לא מזמן, סקרנו כאן באתר את כרטיס אמריקן אקספרס לייף סטייל, שמרחיב במידה מסוימת את ההטבות שמקבלים החברים במועדון הצרכנות הפופולארי הזה. בסקירה הנוכחית נתייחס לכרטיס האשראי לייף סטייל פלוס, מבית ישראכרט, שכולל בתוכו הטבות אחרות.
בדומה לכרטיס המקביל של אמריקן אקספרס, גם במקרה של לייף סטייל פלוס מבית ישראכרט מקבלים מחזיקי הכרטיס פטור מדמי כרטיס למשך השנה הראשונה. בשנה השנייה התשלום הוא בהתאם לסוג הכרטיס הספציפי שבוחרים, כאשר האפשרויות הן כרטיס ישראכרט מקומי, מאסטר קארד, Gold Mastercard או Mastercard Platimium. לאחר השנה הזו אתם עשויים לכן לשלם סכום חודשי המבוטא במחירון העמלות של ישראכרט, שהוא נכון לעכשיו 13.16 ש"ח לכרטיס ישראכרט מקומי, 17.22 ש"ח לכרטיס מאסטר קארד, 19.25 ש"ח לכרטיס Gold Mastercard או 24.31 ש"ח לכרטיס Mastercard Platinium.
ההטבות שמספק הכרטיס
חלק מההטבות הניתנות במסגרת כרטיס לייף סטייל פלוס של ישראכרט קשורות למועדון לייף סטייל, בעוד אחרות הן כלליות יותר. הכרטיס (והמועדון) מקנים אפשרות לקבל מבצעים והטבות נקודתיים, לקבל קופונים אישיים המותאמים לכל לקוח, להשתתף באירועים וימי מכירה ועוד. אלה ניתנים ברשתות השונות הכלולות במועדון הצרכנות, ביניהן סופר פארם, קרביץ, גולף, איסתא, סטימצקי, אינטימה, טופ שופ, פולת, גולף ורטהיימר ואחרות. על תדלוק בחלק מתחנות הדלק של מנטה ניתנת הנחה של 21 אגורות לתדלוק בנזין 95 אוקטן בשירות מלא, לצד הנחה קבועה בחנויות הנוחות של מנטה, בתחנות דלק.
לצד אלה הכרטיס מקנה הנחות אוטומטיות, בגובה של כ-3-10% לרוב, על עסקאות במעמד החיוב בכ-3,000 בתי עסק בישראל. מחזיקי הכרטיס יכולים להצטרף לתוכנית המסלולים של ישראכרט, במסגרתה ניתן לקבל הטבות שונות בתחומי פנאי, תרבות, ספורט, אפנה, מסעדות, טיולים ועוד, 1+1 על אטרקציות וכרטיסים לקולנוע, פתרונות אשראי (על פי מאפייני הלקוח) ועוד.
בדומה לכרטיסים רבים אחרים, גם כרטיס אשראי לייף סטייל פלוס מקנה ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום. את הביטוח יכולים להפעיל לקוחות שגילם עד 75, לנסיעות של 55 ימים ומטה – נדרש להפעיל את הביטוח לפני כל נסיעה. הביטוח, שמאז אוקטובר 2016 ניתן על ידי חברת AIG (לפני התאריך הזה סיפקה אותו חברת כלל), מספק כיסוי עבור הוצאות רפואיות בחו"ל, אשפוזים, הטסות רפואיות, גניבה או אובדן של מטען הלקוח ועוד.
מידע נוסף על כרטיס לייף סטייל פלוס של ישראכרט תמצאו כאן.
דיינרס עסקי הוא כרטיס אשראי בינלאומי, המיועד לעובדי חברות וארגונים המקיימים הסדר מיוחד עם חברת כאל. את הכרטיס, שמתאים ללקוחות כל הבנקים, מנפיקים באופן ישיר מחשבון הבנק של העובד. כדי להנפיק את הכרטיס יש צורך בצילום מסמך מזהה של מי שמבקש את הכרטיס, יחד עם כרטיס העובד או אישור ההעסקה שלו בחברה הספציפית. מזמין הכרטיס יכול להוסיף על גב הכרטיס תמונה אישית, ללא תשלום נוסף. בני או בנות הזוג של בעל הכרטיס יכולים להנפיק כרטיס נוסף עם הטבות זהות.
כרטיס דיינרס עסקי הוא חוץ בנקאי, ולכן מעמיד מסגרת אשראי נוספת לזו של הבנקים (למעט לקוחות בנק איגוד או בנק מזרחי, שהכרטיס שיופק עבורם הוא בנקאי). דמי הכרטיס הם בכפוף לתנאי החברה בה מועסק האדם, עם אפשרות לפטור מלא בתנאים מסוימים. הכרטיס מספק פטור מעמלת הנפקה מיידית או דחופה, וכן פטור מעמלת תחליפי במצבים של אובדן או שחיקת הכרטיס.
ההטבות שמספק הכרטיס
מעבר לתנאי השימוש הכלליים של הכרטיס (שכאמור תלויים במידה רבה בהסדר הספציפי של העסק עם חברת כאל), הוא מספק מספר הטבות למחזיקים בו. עבור הטסים לחו"ל ניתנת מתנה באחת הרשתות בנתב"ג (למשל כריך או שתייה בבתי קפה, ספר במתנה, כניסה לטרקלין דן במחיר של 30 ש"ח ועוד). אין הגבלה על מספר הפעמים שניתן לנצל את ההטבה הזו, גם אם ניתן לבצע עד הזמנה אחת בשבוע, ולממש אותה תוך שבעה ימים מרגע ההזמנה.
עבור עסקאות הנערכות בחו"ל יכול בעל כרטיס דיינרס עסקי לדחות את החיוב ללא ריבית (במצב הרגיל חיוב העסקה ייעשה מספר ימים לאחר ביצועה). כמו כן, עסקאות הנערכות מעבר לים יומרו באופן ישיר לש"ח על פי השער היציג + עמלה מועדפת. הכרטיס מאפשר לצבור נקודות במועדון הנוסע המתמיד של חברת אל על, עם יחס שלדברי כאל הוא מועדף. לצורך זה נדרש להצטרף למועדון דרך אל על, ולאחר מכן לשייך את הכרטיס לתוכנית באמצעות כאל.
הכרטיס מאפשר להזמין ללא תשלום פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל של חברת הראל. הפוליסה נחשבת לרחבה יחסית, וכוללת כיסוי מקסימלי להחזר הוצאות בשיעור של עד 650,000 דולרים וכן כיסוי עבור ספורט אתגרי. הביטוח מיועד ללקוחות שגילם 75 ומטה, ולנסיעות של עד 55 יום לחו"ל.
בארץ, מספק כרטיס דיינרס עסקי הטבות שונות. במסגרת "הכל ב-49 ש"ח" ניתנות שש הטבות בתחומי צרכנות, פנאי, בידור ועוד, במחיר מוזל וקבוע. לצד זה מקבלים בעלי הכרטיס את ההטבות הניתנות לרוב לקוחות כאל, דוגמת הנחות נקודתיות 1+1 על אטרקציות לסרט, כרטיסים לסרט, הצגות ועוד (חלק מההטבות תלויות בדפוסי השימוש בכרטיס). במסגרת תוכנית ההטבות CalExtra ניתנות הנחות קבועות, בגובה של כ-3-10%, בבתי עסק שונים במעמד החיוב.
מידע נוסף על כרטיס דיינרס עסקי תמצאו כאן.
לאומי קארד Society הוא כרטיס אשראי יוקרתי, שמספק שורה ארוכה של הטבות – בעיקר לפני ובמהלך נסיעות לחו"ל. זהו כרטיס בינלאומי, מהמותג ויזה, שמאפשר לבצע את כל סוגי העסקאות (עסקאות רגילות, עסקאות בתשלומים, עסקאות קרדיט, עסקאות קרדיט פלוס ועסקאות 30+) וכן למשוך כספים בישראל ומחוצה לה. בעלי הכרטיס יכולים לבחור אחד מבין שלושה מועדי חיוב חודשיים: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש או ה-15 לחודש.
