע, בעוד שבהלמן אלדובי התשואות אמנם נמוכות – אך כך גם בלא מעט קרנות שנחשבות ל"חזקות" ושמציעות דמי ניהול גבוהים. מה שחשוב יותר היא שלאורך זמן, כפי שכבר טענו במדריך שלנו בנושא דמי הניהול, עדיפה תשואה נמוכה יחסית ודמי ניהול נמוכים, מאשר תשואה גבוהה ודמי ניהול גבוהים שנוגסים ברוב התשואה. כמובן שאין כאן תשובה חד משמעית, מה גם שדברים משתנים בתחום. אפשר לטעון ברמה הכללית שהנחות קיימות בדמי ניהול בקרנות מוצלחות עשויות להביא לכך שאין צורך לעבור לקרנות ברירת המחדל. מצד שני, אנשים "מוחלשים" מבחינת דמי וניהול וכושר המיקוח, רצוי שישקלו את המעבר לקרנות הפנסיה עם דמי הניהול המוזלים – אפילו אם התשואות שלהן הן לכאורה נמוכות.

כדי להעריך את ההשפעה של דמי הניהול הנמוכים על החיסכון שלכם, תוכלו להיעזר במחשבון באתר שלנו. הבדיקה עצמה פשוטה מאד, ויכולה לחסוך לכם הרבה מאד כספים.

תקשורת בחו"ל – איך מתקשרים מחו"ל? איך גולשים באינטרנט? מה כדאי? ומה הכי זול?

אתם נוסעים לחו"ל ויודעים שלמרות מה שתגידו לעצמכם, זה קשה עד בלתי אפשרי להתנתק לגמרי מהמשפחה, מהעבודה ומכל מה שיש לכם בארץ.

אם מוסיפים לזה את העובדה שגם במדינות היעד השונות אנחנו צריכים לעשות שיחות או להתחבר לאינטרנט, מבינים מדוע כן צריך לקחת את הסמארטפון, וכן צריך לגלוש מדי פעם באינטרנט. יש אנשים שיוותרו מראש על חבילות הגלישה ועל השיחות, ופשוט יבנו על אינטרנט אלחוטי ללא תשלום. זה כמובן תלוי ביעד הטיסה. בערים המרכזיות באירופה ניתן היום למצוא רשת אלחוטית חופשית כמעט בכל מקום – לוביים של מלונות, בתי קפה, מסעדות, מוזיאונים וכו'. בדירות Airbnb אינטרנט אלחוטי הוא סטנדרט.

אחרים (ורבים) כן ירצו אפשרות לבצע שיחות, לשלוח הודעות או אפילו לגלוש באינטרנט – במחיר שלא יקרע להם את הכיס. מהן האופציות השונות שעומדות עבורכם? וכמה זה אמור לעלות?

חבילות דרך ספקיות הסלולר

האפשרות הראשונה שעומדת לרשותכם היא לפנות לספקיות הסלולר ולרכוש חבילת שיחות, הודעות, גלישה או כולם יחד. החבילות השונות נבדלות ביניהן במספר דקות השיחה, מספר הדקות ונפח הגלישה שהן מציעות, כשבחלק מהחבילות המחיר קבוע (למשל, סכום X עבור 250 דקות) ובאחרות הוא תלוי בשימוש (X ש"ח לכל הודעת SMS). יש חבילות שמשלבות בין שני אופני התשלום, כך שלאחר ש"מבזבזים" את מלוא הדקות, ההודעות ונפח הגלישה חל חיוב ספציפי בהתאם לשימוש, חיוב שיהיה בדרך כלל גבוה יותר מאשר בתחילת החבילה.

בכל מקרה ברור שהתרחיש הכי יקר מבחינתכם הוא לקחת טלפון ללא חבילה, ובכל זאת להשתמש בו. במקרה הזה הסכומים אסטרונומיים: אם לוקחים לדוגמא את המחיר של פרטנר לשימוש במכשיר ללא חבילה מתאימה, מגלים כי דקת שיחה לישראל או שיחה מקומית ברוב היעדים עומדת על כ-30 ש"ח, שליחת הודעת SMS כ-3.8 ש"ח וגלישה על כמעט 90 ש"ח למגה בייט אחד. בחברות אחרות המחירים שונים, לכאן או לכאן, אבל הם עדיין הכל חוץ ממשתלמים.

התחרות בשוק הסלולארי הגיעה גם לחבילות השיחה והגלישה בחול. אם לפני מספר שנים הוצע מספר חבילות מוגבל ומחיר חבילה עמד על 250-350 שקל ואף יותר, ניתן היום למצוא מגוון רחב של חבילות מוצעות במחירים זולים בהרבה – חצי ואפילו רבע מהמחירים בעבר.

כמו בחבילות הגלישה הרגילה, גם בחבילות לחו"ל, את המחירים הנמוכים יותר מציעות החברות הקטנות. גם מגוון החבילות גדל. בחברת פרטנר, למשל, מוצעות לנוסעים לחו"ל לא פחות מ-10תוכניות גלישה לחו"ל במחירים שמשתנים לפי כמות דקות השיחה, מספר הודעות הטקסט ונפח הגלישה.

טווח המחירים של חבילות חו"ל די רחב, אבל בדרך כלל תצטרך משפחה שנוסעת לחופשה לשלם כמה מאות שקלים על חבילות התקשורת, בהתאם למאפייני החבילה.בניגוד לעבר, מציעות היום החברות גם חבילות גלישה לטווח קצר, אפילו יומיות, אלו חבילות זולות יותר, אם כי בחישוב יומי, החבילות האלו יקרות יחסית. המחירים של החבילות משתנים בין החברות, בהתאם למאפייני החבילה וכמובן שגם מפעם לפעם. טווח הגיוני הוא כ-80-200ש"ח לחבילה, אך המחיר גם יכול להיות גבוה מזה. חברת פלאפון למשל מציעה נכון לזמן הבדיקה  חבילה ל-14 יום עם 250 דקות שיחה, 250 הודעות SMS ושלושה ג'יגה בייט של גלישה בכ-150 שקל, כשמי שרוצה כמות הודעות ושיחות כפולה, יחד עם חמישה מגה בייט לגלישה (30 יום) יצטרך לשלם, כ-250 שקל.

 חבילת גלישה בלבד של פלאפון לשבועיים, עם ג'יגה בייט אחד לשימוש, תעלה לכם כ-150ש"ח. גם בסלקום ניתן לבחור חבילה מבין כמה המוצעות ושמחירן נע בין 90שקל לחבילת גלישה והודעות טקסט, ללא שיחות, לשלשה ימים ועד לחבילה ל-30 ימים שעולה 269 שקל הכולל 4 ג'יגה גלישה, 150 דקות שיחה ו-150 הודעות טקסט.  גולן טלקום מציעה חבילות זולה יחסית, של שיחות והודעות מחו"ל (שיחות רק לישראל) 6 ג'יגה בייט גלישה בכ-100 ש"ח. שימו לב שהתוכניות האלה הן חלק מהחבילה הסלולרית של 99 ש"ח לחודש שמשלמים חלק מלקוחות גולן טלקום, כך שעבור מי שמשלם מחיר מוזל – ורוב הלקוחות של החברה עונים על ההגדרה הזו – התוכנית תהיה פחות משתלמת. אנחנו מדגישים שוב שאלה המחירים שעלו בבדיקה הנקודתית שלנו. המחירים הם באחריות חברות הסלולר ועלולים כמובן להשתנות.

בגדול, אפשר לראות שלחבילות חו"ל של ספקיות הסלולר יש מספר יתרונות וחסרונות. בצד החיובי, החבילות האלה נוחות מאד להצטרפות, כשרוב החברות מאפשרות לעשות זאת דרך אתר האינטרנט (עם מחיר מוזל במקצת למצטרפים דרך האינטרנט). בנוסף, הלקוח יכול לשמור על המספר הישראלי שלו, ולא צריך להכניס כרטיס SIM עם מספר אחר: לכן אנשים יכולים להשיג אותו גם מישראל. מנגד, החיסרון העיקרי הוא שהמחיר יחסית גבוה, בייחוד כאשר השימוש בטלפון קיים אבל די מינימלי – לדוגמא כאשר אנחנו נמצאים במקומות בהם יש Wi Fi שאפשר להסתדר איתו. פעמים רבות אנחנו משלמים "סתם" כסף, על דקות שיחה או הודעות שאנחנו לא באמת משתמשים בהן.

בנוסף, יש בחבילות האלה מספר מלכודות, למשל חריגה מנפח הגלישה שמביאה לחיוב גבוה. על פי חוק החברות אמורות לספק הודעות SMS על חבילה שמתקרבת לסיום נפח הגלישה שלה, ואחרות אכן חוסמות את הגלישה עם תום החבילה. ועדיין, נתקלנו במקרים של לקוחות שחויבו בסכומים גבוהים על שימוש במכשיר בחו"ל, לעיתים בלי ידיעתם. על פי התקנות הנוכחיות מכשיר שלא נפתח במיוחד לשימוש בחו"ל אמור להיות סגור אוטומטית, אבל יש מקרים בהם אדם מסוים פתח את השימוש בחו"ל בטיול קודם ושכח לסגור אותו לקראת הנסיעה הנוכחית. בדקו לכן מראש מה תוכלו לעשות באמצעות המכשיר ללא החבילות, וכמובן שגם איתן.

רכישת כרטיס SIM

האפשרות הבאה שעומדת עבורכם היא לרכוש כרטיס SIM ולהכניס אותו למכשיר. הכרטיס יכול להירכש בישראל, אבל בדרך כלל בוחרים לקנות אותו במדינת היעד, בה הוא נוטה להיות זול יותר. היתרון המרכזי של שימוש בכרטיס SIM מקומי או בינלאומי הוא שהמחיר שלו יכול להיות אטרקטיבי מאד, למשל כמה עשרות יורו או דולרים לכרטיס עם נפח שיחות, הודעות וגלישה ראוי בהחלט. מנגד, הבעיה העיקרית היא שהחלפת כרטיס ה-SIM כרוכה גם בהחלפת המספר, מה שפוגע במידה מסוימת בזמינות שאותם אנשים מעוניינים שתהיה להם מעבר לים. ניתן להתגבר על הקושי הזה באמצעות שירות עקוב אחרי, שבדרך כלל יהיה כרוך בתשלום. במכשירים מסוימים ניתן להכניס שני כרטיסי SIM (Dual Sim), מה שפותר את הבעיה גם כן. חשוב לוודא בכל מקרה שכרטיס ה-SIM הוא בגודל המתאים להיכנס לטלפון הסלולרי שלכם.

בגזרה הישראלית, יש מספר חברות שמספקות כרטיסי סים שכאלה: בין השמות תמצאו את סימלס, סימזול, בזק בינלאומי, אומניסים ועוד. יש מספיק חבילות והצעות, כשצריך לקחת בחשבון תשלום של כמה עשרות שקלים על הכרטיס עצמו. השיחות, ההודעות ונפחי הגלישה יכולים להיטען בכרטיס בהתאם לסכום שרוצים, כשבדרך כלל התעריף לשיחה זול מעט יותר ביחס לחבילות החו"ל של ספקיות הסלולר.

הנה מספר דוגמאות לחבילות המוצעות במועד כתיבת שורות אלה: באומניסים אפשר לרכוש סים לארצות הברית הכולל 20 ג'יגה גלישה ושיחות לישראל ללא הגבלה ב-75 דולר. אם תבסתפקו ב-10 ג'יגה, יעלה לכם הכרטיס 55 דולר.   בסים זול, דוגמא נוספת, תוכלו לרכוש חבילה לאירופה ודרום אמריקה המאפשר שיחות וגלישה ללא הגבלה ב-55 יורו. לתעריפים האלה יש להוסיף את רכישת הסים עצמו.

את כרטיס ה-SIM תוכלו לרכוש גם במדינות שאתם מגיעים אליהן. לכל מדינה יש חוקים משלה, סוגי כרטיסי אחרים וחבילות תקשורת שונות, אבל בדרך כלל המחירים של הכרטיסים די משתלמים: על כרטיס שיכול להספיק לכם בקלות לשבוע אתם יכולים לשלם סכום המתחיל מכ-20-30 דולר, כשבחלק מהמקרים הכרטיס עצמו ניתן בחינם (מנגד, ברור שיש גם כרטיסי SIM שאינם משתלמים). מומלץ לברר בדיוק אילו כרטיסים קיימים במדינה שאתם מגיעים אליה, מה טווח המחירים ואיפה מומלץ לרכוש אותם. כרטיסים הנמכרים בשדה התעופה יהיו בדרך כלל יקרים יותר, ולכן רצוי להמתין קצת לפני שרוכשים אותם.

יש הטוענים שהפער לטובת כרטיסי ה-SIM המקומיים גדל במיוחד בטיולים ארוכים, בעוד שבמקרים אחרים דווקא האפשרות לצאת איתם לשהות קצרה בחו"ל היא זו שקוסמת עבורכם: גם בגלל שאתם יכולים להשתמש באותו כרטיס במספר נסיעות לחו"ל, להבדיל מחבילות הסלולר שמצריכות מאיתנו הרשמה נפרדת ותשלום נפרד בכל נסיעה ונסיעה הנעשית מעבר לפרק הזמן הכלול בחבילה.

פתרונות מבוססי אינטרנט

חבילות סלולר וכרטיסי SIM הם הדרכים העיקריות באמצעותן נהוג להשתמש בטלפון הסלולרי בחו"ל, אבל בוודאי שלא הדרכים היחידות. בשנים האחרונות שמענו יותר ויותר על פתרונות תקשורת מבוססי אינטרנט אלחוטי, בהם ניתן להשתמש בכל מקום בעולם. Huawei E5786, מבית חברת התקשורת וואווי, הוא נתב סלולרי נייד באמצעותו יכולים מספר מכשירים להתחבר לאינטרנט מכל נקודה בעולם, במהירות גבוהה מאד של כ-300 מגה בייט לשנייה. חברת וובינג מציעה ראוטר אלחוטי נייד, כולל כרטיס SIM  לגלישה, במחיר של כ-200 ש"ח לחודש עבור שני ג'יגה בייט של גלישה:זהו נתב שעלותו ידועה מראש, אבל לא מבוטלת ביחס לפתרונות אחרים (229 ש"ח עבור שני ג'יגה בייט של גלישה). מצד שני הפתרון מאפשר גלישה של עד שמונה מכשירים – לכן למשפחות או לקבוצות גדולות הוא עשוי להיות יותר משתלם. את המכשיר הזה, שמאפשר גלישה בכ-80 מדינות, אפשר לאסוף בנמל התעופה בן גוריון.

אז איך מחליטים?

כמו כל דבר אחר הכרוך בתכנון הטיול בחו"ל, את הבירורים הנוגעים לאופן בו תשתמשו במכשיר הסלולרי בחו"ל מומלץ מאד לעשות עוד מהארץ: פשוט בגלל שבדרך זו יהיה לכם פשוט יותר לראות מהן האפשרויות, מהם המחירים הצפויים וכן הלאה. אתם ממש לא רוצים להגיע למדינה בלי שאתם יודעים מי נגד מי, ובעיקר כמה זה עולה. ברוב המקרים, הסיכויים למצוא את ההצעה המשתלמת שתתאים לכם באמת קטנים בצורה משמעותית ללא אותו מחקר מקדים.

בעיקרון, רק אתם יודעים כמה אתם צפויים להשתמש במכשיר הסלולרי שלכם בחו"ל, ולכן צריכים להגדיר את זה בינכם לבין עצמכם לפני שאתם מקבלים את ההחלטה הסופית. אם יש לכם אינטרנט אלחוטי ללא תשלום במלון, יכול להיות שהחבילה שאתם רוכשים צריכה להיות מינימלית באופן יחסי. מנגד, במקומות בהם קשה לבנות על אינטרנט אלחוטי ללא תשלום בכל חלקה טובה – למשל במדינות המזרח הרחוק או אסיה – החבילות, כרטיסי הסים והפתרונות האחרים הופכים ללגיטימיים הרבה יותר. אם אתם לא יודעים להעריך כמה תצטרכו להשתמש, אפשר לבחור בחבילות המבוססות על שימוש, או לחלופין דווקא בחבילות שכן יהיו יקרות יותר, אבל יאפשרו לכם מרווח ביטחון מסוים ושקט נפשי.

היעד אליו אתם מגיעים חייב להיכנס גם הוא למשוואת הבחירה שלכם. לכל יבשת, מדינה ולעיתים גם עיר יש חוקים משלה מבחינת העלויות, אופני ההתקשרות וכן הלאה. בנוסף לכך, החבילות וכרטיסי הסים שרוכשים בישראל הם תלויי יעדים, ולא כל יעד אכן נכלל בכל  המסלולים. ככל שהמדינה זולה יותר כך נראה שיש סיכוי גדול יותר למצוא כרטיסי SIM מקומיים במחירים משתלמים, אבל זה לא מדע מדויק. מנגד, למדיניות מערביות ויקרות יותר אמנם יהיה צורך לשלם לעיתים סכומים גבוהים יותר, אך היתרון הוא היצע רחב של חבילות ואפשרות לבחירה בזו המתאימה לכם יותר.

ככה תוזילו את מחירי הטיסות!

מעודכן ל-11/2021

כלכלה שיתופית – כשהטכנולוגיה מסייעת להתמודדות עם יוקר המחיָה – מה זה בעצם כלכלה שיתופית? באילו תחומים זה קיים? ואיך זה משפיע על החיים שלנו?

השאלה הראשונה היא מהי בעצם כלכלה? הרבה אנשים פשוט יפתחו מילון או ויקיפדיה ויצטטו שאלו הן הפעילויות האנושיות המשמשות להשגה של אמצעים חומריים שהאדם זקוק להן לצורך הקיום והרווחה שלו. הכלכלה ה"מסורתית" מבוססת על שני צדדים, צרכן מצד אחד ומוכר/יצרן/נותן שירותים מהצד האחר. הכלכלה הנוכחית מטשטשת את הגבולות בין הצדדים האלה – ותודה לטכנולוגיה שמאיצה את זה. כלכלה שיתופית ( Collaborative Economy או Sharing Economy) היא מערכת כלכלית שמבוססת על שיתוף של מוצרים, שירותים ורכוש בין אנשים פרטיים. המטרה בכך היא לנצל בצורה טובה יותר את המשאבים שאנחנו משתמשים בהם, לאפשר לאנשים לקבל רווח כלכלי מהמשאבים שלהם ולהוזיל עלויות.

כשתראו את הדוגמאות הרבות שנציג כאן לכלכלה שיתופית, יכול להיות שתחשבו שלא מדובר בהמצאה של הגלגל. היבטים שונים של כלכלה שיתופית, למשל סחר חליפין, היו קיימים מאז ומעולם. ההבדל העיקרי הוא שכיום, בזכות הטכנולוגיה, הכל הופך לפשוט יותר ולנגיש יותר. יש לכך מחיר מסוים – עמלה שמשלמים לגורם המתווך או לפלטפורמה שעליה מתבססים  – אותו צריך לקחת בחשבון. מצד אחד זהו תשלום שיכול להיראות הוגן עבור התשתית שמאפשרת לקשר בין הצדדים להתקיים, אך מצד שני מדובר על ייקור מסוים של ההוצאה עבור הצד המקבל את השירות או המוצר ונגיסה מסוימת ברווחים של השני.

כשנתקלים בדבר מסוים, בטח בתחום הכלכלה, רוצים לדעת כצעד ראשון אם הוא משתלם ובאיזו מידה. במקרה של כלכלה שיתופית אפשר להצביע על לא מעט יתרונות מבחינה כלכלית. עם זאת, זוהי כלכלה "חדשה" יחסית, עם סיכונים שונים ביחס לכלכלה המסורתית, או אפילו עם התנהלות חוקית שלא ברורה תמיד. אז האם כלכלה שיתופית היא טובה או רעה? כדי להבין את זה צריך לבדוק את התחומים השונים בהם הכלכלה הזו נפוצה, כשלכל תחום יש חוקים משלו.

כי מלון זה יקר: תחום הדיור

הכלכלה השיתופית הפכה ליותר מטרנד בשנים האחרונות, וכיום היא מגמה שסוחפת אחריה רבים בארץ ובעולם. התחום המשמעותי הראשון בו הכלכלה השיתופית חיה, בועטת ונוכחת הוא תחום הנדל"ן. כיום יש תשתיות טכנולוגיות שמאפשרות לאנשים להשכיר את הבית הפרטי שלהם לאנשים אחרים, בעיקר לפרקי זמן קצרים (סאבלט). מצד אחד המשכירים נהנים מקבלת רווחים עבור מגורים בנכס שנמצא ברשותם ושעומד חסר שימוש בתקופה מסוימת, לדוגמא כשהם נוסעים לחו"ל. מצד שני אלה שמעוניינים להתארח בעיר מסוימת – במהלך טיול או ימי סידורים – יכולים להוזיל את עלויות השהייה שלהם. הסיבה לכך היא שעלות השהייה בדירות אלה תהיה לרוב זולה יותר מאשר פתרונות אירוח ולינה מקובלים, למשל מלונות. הרשתות החברתיות משחקות תפקיד מרכזי ביצירת הקשר בין שני הצדדים, עם שיתופים שאנשים עושים בפרופיל הפרטי שלהם או קבוצות ייעודיות: "סאבלט מפה לאוזן בתל אביב", לדוגמא, או "Sublet Jerusalem סאבלט ירושלים"

עיקר הקשרים בין הצדדים נוצרים באמצעות אתרים ייעודים, המוכר שבהם הוא Airbnb שמציע דירות שלמות, חדרים, בתים פרטיים, אחוזות ואפילו נכסים גדולים יותר (אחוזה או אי פרטי). גם בישראל מדובר במגמה משמעותית, עם אלפי דירות רשומות ועשרות אלפי לילות המוזמנים דרך האתר. מצד שני, יש המבקרים את הפלטפורמה על ה"תרומה" שלה לעליית מחירי הדיור בעולם או על העלמות מס הנעשות במסגרת זו: בדיקה של רשות המיסים שנערכה לפני שנים ספורות העלתה שאחד מבין שלושה אנשים שהשכירו את דירתם לא דיווחו על ההשכרה כחוק למס הכנסה. מידע נוסף על הפלטפורמה תמצאו באתר של Airbnb, שלצידה יש אתרים שמציעים מקומות לינה של אנשים פרטיים לצד אלה של גורמים עסקיים בתחום – אתרים דוגמת Booking.com.

תחום הרכב: שיתוף נסיעה

גם בתחום הרכב חשים את השפעות הכלכלה השיתופית ושיתופי נסיעה הופכים למקובלים הרבה יותר. העיקרון פשוט להבנה גם כאן: מישהו שנמצא בנסיעה פרטית מצרף אליו בתשלום אדם אחר אשר צריך להגיע לאותו מקום (או בסמוך אליו) באותו מועד. ללא הטכנולוגיה יצירת תיאום מהסוג הזה היא משימה בלתי אפשרית. הדוגמה המוכרת ביותר בעולם לתחבורה שיתופית היא חברת אובר (Uber), שמאפשרת לכל נהג להסיע נוסעים בתשלום ברכב הפרטי שלו. אובר מציעה אתר אינטרנט ואפליקציה ייעודיים שמשמשים ליצירת הקשר בין המסיע לנוסע. היא פועלת כיום בעשרות מדינות ובמאות ערים ברחבי העולם, בהן מדווח שמחירי הנסיעה בתחבורה הציבורית ירדו בכמה עשרות אחוזים. בישראל אין עדיין הסכמה בנוגע להפעלתה של אובר, בין השאר עקב ההתנגדות של ועדי נהגי המוניות אשר חוששים, ובצדק, שהפרנסה שלהם תיפגע בצורה אנושה כתוצאה מהשירות.

כיום פועלות בישראל אפליקציות המבוססות על שיתוף נסיעה, המוכרת מכולן היא Waze Rider אשר הושקה ביולי 2015. בצד החיובי לאפליקציות מהסוג הזה יש מספר יתרונות, שכן הן מצמצמות הוצאות נסיעה עבור אלה הזקוקים לטרמפ או הסעה (ביחס למוניות) – חלק מהסכום שהם משלמים מועבר לנהג וחלק, כ-15% במקרה של Waze Rider, לאפליקציה עצמה. הן גם עשויות להפחית את העומס בכבישים, אשר כידוע ציבור הנהגים סובל ממנו יותר ויותר בלא מעט אזורים בישראל. לשיתופי נסיעה לעומת זאת מספר חסרונות שצריך לשים לב אליהם, כמו למשל שהסעת נוסעים בשכר מבטלת למעשה את הביטוח הקיים עבור הרכב (בדקו את תנאי הפוליסה. סביר שהם מגדירים "הסעת נוסעים בשכר" כסייג לפוליסה), העלמת מיסים אפשרית מצד הנהגים או אפילו שאלות של בטיחות, כשלא ברור מי בדיוק יושב מאחורי ההגה או נכנס לרכב. במדינה כמו ישראל בה המצב הביטחוני רגיש תמיד, התמונה הופכת למורכבת: חשבו למשל על חייל, שאסור לו לפי הוראות צה"ל לנסוע בטרמפים, שעולה על רכב ובו טרוריסט, חלילה. או על נשים שעולות חסרות הגנה לרכב שהנוהג בו מעוניין לפגוע בהן. התרחישים האלה קיצוניים אבל בהחלט לא צריכים להיות מוגדרים כמדע בדיוני.

מיזמים נוספים של כלכלה שיתופית הנוגעים לתחום הרכב הם Sidercar או Relatrides, שמציעים מעבר לשיתוף הנסיעה גם אפשרות לבצע "השכרה" של הרכב לנהג אחר. אפשר להעביר את הרכב הפרטי לשימושו של האדם למשך מספר שעות, מה שיכול להיות נוח וזול אבל גם מעלה לא מעט סיכונים: שוב, מבחינת הביטוח לדוגמה.

הלוואת המונים: כי מי צריך את הבנקים?

את הסקירה אנחנו ממשיכים עם תחום ההלוואות, שיש לו מספר שמות היום: הלוואות המונים, הלוואות חברתיות או הלוואות עמית לעמית (p2p). זהו קונספט שנמצא בעלייה משמעותית מאוד בשנים האחרונות, בין השאר עקב המונופול היחסי של הבנקים על התחום והעובדה שתנאי ההלוואות שהם מספקים רחוקים מלהיות אופטימליים עבור הלקוחות שלהם. הלוואות המונים מצריכות פלטפורמה משותפת שתחבר בין שני הצדדים בתהליך, בהם אדם/עסק קטן המעוניין להלוות כסף (בתנאים שונים) ולצד זה אדם/עסק קטן שזקוק לכספים, כאשר הקישור הוא אנונימי. האדם הזקוק לכספים מפרט לאיזו הלוואה הוא זקוק, מבחינת סכום הכסף, משך הזמן של ההלוואה וכן הלאה. המודעה מפורסמת באתר ומזמינה את המלווים השונים להציע הצעות שונות – בדרך כלל ההלוואות הגדולות יחולקו למספר הלוואות קטנות במטרה לפזר סיכונים. מפתחי הפלטפורמות האלה מנסים להכניס לזירה רק גורמים העומדים במספר תנאים כלכליים מוגדרים, במטרה להקטין את רמת הסיכון של ההלוואות שהם מעורבים בהן (שמטבע הדברים קיימת). ההערכה שמבצעת החברה המספקת את התשתית לגבי הסבירות לחדלות הפירעון של הגורם הלווה תגדיר את תנאי ההלוואה האפשריים של הלווה, כאשר סיכון גבוה יביא לריבית גבוהה ולהיפך.

לכל סכום הלוואה מצורפת עמלה, ששני הצדדים נדרשים לשלם, אבל בדרך כלל היא לא גבוהה יותר מדי בגלל העלות הנמוכה של שירותי ה"תיווך" והקמת הפלטפורמה, אבל בעיקר הרצון להפוך אותן לזירות כלכליות אטרקטיביות עבור כל אחד מהמעורבים. בין הפלטפורמות הבולטות בתחום תמצאו את Lending Club, המובילה בשדה המשחק, כשגם פיתוחים ישראליים הופכים ללגיטימיים יותר ויותר: שמות דוגמת ELOAN, בלנדר ואחרים.

ואם כבר בנקים – עוד קונספט שנשמע דמיוני עד לפני מספר שנים הוא הבנק השיתופי, שמהווה אף הוא חלק בלתי נפרד מהכלכלה השיתופית כיום. בנק שיתופי הוא בעצם בנק אשר הבעלות עליו היא של אלה החברים בו, שמשמשים באותה מידה כצרכנים או כלקוחות שלו. למרות שהבנק מתיימר להעניק שירותים בנקאיים מקובלים, דוגמת הפקדה של כספים, ניהול חשבונות או מתן הלוואות, ברור שפוטנציאל הסיכון כאן גדול בהיעדר בסיס כלכלי מושק שמזוהה היום עם הבנקים המסורתיים (במידה זו או אחרת). הקונספט המעניין הזה, בו שמות בולטים דוגמת Rebobank, עשה במהלך השנים "עלייה" לישראל כשהדוגמה המרכזית לכך היא הבנק הקואופרטיבי אופק.

על הקשר שבין כלכלה שיתופית לתעסוקה

אפיקי הכלכלה השיתופית שהוזכרו כאן מאפשרים קבלת רווחים מסוימים, אבל ברור שקשה לבנות על אפשרות להתפרנס מהם באופן מלא. החדשות הטובות הן שהכלכלה השיתופית מציעה פתרונות גם מהבחינה הזו, גם אם באופן מעט שונה ממה שתואר מעלה. העיקרון המרכזי כאן הוא שבאמצעות פלטפורמות טכנולוגיות – אפליקציה, אתר אינטרנט, עמוד פייסבוק ועוד – יכולים אנשים להציע את שירותיהם לאחרים שזקוקים לסיוע או לאנשי מקצוע בתחום מסוים. בניגוד לזירות שתוארו מעלה זוהי זירה בה פועלים גם אנשי מקצוע במלוא מובן המילה, אך עדיין הדגש הוא על היבטים שיתופיים, החלפה של כישרונות או אפילו מוחות. בממשקים דוגמת Fiverr הישראלי או iPerHour יכולים אנשים להציע שירותים שונים, אך עם עמלת תיווך בגובה של כ-20% לממשק שיאפשר לקישורים האלה להתבצע. באמצעות הממשק מתבצע לא רק הקישור בין האנשים אלא גם שלבים אחרים בתהליך, דוגמת העברה של קבצים מאחד לאחד או אפילו התשלום על העבודה.

"בארטר", או סחר חליפין, הוא מונח אחר שחשוב להכניס לתמונה כשמדברים על כלכלה שיתופית. סחר החליפין הזה יכול להיות גם עבור כישורים, בשיטת "עשה לי ואעשה לך": שני צדדים שלכל אחד מהם כישורים, יכולות וסל שירותים שונה מציעים אותם לשני, ובתמורה מקבלים שירות בערך באותו היקף. לדוגמה, אדם שמעניק שיעורי נגינה על גיטרה יכול לעשות את זה ללא תשלום, לכאורה, תוך שהוא מקבל בתמורה שיעורים בפוטושופ מאדם שזוהי ההתמחות שלו. היתרון כאן הוא שאין צורך בתמחור העבודות בתשלום, ולכן גם לא בדיווח על המיסים (בהנחה שצריך לעשות את זה בחלק ניכר מהממשקים שתוארו כאן). עם זאת, זה ממש לא פשוט להשוות בין פעולות מתחומים שונים, ועוד מבלי שמעריכים כל אחת מהן בצורה כספית. בין השאלות שצפויות לעלות: האם שעה של לימודי נגינה באמת משולה לשעה של הדרכת פוטושופ? מה הידע המקצועי הדרוש בכל אחד מהמקרים? וכמה "עולה" שעת עבודה? בכל מקרה, בפייסבוק למשל תמצאו קבוצות שמציעות החלפה של שירותים או מוצרים – תגיעו אליהם בחיפוש פשוט של מונחים שונים עם המילה "בארטר" בעברית או באנגלית.

עוד קונספט מעניין שצמח לא מזמן אבל איבד קצת מהתנופה שלו הוא WeWork וחברות אחרות שפועלות על פי אותו קונספט. לכאורה, אין כאן יותר מדי אלמנטים של כלכלה שיתופית: הממשק מאפשר השכרה של חללי עבודה, מה שמוצע על ידי גורמים שונים כיום גם בלי קשר לכלכלה השיתופית. מה שמעניין ושרלוונטי יותר לענייננו הוא שחללי העבודה עצמם הם משותפים, כאשר יש בהם דגש על הפריה הדדית ועל יצירת שיתופי פעולה בין אלה הנמצאים באותו שטח.

הסקירה המקיפה שלנו כאן מאפשרת ללמוד שהכלכלה השיתופית ככל הנראה תהיה כאן גם בשנים הקרובות, ויכול מאוד להיות שהחשיבות שלה תהיה מכרעת עוד יותר ביחס לכלכלה ה"מסורתית". מעניין יהיה לראות כיצד הגורמים הפרטיים והעסקיים מיישרים קו עם מה שעשוי להשפיע על כל אחד מאיתנו, ואילו עוד אפשרויות פותחת עבורנו הטכנולוגיה.

האם מותר להשכיר דירה דרך Airbnb?