בשנה הראשונה לאחזקת כרטיס אשראי Society ניתן פטור מתשלום דמי כרטיס. החל מהשנה השנייה נדרש תשלום דמי כרטיס בגובה של 12.90 ש"ח לחודש, נכון לנקודת הזמן הנוכחית. על עסקאות במטבע חוץ, כמו גם משיכת מזומן בחו"ל, נדרשת עמלה בגובה 3%.
ההטבות שמספק הכרטיס
כרטיס לאומי קארד Society מספק הטבות מגוונות. מחזיקי הכרטיס מקבלים הטבות V.I.P 1+1 (ההטבות מקבילות לאלה של כרטיסי World Elite ו-First שכבר סקרנו באתר), אפשרות לצבירות נקודות תעופה בחברת יונייטד (החל מהשקל ה-201 לחודש, על פי העיקרון שכל 75 ש"ח של שימוש בכרטיס שווים לעשרה מיילים במועדון התעופה), כניסה ללא תשלום לטרקלין דן בנתב"ג ומתנת יום הולדת משתנה.
בעלי כרטיס לאומי קארד Society מקבלים במסגרתו ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום, דרך חברת AIG. הביטוח כולל כיסוי עבור הוצאות רפואיות ואשפוזים בחו"ל, ימי אשפוז, הטסות רפואיות, ביטול או קיצור נסיעה, תאונות אישיות, פגיעה בצד ג', אובדן או גניבת כבודה ועוד. הביטוח מיועד לנסיעות של עד 55 יום, כאשר יכולים להנפיק אותו רק אנשים שגילם הוא 75 ומטה. את הביטוח נדרש להפעיל טרם כל נסיעה לחו"ל.
הכרטיס מספק למחזיקים בו שירותי קונסיירג' במהלך השהות שלהם בחו"ל, 24 שעות ביממה. במסגרת השירות הם יכולים לקבל ייעוץ בנושאים שונים: נסיעות עסקיות, חופשות, אטרקציות, מסעדות, השכרת רכב ועוד. השירות מאפשר לבעלי הכרטיס לקבל שירותים מעשיים דוגמת הזמנה של מלונות, רכבים שכורים, טיסות, כרטיסים למופעים, חדרי ישיבות, נהגים בשדה התעופה וכן הלאה.
הטבות אחרות שמספק הכרטיס כלליות יותר ללקוחות לאומי קארד, למשל הנחות נקודתיות על אתרים, אטרקציות ופעילויות, הטבות 1+1 במסגרת תוכנית הפינוקים ועוד.
באתר לאומי קארד תמצאו פרטים נוספים על כרטיס לאומי קארד Society
לאומי קארד DEBIT הוא כרטיס לחיוב מיידי, מה ששונה כמובן מכרטיס אשראי במלוא מובן המילה. כפי שניתן להסיק משמו, העסקאות המבוצעות באמצעות כרטיס זה מחויבות מיד לאחר ביצוען – בדומה לאופן בו אנחנו מושכים מזומנים – כאשר ברור שהעסקה מאושרת רק אם היתרה בחשבון הבנק המשויך ללקוח מספיקה. בסך הכול ניתן לבצע בכרטיס עסקאות עד לסכום של 5,000 ש"ח ליום, או 400 ש"ח ליום אם בעל הכרטיס הוא בן פחות מ-18. לקוח שמעוניין בכך יכול לבחור לקבל הודעת SMS המאשרת את ביצוע העסקה (כשהעסקה היא בגובה של 100 ש"ח ומעלה כברירת מחדל, או 10 ש"ח לבחירת הלקוח).
לאומי קארד DEBIT הוא כרטיס בינלאומי, מסוג ויזה, שנועד במידה רבה להחליף את המזומן ואת פנקסי הצ'יקים. כדי להשתמש בו נדרש לשלם סכום חודשי של שמונה שקלים. לקוחות המחזיקים בכרטיס אשראי בנקאי אחר בתוקף עשויים לקבל פטור מתשלום דמי כרטיס הדביט. הכרטיס מאפשר לבצע עסקאות רגילות, בחיוב ישיר, באינטרנט או בטלפון, אבל לא עסקאות תשלומים או הוראות קבע. בנוסף, לא קיימת אפשרות לחייב את חשבון המט"ח עבור עסקאות במטבע חוץ, כשהחיוב שנעשה הוא בשקלים בלבד. אם מעוניינים להשתמש בכרטיס בחו"ל – וזה אפשרי מכיוון שהוא בינלאומי – נדרש לשלם לכן עמלות עבור המרת מטבע ומשיכה של מטבח חוץ.
הגבלה אחרת היא על סוג העסקאות המבצעים באמצעות הכרטיס. לא ניתן להשתמש בכרטיס לביצוע עסקאות בענפי התיירות, הנופש, התעופה והשכרת הרכב בישראל ומחוצה לה, וזאת על רקע העובדה שעסקאות אלה מותנות בשריון סכום מסוים מהמסגרת בחשבון כ"עסקאות לביטחון". שימוש בכרטיס לתדלוק בישראל עלול להיות בעייתי: יש תחנות דלק בהן קבלת אישור הבנק לעסקה תהיה בדומה לעסקאות אחרות, אך לעומתן תחנות שיבצעו את העסקה כ"עסקת ביטחון". התוצאההיא שסכום האישור שמתקבל עשוי להיות גבוה יותר מסכום החיוב בפועל, מה שאמור להסתדר כעבור מספר ימים. יש תחנות דלק שלא מאפשרות תשלום בכרטיס אשראי DEBIT, או לחלופין מגבילות את השימוש בכרטיס לסכום מסוים.
הבעיה: אין הטבות
מבחינת ההטבות הניתנות במסגרתו, לאומי קארד DEBIT הוא בסיסי באופן יחסי. הכרטיס לא מאפשר את קבלות ההטבות שניתנות ללקוחות לאומי קארד להם כרטיס אשראי, לרבות הנחות נקודתיות על מבצעים או אטרקציות, תוכנית הפינוקים וההטבות 1+1, חברות במועדונים שונים (כולל מועדוני תעופה) ועוד. בהמשך לכך בעלי הכרטיס לא יכולים להפעיל ביטוח נסיעות לחו"ל במסגרתו, להבדיל מרוב הכרטיסים של לאומי קארד, כשגם הטבת הכניסה לטרקלין דן לא רלוונטית עבורם.
פרטים נוספים על כרטיס לאומי קארד DEBIT תמצאו באתר הבית של לאומי קארד.
את כרטיס אמריקן אקספרס מועדון יחד ניתן לחלק לשניים. מבחינת סוג הכרטיס, מדובר כאן על כרטיס אמריקן אקספרס Business זהב, אותו סקרנו באתר באופן נפרד. האבחנה השנייה היא בהתאם לאוכלוסיית היעד של הכרטיס, שהיא במקרה הזה ברורה מאד: יהיו אלה חברי ההסתדרות הרפואית בישראל, יחד עם בני/בנות זוגם (בתנאי שהם בני 18 ומעלה).
הכרטיס עצמו הוא כרטיס בינלאומי, שמאפשר לבצע עסקאות מכל סוג ולמשוך מזומנים בישראל ומחוצה לה. מי שמשתמש בכרטיס בחו"ל יכול להגדיר מועד קבוע של החיוב החודשי לרכישות בחו"ל, מבלי שיש צורך בתשלום ריבית או הצמדה (זאת להבדיל מהמצב הרגיל בו החיוב על רכישות בחו"ל נעשה ממש מספר ימים לאחר העסקה9.
מבחינת דמי הכרטיס, מדובר בכרטיסי Business זהב על סכום חודשי של 22.29 ש"ח שנדרש לשלם, נכון לנקודת הזמן הנוכחית. התנאים הכלליים של אמריקן אקספרס מאפשרים לקבל פטור מלא מדמי הכרטיס בכפוף לשימושים, אם כי מדובר בסכום גבוה שיש להוציא בחודש נתון: 12,000 ש"ח. מי שמוציא סכום כזה בחודש יקבל פטור מלא בחודש שלאחריו. מה שיותר חשוב לענייננו הוא שחברי מועדון יחד מקבלים פטור מלא מדמי הכרטיס בשלוש השנים הראשונות שלאחר ההנפקה שלו.