השכרת רכבים מאנשים פרטיים – מעכשיו בתל אביב; כמה זה עולה?

מגורים משותפים – מה זה? והאם זה כדאי?

מעודכן ל-12/2021

מהם דמי ניהול ולמה הם כל כך חשובים?

בקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות נאמנות וכלים פיננסיים אחרים יש מעין אותיות "קטנות" שההשפעה שלהן על הכספים שנקבל בסופה של תקופה היא גדולה מאוד – דמי הניהול של מנהל ההשקעות. אומנם סביר להניח שהיינו שמחים להיפטר מהם, אבל המציאות היא שלרוב הם בלתי נמנעים, שכן מדובר בשכר של מנהל ההשקעות בקרן הפנסיה, קופת הגמל, קרן הנאמנות וכו'. אלו הם כללי המשחק – הגופים האלו מנהלים את הכסף שלנו ואנחנו בתמורה משלמים להם דמי ניהול שנתיים.

השאלה היא כמה והאם דמי הניהול מוצדקים.

קרן פנסיה ברירת מחדל – ככה תפחיתו את דמי הניהול

מחשבון דמי ניהול בקרן פנסיה – ככה תדעו כמה תחסכו בדמי הניהול

חשוב לציין שכיום, כשהריבית בתחתית, האפיקים הסולידיים מספקים תשואות נמוכות מאוד הקרובות לרצפה. התשואות האלו לא מצדיקות דמי ניהול גבוהים, ובמקרים לא מעטים זה דווקא המצב – דמי ניהול גבוהים ש"אוכלים" בעצם את כל התשואה, ולפעמים אפילו עולים עליה. באפיקים סולידיים קשה היום לייצר תשואה שנתית של 1%, זה יעד קשה להשגה ובפועל גם 0.5% זה לא עניין של מה בכך. לכן חשוב שתדעו מה דמי הניהול שלכם, כי כל עשירית אחוז קובעת, וגם שיש לכם אפשרות לעבור (ברוב המקרים – תלוי במכשיר הפיננסי) למנהלי השקעות שמציעים לכם עלויות/דמי ניהול נמוכים יותר.

אגב, המצב הזה נמשך כבר כמה שנים, והוא בולט בקרנות הנאמנות השקליות – קרנות נאמנות שמייצרות תשואה נמוכה יחסית בשנתיים האחרונות, אך יש מנהלי השקעות שגובים דמי ניהול של 0.5% ויותר באפיק הזה.

מהם דמי ניהול?   

דמי ניהול הם עמלה שגובים מאיתנו גופים שונים עבור ניהול חשבונות, תיקי השקעות, קרנות, קופות וכן הלאה. דמי הניהול יעמדו לרוב על כמה עשיריות האחוז או על אחוזים בודדים מסכום ההשקעה, אבל יש בכך מלכודת שחייבים לשים לב אליה: מה שנראה על הנייר נמוך עלול להגיע בתוכניות ארוכות טווח לסכומים של עשרות או מאות אלפי שקלים. הבעיה היא שישראלים רבים פשוט לא שמים לב לדמי הניהול שהם משלמים, וגם לא מודעים לאפשרויות העומדות בפניהם לצמצם אותם באמצעות כמה פעולות די פשוטות.

על מה בעצם משלמים?

יש אנשים הסבורים שדמי הניהול הם בעיקר דרך של הגופים הפיננסיים "לעשות עלינו קופה", אבל מנקודת המבט של החברות הפיננסיות גביית דמי ניהול היא הגיונית ומתבקשת. את דמי הניהול אנחנו משלמים עבור קבלת ההחלטות ועבור הניהול השוטף בפועל במוצר הפנסיוני שלנו, בקרן הנאמנות, ובכלל בכל המכשירים הפיננסיים. דמי הניהול עשויים להיגבות באופן אחיד מכלל הלקוחות של אותו גוף, אם כי יש מכשירים פנסיוניים שבהם נקבעים לכל חוסך דמי ניהול משלו בהתאם למסלול, להיקף הכספים שמנוהלים בקרן הפנסיה ולמאפיינים הכלכליים של החוסך, כמו גיל או רמת הכנסה. מעבר לכך, יש חשיבות גדולה אם הקרן הזו היא עצמאית – של הלקוח מול חברת ניהול ההשקעות, או שמדובר בכספים שמנוהלים דרך מקום עבודה. ככל שמקום העבודה יותר גדול ויותר חזק, אזי יכולת המיקוח שלו מול הגופים המוסדיים גדולה יותר, ובהתאמה דמי הניהול נמוכים יותר. כך לדוגמה, בניהול כספי הפנסיה של העובדים בחברת החשמל, הכוללים הפרשות שוטפות של המעסיק והעובד, דמי הניהול אפסיים.

צריך להבחין בין שני סוגים של דמי ניהול, או אם תרצו של אופן הגבייה שלהם. הסוג הראשון, שקיים ברוב המוצרים הפיננסיים, הוא דמי ניהול על סכום ההשקעה, דמי ניהול על הצבירה, שנגבים באופן תקופתי, כאחוז קבוע מכלל החיסכון שיש באותו מוצר. לדוגמה, יש לכם 100 אלף שקל בקרן הנאמנות ודמי הניהול הם 0.5%, אזי תשלמו דמי ניהול כוללים בסך של 500 שקל בשנה. הסוג השני הוא דמי ניהול מהפקדות, כשמם כן הם, נגבים על כל הפקדה חדשה שנעשית למוצר הפיננסי, כך שהם לא ייגבו על קופות שאינן פעילות בנקודת זמן מסוימת.  בישראל יש דמי ניהול מקסימליים שמותרים בחוק לכל מוצר, אך כמובן שהשאיפה שלכם היא להיות כמה שיותר רחוקים מהם, לכיוון המינימום האפשרי.

גובה דמי הניהול

גם אם ברור מדוע נגבים דמי הניהול, עולה פעמים רבות שאלה אחרת: האם הם פשוט לא גבוהים מדי? ובכן, במקרים רבים כאמור מדובר בדמי ניהול גבוהים ולא פרופורציונליים, אבל זה בידיים שלכם. בכל אפיק השקעה יש תחרות בין הגופים המוסדיים – בחיסכון הפנסיוני יש תחרות גדולה, בתחום קופות הגמל התחרות חזקה, וגם בתעשיית קרנות הנאמנות. התחרות הזו גורמת לכך שלאורך זמן יש ירידה בדמי הניהול, ויש מנהלי השקעות שמציעים מכשירים עם דמי ניהול נמוכים. אז נכון שלא רק דמי הניהול חשובים, אנחנו רוצים להשקיע אצל מנהל השקעות שיודע לייצר תשואה, אבל ככל שהסיכוי לתשואה נמוך יותר – ובאפיקים הסולידיים הסיכוי לתשואה נמוך במיוחד בגלל הריבית הנמוכה, החשיבות של בחירה על פי דמי הניהול עולה.

לכן צריך תמיד להיות עם האצבע על הדופק ולבחון את תשואת ההשקעה ואת דמי הניהול שאתם משלמים. במקרים מסוימים, בעיקר בחיסכון פנסיוני – קרנות פנסיה, קופות גמל, מספיק שתבקשו להפחית את דמי הניהול כדי שמנהל הקרן הקופה יסכים. אם תנפנפו בעזיבה, בכלל הסיכוי שלכם לקבל תנאים טובים יותר, יגדל.

על כל פנים, דמי הניהול המקסימליים בחיסכון הפנסיוני נכון לסוף 2021 הם:

• קרנות פנסיה – החברות יכולות לגבות עד 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות.
• קופות גמל – עד 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות. כיום, רוב הגופים הפיננסיים גובים רק דמי ניהול על הצבירה, בייחוד בקופות החדשות, שנפתחו מאז 2015.
• ביטוח מנהלים – עד 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות.
• קרן השתלמות – נגבים דמי ניהול על הצבירה בלבד, בגובה מקסימלי של 2% לשנה.

כדי להבין את רוע הגזירה שבדמי ניהול גבוהים "מדי", ניקח דוגמה כללית וסכמטית מאוד. שימו לב שהדוגמה בסיסית ולא מתייחסת לשאלות כמו ריביות או תשואות, שמשפיעות כמובן על אטרקטיביות המוצר הפיננסי. נניח חוסך אשר מרוויח 15,000 שקל בחודש ומפקיד לקופת גמל בכל חודש 2,625 שקל, על פי החישוב של הפרשה בגובה 17.5% מהמשכורת. בתקופה של 30 שנה היו אמורים להצטבר לו בקרן, בלי הריביות והתשואות, לפחות כ-945,000 שקל (2,625 שקל כפול 12 כפול 30). בהנחה שדמי הניהול שהוא משלם הם מקסימליים, על ההפקדות הוא ישלם 4%, כלומר 105 שקל בחודש, 1,260 שקל בשנה וכ-37,800 שקל בתקופה של 30 שנה. על הצבירה הוא משלם בכל שנה 1.05%: החל מכ-330 שקל לפחות בשנה הראשונה וסכום שתופח בצורה משמעותית בשנים האחרונות, ככל שהצבירה עולה (לכן זה בלתי אפשרי לחשב מראש את דמי הניהול האלה). בקיצור, בלי להיכנס לחישובים פרטניים ברור שמדובר כאן בסכומים של עשרות ולרוב גם מאות אלפי שקלים שנגזלים מהחיסכון שלכם. לכן, גם אם האדם שמוכר לכם את התוכנית הפיננסית יטען שמדובר "רק" בשקלים בודדים בחודש, או בעשרות שקלים בשנה, דעו לכם שבפועל יכול להיות שמדובר בסכומים גבוהים מאוד. אתם עלולים לגלות שעשרות אחוזים, או אפילו שליש מהחיסכון שלכם, מועבר לגופים השונים במסגרת דמי הניהול.

הנה חישוב הרבה יותר מדויק – במחשבון השפעת דמי הניהול על פנסיה, תוכלו לבחון כמה כסף יהיה לכם בסוף התקופה, וכן לבדוק כמה כסף יהיה לכם בהנחה שתעברו לפנסיית ברירת מחדל, המאפשרות ניהול פנסיוני בדמי ניהול מאוד נמוכים (על קרנות פנסיה ברירת מחדל תוכלו לקרוא כאן). ההפרשים עשויים להיות ענקיים – מאות אלפי שקלים – שווה לבדוק!

נקודה שחשוב להתעכב עליה היא שככל שלאדם מסוים יש "כוח" מול הגוף הפיננסי, כך תנאי דמי הניהול שלו יכולים להיות משופרים. זו גם כאמור הסיבה לכך שאנשים העובדים בגופים גדולים נהנים לא פעם מדמי ניהול מופחתים. שמות כלכליים חזקים מקנים לעובדים שלהם תנאים אטרקטיביים של דמי ניהול, כפי שתוכלו לראות בבדיקה שביצענו עבורכם לפני מספר שנים. אם אתם עובדים בבזק, במיקרוסופט, באלביט מערכות, בבנק הפועלים ובגופים אחרים תוכלו להצטרף לתוכניות שונות עם דמי ניהול נמוכים. המצב הזה מעט אבסורדי מכיוון שהוא מעניק תנאים טובים יותר ל"חזקים", ובכך מחזק את מעמדם על חשבונם של ה"חלשים", שלוקחים חלק משמעותי יותר במימון של בעלי ההכנסות הגבוהות ואלה העובדים בגופים המסודרים. אבל המצב הזה הוא עובדה, ואפילו די מקובל בלא מעט זירות כלכליות כיום.

צריך לזכור שזה לא בהכרח שמקום עבודה גדול באמת יוכל להבטיח לכם דמי ניהול משתלמים. יש מקרים שבהם "בחוץ" תוכלו למצוא תנאים אטרקטיביים יותר. נסו לבדוק את דמי הניהול ביחס לשיעור המקסימלי שניתן לגבות, אבל בעיקר ביחס להצעות אחרות שאתם נתקלים בהן. לפעמים תוכלו להקטין את דמי הניהול בהגדלת הסכום שאתם מפקידים, אבל מומלץ שלא "להתפרע" יותר מדי אלא לבחור בסכום סביר, שלא יחנוק אתכם או יקשה עליכם בחיי היום יום. כדי להגיע לעתיד, חשוב ככל שיהיה, צריך קודם כל לעבור את ההווה.

כלים לבחינת דמי הניהול

כל אדם חייב לבדוק את דמי הניהול שהוא משלם בפועל, ולנסות כמובן להוריד אותם. במעמד ההצטרפות לקרן, קופה או כל מוצר אחר הגובה דמי ניהול, בדקו מה דמי הניהול שאתם אמורים לשלם עבור הקפדה וחיסכון גם יחד. כשאתם מקבלים את הדוחות החודשיים, הרבעוניים או השנתיים, בדקו שוב את גובה דמי הניהול. חשוב לראות אם דמי הניהול משתנים לרעה, וזה בהחלט יכול לקרות עקב שינוי בדמי הניהול בתוך התקופה או בגלל טעות טכנית (או אם תרצו "שיטת מצליח"). כמו כן, יש מקרים של  שינוי בתנאי התוכנית או התניה שנעשתה מראש לגבי דמי הניהול – נניח דמי ניהול מופחתים לשנה או לשנתיים, ולאחר מכן העלאה שלהם. בכל מקרה מומלץ להיות עם האצבע על הדופק ולקחת בחשבון שהאחריות לביצוע הבדיקות האלה היא שלכם.

יש כיום כלים שיכולים להקל עליכם את מלאכת החישוב וההשוואה של דמי הניהול. באתר שלנו תמצאו מחשבונים שונים שיאפשרו לכם לחשב, בפשטות, את ההשפעה של דמי הניהול במוצרים השונים על החיסכון שלכם. כל שתצטרכו לעשות הוא להגדיר מהו סכום ההשקעה במוצר הפנסיוני ומהם דמי הניהול שאתם משלמים בפועל, לעומת אלה שהגדרנו כמומלצים. הכלי הזה יציג עבורכם את דמי הניהול בכל אחד מהמצבים, מה שיאפשר לכם להבין את משמעותו של כל שינוי בדמי הניהול. המחשבונים האלה מספקים מידע כללי ולא מחייב, מאחר שפרמטרים שונים משפיעים על כל מוצר פיננסי מבחינת התשואה, אבל הם בהחלט יאפשרו לכם להבין מי נגד מי.

אתר גמל נט, כלי של אגף שוק ההון הביטוח והחיסכון במשרד האוצר, הוא מקום נוסף שבו אתם יכולים להתחיל את החיפוש שלכם אחר הקרן, הקופה, הביטוח או תוכנית החיסכון האידיאלית. לגבי כל מוצר שאתם מעוניינים לבדוק תוכלו לראות את התשואות המצטברות לתקופת הדיווח ולפרקי זמן של שלוש או חמש שנים אחורנית, שיעור הריבית חסרת הסיכון, שיעור ממוצע של דמי הניהול בקופה, יתרת הנכסים, הצבירה נטו ועוד פרמטרים שצריכים להשפיע על ההחלטה שתקבלו בסופו של דבר. מידע נוסף והתנסות במערכת תוכלו למצוא כאן.

מחשבון דמי הניהול של משרד האוצר הוא כלי נוסף שיכול לעזור לכם. הוא מציג את דמי הניהול המוצעים על ידי חברות וגופי הביטוח, הפנסיה והגמל. מה שנדרש לעשות הוא לבחור מוצרים להצגה/בדיקה ולמלא את המעמד שלכם (שכירים או עצמאים), הגיל, סכום הצבירה הנוכחי, סכום ההפקדה החודשי ודמי הניהול הנוכחיים, הן מההפקדה והן מהצבירה. הכלי יציג עבורכם את ההצעות של הגופים הפיננסיים השונים, ואת דמי הניהול שצריך לשלם להם בכל אחד מהמקרים. זהו לא הפרמטר היחיד שאתם צריכים להתחשב בו, כפי שנראה בהמשך, אבל הוא בהחלט צריך להיות חלק מרכזי בבחירה שאתם מבצעים.

לא רק דמי ניהול

חברות רבות מנסות לפתות לקוחות או חוסכים חדשים באמצעות דמי ניהול הנמוכים מהממוצע או אפילו מהמקובל בתחום. אבל האם זה באמת אטרקטיבי? כאן עולה שאלה חשובה מאוד, שהתשובה עליה לא בהכרח ברורה. יש שטוענים כי לא רק דמי הניהול הם שצריכים להעסיק אתכם, אלא בעיקר התשואות: קרן או תוכנית שלא צוברים עבורכם תשואות יהיו לא יעילות, גם אם דמי הניהול שלהן נמוכים. אלא שכיום, בעידן של ריבית אפסית, התשואות נמוכות, וזה מחזק את קריטריון ההשקעה לפי שיעור דמי הניהול. הגישה השנייה גורסת כי עיקר החיסכון יכול להתקבל דרך הפחתת דמי הניהול – כשידוע שהם עשויים להגיע אפילו לכ-30%-40% מהצבירה  – ולכן מוצרים עם תשואות נמוכות אבל גם דמי ניהול נמוכים יהיו אטרקטיביים יותר.