ההטבות שמספק הכרטיס
כרטיס אמריקן אקספרס מועדון יחד מספק הטבות שונות בישראל ומחוצה לה. בעלי הכרטיס מקבלים קודם כל, כמובן, את ההטבות שניתנות במסגרת מועדון יחד – הנחות עבור רכישות בבתי עסק, רשתות שיווק, אטרקציות, נופש בארץ ובחו"ל ועוד. במסגרת Membership Rewards ניתן לצבור באמצעות הרכישות נקודות אותן ניתן להמיר להנחות בעסקים ובשותפויות במדינות שונות בעולם: אל על, אייר פרנס, אלאיטליה, דלתא, הילטון ועוד. שירות אחר הוא Gold Travel Service, שירות VIP המספק הנחות והטבות במדינות שונות. שירות הקונסיירז' של אמריקן אקספרס (Global Assisst) מאפשר לקבל ייעוץ בנושאים שונים הנוגעים לשהות בחו"ל (אטרקציות, השכרת רכב, מסעדות, הופעות ועוד), שירותים דוגמת הזמנת כרטיסים ועוד.
הנוסעים לחו"ל (שגילם עד 75) זכאים לביטוח נסיעות ללא תשלום, הניתן עבור נסיעות שנמשכות עד 55 יום. את הביטוח נדרש להפעיל לפני כל נסיעה, והוא כולל כיסוי עבור הוצאות רפואיות ואשפוזים במדינת היעד, הטסות רפואיות לישראל, גניבה או אובדן של המטען ועוד.
הטבות אחרות שמעניקה אמריקן אקספרס, לרוב לקוחותיה וגם למחזיקי הכרטיס של מועדון יחד, הן הנחות בגובה של מספר אחוזים במעמד החיוב בבתי עסק שונים, הטבות קולנוע 1+1 (בכפוף לשימוש חודשי מוגדר בכרטיס), הנחות על הצגות, מופעים, אטרקציות ורכישות בבתי עסק ועוד.
מידע נוסף על אמריקן אקספרס מועדון יחד ניתן למצוא כאן.
את כרטיס האשראי Fly Card, מבית אל על, סקרנו באופן מקיף באתר לא מזמן. כזכור, המדובר הוא בכרטיס אשראי שמאפשר "לתרגם" רכישות לנקודות במועדון הנוסע המתמיד של אל על. כעת, הגיע הזמן להיכנס מעט יותר לעובי הקורה, ולסקור את אחת הגרסאות הנפוצות יותר של הכרטיס – כרטיס Fly Card Premium של לאומי קארד. זהו כרטיס ויזה בינלאומי המגיע מספר גרסאות (כסף, זהב, פלטינה או טופ פלטינה).
Fly Card Premium נחשב לגרסה יוקרתית יחסית של כרטיס האשראי. הוא מאפשר ביצוע עסקאות רגילות או תשלומים וכמובן שגם משיכת כספים בארץ ובעולם. כדי להשתמש בו נדרש לשלם דמי רטיס חודשיים העומדים נכון לנקודת הזמן הנוכחית על 39 ש"ח בחודש (בעבר הסכום עמד על 49 ש"ח). הלקוחות יכולים לבחור בין שלושה מועדי חיוב חודשיים: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש או ה-15 לחודש.
מה מציע הכרטיס?
מכרטיס דוגמת לאומי קארד Fly Card Premium, מצופה מן הסתם להיות עם יחס המרה משופר של רכישות/שימושים בכרטיס לנקודות הנוסע המתמיד של אל על – חשוב לזכור שהנקודות במועדון זה נמחקות לאחר שלוש שנים. יחס ההמרה כאן הוא אכן משופר לכרטיסים אחרים, ולאופנים אחרים בהם ניתן לצבור נקודות למועדון הטיסה: היחס הוא שכל 190 ש"ח של רכישות בכרטיס שווים לנקודה אחת של הנוסע הממיד, כשהקניות מומרות אוטומטיות לנקודות. בנוסף, עם הנפקת הכרטיסים מקבלים 50 נקודות טיסה, לאחר ביצוע עסקאות בגובה של 190 ש"ח לפחות תוך שלושה חודשים ממועד הנפקת הכרטיס. יש לציין כי תשלומי ממשלה (למשל תשלום מיסים או תשלום למוסד לביטוח לאומי) לא מומרים לנקודות טיסה. האותיות הקטנות שנוגעות בעיקר למשתמשי האשראי ה"כבדים" יותר הן שהמרת הנקודות אפשרית עבור מחזור עסקאות חודשי מקסימלי של 400,000 ש"ח, עלייה מהרף הקודם שעמד על 200,000 ש"ח.
הכרטיס מאפשר בהמשך לכך 20% תוספת לצבירת הנקודות למועדון עבור טיסות אל על או UP. מחזיקי הכרטיס מקבלים, לדברי לאומי קארד ואל על, יותר אפשרויות למימוש הנקודות, וגם מחירים מיוחדים של כרטיסים. הם זכאים בהמשך לכך ל-50% הנחה בתשלום על מזוודות נוספות במחלקת התיירים ו-5% הנחה על קניות בדיוטי פרי על גבי מטוסי אל על.
הטבות אחרות שמספק הכרטיס
מעבר להמרת נקודות הטיסה, מקבלים בעלי כרטיס Fly Card Premium את ההטבות השונות שמקבלים לקוחות אחרים המצטרפים למסלול התעופה של לאומי קארד. חשוב להדגיש שההטבות האלה באות על חשבון מסלול הפינוקים, כך שמי שמחזיק בכרטיס לא יוכל ליהנות מהטבות דוגמת הנחות על אטרקציות, כרטיסי 1+1 וכן הלאה. לכן מומלץ שכל אחד יעשה את השיקולים שלו לפני שהוא מחליט לכאן או לכאן, בהתאם להיקף הטיסות הצפוי עבורו במטוסי אל על ודפוסי שימוש אחרים.
מידע נוסף על כרטיס לאומי קארד Fly Card Premium תמצאו כאן.
מועדון לייף סטייל הוא אחד ממועדוני הצרכנות הגדולים בישראל. בדומה למועדוני צרכנות אחרים, לא מפתיע שגם כאן הושק במהלך השנים כרטיס אשראי שמאגד בתוכו את ההטבות וההנחות של המועדון, יחד עם שימוש "מסורתי" יותר בכרטיס. בסקירה הנוכחית נציג עבורכם את כרטיס אמריקן אקספרס לייף סטייל.
על כרטיס האשראי
כרטיס האשראי אמריקן אקספרס לייף סטייל מצריך, קודם כל, תשלום של דמי כרטיס החל מהשנה השנייה. כן קיימת אפשרות לקבל פטור קבוע מתשלום דמי הכרטיס, אבל כדי לקבל אותו נדרש לעמוד בתנאי ספציפי אחד: שהלקוח יחזיק בכרטיס לייף סטייל פלוס של חברת ישראכרט בזמן שיש לו כרטיס לייף סטייל פלוס בתוקף. עבור לקוחות אמריקן אקספרס שמחזיקים בכרטיס לייף סטייל של אמריקן אקספרס בלבד, הפטור הניתן הוא כאמור מדמי כרטיס לשנה הראשונה בלבד.
הכרטיס הוא בינלאומי, ומאפשר לכן ביצוע של כל סוגי העסקאות ומשיכת מזומנים בארץ ובחו"ל (ניתן למשוך עד 500 ש"ח בסניפי סופר פארם). שימו לב שניתן לקבל כרטיס בנקאי אבל גם חוץ בנקאי. כרטיס חוץ בנקאי יציע אמנם מסגרת אשראי נפרדת מזו של הבנק, אבל מנגד רק בכרטיס האשראי הבנקאי ניתן לחייב את הכרטיס מחשבון מט"ח (דולר או יורו).
ההטבות שמספק הכרטיס
חלק מההטבות הניתנות עבור המחזיקים בכרטיס אשראי אמריקן אקספרס לייף סטייל הן אלה של מועדון הצרכנות ככללותו. המועדון מעניק הטבות והנחות עבור רכישות ברשתות דוגמת סופר פארם, דלק, מענה, איסתא, מקדונלדס, סטימצקי, Go Active, גולף, קרביץ, טופשופ ועוד. לצד המבצעים למשלמים בכרטיס אשראי מוצעים לבעלי הכרטיס קופונים אישיים, על פי דפוסי השימוש שלהם ברשתות. המועדון מציע ימי מכירה מיוחדים לנמנים עליו, ומעניק לבעליו מתנה ביום ההולדת. המועדון מספק הנחה בגובה של 21 אגורות על תדלוק בשירות מלא או עצמי בתחנות הדלק של סונול, עבור בנזין 95 אוקטן. במקרה של ליטר סולר, מקבלים הלקוחות הנחה של 8.90 ש"ח. על רכישות בסניפי מנטה וחנויות הנוחות So Good ניתנת הנחה נקודתית על רוב המוצרים (אבל לא כולם. סיגריות למשל לא מעניקות את ההנחה).
הטבות אחרות הניתנות במסגרת הכרטיס או המועדון לא קשורות לרשתות המצוינות מעלה. בעלי הכרטיס יכולים להפעיל ללא תשלום ביטוח נסיעות לפני הנסיעה (עד 55 יום), הכולל כיסוי עבור הוצאות רפואיות, אשפוזים, הטסות רפואיות, גניבה או אובדן של המטען. לצד זה זכאים בעלי הכרטיס לכרטיס Membership Rewards ללא תשלום. במסגרת הכרטיס הם יכולים להמיר את השימוש בכרטיס לרכישות ולהנחות דרך שותפים בינלאומיים, בעיקר בתחום התעופה, התיירות והנופש. בנסיעות לחו"ל וגם בישראל מקבלים מחזיקי הכרטיס, בדומה לרוב לקוחות אמריקן אקספרס, שירותי קונסיירג' (Global Assist). במסגרת השירות, המוצע 24 שעות ביממה, הם יכולים לקבל ייעוץ וסיוע בנושאים דוגמת אטרקציות, מסעדות, השכרת רכב, עזרה רפואית בחו"ל.
מכיוון שהכרטיס הספציפי בסקירה שלנו הוא של אמריקן אקספרס, לא מפתיע מדוע המחזיקים בו מקבלים חלק מההטבות של החברה ללקוחותיה: הטבות קבועות בגובה של כ-3-10% במעמד החיוב בכ-3,000 בתי עסק בישראל, הנחות נקודתיות על מופעים, הצגות, אטרקציות, רכישות או בילויים, 1+1 על כרטיסים לקולנוע (בהתאם לדפוסי השימוש בכרטיס) ועוד.
מידע נוסף על כרטיס הלייף סטייל של אמריקן אקספרס תוכלו למצוא באתר החברה, כאן.
מעודכן ל-01/2023
חיסכון לכל ילד – איפה הכי כדאי לחסוך, באיזה מסלול השקעה, והאם להפקיד את 52 השקלים הנוספים? כל השאלות והתשובות
חיסכון לכל ילד – מה זה?
תוכנית "חיסכון לכל ילד" של משרד האוצר היא תוכנית שאמורה להבטיח לילדים סכום כסף מסוים לתחילת החיים הבוגרים שלהם. מדובר על מסלול חיסכון שנפתח על ידי משרד האוצר והביטוח הלאומי בינואר 2017, ובמסגרתו מפקידה המדינה עבור כל ילד 55 שקל מדי חודש, נכון לשנת 2023 (ב-2017 הסכום החודשי היה 50 שקל), בנוסף לקצבת הילדים, עד שהוא יגיע לגיל 18.
הדבר אמור לייצר בסוף התקופה חיסכון של כ-20 אלף שקל ואף יותר מכך, ומדובר בסכום נאה. הורים שמעוניינים להגדיל את החיסכון יכולים להפקיד בעצמם 55 שקל נוספים מדי חודש, מתוך קצבת הילדים, כך שהסכום המצטבר עשוי להגיע גם ל-40 אלף שקל ויותר לכל ילד.
חשוב להבהיר שניתן לחסוך בפיקדונות בבנקים ואז הסיכון אמנם נמוך (הסיכון בהשקעה נמוך), אבל גם התשואה צפויה להיות נמוכה (משמעותית מתחת ל-20 אלף שקל, לפי הערכת האוצר), כשמנגד ניתן להשקיע בקופת גמל, והכוונה בעיקר לקופת גמל להשקעה. בזכות תמהיל שכולל גם השקעה במניות, הסכום שיצטבר בקופה בסוף הדרך צפוי להיות גדול יותר – כאן תוכלו לקרוא את המדריך שלנו על קופות גמל להשקעה.
כל משפחה תחסוך בדרך שלה – חלק יוסיפו את 55 השקלים הנוספים, חלק לא; חלק יבחרו בהשקעה סולידית וחלק דווקא בהשקעה נועזת יותר, ומסתבר שלחוסכים צעירים זה דווקא כדאי – אחרי הכל ככל שההשקעה נפרסת על פני זמן ממושך יותר, אז יש יתרון להשקעה במניות על פני השקעה סולידית. כך לפחות טוענים עשרות ומאות מחקרים שבחנו את השווקים הפיננסיים בעבר, ויש בזה היגיון – ברגע שמשקיעים במניות לוקחים סיכון, הם בתמורה רוצים להיות מתוגמלים בסיכוי. סיכוי הולך יחד עם סיכון – זה הא"ב של עולם ההשקעות.
אפשרויות החיסכון העומדות לרשותכם
קופות גמל
האופציה הראשונה היא קופות גמל לחיסכון, שמבוססות על השקעה של הכספים בשוק ההון, על פי מסלול ההשקעה ומדיניות ההשקעה בקופה הנבחרת, כך שעל הסכום שמפקידים מתקבלת תשואה בהתאם למסלול. ניתן לבחור בין חמישה מסלולי השקעה: מסלול בסיכון מועט, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון מוגבר וכן מסלולי הלכה (הלכה יהודית) או שריעה (הלכה איסלמית), שרמת הסיכון שלהם היא בינונית ושזמינים רק בחלק מהקופות.
לא ניתן לדעת מה יילד יום עם כל מסלול השקעה, אבל לצורך זה יש באתר התוכנית פירוט של התשואה השנתית הממוצעת של מסלולים דומים למסלולי ההשקעה אצל כל אחד מהגופים הפיננסיים. המידע הזה הוא ממש לא הבטחה לתשואה שתקבלו, אבל הוא יכול לספק אינדיקציה מסוימת למה שיכול להיות צפוי עבורכם.
החיסכון אפשרי נכון לעכשיו דרך 12 גופים פיננסיים: אינטרגמל, אינפיניטי, אלטשולר שחם גמל ופנסיה, אנליסט, אקסלנס נשואה, הלמן אלדובי, הראל פנסיה, מגדל מקפת, מיטב דש גמל ופנסיה, מנורה פנסיה, פסגות קופות גמל ופנסיה או קל גמל ופנסיה. לפני שנציג את נתוני העבר של הגופים, חשוב להבהיר – אלו נתונים היסטוריים, הם בטח לא מעידים על העתיד, ומעבר לכך – סיכוי מגיע יחד עם סיכון. במילים אחרות, לא להתרשם מדי ולא לקבוע בהסתמך על תשואות. ובכל זאת – הנתונים מראים שבשלוש שנים האחרונות התשואה השנתית הממוצעת הגבוהה הייתה במסלולי הסיכון המוגבר של אנליסט (17.54%), אינפיניטי חיסכון מוגבר (12.4%) או מנורה מבטחים ואלטשולר שחם בסיכון (10.97% ו- 10.96% בהתאמה).
ברמת הסיכון הבינוני אפשר למצוא קופות שדומות להן הניבו תשואה שנתית ממוצעת של כ-7%-6% לשנה, בעוד שבקטגוריית הסיכון המועט מדובר לרוב על חיסכון אפשרי של כ-3.5%-5%. במסלול ההלכה יש נתונים לגבי תשואה שנתית ממוצעת ב-5 שנים האחרונות (תשואה ממוצעת של 4%-5%), קופות הגמל שמציעות מסלול זה הן: מיטב דש, מגדל מקפת, הראל פנסיה, פסגות קופות גמל ופנסיה ומנורה פנסיה. במסלול השקעה שריעה יש נתונים רק לגבי קופת גמל הלמן אלדובי והתשואה השנתית הממוצעת שם ב-5 שנים האחרונות היא 0.32%.