צריך לקחת בחשבון שהתחום הזה הוא נזיל והמצב עשוי להשתנות בכל שנה ולאורך תקופות ארוכות. רצוי שהשאיפה שלכם בכל מקרה תהיה הפחתה של דמי הניהול ושיעור תשואה סביר בהחלט. כל מוצר שמתקרב לקיים את התנאים האלה, יכול בהחלט להיות פתרון פיננסי טוב עבורכם. אל תהססו לבדוק כמה שיותר הצעות לפני שאתם מחליטים לכאן או לכאן, לעמת את הגופים הפיננסיים עם המתחרים, להתמקח ולנסות לשפר את התנאים. זכרו כי בניגוד למה שרבים חושבים, דווקא כן יש לכם מספיק כוח בידיים.

מחשבוני דמי ניהול

השפעת דמי הניהול בקרנות הנאמנות 

השפעת דמי ניהול בקרנות אג"ח

השפעת  דמי הניהול בקרנות כספיות

מחשבון השפעת דמי הניהול בקרנות הפנסיה – כמה תחסכו במעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל

דמי ניהול סמויים בקרנות ההשתלמות – היכנסו לבדוק אם גובים מכם (בלי שידעתם)

מעודכן ל-03/2018

משק חקלאי – איך מעניקים זכויות לבן ממשיך? משמעות, חשיבות ודגשים חשובים 

יש לכם זכויות במושב, קיבוץ או משק חקלאי כלשהו, ואתם כבר חושבים על הדורות הבאים – הילדים שלכם, שיקבלו את הזכויות ויהיו ממשיכי הדרך שלכם. האמת היא שהמצב הזה מורכב הרבה יותר ממה שרבים חושבים. התקנות בישראל מאפשרות שרק בן/בת/נכד/נכדה אחד/אחת יוגדרו כבנים ממשיכים. על פי ההגדרה היבשה, בן ממשיך הוא "בן אחד בלבד או בן מאומץ אחד או נכד אחד של בעל משק, לרבות בן זוגו, המחזיק בעצמו או מכוח התחייבות בלתי חוזרת בכתב של הוריו או מכוח ירושה, במשק חקלאי, כבעל, כחוכר, כחוכר משנה, או כבר-רשות לתקופה בלתי קצובה או לשנה לפחות של מוסד מיישב והאגודה או של האגודה כשאין מוסד מיישב" (מתוך תקנות האגודות השיתופיות משנת 1973).

להגדרה כבן ממשיך יש השלכות משמעותיות ותמורות חיוביות עבור מי שהוגדר ככזה: בניית הבית בחלקה שליד ההורים, השתתפות שלו בעיבוד המשק החקלאי ובעיקר בעלות על המשק לאחר פטירתם של ההורים, חלילה (עם זאת, בנים אחרים כן יכולים להיות חברים במשק בצורה זו או אחרת). ההגדרה הזו עשויה להשפיע גם על ההורים, כאשר בחלק מהאגודות והמושבים העברת הזכויות הזו לבן ממשיך מבטלת למעשה את הזכות של ההורים להיות חברים באגודה. המושכות כאן עוברות באופן מלא לילד, ולכן ההורים עלולים להיכנס למלכוד: מצד אחד, יכול להיות שהם יהיו מעוניינים לטפל בסוגיית הזכויות על המשק שלהם בהקדם האפשרי. מן העבר השני, הצעדים האלה עלולים לפגוע בזכויות שלהם.

מרגע שהופכים בן ממשיך לשותף בנכס ולחלק מהבעלים שלו, משתנים חוקי המשחק ביחס לנכס. ההורים צריכים לערב את הבן הממשיך בקבלת ההחלטות, וצריכים את הסכמתו לפעולות שונות (למשל מכירה של המשק החקלאי לאחרים). מנקודת המבט של הבן הממשיך, הזכות הקניינית המלאה תינתן למעשה רק לאחר מות ההורים. כך לדוגמא הוא לא יכול להחליט למכור את הנכס טרם פטירתם מבלי שהוא מקבל את ההסכמה שלהם לכך.

האתגר: למנוע סכסוך משפחתי

הסיבה לכך שאפשר למנות רק בן אחד כבן ממשיך היא הרצון של מנהל מקרקעי ישראל שלא לחלק או לפצל יחידות חקלאיות, תוך שמירה על הייעוד הראשוני של המשק ומניעת הפגיעה בכושר ההתקיימות שלו ככזה. מעצם ההגדרה של בן ממשיך בנחלה חקלאית, ברור מדוע בעלי הנחלה הממוצעים צפויים להשקיע בהחלטה הזו לא מעט מחשבה, ובצדק גמור. מדובר בנושא מאד נפיץ, שעלול לגרום במצבים החמורים למרירות בקרב בני הבית שלא מקבלים את הזכות על הנחלה, או אפילו לסכסוך משפחתי שמאיים על קיום המשפחה.

חשוב שלזכור שמרגע שמקבלים את ההחלטה, קשה מאד לשנות אותה. את הביטול אי אפשר לעשות באופן חד צדדי, מטבע הדברים, ונדרשת לצורך זה הסכמה של כל אחד מהצדדים. יש מקרים בהם המחלוקת עשויה להגיע לשדה המשחק המשפטי, למשל כשיש חשש שההחלטה של ההורים התקבלה ממניעים שאינם חוקיים או תקינים, מה שיוצר מקרה מורכב עוד יותר.

סיבה נוספת למורכבות קשורה לשינוי ההגדרה המעשית של משק חקלאי במהלך השנים. בשנים עברו, זה היה נפוץ הרבה יותר שבנים ייבנו את הבית שלהם ליד הוריהם, ושיקחו חלק בעיבוד הקרקע ובעבודות חקלאות שונות. כיום זה ממש לא ככה: רוב המשקים החקלאיים משמשים למגורים, כך שהשיקולים שמכניסים ההורים לתמונה צריכים להיות שונים. הם לא רק מחליטים מי יוכל לעזור להם במידה הרבה ביותר בניהול המשק, אלא יותר מי צריך או ראוי לקבל את הזכויות על המגרש ועל הנכסים שבו. המצב כיום לא שונה בהרבה מחלוקת נכסי נדל"ן בירושה, ויש הורים שמחליטים פשוט להעניק את הזכות להיות בן ממשיך לאחד הבנים – בעוד שאת שאר הנכסים הם מחלקים בין בני המשפחה האחרים, במטרה להביא לתמונה שוויונית פחות או יותר. יש לציין שנטייה של חלק מבתי המשפט בישראל כיום היא לנקוט בגישה שוויונית בכל מקרה, גם אם עושה רושם שההורים מסיבותיהם שלהם דווקא כן היו מעוניינים שאחד הבנים שלהם יקבל את מרבית או אפילו מלוא נתח העוגה.

לפעמים, צריך פשוט להוריש את הזכות

ומה קורה כאשר ההורים לא מגדירים מראש מי יהיה הבן הממשיך, ונפטרים בטרם עת? במצב הזה אנחנו צריכים להסתכל בסעיף 114 בחוק הירושה, שמתייחס לחוק הירושה במקרה של משק חקלאי. הסעיף מגדיר שהמשק יימסר ל"יורש המוכן ומסוגל לקיימו, והוא יפצה את היורשים האחרים במידה ששווי המשק עולה על המגיע לו מן העזבון". ניקח לדוגמא הורים לשלושה ילדים שמחלקים ביניהם סכום של 1,200,000 ש"ח, כך שכל אחד מהילדים מקבל 400,000 ש"ח. אם המשק מוערך בחצי מיליון שקלים, צריך הבן הממשיך לפצות את היורשים הפוטנציאלים האחרים מבחינה כספית.

אם אין הסכמה בין היורשים בשאלה למי מהם יש את היכולת לקיים את המשק, או אפילו ביחס להשתייכות חלק מהנכסים על המשק, יעבור הכדור לשדה המשחק המשפטי (ולכן צריך להתכונן להליך ארוך ודי מסועף). הסעיף השלישי בחוק מקנה עדיפות לבן הזוג של המוריש על פני יורשים פוטנציאליים אחרים, בעוד שבסעיף ד' מוגדר שיורש שעבד, ניהל והשקיע במשק החקלאי, מבלי שקיבל על זה תמורה ראויה, יילקח בחשבון בקביעת סכום הפיצויים.

ואפרופו שאלת הירושה – צריך לשאול מה ההבדל בין העברת זכויות של בן ממשיך לבין הענקת הנכס או המשק לו בירושה. זכויות רבות מבין אלה של הבן הממשיך אפשר להגדיר הרי גם במסגרת צוואה, שיכולה להיות תקפה. ההבדל העיקרי הוא שהעברת הזכויות משפיעה על ההורים גם בחייהם, וזאת להבדיל מצוואה שתיכנס לתמונה במלואה רק אחרי שהם יעברו לעולם הבא: לכן, אי אפשר למעשה להעביר זכויות לבן מסוים רק לאחר מות ההורים, מכיוון שאז מדובר על צוואה שמצריכה הליך שונה לחלוטין. פסיקה חשובה של בית המשפט משנת 1994 מתייחסת לתרחיש הזה. במקרה הזה התפתח סכסוך בין נכד לאשתו, לאחר שהם הוגדרו כבנים ממשיכים, ועזבו כתוצאה מהריב את המושב בו הייתה אמורה להיות להם הזכות. במסגרת הפסיקה של בית המשפט הוא קבע שהחתימה במצב הזה תקפה רק לאחר המוות, ומכאן שהיא על תקן צוואה. העברת הזכויות לנכד ואשתו והגדרתם כבנים ממשיכים בוטלה כתוצאה מכך.

הבדל מרכזי אחר הוא שבניגוד להעברת זכויות ולהגדרת בן ממשיך, את הצוואה אפשר לשנות במהלך השנים לפני הפטירה של ההורה (ולפעמים גם אחריה), בניגוד למקרה של בן ממשיך בו ההתחייבות היא בלתי חוזרת ובלתי ניתנת לשינוי. גם במקרה של צוואה יש כאן צורך בהליך פרוצדורלי שעלול לא להיות פשוט, אבל הוא בכל מקרה אפשרי ופשוט פי כמה ביחס לביטול או שינוי הגדרה של בן מסוים כבן ממשיך במשק חקלאי.

אופן המינוי של בן ממשיך

כדי לדעת איך בדיוק למנות בן ממשיך במשק חקלאי צריך לבחון את הסכם החכירה של הקרקע שקיים באגודה שמשתייכים אליה. יש מספר אופציות, לכל אחת מהן הליך הבקשה הוא שונה. המקרה הראשון הוא של הסכם משולש, שחל בין האגודה, הסוכנות היהודית לארץ ישראל ומנהל מקרקעי ישראל. בהסכמים מהסוג הזה נדרשים ההורים לחתום על הצהרה והתחייבות כלפי מי שנבחר להיות הבן הממשיך, שמצידו צריך לחתום ולהצהיר על הרצון שלו להיות הממשיך. השלב הבא הוא אימות המסמכים על ידי עורך דין, שמעבירים אותם לאגודה שאמורה להמליץ על המינוי אם הכל בסדר. השלב הבא הוא העברת הטפסים לסוכנות, לקראת החתימה עליהם והאישור הסופי שלהם. העברת הזכויות בפועל תתבצע עם הפטירה של אחרון ההורים.

המצב השני הוא הסכם דו צדדי, שנחתם בין האגודה לבין הרשות ללא מעורבות של הסוכנות. המינוי כאן הוא מעט פשוט יותר, כאשר כל שנדרש מההורים לעשות הוא להודיע בכתב לאגודה שהם מעוניינים למנות בן ממשיך. האגודה השיתופית מחליטה אם לקבל את הבן כחבר אגודה, בהתאם למאפייני הבקשה. השלב הבא הוא אישור של הגדרת הבן כממשיך בועד ובאסיפה הכללית של האגודה, ולכן מכן רישום הזכויות מבחינה טכנית.

אין כמו במבה – איפה הבמבה הזולה ביותר (והיכן היקרה ביותר?)

(כתבה פורסמה ב-25 באוקטובר)

כל ישראלי גדל על זה ש"אין, אין, אין כמו במבה", כשרואים לזה עדות ברורה (ולאורך שנים) ברכישות שאנחנו מבצעים בסופר. באופן כמעט מסורתי במבה, מבית אסם, היא החטיף הנמכר ביותר בישראל: בשנים האחרונות הוציא הצרכן הישראלי כ-220  מיליון שקל (לשנה) על המותג במבה של אוסם, יותר מחמישית מכלל הרכישות של חטיפים בכלל.

אבל כמה עולה במבה? ואיפה בדיוק מומלץ לרכוש אותה? קשה לענות על התשובה הזו בהתחשב בעובדה שיש סוגים שונים של במבה, בגדלים שונים ובאריזות שונות (למשל, מאגדת של מספר חטיפים). ערכנו עבורכם כמה בדיקות נקודתיות באמצעות מערכת SuperGET המספקת מידע על מחירי סופרמרקטים וכלי פיתוח למפתחים. את הבדיקה עשינו בין הרשתות רמי לוי שיווק השקמה, שופרסל (כולל תתי הרשתות: שופרסל דיל, שופרסל סלי ועוד), ויקטורי, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, אושר עד ו-AM:PM.

במבה 80 גרם – בין 3 שקל ל-5.9 שקל (ממוצע – 4.7 שקל)

ראשית בדקנו יחידה אחת של חטיף במבה מבית אסם (80 גרם), שהמחיר הממוצע שלה 4.7 ש"ח וטווח המחירים נע בין 3 ש"ח ל-5.9 ש"ח.

ברשת שופרסל, ראינו שהמחיר מתחיל מ-3.8 ש"ח ליחידה בסניפי שופרסל דיל באילת (המחירים באילת זולים עקב הפטור במע"מ), או 3.9 ש"ח בסניפי יש חסד בערים נבחרות. בשופרסל דיל המוצר עלה לרוב 4.5 ש"ח, בעוד שבשופרסל שלי ושופרסל אקספרס 4.9 ש"ח. אושר עד הציעה את המוצר במחיר משתלם יחסית – 3.9 ש"ח בכל הסניפים.  ברמי לוי השתנה המחיר בין הסניפים: הבמבה הזולה ביותר הייתה באילת (3.5 ש"ח), בעוד שבסניפים אחרים המחיר היה 3.9 ש"ח, 4.2 ש"ח ו 4.5 ש"ח (המחירים היקרים יותר הן בסניפי ראש העין, נתיבות, נהריה, כפר סבא, כרמיאל והסניף החדש בנתניה). ברשת ויקטורי היה ניתן לרכוש יחידת במבה ב-3 ש"ח, בהזמנה דרך האינטרנט, כשבסניפים עצמם מחיר אחיד של 4.3 ש"ח. במחסני השוק המחיר נע מ-3.6 ש"ח בסניף אילת, דרך 4.2 ש"ח או 4.3 ש"ח בסניפים אחרים ועד 4.5 ש"ח בסניפים היקרים יותר.

ביוחננוף המחיר היה אחיד (4.2 ש"ח). מחירים יקרים יחסית מצאנו ב-AM:PM: 4.2-4.3 ש"ח בסניפים הזולים יותר, אך לא פחות מ-5.9 ש"ח ברוב הסניפים. גם טיב טעם הייתה ברף העליון של המחירים, עם מחיר של 3.9 ש"ח בסניף בודד באשקלון, 4.5 ש"ח בשלושה סניפים אחרים ו-4.9 ש"ח או 5.5 ש"ח ליחידה ברוב הסניפים.

יש רשתות שהציעו מבצעים נקודתיים על רכישת חטיפים של עד 80 גרם, כולל במבה. בשופרסל תמצאו מבצעים שונים: 6 יחידות ב-20 ש"ח (שופרסל דיל), 10 יחידות ב-30 ש"ח (יש חסד) או 4 חטיפים ב-15 ש"ח (שופרסל שלי או שופרסל אקספרס). ברמי לוי יש נכון לעכשיו מבצע של 10 חטיפי אסם ב-30 ש"ח, כשעשר יחידות במבה במחיר זהה תוכלו לרכוש באושר עד. חברי מועדון בטיב טעם יכולים לרכוש 3 חטיפי אוסם ב-12.9 ש"ח. ברוב סניפי ויקטורי מוצעות שתי יחידות במבה ב-4.9 ש"ח.