הנה סקירה מקיפה יותר של התשואות בהתאם לגופים הפיננסיים:
- אנליסט – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מועט, בינוני ומוגבר. אנליסט מובילה בתשואות קופות גמל בחיסכון סיכון מוגבר עם תשואה שנתית מצטברת ב-3 שנים אחרונות של 56.98%. בסיכון הבינוני התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא 23.29% ובמועט 15.18%.
- אינפיניטי – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר או הלכה. התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות: סיכון מוגבר 39.66%, סיכון בינוני 18.89%, בסיכון המועט 11.06% ובמסלול הלכה אינפיניטי מובילה עם 26.65%.
- אלטשולר שחם גמל ופנסיה – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מוגבר, סיכון מועט, סיכון בינוני או הלכה. אלטשולר מובילה בתשואות קופות גמל בחיסכון סיכון מועט עם תשואה שנתית מצטברת של 19.1% ב-3 השנים האחרונות. בסיכון הבינוני התשואה השנתית המצטברת ב- 3 שנים אחרונות היא 21.63%, בסיכון המוגבר 29.46% ובמסלול הלכה 20.45%.
- אקסלנס – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מוגבר, בינוני, מועט והלכה. אקסלנס מובילה בתשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות במסלול סיכון בינוני עם תשואה של 23.67%.
- הלמן אלדובי – ניתן לחסוך במסלול מוגבר, בינוני, מועט והלכה. הלמן לא מדורגת גבוה בתשואות השנתיות שלה; התשואה המצטברת אצלה ב-3 שנים האחרונות: במסלול מוגבר 33.17%, מסלול בינוני 14.23%, מסלול מועט מקום אחרון עם 10.15% ומסלול הלכה 12.26%.
- הראל פנסיה – התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות בהראל פנסיה: במסלול מוגבר 35.05%, מסלול בינוני 20.13%, מסלול מועט 3% ובמסלול הלכה 15.37%.
- מגדל מקפת – ניתן לחסוך במסלול סיכון מועט (15.36%), סיכון מוגבר (34.04%), סיכון בינוני (20.78%) , מסלול הלכה (15.72%) – תשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות.
- מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ – ניתן לחסוך בארבעה מסלולים: מסלול סיכון מוגבר, בינוני, מועט והלכה. התשואה המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא – מסלול מוגבר 34.33% , מסלול בינוני 20.19% , מסלול מועט במקום השני עם 16.10% ובמסלול הלכה 17.18%.
- מנורה פנסיה – מנורה לא מדורגת במקומות הגבוהים בתשואות בכל המסלולים. במסלול סיכון מוגבר התשואה המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא 33.98%, במסלול הבינוני 19.96%, במסלול המועט 11.20% ובמסלול הלכה 15.03%.
- פסגות קופות גמל והשקעה – התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות בפסגות: במסלול מוגבר 25.07%, מסלול בינוני 17.05%, מסלול מועט 51% ובמסלול הלכה 15.94%%.
- קל גמל ופנסיה בע"מ – המסלולים המוצעים הם סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר. אין בקופה מסלולים דומים שניתן להשוואת אליהם.
- מור חיסכון לילד – מדורגת במקומות האחרונים של חיסכון קופות גמל בתשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות. במסלול סיכון מוגבר עם תשואה של 19.97%, במסלול סיכון בינוני 15.58%, מסלול סיכון מועט 13.02% ובמסלול הלכה 11.94%.
חיסכון דרך הבנק
האופציה האחרת לחיסכון במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד מכניסה לתמונה את הבנקים. במקרה הזה לא מדובר על תשואה אלא על ריבית שצוברות תוכניות החיסכון. גובה הריבית תלוי בבנק שבוחרים ובמסלול הספציפי של החיסכון. מסלולי החיסכון דרך הבנקים הם בגדול בטוחים יותר (את כספי ההפקדה, או סכום הקרן, מקבלים בכל מקרה), אבל מצד שני התשואה האפשרית בהם נוטה להיות נמוכה יותר.
המסלולים המוצעים דרך הבנקים כוללים מספר פרמטרים, שמשפיעים על האפשרויות לחיסכון: הראשון הוא גיל הילד (בין הגילאים 0-18, או לחלופין 18-21), סוג החיסכון (תוכנית הפקדה בלי תחנות יציאה, או לחלופין אפשרות לתחנת יציאה אחת לחמש שנים) או הבנק: הבנקים שמציעים את החיסכון נכון לעכשיו הם בנק אוצר החייל, בנק דיסקונט, הבנק הבינלאומי, בנק הפועלים, בנק יהב, בנק לאומי, בנק מזרחי טפחות, בנק מסד ובנק מרכנתיל דיסקונט.
בנוסף, ניתן לבחור בין מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה (בו הריבית השנתית משתנה בכל שנה, אבל קבועה וידועה מראש), ריבית משתנה (ריבית שנתית כמרווח מריבית הפריים המשתנה עם השינויים בריבית הפריים) או ריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן (ריבית שנתית קבועה שמצמידים לשינויים במדד המחירים לצרכן).
את המסלולים והתנאים הספציפיים אנחנו מציעים לכם לבחון בעצמכם באתר של תוכנית חיסכון לכל ילד. מכיוון שגם גיל הילד הספציפי משפיע על הריבית, יש כאן שינויים בכל שנה בהתאם לגיל הילד, בין הבנקים ובמסלולי הריבית השונים. בגדול, מסלול הריבית הקבועה יציע בדרך כלל ריבית של כ-2%-4% בשנים הראשונות של הילד, כאשר הריבית יורדת בהדרגה עם הגיל: בגילאי 17-18 למשל היא עומדת לרוב על פחות מחצי אחוז, וכך גם מעל גיל 18. מבדיקה שערכנו עולה שעד גיל 18 מסלולי הריבית הקבועה של בנק הפועלים הם בעלי הריבית הגבוהה יותר. במסלול הריבית הצמודה מדובר על ריבית נמוכה של פחות מאחוז אחד, ופעמים רבות ריבית המתקרבת לאפס. מסלול הריבית המשתנה מציע טווח רחב גם כן. אפשר לטעון כי חישוב הריבית מראש לתקופה של כמה עשרות שנים הוא בעייתי במקרה של הבנקים, אבל בכל מקרה הריבית נוטה להיות נמוכה יותר מאשר התשואה שאמורים לקבל דרך קופות הגמל.
הרוב מעדיף קופות גמל
על פי נתונים שפרסם משרד האוצר בסוף 2019 ונכונים ל-2018, הציבור מעדיף את קופות הגמל. על פי הנתונים, רק 46% מההורים בחרו מסלול באופן אקטיבי, כך שרוב הילדים צורפו לתוכנית על בסיס שיטת ברירת המחדל, שלפיה ילדים עד גיל 15 מצורפים אוטומטית לקופת גמל בסיכון נמוך.
בחירה בקופות גמל היא גם ההמלצה שלנו עבורכם ברוב המקרים. למרות שיש בהן סיכון, התשואה יכולה להיות גבוהה בצורה משמעותית. אבל קודם אנחנו מציעים לכם, ואפילו מפצירים בכם, לקרוא את המדריך המלא על קופות גמל להשקעה.
יש הממליצים לבצע את הבחירה על פי משך החיסכון, כך שחיסכון ארוך יחסית צריך להגדיל את האטרקטיביות של המסלולים בעלי רמת הסיכון והתשואה האפשרית גבוהים יותר. כך למשל במקרה של 18 שנות חיסכון, ניתן להגיע למצב בו החיסכון בתום 18 שנה יהיה כפול במסלול סולידי ביחס למסלול בעל הסיכון המוגבר, אם כי יש במצב הזה סיכון גבוה יותר כמובן. כדי לסבר את האוזן, משרד האוצר פרסם הערכה שלפיה חיסכון בקופת גמל, מבלי שמושכים את הכספים עד גיל 21, עשוי להניב לילד סכום של כ-23 אלף שקל. לעומת זאת, בבנק סכום החיסכון הצפוי יהיה כ-14 אלף שקל – הבדל משמעותי ללא צל של ספק.
זכרו כי חלק מהמסלולים מציעים גמישות, אבל לא כולם. במקרה של קופות הגמל, ניתן להחליף בין מסלולים ספציפיים באותה קופה, או בקופות גמל, אבל לא להעביר את הכספים מקופות הגמל לבנקים. בנקים לא מאפשרים להעביר את הכספים לבנק אחר או לקופת גמל. שינוי מסלולי החיסכון לאורך התקופה אפשרי רק במסלולים בהם יש תחנת יציאה אחת למספר שנים, כאשר שינוי המסלול ייעשה במועד התחנה.
ומה קורה אם אתם לא בוחרים מסלול? ובכן, במצב הזה מי שתקבל עבורכם את ההחלטה היא המדינה. היא תפקיד אוטומטית לכל אחד מהילדים במסלול סולידי של קופת גמל, שתיבחר באופן אקראי (כך עבור ילדים שגילם 15 ומטה). במקרה של ילדים בגיל 15 ומעלה, תעביר המדינה את הכספים לבנק שבו נמצא חשבון העובר ושב שכספי קצבת הילדים החודשית מועברים אליו. לאחר גיל זה, במילים אחרות, המעבר יהיה לתוכניות חיסכון דרך הבנקים שהסיכון שלהן נמוך.
חיסכון לכל ילד – למה הילדים העשירים מרוויחים יותר?
שאלות ותשובות
חיסכון לכל ילד – זה ילד זה?
תוכנית חיסכון לכל ילד מתייחסת לכל ילד וילדה/נער ונערה עד גיל 18. על פי התוכנית, מפקיד הביטוח הלאומי 55 שקל בחודש לכל ילד, נכון לשנת 2023, בחשבון חיסכון ייעודי/קופת גמל ייעודית על שם הילד
אבל שימו לב – ילדים שהגיעו לגיל 18 אחרי מאי 2015 זכאים רטרואקטיבית, להפקדות מתאריך זה ועד לחודש שבו הגיעו לגיל 18, ובנוסף הם זכאים לקבל את הסכום הנוסף בגיל 21 – 500 שקל במידה שלא משכו את הכספים שנצברו.
בתוכנית הזו לא שואלים אתכם על הצטרפות. המדינה קבעה שהיא נותנת "מתנה" לכל הילדים שהוריהם זכאים לקצבת ילדים. כלומר, המבחן מי הוא ילד נקבע על פי הזכאות לקצבת ילדים.
למה "המתנה" היא בכאילו?
פשוט – הכספים האלו מגיעים מתקציב המדינה, ומי מממן את תקציב המדינה? אנחנו. אז נכון שזו חלוקה אחרת מאשר חלוקת הנטל – כלומר, מישהו (הממשלה) מקצה את הסכומים אחרת, כשבמקרה הזה, אגב, המשפחות החזקות תומכות במשפחות מרובות הילדים – וזה חשוב ונכון. אבל שלא תחשבו שאתם מקבלים מתנה, כי זה בסופו של דבר הכסף שלנו.
איפה מנוהל הכסף?
הכסף מנוהל בקופות גמל עצמאיות ובבנקים. הכסף בבעלות של הילד – להורם אין אפשרות לגעת בו. ההורים כן קובעים היכן ייפתח הפיקדון/קופת הגמל.
איך מתחילים?
את תוכנית החיסכון פותחים באתר הביטוח הלאומי, או בטלפון – 2637*. באתר ובטלפון תקבלו הכוונה מלאה איך לפתוח את החיסכון – רק נשמע מסובך, אבל ממש לא.
עד מתי אפשר לבחור היכן ינוהל הכסף?
לילדים שנולדו לפני ה-1.1.2017 – אפשר להחליט עד 1 ביוני 2017; לילדים שנולדו אחרי התאריך הזה הבחירה תהיה תוך חצי שנה מיום הלידה. חשוב לציין שהבחירה היא מתוך רשימה סגורה (כפי שהצגנו למעלה). ואם לא בחרתם קופה או פיקדון, יעשו את זה בשבילכם באופן אקראי. יבחרו לילד/לילדים מסלול ברירת מחדל בקופה או בפיקדון. אבל, אם ההורים כבר בחרו בעבר (לילד אחר), אז הבחירה הזו תהיה תקפה ליתר הילדים.
מהם מסלולי ברירת מחדל?
אלו מסלולים שנבחרים אוטומטית, אם לא מתקבלת הודעה מההורים. מסלול ברירת מחדל לילדים מתחת לגיל 15 – חיסכון בקופת גמל עם סיכון נמוך. מסלול ברירת מחדל לילדים מעל גיל 15 – חיסכון בבנק בריבית קבועה ולא צמודה.
האם ההפקדות רטרואקטיביות?
כן. זה חשוב, שימו לב – תוכניות החיסכון נפתחות החל מינואר 2017, והכספים שיופקדו בהם כוללים הפקדות רטרואקטיביות ממאי 2015 (!) אם מגיעה קצבת ילדים בתקופה זו. ילדים שנולדו מ-1 בינואר 2017 זכאים לכספים החל מיום לידתם.
ביטוח לאומי שולח מכתב שבו הסברים ודרכו ניתן לבחור את החיסכון. מה קורה אם המכתב אבד או שלא קיבלנו אותו? אפשר להזדהות בקלות יחסית באתר ביטוח לאומי (בעיקר דרך פרטי חשבון הבנק של האם, פרטי כרטיס האשראי שלה, או תאריך הנפקת תעודת הזהות שלה) ולפתוח חיסכון דרך האתר.
החיסכון הזה יכול להתאחד עם חסכונות אחרים?
לא. מדובר בהפקדה ייעודית לחיסכון – פיקדון או קופת גמל שהם נפרדים מהשקעות אחרות, קופות גמל אחרות וכו'. אי אפשר לאחד קופות גמל מכספי החיסכון עם קופת גמל אחרת.
מה ההורים צריכים לעשות?
ההורים צריכים להחליט אם להפקיד לפיקדון או לחסוך בקופת גמל, והם צריכים לקבוע את המסלול ואת רמת הסיכון – מוטה מניות, סולידי וכו'. קיימים חמישה מסלולי ההשקעה בקופות הגמל להשקעה – מסלול עם סיכון מועט, מסלול סיכון בינוני, מסלול סיכון מוגבר, מסלול הלכה יהודית, מסלול הלכה אסלאמית. התשואה בכל המסלולים האלו לא ידועה, בעוד הריבית על הפיקדון ידועה מראש.
הבנקים מציעים שלושה מסלולים – מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה; מסלול עם ריבית משתנה; מסלול עם ריבית קבועה, הצמודה למדד המחירים לצרכן. ניתן לבחור בתוכנית חיסכון ללא תחנות יציאה או בתוכנית חיסכון עם תחנת יציאה בכל חמש שנים.
כמו כן, ההורים צריכים לקבוע אם להוסיף 55 שקל, מתוך קצבת הילדים, לסכום ההפקדה החודשי לחיסכון.
אם הם מחליטים שכן, נכנסים לאתר הביטוח הלאומי, מגדירים הפקדה נוספת מתוך הקצבה בסך של 55 שקל, וההפקדה תבוצע החל מהחודש הבא.
האם כדאי לחסוך לילד את 55 השקלים הנוספים?
זו שאלה אישית/משפחתית, אבל חשוב להבהיר שיש יתרונות בחיסכון ההשקעה הזה, ובעיקר – אין דמי ניהול ואין עמלות (המדינה לקחה על עצמה את דמי הניהול ואת העמלות), כך שזו תהיה השקעה ללא הוצאות, בעוד שבהשקעות אחרות אתם משלמים לא מעט.
חוץ מזה, יש עוד שני יתרונות בולטים: מס רווחי הון משולם רק במשיכת הכספים, וגם לא במעבר בין מסלולים, וכן – למרות שזה נראה רחוק, ניתן להשאיר את הכספים בקופת הגמל עד לפרישה ואז לקבל אותם פטורים ממס.
מה עדיף – קופת גמל או פיקדון?
זה תלוי מאוד ברמת הסיכון שהמשפחה יכולה ומוכנה לקחת. ככלל ככל שהתקופה ארוכה יותר, יש סיכוי טוב יותר שקופת גמל להשקעה בסיכון מוגבר תספק תשואה גבוהה יותר. למעלה תוכלו לקבל מידע על התשואה, וכמובן שבאתר הביטוח הלאומי המיועד לחיסכון לכל ילד – יש את הנתונים.