מארז 10 יחידות של 25 גרם

מעוניינים לרכוש מארז במבה? בדקנו עבורכם את המחירים של מארז 10 יחידות במבה של 25 גרם ליחידה. הממצאים מעניינים, כשטווח המחירים (ללא מבצעים) נע מ-11.5 ש"ח ל-19.9 ש"ח, והמחיר הממוצע היה 16.2 ש"ח. בשופרסל תשלמו על המארז 12.7 ש"ח באילת, 14.9 ש"ח בסניפי שופרסל דיל ויש חסד ומחירים יקרים יותר בשופרסל שלי, יש בשכונה ושופרסל אקספרס: בשופרסל שלי באילת המחיר למארז היה 15 ש"ח, ובסניפים אחרים הוא נע מ-16.9 ש"ח ל-17.6 ש"ח. שופרסל הציעה ברשתות השונות שלה מבצע של 2 מארזי חטיפים מלוחים של אסם (עד 60 גרם) ב-20 ש"ח.

ברמי לוי יש כרגע מבצע של 9.9 ש"ח למארז. ללא המבצע, המחיר הזול ביותר שמצאנו ברשת הוא באילת – 11.5 ש"ח ליחידה. כשבסניפים האחרים המחיר נע בין 13.5 ש"ח ל-16.9 ש"ח. בויקטורי המחיר היה 16.9 ש"ח, למעט שני סניפים מוזלים: בבאר שבע (16 ש"ח) ונתניה (13.9 ש"ח). טווח המחירים במחסני השוק היה די דומה: 13.5 ש"ח בארבעה סניפים (אשדוד, יקנעם, חיפה נשר ומודיעין). 14.3 ש"ח בסניף באילת ו-16.9 ש"ח בשאר הסניפים. בסניפי אושר עד המחיר התחיל מ-13.5 ש"ח והגיע עד ל-16.9 ש"ח. ביוחננוף המוצר היה זול יחסית: ברשת היה מחיר אחיד של 13.8 ש"ח, למעט הסניף ברחובות שהיה יקר יותר (14.8 ש"ח).

טיב טעם הציגה תמונה שאינה אחידה. מצד אחד, בסניף בדיזינגוף 199 בתל אביב המחיר היה זול מאד – 11.9 ש"ח בלבד. ברוב הסניפים הוא עמד על 17.9 ש"ח או 19.9 ש"ח. רשת AM:PM התגלתה כיקרה יחסית גם עבור המוצר הזה, עם טווח מחירים של 16.9-18.9 ש"ח.

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה על מנת להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

• המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

הלוואה לרכישת רכב – מה האפשרויות? – בנקים, חברות כרטיסי אשראי, גופים חוץ בנקאיים, חברת מימון ישיר, יבואני הרכב; מה הריבית? מ-2% ועד 15%;  ומהיכן הכי משתלם? הבנק הכי זול, חברות כרטיסי האשראי הכי גמישות, וחברת המימון הכי טובה

רכישת רכב – לרוב צריך הלוואה

מעוניינים ברכב חדש?  חולמים על הרגע בו תשבו מאחורי ההגה של רכב משלכם ותבטלו את התלות בתחבורה הציבורית המוגבלת של מדינת ישראל ותשפרו את איכות החיים שלכם בצורה משמעותית?  או שאפילו החלומות שלכם צנועים יותר – לא חייב להיות רכב חדש, פשוט, שיהיה רכב טוב. אם אתם מתכוונים לממש את הרצונות והחלומות שלכם, אתם הולכים להוציא סכום נכבד, ורבים ממכם יצטרכו מימון. ככה זה עובד היום – אנחנו קונים באשראי, והאשראי הכולל שלנו רק הולך וגדל.

לרובנו רכישת רכב היא הוצאה ענקית ביחס להוצאות השוטפות  – ביננו לבין הרכב מפריד סכום כסף לא מבוטל: החל מכמה עשרות אלפי שקלים במקרה של רכב פשוט או יד שנייה, ועד מאות אלפי שקלים במקרה של רכב חדיש מהניילונים. טוב מאות אלפים זה כבר רכבים מפוארים, הרוב לא יילכו כל כך גבוהה ויסתפקו ברכב חדש נפוץ (מעין עממי) וגם כזה רכב יעלה 100-140 אלף שקל.

אם ההון העצמי שלכם אינו מספיק לרכישת רכב, או אפילו כשאתם מעוניינים שלא לרוקן את חשבון הבנק שלכם בשביל הרכב, כדאי שתדעו על פתרונות המימון שעומדים עבורכם, ומסתבר שיש הרבה. הפתרונות האלה יכללו (לרוב) שיעבוד של הרכב שלכם לגורם שיספק את ההלוואה, אבל זה די הגיוני מנקודת המבט שלהם – נתנו הלוואה לרכישת רכב, רוצים בטוחה את הרכב, וזה גם טוב לכם בסופו של דבר שכן ברגע שיש את הבטוחה הזו, הבנק מספק לכם הלוואה בריבית טובה. ככה זה עובד – הלוואה עם בטחונות תהה בריבית טובה ביחס להלוואה ללא ביטחונות. זו הסיבה שמשכנתא – הלוואה לדירה, היא הלוואה בריבית נמוכה, וזו הסיבה שהלוואה ללא ביטחונות כלל ניתנת בריבית גבוהה מאוד; הלוואה לרכב היא הלוואה בריבית בהחלט סבירה כי יש למלווה בטוחה.

הלוואה לרכב – למי לפנות? 

אז למי בדיוק תפנו? לבנק, לחברות כרטיסי האשראי, לחברות הרכב או ליבואנים? זו אחת ההחלטות החשובות שאתם צריכים לקחת במהלך רכישת הרכב, גם בגלל שהיא צפויה להשפיע על המאזן הכספי שלכם למשך פרקי זמן ארוכים. המדריך הבא יציג עבורכם את המאפיינים, היתרונות והחסרונות של כל אפשרות הלוואה לרכישת רכב, אך עם הערה כללית אחת: מה שאנחנו מציגים כאן הוא מידע כללי שעתיד להשתנות בין עסקאות שונות או אנשים שונים שרוכשים רכב. אין כאן תשובה חד משמעית וכל מקרה צריך להיבחן לגופו. כן מומלץ לבצע את הבדיקות המקיפות עבורכם, תוך כדי שזוכרים שמה שמתאים כמו כפפה ליד לנהג אחד עלול שלא להיות משתלם עבור נהג אחר.

מימון בנקאי לרכישת רכב: תנאים טובים (לרכבים חדשים)

האופציה הראשונה העומדת עבורכם למימון רכב הוא סניף הבנק שלכם. הבנק שלכם יכול לספק לכם הלוואה לרכישת רכב בתנאים טובים כפוף לתנאים הנוספים – איזה רכב? חדש או ישן? איך אתם בתור לקוחות? יש לכם ביטחונות? אתם חורגים מהמסגרת? ועוד. הלוואה לרכישת רכב תוכלו תיאורטית לקחת גם בבנקים אחרים, אם כי במקרים אלה תצטרכו להעביר אליהם מסמכים שמעידים על המתרחש בחשבון הבנק המקורי שלכם, ומעבר לכך – הם לא מכירים אתכם, וקל יותר (לרוב – לא תמיד), לקבל הלוואה בסניף שמכיר אותנו. הבנקים הפועלים בארץ מעניקים הלוואות מיוחדות לרכישת רכב, בסכומים שמתקרבים ואולי גם מגיעים לערכו המלא של הערך: מימון של כ-85% מסכום העסקה הוא אפשרי, ואפילו 100% מערך הרכב, אבל חשוב שתבינו את המשמעות – לקחתם בעצם הלוואה גדולה , והלוואות צריך להחזיר, וצריך גם להחזיר את הריבית. אז נכון, שבאופן יחסי הריביות נמוכות, סדר גודל של  בין 4% ל-6%  (ראו הרחבה בהמשך), ועדיין מדובר על הוצאה לא קטנה במידה וההלוואה גדולה. המימון הזה מייקר בעקיפין את הרכב – הרכב לא עולה רק את התשלום בגין הרכישה, עלותו כוללת  גם את הוצאות המימון/ ריביות השוטפות (והוצאות נלוות).

שימו לב שההלוואות לרכבי יד שנייה הן בדרך כלל בשיעור נמוך יותר ביחס לשווי הרכב, כשאחוז מקובל במקרה שלהן הוא 50-60%. ההבדלים האלה משמעותיים מאד: אם מתבוננים ברכב חדיש בסכום של 130,000 ש"ח, תוכלו לקבל הלוואה בשיעור של כ-90,000-130,000 ש"ח. במקרה של רכב יד שנייה שעלותו 35,000 ש"ח, למשל, קשה להאמין שתקבלו הלוואה בשיעור הגבוה בהרבה מכ-20,000 ש"ח (אם בכלל). בפועל, סביר שתקבלו מימון נמוך יותר.

התנאים להלוואה משתנים כמובן בין בנק לבנק, אבל בגדול אפשר לראות שהריבית בדרך כלל נעה בין P ל-P+2.5%, ולכן אטרקטיבית ביחס להלוואות אחרות. אבל, הבנקים לא נותנים לכ אחד, זה תלוי במצבכם בבנק, ותזכרו שבמקרים רבים יש הוצאות מסביב (עמלות שונות שהבנק לוקח שמייקרות את ההלוואה). תקופת ההחזר של ההלוואה משתנה בהתאם לסוג שלה, כשלרוב היא בין 36 ל-60 חודשים. בנק דיסקונט לדוגמא מציע שלושה מסלולי הלוואות – הלוואה לרכב חדש, הלוואה לרכב חדיש ויוקרתי שערכו מעל 200,000 ש"ח או הלוואה משולבת לרכב חדש שמחירו עד 200,000 ש"ח. במסלול הראשון, שנראה כמו המתאים מכולם לצרכי רוכש הרכב הממוצע, ניתן לממן עד 100% משווי הערך או 200,000 ש"ח, הגבוה מביניהם. פירעון ההלוואה הוא בצורה של תשלומי קרן וריבית חודשיים, כשהריבית השנתית נקבעת בהתאם לפעילות הלקוח בבנק ותקופת ההלוואה עד 60 חודשים

בנק מזרחי טפחות מאפשר קבלת הלוואה בגובה של עד 100% משווי הרכב לתקופת הלוואה זהה לזו של דיסקונט, כשהריבית בסדר גודל של 4%-6% (שקלית)  כך גם בסניפי בנק לאומי. שימו לב שהבנקים לא ממש מספקים מידע רחב על פרטי ההלוואות באתרי האינטרנט שלהם, תהיה הסיבה לכך אשר תהיה, אלא מצריכים פגישה. כן מומלץ לנסות את מזלכם אצל שניים או שלושה בנקים לפחות, גם אם תצטרכו להשקיע בכך קצת יותר מאמצים ממה שהייתם רוצים להשקיע.

היתרונות של הלוואה בבנק הן היציבות הפיננסית של המוסדות האלה, כמו גם העובדה שתנאי ההלוואה הם סבירים יחסית – בעיקר מבחינת הריבית הנגבית עליה. מנגד, זה ממש לא מובן מאליו שהבקשה של אדם מסוים להלוואה תיענה בחיוב, וגם לא שהתהליך יתבצע במהירות: הבנקים דורשים ערבויות או בטחונות שמקשים את העבודה עבור רבים. נקודה חשובה אחרת היא שיש בנקים שמקיימים שיתופי פעולה עם סוכנויות רכב שונות: דוגמא לכך היא שיתוף הפעולה הקיים כיום בין בנק הפועלים לסוכנויות רכב וליסינג דוגמת AVIS, שלמה סיקסט, קל אוטו ואחרים.

מימון דרך גורמים חוץ בנקאיים:  יקר יותר! מהיר יותר! וכנראה נוח יותר!

חברות האשראי וגופים חוץ בנקאיים אחרים (חברות כרטיסי אשראי, חברת מימון ישיר וחברות פיננסיות ומימון) הפכו במהלך השנים לגורמים פעילים מאד בכל הנוגע למתן הלוואות בכלל והלוואות לרכישת רכב בפרט. החברות האלה מספקות כיום הלוואות בסדרי גודל גבוהים מאד, חלק מהם מיועדים לכל מטרה וחלק במיוחד לרכישה של רכב. התנאים הכלליים של חברות המימון החוץ בנקאיות משתנים בכל אחד מהמקרים, אבל בדרך כלל הן מציעות יותר גמישות מאשר הבנקים במספר התשלומים, בתקופת ההלוואה ועוד. הליך קבלת ההלוואה, אצל חלק מהגופים האלו מהיר יותר ביחס לבנקים (בחלק מהמקרים אפשר לקבל אישור על ההלוואה בתוך דקות, ואת ההלוואה תוך פרק זמן של עד שלושה ימי עסקים), ואצל חלקם גם אין צורך בביטחונות או בערבים. כאן תוכלו לקבל הצעה להלוואה לרכישת רכב 

ההלוואות דרך חברות אלה מתאימות גם לאנשים שלא יכולים לקבל הלוואה דרך הבנק שלהם, עקב חשבון מוגבל, ומהוות פתרון עבורם; ובכלל – אנשים רבים רוצים לגוון את מקורות האשראי שלהם, ולכן , בין היתר, הגופים האלו מגדילים את היקף ההלוואות שלהם בשנים האחרונות באופן ניכר.

עם זאת, יש גם פונים שלא מצליחים לקבל הלוואה דרך הבנק ומכיוון שההלוואות האלה הן חוץ בנקאיות, ניתן לקחת אותן מחוץ לחשבון הבנקאי הרגיל שלכם – כלומר, בלי קשר למסגרת החודשית שלכם.

המינוס העיקרי והגדול של מימון דרך חברות האשראי והגופים הפיננסיים הוא שתנאי ההלוואה פחות אטרקטיביים מאשר הבנקים, כשהביטוי המוחשי של כך הוא ריבית גבוהה יותר (לרוב אבל לא תמיד!) המייקרת את התשלום הכולל: ריבית לגיטימית להלוואות חוץ בנקאיות היא P+2.5% עד P+3.5%  וכדי להבין את ההבדלים בין הבנקים לבין הגופים האלו, נדגים – נניח שלוקחים הלוואה בגובה 80% של רכב שמחירו 150 אף שקל, כלומר, הלוואה בגובה של 120 אלף שקל. הלוואה טובה שלוקחים דרך הבנק, בריבית P+1.5%-2% למשל, תביא לתשלום ריבית שנתי של מעל 3 אלף שקל, וריבית כוללת (להלוואה של 36 תשלומים) של כ-4.8-4.9 אלף שקל. אבל, אם תעשו זאת דרך חברת כרטיסי האשראי תקבלו הלוואה בריבית (סדר גודל) של P+3%. הלוואה כזו בריבית כזו תביא אתכם להוצאות ריבית שנתיות של כ-5-5.5 אלף שקל והוצאות ריבית לכל התקופה של 7.5-8 אלף שקל. כלומר, תוספת של כמה אלפים טובים ביחס להלוואה בבנק. אולי ביחס לעלות כל הרכב זה לא נראה "ביג דיל", ונכון שיש גם יותר גמישות בהלוואה חוץ בנקאית (הקלה עם ערבים, מהירות תגובה, גמישות במס תשלומים ועוד), ועדיין זה סכום שצריך להתייחס אליו.

חברות האשראי בישראל מציעות מסלולי מימון, כולל לרכישת רכב. בחברת Cal לדוגמא תוכלו לקבל הלוואה בהליך פשוט יחסית (ללא ערבים ובטחונות), תוך עד 36 שעות, שהריבית משתנה ותלויה בנתונים האישיים של הלקוח: החל מריבית העומדת על כ-3% ועד לריבית שעולה על 14%. משהו שכאל וחברות אשראי מציעות ולא קיים בבנקים בדרך כלל הוא גמישות גדולה יותר במספר התשלומים, כאשר במקרה של כאל אפשר לבחור בין שלושה תשלומים ו-60 תשלומים. אמרנו כבר שהפתרון הזה נחשב לגמיש ומגוון יותר מאשר הבנקים.

חלק מההלוואות של חברות האשראי והגופים החוץ בנקאיים האחרים מבוססים על שיתופי פעולה עם יבואני וסוכנויות רכב, כך שניתן לקבל את ההלוואה רק כאשר רוכשים רכב מבין ההיצע של חברות הרכב שהחברה מקיימת איתן שיתופי פעולה. בישראכרט למשל מספקים הלוואה חוץ בנקאית לרכישת רכב בתנאים סבירים יחסית לפתרונות האשראי – עד 100% מימון (או סכום של 300,000 ש"ח), עם ריבית הצמודה לפריים ותקופת החזר שיכולה להגיע עד 72 חודשים.