המסלול הנבחר הוא לא סוף פסוק לכל תקופת החיסכון – אפשר לעבור בין המסלולים השונים. אם לדוגמה אתם חוששים ממשבר בשוק ההון ומירידות בבורסה, אתם יכולים לעבור למסלול סולידי יותר לתקופה מסוימת. אגב, נפילות בבורסה מתרחשות אחת לתקופה, ובכל זאת על פי המחקרים, השקעה לאורך זמן בשוקי המניות משתלמת יותר מהשקעה סולידית, אם כי היא מסוכנת יותר.
מה המשמעות של סיכון בינוני?
לרוב, כשמדברים על סיכון בינוני מתכוונים להשקעה במניות בשיעור של עד 30% מהיקף החיסכון.
מתי אפשר למשוך את הכסף?
משיכת הכספים אפשרית החל מגיל 18, אך הילד צריך את אישור ההורים. בגיל 21 הוא כבר לא צריך אישור כזה.
עם זאת, במקרים חריגים (בעיות בריאות או חס וחלילה פטירה) ניתן למשוך את הכסף גם לפני גיל 18.
כדי למשוך את הכסף יש למלא טופס באתר האינטרנט של הביטוח הלאומי, או באתר הבנק או אתר קופת הגמל.
האם כדאי לחכות עד גיל 21 ורק אז למשוך את הכסף?
מי שמחכה עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 500 שקל. זה היתרון הגדול על פני משיכה בגיל מוקדם יותר.
במשיכה יש מס?
כן. כספי החיסכון חייבים במס – 15% מהרווח הנומינלי במסלולי הפיקדון בבנקים, ו-25% מהרווח הריאלי (רווח נומינלי פחות המדד) בקופות הגמל להשקעה.
עדכונים
דירוג הקופות בחיסכון לכל ילד – ככה תבחרו נכון
חיסכון לכל ילד – למה הילדים העשירים מרוויחים יותר?
בנק מזרחי טפחות מעדכן את הנתונים על הפיקדונות/חסכונות שהוא מציע במסגרת חיסכון לכל ילד, וכמו כן הוא מספק הטבות עתידיות – בתנאי המשכנתא, בהלוואה ללימודים ועוד – ראו כאן הרחבה, וכאן תקבלו את הריבית על החסכונות (שישה מסלולים) – מזרחי – חיסכון לכל ילד
קרן השתלמות לעצמאיים – בעיקר יתרונות
קופת גמל להשקעה – שווה לבדוק
כרטיס Gold MasterCard של ישראכרט הוא כרטיס בינלאומי, שמאפשר לבצע עסקאות ולמשוך כספים בישראל ומחוצה לה. מחזיקי הכרטיס נדרשים לשלם דמי כרטיס שעומדים נכון לנקודת הזמן הנוכחית על 19.25 ש"ח. קיימת עם זאת אפשרות לקבל הנחה או פטור מדמי הכרטיס בחודש העוקב על פי דפוסי השימוש: על שימוש בכרטיס בגובה של 2,000 ש"ח מקבלים הנחה בגובה של 6.08 ש"ח, כך שהסכום שמשלמים בחודש העוקב הוא 13.17 ש"ח. על שימוש בסכום של 7,000 ש"ח מקבלים פטור מלא מדמי הכרטיס בחודש שלאחר מכן.
כרטיס Gold MasterCard מציע אפשרות לרכז את כלל הוראות הקבע בחשבונות השוטפים בכרטיס. במקרה של עסקאות במטבע חוץ נדרש לשלם עמלה בגובה של 2.3%, כאשר במשימת מזומן ממכשיר אוטומטי באחת ממדינות העולם שמאפשרות זאת נגבית עמלה של 3.9% (בדומה לכרטיסים אחרים של ישראכרט9. בעלי הכרטיס יכולים לבחור אחד מבין ארבעה מועדי חיוב חודשיים: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש, ה-15 לחודש או ה-20 לחודש.
ההטבות הניתנות במסגרת הכרטיס
כרטיס Gold MasterCard מספק הטבות שונות בישראל ומחוצה לה. בעלי הכרטיס יכולים להצטרף לתוכנית המסלולים של ישראכרט, שמספקת להם הטבות עבור בילויים, אטרקציות, אוכל, צרכנות ועוד. אופציה אחרת היא להצטרף למסלול התעופה, וזאת אם הם נרשמו קודם לכן למועדון הנוסע המתמיד של אל על או בריטיש איירוויס. ההשתייכות למסלול תאפשר יחס המרה של 1,750 זכויות (תשלומים שאינם של רשויות מקומיות, חברות עירוניות, תאגידים, מיסים, ארנונה וכן הלאה) לנקודה אחת באל על, או 250 זכויות לשבעה "אביוס" (נקודות במועדון הנוסע המתמיד של בריטיש איירוויס). אם הכרטיס אינו משויך למועדון מסוים, משויכים בעליו אוטומטית לתוכנית MasterCard Plus.
בעלי הכרטיס הנוסעים לחו"ל יכולים לקבל במסגרתו ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום נוסף. הביטוח מיועד ללקוחות עד גיל 75, ותקף בנסיעות שנמשכות 55 יום ומטה. הביטוח כולל כיסוי מסוים עבור הוצאות רפואיות ואשפוזים בחו"ל, הטסות רפואיות וגניבה או אובדן מטען, כשנדרש להפעיל אותו לפני כל נסיעה.
הכרטיס מציע הטבה יומית מתחלפת, וכן הנחות קבועות של כ-3-10% במעמד החיוב בבתי עסק שונים בישראל.
מידע נוסף על כרטיס Gold MasterCard תמצאו באתר האינטרנט של ישראכרט, בכתובת הבאה.
ביטול עסקה בכרטיס אשראי
זה לא סוד שכמעט כל ישראלי מחזיק בארנק שלו כרטיס אשראי אחד לפחות. תשלום באמצעות כרטיס אשראי הוא נוח, זמין ומהיר, מה גם שהוא עשוי לספק לנו הטבות שונות בהתאם לסוג הכרטיס ולהיקף השימוש הספציפי בחודש נתון. אבל מה קורה כאשר אנחנו מבצעים עסקה בכרטיס אשראי, אבל רוצים לבטל אותה מסיבה זו או אחרת? לא קשה לחשוב על מצבים כאלה. למשל, חרטה על העסקה, או כשאנחנו מגלים שמה שחשבנו ששילמנו עליו הוא לא מה שאנחנו מקבלים.
במקרים דוגמת אלה צריך להתבונן בחוק הגנת הצרכן ובחוק כרטיסי החיוב, שמתייחסים יחדיו לנושא של שימוש בכרטיס אשראי וביטול עסקאות הנעשות באמצעותם.
המצבים בהם ניתן לבטל עסקה
התקנות בישראל מגדירות מספר מצבים בהם ביטול עסקה באשראי הופך ללגיטימי, או אפילו מתבקש. בחלק מהמקרים התנאים מיישרים קו עם ביטול העסקה כולה על ידי הספק או העסק, בעוד שבמצבים אחרים מדובר בתנאים נפרדים. אם הלקוח רוכש מוצר שערכו 50 שקלים לפחות ומחזיר אותו לעסק מבלי שנעשה בו שימוש (גם חיבור ראשוני לתשתיות, למשל חשמל, עשוי להיות מוגדר בתור שימוש), וכמובן שהמוצר שלם ואינו פגום – עשויה לעמוד עבור הלקוח אפשרות לבטל את העסקה. כך גם אם המוצר מוחזר באריזה המקורית שלו, מטבע הדברים, ניתן יהיה לבטל את העסקה ואת החיוב באשראי.
פרק הזמן בו מעוניינים לבטל את החיוב, עם זאת, הוא בהחלט משמעותי. עסקאות עם מוצרים דוגמת רהיטים, מוצרי חשמל או מוצרים שהלקוח הזמין אבל לא קיבל ניתנות לביטול תוך 14 יום. כך גם לגבי רכישת של שירותים – נניח הזמנה של אטרקציה או כרטיס לאתר מסוים. במצב הזה חייבים להקפיד שהביטול לא ייעשה פחות משבוע ימי עסקים טרם המועד המיועד של קבלת השירות. בתחום של ביגוד ונעליים, ניתן בחלק מהמקרים לבטל עסקאות תוך יומיים בלבד מהמועד שהם נרכשו, כשהכלל כאן הוא שהחישוב לא כולל ימי מנוחה, וגם שאסור שהלקוח יסיר את תווית המחיר הנמצאת על גבי המוצר.