מימון חברות הרכב: תנאים נוחים, אבל לא מעט מגבלות

האופציה הנוספת למימון רכב היא לפנות לגורמים מהם רוכשים את הרכב, ולראות בדיוק אילו פתרונות מימון הם מספקים. החדשות הטובות הן שהסוכנויות והיבואנים הגדולים כן מציעים בלא מעט מקרים פתרונות מימון. בנוסף לכך, הפתרונות האלה נוטים להיות אטרקטיביים מבחינת הריביות שלהם, שלעיתים אפילו נמוכה ביחס לבנקים: זה בהחלט אפשרי לפנות לסוכנות רכב ולקבל ממנה פתרון מימון עם ריבית נמוכה או אפסית. הבעיות העיקריות של צורת מימון זו הן שהמימון שהחברות מספקות הוא מצומצם ביחס לפתרונות האחרים שהזכרנו מעלה, כאשר זה די שכיח למצוא מימון שמגיע עד לכ-30% ממחיר הרכב אבל לא ליותר מכך. לכן, לא בטוח שהאופציה הזו תתאים למי שאין לו הון התחלתי מספק, הדרוש לרכישת רכב, אלא יותר לאנשים שחסר להם ה"גרוש ללירה". בנוסף, ברור שפתרון מימון זה מכוון אותנו מראש לעבר היצע מצומצם של רכבים ודגמים – מה שמספקת אותה חברה שאנחנו פונים אליה – ובכך מקטין את היצע האפשרויות עבורנו.

חלק מפתרונות המימון הם פרי של שיתוף פעולה של אותו גורם בתחום הרכב עם חברת מימון, כפי שהזכרנו מעלה. גם במקרה הזה אפשר להדגים קצת מהנעשה בתחום באמצעות מספר דוגמאות. יונדאי מקיימת שיתוף פעולה עם חברת כלמוביל פתרונות מימון, במסגרתה ניתן לקבל מימון של עד 85% מערכו של הרכב ללא ערבים וללא תלות בחשבון הבנק של הלקוח.  ההלוואה היא לפרקי זמן של שנה ועד חמש שנים, כאשר ההחזרים החודשיים כוללים ריבית באחד משלושה מסלולים: ריבית קבועה ולא צמודה, ריבית קבועה הצמודה למדד וריבית משתנה הצמודה לפריים.

חברות הליסינג (ולעיתים גם גורמים אחרים) מציעות מסלולי מימון אחרים, שיכולים להקל על מי שמעוניין לרכוש רכב חדש במקום זה הקיים. אלו הן כמובן עסקאות טרייד אין, במהלכן מקבל הלקוח של החברות סכום כסף עבור הרכב הישן שלו, בהתאם למחיר המחירון שלו, ומשתמש בכסף כדי להוזיל את עלויות הרכש החדש. פתרון אחר שמוצע על ידי גורמים בתחום הרכב, ולעיתים גם חברות האשראי או הבנקים, הוא עסקאות ליסינג. אבל זה כבר עולם אחר שמצריך דיון בפני עצמו.

מהסקירה שהבאנו כאן אפשר לראות שלא חסרים פתרונות למימון רכב בישראל כיום, כאשר חובת הבדיקה ובחינת האפשרויות מוטלת עליכם. מי שמשקיע בכך את המאמצים הראויים עשוי למצוא מסלולים אטרקטיביים המתאימים לצרכים שלו כמו כפפה ליד, ובכך הופכים את חלום רכישת הרכב למעט מוחשי יותר. בגדול – הבנקים מספקים את המימון הזול ביותר, אבל לא תמיד קל לקבל דרכם מימון, ומנגד – חברות כרטיסי האשראי וגופים חוץ בנקאיים אחרים, מספקם מימון מעט יקר יותר, אבל ביתר קלות.

הלוואה חוץ בנקאית – כל מה שצריך לדעת

הלוואה לכל מטרה

רכישת רכב או רכב בליסינג – מה עדיף?

איך לחסוך בקניות בסופר?

המשפחה הישראלית הממוצעת נכנסת לסופר פעם בשבוע לפחות. הבעיה מתחילה כשאנחנו לא יודעים איך נצא מהסופר, והכוונה בעיקר לאיך נצא ממנו מבחינה כלכלית. הרכישות בסופר הן חלק בלתי נפרד ומרכזי מאוד מההוצאות החודשיות של משפחה, שמסתכמות באלפי שקלים בחודש ועשרות אלפי שקלים בשנה. לכן, ברור מדוע כל משפחה תרצה לדעת מה היא יכולה לעשות כדי להקטין את הבור הכלכלי שנכנסים אליו בכל ביקור בסופר. החדשות הטובות הן שיש לא מעט דברים שאתם יכולים לעשות, שהופכים להכרחיים על רקע עליית המחירים של השנים האחרונות ויוקר המחיה הכללי בישראל.

השוואת מחירים

הדבר הראשון שניתן לעשות כדי לחסוך הוא לדעת לאיפה בדיוק להגיע כדי לקנות את המוצרים בזול. הבעיה היא שאי אפשר למצוא לזה תשובה חד משמעית. למרות שיש רשתות שנתפסות כזולות יותר וכזולות פחות – למשל, רמי לוי שיווק השקמה נתפסת כרשת זולה בעוד שמגה ושופרסל נתפסות כיקרות – בפועל יש הבדלים רבים בין הסניפים השונים של אותה רשת, ובעיקר בין המוצרים. רשת אחת עשויה להיות זולה יותר מהמתחרות במוצר או בקו מוצרים אחד, אבל דווקא יקרה יותר באחרים.

מומחי צרכנות יטענו בפה מלא כי אין רשת זולה, אלא סל קניות זול. לכל סל קניות יש חוקים משלו, כשהאטרקטיביות שלו תלויה במוצרים הספציפיים ובמצב ברשתות השיווק ובסופרים בנקודת זמן מוגדרת. אנחנו לא מצפים שבאמת תעברו בין חמישה סופרים שונים לבניית סל הקניות שלכם  – כי הזמן שלכם (והדלק) שווים לא מעט כסף – אבל שכן תפעילו שיקול דעת על פי הניסיון הצרכני שלכם. נסו לזכור מחירים או אפילו לרשום אותם לעצמכם, כך שלאחר כמה חודשים תוכלו פחות או יותר לדעת מהם הסניפים שנוטים להיות זולים יותר כשמדובר במוצרים שאתם נהגים לקנות, או אילו מוצרים הם יקרים בסניפים מוגדרים. זאת ועוד, כיום אפשר להשוות את המחירים של סל מוצרים ספציפי באמצעות אתרים דוגמת MySuperMarket, כך שאת הבדיקה אפשר לבצע מהמחשב בבית עוד לפני שיוצאים לדרך. פרטים נוספים על MySuperMarket תמצאו כאן.

תאריך תפוגה, כמות ומה שביניהם

כשקונים בסופר, חייבים לחשוב על הרגלי השימוש בבית, ולבצע את הקניות רק על פיהם. תאריך התפוגה של המוצר הוא אחת הסוגיות החשובות והבעייתיות ביותר שיש. עם יד עם הלב, כמה פעמים בזמן האחרון זרקתם לפח מוצרים שקניתם במיטב כספכם רק כי התאריך שלהם עבר? זה קורה לכולנו, אבל אפשר להקטין לזה את הסיכויים בצורה משמעותית. לגבי כל מוצר, ובעיקר כשמדובר על מוצרי החלב, בדקו את התאריך – בדרך כלל הסופרים ורשתות המזון יעמידו בקדמת המדף את המוצרים שתאריך התפוגה שלהם קרוב יחסית, אותם מומלץ כמובן שלא תקנו. אל תתעצלו לעבור חפיסה-חפיסה ולהשוות בין התאריכים כדי לבחור בתאריך התפוגה המאוחר ביותר שיש. אם אתם סבורים שגם התאריך הרחוק ביותר הוא גבולי, וזה עלול לקרות בגלל שלא תמיד החנויות מחדשות את המלאי שלהן במועד, פשוט אל תקנו אותו. לפעמים ברשת מתחרה תמצאו את המוצר עם תאריך תפוגה מאוחר יותר, ולפעמים הוא יוכל להמתין לקנייה הבאה שלכם.

מכשול נוסף הוא הכמות של המוצר הספציפי. לא מעט מוצרים מוצעים באריזות חיסכון, שאמורות להוזיל את הרכישה פר מוצר בודד: למשל, מאגדת של מעדני חלב. כשרוכשים מוצר כזה צריך לשים לב לשני דברים. ראשית, שהמחיר של המאגדת הוא באמת יותר משתלם מאשר רכישה של מספר פריטים בודדים. רשתות המזון והשיווק טומנות לצרכנים לא מעט מלכודות מהבחינה הזו, כך שחובת הבדיקה היא עליכם. זה יכול להיות מפתה לרכוש מאגדת של שמונה מעדני יוגורט ב-22 שקל, למשל, אלא אם בודקים ומגלים שהמחיר הנוכחי של יחידה הוא שניים וחצי שקלים, ולכן ברכישה של שמונה יחידות בנפרד הייתם מגיעים ל-20 שקל בלבד. סיכון אחר הוא שרכישה של מאגדות, ובכלל מספר פריטים של אותו מוצר, תגדיל את הסיכויים שלא תסיימו את כולם בזמן, ואז הם ייזרקו לפח.

אין אדם שיודע יותר טוב מכם באיזו מהירות המוצרים "מתחסלים" אצלכם בבית. את המידע הזה אתם צריכים להמיר להחלטות נכונות לגבי הכמות, תאריך התפוגה וכן הלאה. בבית בו כל אחד מבני המשפחה שותה כמה כוסות קפה עם חלב ביום, יחד עם דגני בוקר, זה יכול להיות חכם או הכרחי לרכוש כמה קרטונים של חלב, או אריזת חיסכון. בבית בו צריכת החלב מינימלית, הרכישה צריכה להיות מינימלית גם כן. אם אתם רואים שיותר מדי פעמים אתם משליכים מוצר מסוג מסוים לפח, סביר להניח שאתם עושים משהו לא נכון.

זהירות, מבצעים

אחד האויבים הגדולים ביותר של הכיס שלנו הוא רכישה לא מתוכננת של מוצרים רק כי הם "קורצים" לנו עקב סיבות שונות ולעיתים משונות. זה מתחיל עם הפיתוי לרכוש מוצרים שבמבצע פשוט בגלל שהם במבצע. צריך לזכור שאולי המחיר היחסי של מוצרים במבצע עשוי להיות זול ביחס למחיר הרגיל שלהם, אבל עדיין נדרש לשלם על כך כסף. אם אתם מבצעים רכישה של פריטים לא הכרחיים, רק בגלל תג המחיר שלהם, אתם עלולים לראות איך ההוצאות החודשיות שלכם עולות בצורה משמעותית. כן אפשר לנסות מדי פעם מוצרים שמוצעים במבצע כדי לדעת אם לקנות אותם בעתיד, אבל מומלץ לחשוב בכל פעם עד כמה המוצר הזה נחוץ באמת, והאם יהיה סיכוי לרכוש אותו בעתיד. זו בדיוק הסיבה שמבצעי הקופה של הרשתות הם "מסוכנים" כל כך. הם מונחים מולנו בשלב שאנחנו הכי "פגיעים" – כשהארנק שלנו כבר ביד – ולכן הסיכוי לרכוש אותם גדל אם לא מפעילים שיקול דעת צרכני. שוב, אין לנו שום דבר עם מוצרי הקופה, שיכולים להיות משתלמים ואטרקטיביים מאוד. הבעיה היא שרוכשים אותם רק כי זה קל ונראה זול, ומגלים לאחר מעשה שזו הייתה טעות.

המלצה מועילה אחרת היא לא להגיע לסופר כשרעבים. מחקרים שנערכו בנושא במהלך השנים מצאו שהאטרקטיביות של מוצרי מזון המונחים על המדף עולה אצלנו פלאים כאשר אנחנו מגיעים לסופר רעבים. בנוסף, הרעב עלול לגרום לנו לרצות לסיים את הקניות מהר כדי להגיע הביתה ולאכול, והתנהלות מהירה ופזיזה לא הולכת לרוב יד ביד עם צרכנות נבונה. אתם יכולים לתזמן את הקניות לשעות שאחרי הארוחות המרכזיות, או אפילו לאכול משהו קטן לפני הביקור בסופר.

קניות עם ילדים (או: הקושי להגיד לא)

עוד שאלה שאתם צריכים לשאול את עצמכם היא אם לקחת אתכם את הילדים לקניות בסופר. לפעמים אין ברירה, למשל אם אין לכם מי שישמור על הילדים, ולפעמים זה גם יכול להיות נחמד להסתובב עם הילד ולקנות לו את מה שהוא רוצה. אבל מבחינה צרכנית נטו, זה עלול לעלות לכם ביוקר מבחינת עלויות הרכישה, כך שאנחנו ממליצים לכם לצמצם את הביקורים בסופר עם הילדים למינימום האפשרי. הילדים הרי לא שמים בדרך כלל לב למחירים ולא מפעילים שיקולים צרכניים דוגמת אלה שאתם צריכים להפעיל. הם עשויים להצביע על לא מעט מוצרים, למשל שוקולדים או ממתקים, ולאלץ אתכם לעמוד מול דילמה משמעותית: להגיד לילד "לא" ולהסתכן בבכי או בכעס מצידו, או להוסיף את המוצר בהשלמה לסל הקניות ובכך לייקר אותו. רשתות השיווק והסופרים עושים מצידם מאמצים רבים למשוך ולפתות את הילדים, עם מוצרים אהובים הנמצאים בדיוק בגובה העיניים שלהם, אריזות מרשימות ומוצרים ממותגים, מה שעלול להפוך את משימת הקנייה החסכונית למורכבת עוד יותר עבורכם.

אם אתם קונים עם ילדים, כן חשוב שתציבו להם גבולות. אתם יכולים להקצות להם למשל שני חטיפים מלוחים וחפיסת שוקולד אחת, ולתת להם לבחור אותם. ככה גם תהפכו אותם לשותפים בקנייה ותלמדו אותם משהו על צרכנות נבונה, וגם אתם צפויים לרצות אותם פחות או יותר. עדיין יכול להיות שהילד שלכם יצביע על מוצרים אחרים שלא תרכשו עבורו, אבל הרי אין לזה סוף.

לא קונים בלי רשימת קניות

מומלץ מאוד לצאת לקניות בסופר מצוידים ברשימה שמפרטת מה צריך לרכוש, ובאיזה כמות. את הרשימה רצוי שלא להכין רק על סמך הזיכרון, אלא לאחר בדיקה שמבצעים בבית לפני היציאה לסופר. לגבי כל פריט בדקו מה המצב שלו בבית מבחינת הכמות שנשארה, ומה התאריך שלו: אם יש לכם כבר שלוש חבילות אורז, אולי כדאי לכם לחכות עד שתעשו בהן שימוש לפני שאתם רוכשים חדשות, גם אם אורז זה בגדול משהו שאתם משתמשים בו. תמיד יכול להיות שתשכחו להכניס לרשימה דברים, אבל כשמנסים כמה שיותר להיצמד אליה יכולים לחסוך. מומלץ להיות עם האצבע על הדופק גם לגבי סכום הרכישה, אותו מחשבים רבים בצורה כללית: כי הרי לא תמצאו ישראלים רבים שמסתובבים בסופרמרקט עם מחשבון. כן תוכלו להיעזר בטלפון החכם שלכם, עם אפליקציות שבאמצעותן ניתן להרכיב רשימת קניות – בין אם מטעם רשתות השיווק ובין אם של גורמים חיצוניים. יש אפליקציות שמציגות מחירים כלליים של המוצרים – דוגמת אפליקציית "קניינית" – אבל זה לא מובן מאליו שהמחיר שמופיע לכם באפליקציה הוא זה שבו תיתקלו גם בסניף. באפליקציות של רשתות השיווק הדמיון בין המופיע באפליקציה למצב בפועל הוא גדול יותר, אך גם כאן צריך לקחת בחשבון שיש פתח לטעויות, ולבדוק כל מוצר לפני שמוסיפים אותו לעגלה.

עצה צרכנית אחרת שיכולה להתאים ללא מעט אנשים היא פשוט להגדיר תקציב מקסימלי לרכישה בסופר, או אפילו סכום חודשי שאותו מנסים שלא לעבור על הקניות. הכנסת הדברים לתוך המסגרת יכולה למנוע מכם לקבל החלטות שאינן נכונות לכל אורך הדרך, ולהפוך את הרכישות שאתם מבצעים לאחראית יותר. אם אתם מתקרבים לרף 500 השקלים שהקדשתם לרכישה מסוימת, סביר להניח שתהיו בררנים הרבה יותר לגבי המוצרים שאתם מכניסים לעגלה. מן העבר השני של המשוואה, רצוי שלא תנסו להגיע לרף העליון בכל מקרה. נניח שהגדרתם רכישות ב-800 שקל, קניתם את כל מה שאתם צריכים וגיליתם שהסכום שלכם עומד על 720 שקל. אתם ממש לא חייבים לחזות למדפים ולחפש בכוח מוצרים שישלימו את 80 השקלים שהגדרתם בהתחלה. תמיד אפשר להשאיר בצד או לחסוך כספים לרכישות הבאות.

ואפרופו תקציב מקסימלי – יכול להיות שווה לנסות לבצע את הקניות בסופר במזומן, ולא בכרטיס אשראי. לרוב האנשים "קל" יותר להוציא כסף באשראי, פשוט בגלל שזה פשוט יותר. אם מוסיפים את שאלת התקציב, אתם יכולים לגשת לסופר בדיוק עם 400 השקלים שהגדרתם, ולא שקל אחד יותר. בדרך זו לא תוכלו לחרוג מהתקציב גם אם תרצו. הבעיה העיקרית היא שיש בכך סיכון מסוים, כאשר יכול להיות שתיתקעו עם מוצרים שאתם באמת צריכים ושלא חשבתם עליהם מראש, ופשוט לא תוכלו לרכוש אותם בהיעדר מזומן או אשראי כגיבוי.

בדקו תמיד את הקבלה

לאחר שסיימתם את הרכישה בקופה, כדאי שתישארו סמוך אליה כמה רגעים נוספים. זה אולי ייראה לכם קטנוני, או שתסמכו על הקופה שלכם בעיניים עצומות, אבל המציאות מוכיחה שטעויות בחשבוניות בסופר נפוצות הרבה יותר ממה שאנחנו חושבים, וגם ממה שהיינו רוצים לצפות. הקופאית בטעות העבירה מוצר פעמיים במקום פעם אחת? המחיר שאתם משלמים בפועל גדל ללא סיבה בכמה שקלים או עשרות שקלים. דבר אחר שיכול לקרות הוא העברת המוצר בקופה במחיר שלא מעודכן, או התעלמות ממבצעים שכן אמורים להיות מוצעים על אותו מוצר.

בין אם מדובר בטעות אנוש ובין אם ב"שיטת מצליח", פשוט הרבה יותר לשים לב לטעות ולדרוש לתקן אותה בקופה הראשית לפני שעוזבים את הסניף. השקיעו כמה דקות בבדיקת החשבונית בסופר כמו שאתם עושים למשל במסעדה, ויכול מאוד להיות שתגלו כבר בקנייה הבאה שלכם טעות שנעשתה לרעתכם. גם אם לא, לפחות תוכלו לצאת מהסופר בשקט נפשי, ותוך ידיעה ששילמתם בדיוק את מה שהייתם אמורים לשלם.

רכישת רכב או רכב בליסינג – מה זה רכב בליסינג מימוני לעומת ליסינג תפעולי? והאם עדיף ליסינג או רכישת רכב? – היתרונות והחסרונות של כל רכישה לעומת ליסינג

אם אתם זקוקים לרכב שיהיה זמין עבורכם תמיד, האפשרויות הקיימות, והסבירות היחסית, כמו תחבורה ציבורית או אוטותל, קאר2 גו ועוד, שפועלות במרכז הארץ, לא בהכרח מתאימות לכם. האפשרות שנותרה לכם היא לרוב לקנות רכב, אבל איזה? רכב חדש או רכב יד שנייה? ובכן, חשוב לדעת שאלו לא הפתרונות היחידים. אתם יכולים לשכור רכב בליסינג. מה זה בעצם אומר? כמה זה עולה? לפניכם כל מה שצריך לדעת על ליסינג.

ישנם שני סוגים של ליסינג: האחד, ליסינג מימוני, או ליסינג פרטי, פתרון מימון שהפך לפופולרי הרבה יותר בשנים האחרונות. השני, ליסינג תפעולי, שבו מדובר על מימון הרכב לצד תחזוקה שוטפת מצד חברת הליסינג. השירות התפעולי מקובל בחברות – כאשר עובדים מקבלים רכב מהעבודה הם בעצם מקבלים רכב בליסינג תפעולי, והחברה אחראית על כל הטיפולים והתיקונים השוטפים.

כאן נתייחס בעיקר לליסינג מימוני. מה הם המאפיינים והיתרונות של ליסינג מימוני ביחס לרכישת רכב ומתי מתאימה כל אחת מהאפשרויות?

ליסינג פרטי: חוקי המשחק העיקריים

ליסינג הוא למעשה החכרה של רכב לטווח ארוך – עד חמש שנים בדרך כלל– כך שהוא יוכל לשמש את הלקוח בכל אותה תקופה. עסקאות הליסינג מבוססות על מקדמה ראשונית בגובה של כ-15%-30% ממחיר הרכב ועל תשלומים חודשיים שמעבירים לחברת הליסינג לכל אותה תקופה. מחיר המחירון שנלקח בחשבון לצורך העסקה הוא בהתאם לדגם הרכב, אך עצם הבעלות של חברת הליסינג עליו אמורה להפחית את המחיר בכ-10%-15% ביחס לכלי רכב חדישים "מהניילונים". ברוב המקרים הרכב יהיה רשום על שמה של חברת הליסינג, עד תום התקופה שבה יכול הלקוח להשלים את הרכישה של הרכב. במצב הזה, התשלומים שהלקוח כבר שילם על הרכב מקוזזים מהשווי הנוכחי שלו. הסכום המקוזז מוסכם כבר בתחילה.

ניקח לדוגמה רכב שמחיר המחירון שלו 125,000 שקל, כשהמקדמה היא בגובה של 20%, כלומר 25,000 שקל, והעסקה היא בתשלומים קבועים של 1,500 שקל למשך 36 חודשים, כלומר 54,000 שקל בסך הכול. בתום התקופה של שלוש השנים הלקוח משלם על הרכב 79,000 שקל. מכאן שנדרש ממנו להשלים 46,000 שקל לצורך רכישת הרכב. שימו לב שהחישוב הזה כללי מאוד ולא מתייחס לריביות, להצמדות או אפילו לעמלות שקיימות בחלק מהסכמי הליסינג. אגב, בדרך כלל בליסינג הריבית לא תחושב באופן נפרד, אלא תגולם מראש בתשלומים שמשלמים על הרכב (הצמדה למדד מסוים, לעומת זאת, כן יכולה להיות).לפני שאתם מבצעים את החישובים בידקו האם צפויות תוספות למחיר שתשלמו, שעשויות כמובן לשנות את התמונה מבחינתכם.

אופציות אחרות בתום התקופה הן להמשיך את עסקת הליסינג עם רכב חדיש אחר, או לצאת ממנה לחלוטין עם סיום כל ההתחייבויות הכספיות לחברת הליסינג. אם רוצים להפסיק את העסקה לפני תום תקופת ההסכם, צריך לזכור שיש בזה סיכון מסוים: יש חברות שגובות קנס של כמה אלפי שקלים על עצם הביטול, אך יש גם כאלה שגובות קנסות מינימליים או אפילו לא גובות קנסות בכלל. אגב "קנסות" – בחלק מהחברות יש צורך בתשלום חד פעמי על התחלת העסקה, בגובה של כ-500 שקל. בידקו אם יש סעיף כזה בעסקת הליסינג שלכם, ואם כן – נסו להתמקח במטרה להוריד או לבטל אותו. סעיף בעייתי נוסף הוא עמלת הגבייה של התשלומים, כשרוב החברות להתרשמותנו לא גובות עמלה כזו, להבדיל מעסקאות שבהן מעורב צד שלישי כלשהו, דוגמת בנק או חברת אשראי.

שאלת הבעלות על הרכב אינה קבועה בין החברות השונות, ועשויה להשתנות בכל עסקת ליסינג. בחלק מהמקרים הבעלות היא של חברת הליסינג, מה שלא מגביל את הנהג יותר מדי מבחינת הנהיגה שלו על הרכב, אבל כן משפיע על ירידת הערך שלו, שנעשית בקצב גבוה יותר. במקרים אחרים הרכב רשום אמנם על שם מי שמבצע את עסקת הליסינג, אך עם כוכבית די גדולה: שיעבוד שלו לחברת הליסינג.

תחום הליסינג עבר שינויים משמעותיים בישראל בשנים האחרונות. התחום שהיה בתחילה נחלתם הכמעט בלעדית של העסקים, בעיקר במסגרת הליסינג התפעולי, התחיל להיות לגיטימי במגזר הפרטי. שינוי חשוב אחר הוא שחברות הליסינג מאפשרות כיום ליסינג על כלי רכב חדשים, מיד ראשונה ועם אפס קילומטראז', אבל צריך לזכור שמרגע שהרכב עובר לחזקתם של הנהגים הוא כבר מוגדר כיד שנייה. יש לכך כמובן השפעה על המחיר שלו בעתיד, אם מעוניינים למכור אותו בתום עסקת הליסינג ואחרי שמשלימים את הרכישה. זאת ועוד, ירידת הרכב במקרה שהוא בבעלות חברת הליסינג נוטה להיות משמעותית ביחס לבעלות של אדם פרטי עליו, עם פער אפשרי של כ-10%-15% לשנה.

השאלה המשמעותית: ההון הראשוני

מהסקירה הכללית שעשינו כאן של הליסינג הפרטי אפשר ללמוד פחות או יותר על המצבים שבהם הוא מומלץ, ולעומתם על החסרונות המאפיינים אותו. מעל הכל, הליסינג הפרטי מתאים לאנשים שאין להם ההון העצמי הגבוה הדרוש לרכישת רכב בישראל, בטח אם מדברים על רכב חדש. מחירי הרכב המשומש כיום הם לא בשמיים, ולכן אנחנו מאמינים שעם קצת השקעה, חיסכון והכנסה סבירה ניתן לעמוד בהם בלי לקרוע את הכיס.

למרות שגם יבואני וסוכנויות הרכב מאפשרים לחלק את הרכישה למספר רב של תשלומים, בדרך כלל אין כאן את רמת הגמישות שמציעות חברות הליסינג וגם לא את האפשרות לחלוקה למספר גדול כל כך של תשלומים: למעשה, בלא מעט מקרים משלמים תשלום אחד בלבד, בעיקר אם רוכשים את הרכב במגזר הפרטי, מה שמצריך לקיחת הלוואה מהבנק. שימו לב שאפשר לבחור באופני פריסה שונים של תשלומים בליסינג, או "לשחק" עם המקדמה על חשבון התשלומים החודשיים, ולהיפך (ככל שהמקדמה גדולה, כך יקטנו התשלומים החודשיים). בהמשך לכך ההון הראשוני הדרוש לרכישת הרכב יהיה גבוה יותר מזה הנדרש לעסקאות ליסינג.

לעומת זאת, במקרה של רכישת רכב רוכשים רבים שאין להם ההון הראשוני וגם לא הכנסה חודשית אינסופית, מבינים כי כדי להגשים את החלום הם צריכים לפנות לסניף הבנק שלהם ולקחת הלוואה בסדר גודל משמעותי יחסית. ההלוואה הזו תהיה גם היא בתנאים שונים, שמשתנים בכל אחד מהמקרים – בעיקר מבחינת הריבית, שיכולה להגיע גם לכ-4%-5%. באופן השוואתי הריבית בבנק עשויה או אפילו נוטה להיות גבוהה ביחס לליסינג, כשפנייה לחברות פיננסיות חוץ בנקאיות תביא לריביות גבוהות עוד יותר. מנגד, אם רוכשים את הרכב באמצעות ההון הראשוני בלבד, במזומן למשל, מגלים כי המחיר שלו צפוי להיות משתלם יותר מכל עסקת מימון אחרת, כולל ליסינג. בכל מקרה, חשוב לראות מה הם תנאי ההלוואה ולהסיק מהם ומהסכום ששולם על הרכב מה צפוי להיות בחשבון הבנק של הרוכש בחודשים או בשנים הקרובות.

מבחינת מחיר העסקה הכולל אין תשובה חד משמעית, ולכל עסקה יש מאפיינים משלה. הריביות שמתווספות לעסקאות ליסינג ארוכות טווח עשויות לייקר את העסקה, אך עדיין בלא מעט מצבים נשארים בסופו של יום עם מחיר דומה מאוד למחיר המחירון של הרכב.

הפרמטרים שמשפיעים על כדאיות העסקה

שאלה נוספת שצריכה להישאל קשורה לכלי הרכב שאתם יכולים לבחור בכל אחד מהמקרים. כשמבצעים עסקת ליסינג, מוגבלים לכלי רכב שמספקת החברה. למרות שחברות מובילות כן יספקו מספיק כלי רכב שמהם ניתן לבחור, ברור שהיצע זה יהיה מצומצם ביחס לאפשרויות הרכישה של רכב בשוק הפרטי או בשוק של רכבי יד שנייה, שהוא כמעט אינסופי. אם אתם נעולים מראש על רכב ספציפי, נראה שעסקת ליסינג עלולה להפוך עבורכם את החיים לקשים ולגרום לכם לעבור בין מספר חברות לפחות עד שתמצאו רכב שעונה לצרכים ולרצונות שלכם בכל מאת האחוזים. מנגד, אם אתם דווקא גמישים בבחירה, ומתבוננים יותר בתקציב או בקטגוריה הכללית של הרכב, יכול מאוד להיות שההיצע שמספקות חברות הליסינג יהיה מספק בהחלט עבורכם.

בעסקאות ליסינג תפעולי הסכום החודשי שמשלמים על הרכב הוא גבוה יותר, מכיוון שהוא כולל בתוכו את הטסטים, הביטוחים והטיפולים הנדרשים ברכב מפעם לפעם. בליסינג מימוני/פרטי אין את הכיסוי הזה, מה שמוזיל את העסקה אבל מצריך "עבודה" מצידו של מי שמחזיק ברכב. יש חברות שמספקות חבילות ביטוחים, אבזור והחזקה של הרכב, במחיר של כמה מאות שקלים לחודש. אם אתם רוצים להיות מכוסים ולקבל שקט נפשי, תוכלו לרכוש חבילות מהסוג הזה, אך במצבים אחרים יכול להיות שיהיה משתלם יותר מבחינתכם לפנות לשוק הפרטי שבו יש הצעות ביטוח שיכולות להיות זולות יותר.

שאלת הבעלות על הרכב היא לא תמיד טכנית בלבד. חברות הליסינג לא מעוניינות שתהיה ירידה דרסטית מדי של הרכב שהן מספקות ללקוח, ולכן עשויות להטיל על השימוש בו הגבלות שונות. הדוגמה העיקרית לכך היא הגבלת מספר הקילומטרים שניתן לעשות ברכב בשנה נתונה. יש חברות שמאפשרות לדוגמה לנהוג ברכב עד כ-20,000-25,000 קילומטר בכל שנה. אם אתם נהגים "כבדים" יחסית, יכול להיות שעסקת ליסינג מהסוג הזה לא תתאים לכם. החברה תבדוק בהמשך לכך בזכוכית מגדלת את הרכב לפני מועד השלמת הרכישה או חידושה, ונזקים לרכב שחוזר להיות בחזקתה של החברה לא יתקבלו בשמחה מטבע הדברים.

שימו לב לאותיות הקטנות

עסקאות רכישת רכב, וגם ליסינג, מעמידות על כף המאזניים סכומי כסף גבוהים מאוד. לכן, אתם צריכים להיות צרכנים אקטיביים ונבונים מאוד ביחס לכל אחת מהן. קראו היטב את האותיות הקטנות, כי מסתתרות בהן לא פעם מלכודות שעלולות לפגוע באטרקטיביות העסקה עבורכם. בעסקאות ליסינג בידקו מה כולל הסכום שחברות הליסינג מציינות שיש לשלם מדי חודש, כי אתם עלולים לשלם יותר ממה שאתם חושבים. מלכודת אפשרית היא ציון סכום כסף חודשי שאינו כולל את המע"מ שכן תשלמו עבור הרכב. אם אתם בעלי עסק או עצמאים תוכלו להזדכות על חלק קטן מאוד מהמע"מ הזה, כך שמדובר בכל מקרה בהוצאה משמעותית.

ייתכן מאד שהביטוח שמספקת חברת הליסינג עבור הרכב יהיה מינימלי, ולא בהכרח מבטא את מה שאתם זקוקים לו כדי לקבל שקט נפשי, ובעיקר מענה ביטוחי וכספי ראוי בעת הצורך. אם חברת הליסינג לא מפרטת בדיוק מה כולל הביטוח שהיא מציעה, רצוי שיידלקו לכם כמה נורות אזהרה. החברות עשויות להעניק ללקוחות רכב חלופי, אבל לא לציין בדיוק מתי. אם בביטוחים "רגילים" אפשר לצפות לרכב שמסופק בתוך פרק זמן מינימלי, אפילו באופן מיידי, בחלק מעסקאות הליסינג זמן ההמתנה לפעמים ארוך ועומד על שבוע ימים ויותר.

פרמטר נוסף שעשוי להשפיע על כדאיות העסקה הוא האבזור של הרכב. למרות שהאבזור הזה קיים במקרה של רכבי ליסינג, רבים טוענים שהוא מופחת ביחס לכלי רכב חדישים שרוכשים מהסוכנויות או מהיבואנים, אפילו ביחס לאותו דגם בדיוק. בידקו תמיד מה אתם מקבלים, והשוו את המפרט לכלי רכב מקבילים במגזר הפרטי.

אז איך מחליטים?

לכל אחת מהאפשרויות שתיארנו כאן יתרונות וחסרונות משלה. האתגר שלכם הוא לחשוב ולהגדיר בדיוק מה הם היתרונות הרלוונטיים עבורכם, אבל לא נשאיר אתכם בלי תשובה. גובה התשלום תלוי למשל בהון הראשוני שלכם, כך שככל שהוא גבוה נראה שאופציית רכישת הרכב הופכת לעדיפה. מנגד, אנשים בעלי מרווח נשימה כלכלי מצומצם, או כאלה שלא יודעים אם הם רוצים לרכוש רכב, יכולים להעדיף את עסקת הליסינג ולהחליט מה לעשות בתום התקופה. עסקת הליסינג תתאים פחות לאנשים שרוצים להיות אדונים של הרכב שלהם בכל מאת האחוזים, כי כן יש כאן הגבלות על הרכב ועל השימוש בו, אך דווקא כן תתאים לאנשים שרוצים להקל על עצמם את ההתמודדות בתום התקופה, למשל העובדה שניתן "להיפטר" מהרכב בקלות בלי להשקיע חודשים רבים במציאת קונה.

אבל, וזו המסקנה העיקרית – חשוב שתבינו שאין מתנות חינם. רכב בליסינג תפעולי ומימוני זו עטיפה לרכישת רכב עם הלוואה. האם ההלוואה הזו טובה לכם? האם היא בריבית סבירה? מהניסיון מתברר שאם אתם רוצים לרכוש רכב אזי במקרים רבים תקבלו הלוואה מהבנק או מגופים אחרים בריבית נמוכה יותר מאשר הריבית אצל חברות הליסינג. וזה המבחן הגדול שתצטרכו לעשות – להדוק היכן אתם מקבלים את ההלוואה בריבית הטובה ביותר. אם אתם לקוחות וותיקים של הבנק, ייתכן מאוד שהבנק הוא הכתובת בשבילכם.   

מדריכים קשורים:

רכישת רכב יד שנייה – כל מה שצריך לדעת

רכישת רכב משומש מחברת ליסינג – יתרונות וחסרונות

אחזקת רכב – כמה זה עולה

מחשבון אחזקת רכב

הלוואה לרכישת רכב – מהן האפשרויות? מה הריבית? ומהיכן הכי משתלם?

כרטיס אשראי של אל על Flycard: מה התנאים, מה היתרונות ומה החסרונות של הכרטיס

לפני כשנתיים, השיקה חברת התעופה הלאומית של ישראל אל על את כרטיס האשראי Fly Card, עם ציפיות גבוהות מאד לגביו: מנכ"ל אל על, דוד מימון, הציב בזמנו יעד של הנפקת 300,000 כרטיסים תוך חמש שנים. מטרה אחרת של הכרטיס, חשובה לא פחות, נובעת מהקשר שהוא יוצר בין רכישות בכרטיס לבין מועדון הנוסע המתמיד של אל על, כאשר השימוש מאפשר קבלת נקודות בתנאים מועדפים. לכן, השאיפה של קברניטי אל על הייתה להגדיל את מספר האנשים המנויים לתוכנית הנוסע המתמיד. יותר משנתיים חלפו מאז, ומעניין לראות מה עלה בגורלו של הכרטיס מאז, ובעיקר – האם במתכונת הנוכחית שלו הוא יהיה משתלם עבורכם.

על הכרטיס וההטבות שהוא מציע

כרטיס האשראי Fly Card הוא פרי שיתוף פעולה של אל על, חברת דיינרס העולמית ומועדון הצרכנות You. אמרנו כרטיס אשראי? האמת היא שמדובר בשני כרטיסים שונים, כאשר הראשון (Fly Card) מיועד לציבור הרחב והשני (Fly Card Premium) למשתמשים "כבדים" יותר של כרטיסי אשראי – הדרישה כאן היא להוצאות של 10,000 ש"ח ומעלה בכרטיס מדי חודש. הכרטיסים הם בעיקרם חוץ בנקאיים, אם כי לקוחות בנק דיסקונט, בנק מזרחי-טפחות והבנק הבינלאומי יכולים להזמין כרטיס בנקאי. שני סוגי הכרטיסים נבדלים ביניהם בהטבות הניתנות, ובעיקר ביחס ההמרה של הרכישות לנקודות מועדון הנוסע המתמיד של חברת התעופה. בכרטיס ה"רגיל" יחס ההמרה הוא 250 ש"ח עבור נקודת נוסע מתמיד, בעוד שבכרטיס ה-Premium 190 ש"ח יהיו שווים לנקודת נוסע מתמיד אחת. זהו יחס המרה מועדף ביחס לחברות במועדון או לכרטיסי אחרים, כאשר לדוגמא יחס ההמרה הנוכחי של כרטיסי ישראכרט במסלול התעופה הוא 1,750 ש"ח לנקודה בכרטיס הרגיל, 750 ש"ח לנקודה במסלול הפלטינה ו-300 ש"ח לנקודה במסלול הסיגניה.

את הנקודות בכרטיס של אל על ניתן לצבור באמצעות רכישה ברשתות של אלקטרה מוצרי צריכה ורשתות מועדון You. על פי התנאים הנוכחיים של הכרטיס, המפורטים באתר באינטרנט של אל על, רכישה ב-Ace או ב-Autodepot באמצעות הכרטיס תקנה נקודה אחת על כל 50 ש"ח. בחנויות שקם אלקטריק ואלקטרה מזגנים שיווק ישיר היחס הוא 80 ש"ח לנקודה, בעוד במחסני חשמל 250 ש"ח לנקודה. במקרה של רשתות מועדון You, מקבלים נקודה עבור 250 ש"ח ברכישה במגה, מגה ואינטרנט ודור אלון, 30 ש"ח ברשתות נעמן או ורדינון ו-50 ש"ח ברשתות אלונית. נקודות נוספות ניתן לקבל באמצעות הגעה לסכום רכישה חודשי בכרטיס. על רכישות בין 1,000 ל-1,499 ש"ח בחודש מקבלים חמש נקודות, ב-1,500-1,999 ש"ח מקבלים 15 נקודות וברכישות מעל 2,000 ש"ח מוסיפים לצבירה 30 נקודות.

מבחינת ההגדרה של אל על, "עסקה" לא כוללת בתוכה חיובי עמלות, ריביות, משיכות מזומנים, עסקאות חלפנות או תוכניות אשראי. עבור עסקאות שמבצע מחזיק הכרטיס במוסדות ממשלתיים – למשל תשלום קנסות או תשלומים שוטפים למס הכנסה או המוסד לביטוח לאומי – יחס ההמרה נמוך יותר ועומד על נקודה לכל 500 ש"ח. למוסדות הציבוריים האלה יש רף עליון של 30,000 ש"ח בחיוב החודשי לצורך חישוב הנקודות. אם יש לכם חוב עצום במס הכנסה, לכן, לא תוכלו לסגור אותו ולהרוויח מכך כרטיס טיסה.

את הנקודות ניתן לצבור בדרכים אחרות, ובעיקר באמצעות טיסות של אל על. מספר הנקודות שמקבלים על טיסה (פירוט ראו כאן) משתנה בהתאם ליעד ולמחלקה בה טסים: מחלקת תיירים, מחלקת עסקים ומחלקה ראשונה. מספר הנקודות נע לכן בטווח רחב מאד, החל מכ-10 נקודות לטיסה ליעד קרוב (אתונה למשל) במחלקה הפשוטה ביותר, ועד לכ-500 ש"ח בטיסה ליעד מרוחק במחלקה ראשונה.

השאלה העיקרית: כמה ניתן לצבור?

שאלת השימוש בנקודות האלה בפועל, לצורך המרה שלהן לכרטיסי טיסה, היא המרכזית שצריך לשאול במקרה של כרטיס אשראי דוגמת זה של אל על. בואו ניקח בתור דוגמא אדם המבזבז בשנה 90,000 ש"ח בכרטיס פליי קארד, ולכן זכאי על פי החישוב היבש (250 ש"ח לנקודה) ל-360 נקודות. נוסיף כמה עשרות נקודות עבור בונוסים של שימוש בכרטיס, למשל ריכוז הקניות ברשת מגה, עד ל-400 נקודות. בהתאם לתחשיב הנקודות הנוכחי של אל על, המופיע באתר שלה, בסכום הזה תוכלו להכניס בעיקר טיסות חורף (בתאריכים 1.1-24.3, או 1.11-31.12) ליעדים באירופה ובאגן הים התיכון: למשל בוקרשט או מינכן שמצריכים 400 נקודות. כדי לטוס בחודשי הקיץ תצטרכו בדרך כלל 500 נקודות ומעלה, בעוד שעל כרטיסים במחלקת עסקים הנקודות הנדרשות הן 1,000 ומעלה. טיסות ליעדים מרוחקים יותר יצריכו מספר רב של נקודות, למשל לניו יורק יידרשו 1,400 נקודות בחודשי החורף, 1,600 נקודות בקיץ ו-4,000 נקודות במחלקת עסקים. סדר הגודל של המזרח הרחוק ודרום אפריקה דומה, פלוס מינוס. היתרון הוא שמספר הנקודות הדרוש למימוש הכרטיסים מופחת אצל מחזיקי פליי קארד ביחס לחברים "רגילים" במועדון הנוסע המתמיד של אל על.

יש לציין כי בדיקה שערך מתן חודורוב ב"אנליסט", המגזין הכלכלי של חדשות 10, הראתה שחודשים ספורים לאחר השקת הכרטיס נערכו שינויים בתקנות הכרטיס ובמדיניות הנקודות: מספר הנקודות הדרוש לחלק מהיעדים עלה, ולצד זה מספר הנקודות הנדרש לשדרוג מושבים או להעלאת מזוודה בעודף משקל. לעומת זאת, הנקודות שצוברים במהלך טיסה דרך אל על ליעדים דווקא ירד: הבדיקה של חודורוב העלתה לדוגמא שמספר הנקודות שמקבלים על טיסת אל על לפריז ירד מ-50 ל-40 נקודות, בעוד שבטיסה לניו יורק הפער עמד על 20 נקודות: ירידה מ-100 נקודות ל-80 נקודות.

דמי השימוש ונקודות פיננסיות נוספות

אחת המלכודות המרכזיות באחזקת כרטיסי אשראי היא תשלום דמי שימוש גבוהים. כיום יש מספיק דרכים ליהנות מכרטיס ללא דמי שימוש, או לכל היותר עם דמי שימוש מינימליים. במקרה של אל על, ממש לא בטוח שאפשר להגדיר את דמי השימוש כאטרקטיביים, מה שאפשר להגדיר בתור חסם עיקרי עבור לא מעט אנשים. הסכום משתנה בהתאם לכרטיס ולגורם שמנפיק אותו, ונע בין כ-20 ש"ח לבין כ-50 ש"ח לחודש, כלומר בין 240 ש"ח ל-600 ש"ח לשנה. מההתרשמות שלנו אלה סכומים גבוהים ממה שרוב הישראלים מעוניינים לשלם עבור אחזקת כרטיס האשראי שלהם, בייחוד על רקע אלטרנטיבות חינמיות שקיימות לתקופה מסוימת או עבור אלה שעומדים בביצוע רכישות בכרטיס בסכום מסוים.בעיה נוספת היא שהכרטיסים של אל על הם אמנם בינלאומיים, אבל של המותג דיינרס שלא מובן מאליו שיתקבל בבתי עסק בחו"ל (או אפילו בבתי עסק בארץ עקב עמלות גבוהות של הכרטיס מבחינת העסקים). לקוחות שמזמינים כרטיס פליי קארד של דיינרס יכולים להנפיק כרטיס נוסף, מסוג מאסטר קארד, ללא עלות נוספת – אלא שיחס ההמרה של הכרטיס הזה הוא 500 ש"ח לנקודה אחת במועדון הנוסע המתמיד.

הזמנת הכרטיס של אל על מקנה מתנת הצטרפות נאה – 50 נקודות למועדון הנוסע המתמיד, אותן יקבלו המחזיקים בכרטיס לאחר האתחול שלו ועם הצבירה של נקודת מועדון אחת. הכרטיס מאפשר הנחה בגובה 15% על סל הקניות ברשתות מגה או מגה בעיר, ברכישות עד סכום של 700 ש"ח, ו-10% ברכישת מוצרי דיוטי פרי במטוסים של אל על (רק במקרה בו ההצטרפות נעשית במטוס עצמו). כמיטב המסורת מקנה הכרטיס הטבות שונות. באל על מדובר על צבירת 10% תוספת לנקודות (כולל בטיסות UP), הנחה בגובה 50% עבור התשלום למזוודה אחת מעבר למזוודה שמעלים ללא תשלום והנחה בגובה של 5% במעמד החיוב ברכישות בדיוטי פרי על גבי מטוסי אל על. ההשתייכות למועדון You מקנה את ההנחות הרגילות של המועדון, כולל 50% הנחה על משלוחים באזורי החלוקה. החברות בדיינרס קלאב מקנה את ההטבות של המועדון, כולל 1+1 בבתי הקולנוע (מותנה בשימוש חודשי בגובה מסוים), 1+1 על אטרקציות שונות, עמלת מופחתת של רכישות במטבע חוץ, כרטיס בהנחה להצגות שונות בתיאטרון הבימה ועוד. הצטרפות לכרטיס בסניפי ACE, Autodepot, אלקטרה, שקם אלקטריק ומחסני חשמל תאפשר קבלת נקודות במתנה והנחה בגובה של כ-5-12% ברכישה הראשונה בלבד בבתי העסק האלה.

האם זה משתלם? תלוי למי

קצב צבירת הנקודות דרך כרטיס Fly Card אמנם נראה מפתה על הנייר, אבל חשוב להדגיש שנראה שהוא לא מתאים לכל אדם באשר הוא. הסיבה העיקרית לכך היא שהנקודות הנצברות בכרטיס נמחקות לחלוטין לאחר שלוש שנים. מכאן שהנוסע הממוצע שנוסע עד פעם או פעמיים בשנה עשוי שלא ליהנות מנקודות מועדון התעופה של הכרטיס, אפילו אם הטיסות שלו נעשות רק דרך אל על. כדי לנצל את הנקודות נדרש לטוס פשוט בתדירות גבוהה מהאדם הממוצע, מה שמשאיר בשדה המשחק בעיקר (אבל לא רק) את אנשי העסקים המרבים בטיסות בינלאומיות, או לחלופין אנשים המבזבזים אלפי ועשרות אלפי שקלים בחודש. הדברים נכונים גם בכרטיס הרגיל ועל אחת כמה וכמה בכרטיס הפרימיום.

אנחנו ממליצים לכם לעשות את השיקולים שלכם לגבי דפוסי השימוש בכרטיס האשראי של אל על, בהתייחס להרגלי הצריכה שלכם ובעיקר להרגלי התעופה ולתדירות שלה.

עדכון – על פי ידיעות אחרונות , מועדון הלקוחות של  FlyCard של אל על, רושם הצלחה גדולה, ומספרים יוצאי דופן לעומת מועדונים אחרים. ממספרים שהגיעו לידיעות עולה כי מחזור העסקאות הממוצע בכרטיסי האשראי של אל על (פליי־קארד רגיל ופליי־קארד פרימיום) עומד על 9.5 אלף שקל שקל בחודש ללקוח. מדובר במחזור חריג לכרטיס חוץ־בנקאי, כאשר על פי הערכות, במועדונים גדולים אחרים, כמו שופרסל או חבר, המחזורים מסתכמים בכ-3-4 אלף שקל בחודש.

רועי ברגמן מידיעות מוסר כי – "השימוש הגבוה בכרטיסי האשראי של אל על מגיע מכרטיס הפרימיום. הרכישות בכרטיס הפרימיום מהוות כ־25% ממחזור העסקאות השנתי בכרטיסי החברה, שעומד על כ־14 מיליארד שקל. השימוש החודשי הממוצע בכרטיס הפרימיום מגיע ל־23,400 שקל ללקוח. מדובר במחזורים גבוהים במיוחד שמאפיינים את קהל הלקוחות של המועדון, שכולל בעיקר אנשי עסקים שמבצעים נסיעות רבות. חברות במועדון הפרימיום מחייבת להשתייך למעמד הגבוה במועדון הנוסע המתמיד של אל על, או להתחייב להוצאה של 10,000 שקל בחודש בכרטיס". היכנסו לכתבה המלאה