כיום מבצעים עסקאות רבות לא רק באשראי, אלא גם בצורה טלפונית או אך ורק באמצעות האינטרנט. בעסקאות מהסוג הזה יש סבירות לא נמוכה שנרצה לבטל את העסקה, עקב חוסר ההתאמה בין הציפיות שלנו למה שאנחנו מקבלים בפועל (רכישה של "חתול בשק"), חוסר ודאות וחוסר אפשרות לבחון באופן מקיף את הפריט, כפי שעושים ברכישות פיזיות בחנויות עצמן. חוק הגנת הצרכן מאפשר לבטל עסקאות חיובים גם לאחר מועד קבלת המוצר, כל עוד לא עוברים יותר מ-14 יום ממועד האספקה שלו. במצבים אלה עשוי הגורם המספק לגבות מכם דמי ביטול בגובה של 5% לרוב או 100 שקלים – על פי הנמוך מביניהם. ייתכנו הסדרים בהם התנאים לביטול יהיו מורכבים יותר, למשל ביטול טיסות או חבילות נופש בהם חברות התיירות או התעופה נפגעות מהתהליך (הן יכלו למשל למכור את כרטיסי הטיסה בתקופה הזו ללקוחות אחרים). התוצאה היא שתנאי הביטול במקרים אלה עלולים להיות מורכבים יותר, על פי תנאי ההסכם הספציפיים בין הלקוח לנותן השירות. אבל המצב המורכב הזה מצריך מדריך מקיף בפני עצמו.
ביטול עסקה בשל "כשל תמורה"
מצב אחר בו ניתן לבטל עסקה באשראי מנוסח בסעיף מספר 10 בחוק כרטיסי חיוב. הוא מתייחס למצב של הפסקת התשלום בשל אי הספקה של המוצר, וזאת אם מתקיימים שני תנאים: ראשית, המוצר או הנכס שנרכשו על ידי הלקוח לא סופקו, או לחלופין שאספקת המוצרים נעשתה אחרי מועד ההספקה עליו סיכמו הלקוחות והספק.
התנאי השני הוא הודעה של הלקוח על ביטוח העסקה. נדרש מצידו במצבים אלה לעשות שני דברים: הראשון הוא לשלוח למוכר או לספק הודעה, במכתב רשום, בה מצוין כי נרכש מוצר X, שההתחייבות הייתה לספק אותו בתאריך Y, אבל הדבר לא התבצע מסיבה מסוימת. שנית, יש לשלוח הודעה לחברת האשראי, שתכלול את פירוט העסקה ואת הבקשה לעצור אותה בשל מה שמכונה "כשל תמורה", יחד עם ההזמנה עצמה. חברת האשראי תבדוק את הנושא, מול הספק, ועשויה להחליט לכאן או לכאן: אם הספק מציג לה אסמכתא שהמוצר סופק, למשל תעודת משלוח עליה חתם הלקוח, חברת האשראי מן הסתם תחדש את גביית התשלום מצידו של הלקוח. שימו לב שבעבר ניתן היה לבטל עסקאות בצורה זו רק כאשר נעשתה חלוקה לתשלומים, אך כיום ניתן לבטל את החיוב גם אם הוחלט על עסקה בתשלום אחד בלבד – בתנאי שהעסקה עומדת בתנאי הביטול וכאשר הכסף לא הועבר לספק. יש מצבים בהם ניתן לבטל תשלומים שכבר נעשו, אבל זה מורכב יותר ומצריך פנייה של העסק עצמו לחברת האשראי.
התרחיש הבא שנתייחס אליו הוא הפסקת תשלום לספק או לעסק בשל חדלות פירעון שלו. אם הלקוח מבצע עסקה אל מול בעל עסק ומגלה כי הוגשו לבית המשפט בקשה לכינוס נכסי העסק, צו פירוק או צד פשיטת רגל, הלקוח אמור להודיע על כך לחברת האשראי. היא מצידה אמורה לבטל את התשלומים החל מהמועד בו נודע על הגשת הבקשה ועד למועד ההחלטה הסופית של בית המשפט– אך רק כאשר הלקוח מעביר לה את מסמכי הבקשה. אם בית המשפט מחליט לדחות את הבקשות שהוגשו, יחודשו התשלומים לספק או לעסק על ידי חברת האשראי. חברת האשראי צריכה במצבים האלה לספק לכם הודעה לפחות 15 ימים טרם חידוש החיובים על כך שהיא חוזרת לגבות אותם, כך שתוכלו להיערך בהתאם.
אחד הסיוטים של כל אדם הוא לשלם על עסקאות שהוא לא ביצע כלל. זה יכול לקרות עקב טעויות טכניות אלה או אחרות, לצד כמובן מקרים של גניבת כרטיסים. אם החיוב הוא על עסקה שלא נעשתה, חובת ההוכחה של עצם קיומה מוטלת על העסק. בהתנהלות שלו מול חברת האשראי הוא צריך שהלקוח כן קשור לעסקה, למשל באמצעות חתימה שלו על חיוב האשראי או על תעודת המשלוח של המוצר. לקוח שהכרטיס שלו נגנב ושימש לביצוע עסקאות אמור להיות מבוטח ברוב המקרים, אם הוא מוכיח לחברת האשראי שלא הוא שעשה שימוש בכרטיס – לכן החיובים של הכרטיס שנעשו על ידו אמורים להיות מבוטלים. עם זאת ייתכן שהוא יצטרך לשלם סכום מסוים של כמה עשרות שקלים עבור השתתפות עצמית. ככל שמודיעים על אובדן הכרטיס ומעוניינים לבצע את הביטולים מאוחר יותר כך הסכום שמשלמים עלול להיות גבוה יותר, עקב העובדה שכמה עשרות שקלים מתווספים בדרך כלל עבור יום שעובר עד שמדווחים על אובדן הכרטיס. בתנאי חברת האשראי יכול להיות מוגדר סכום מקסימלי של חיובים, בגין איחורים בהודעת הביטול, שעומד על כמה מאות שקלים.
ייתכן מצב בו יוחלט להעניק זיכוי על תשלומים שבוצעו אל מול אותו ספק, אך כל מקרה נשקל לגופו וזו לא חובה בסיסית של חברת האשראי (להבדיל מהפסקת החיובים). ואגב, מאז סוף 2008 ניתן לבטל הוראות קבע בכרטיסי אשראי, בדומה לאופן בו מבטלים הוראות קבע בחשבון הבנק.
השלבים לביטול עסקה באשראי
ברוב המקרים, על מנת שניתן יהיה לבטל עסקה באשראי נדרש מחברת האשראי לקבל לכך אישור של בית העסק האמור, כשהחיוב צריך להיעשות בהסכמה שלו. חברת האשראי מן הסתם לא תרצה לקחת סיכונים (ביטול עסקה שלא כצורך עלול לפגוע בה מבחינה כלכלית), אלא לבטל את העסקה אך ורק במצבים בהם ברור שיש לזה עילה. לצורך זה הלקוחות הם שצריכים להיות אקטיביים, ולהציג לחברת האשראי מסמכים שמעידים על עצם קיום העסקה, כמו גם על העילות לביטולה.
אופן הביטול תלוי במספר פרמטרים, כולל השאלה האם כבר נעשה החיוב. במידה וטרם חויב כרטיס האשראי, התמונה הופכת לפשוטה יחסית. אם החיוב על העסקה נעשה כבר, והוחלט לבטל אותה ולהחזיר את הכסף ללקוח, הדבר ייעשה באמצעות צ'ק, מזומן או חיוב כרטיס האשראי בסכום שבוצע. יש מצבים בהם חברת האשראי לא יכולה להיפרע מן העסק עימו בוצעה העסקה, מסיבה זו או אחרת, מצבים בהם נדרש יהיה מכם להתנהל מול העסק במטרה לקבל את הכספים המיוחלים.
רמת המורכבות של ביטול עסקה באשראי היא הכל חוץ מקבועה. יש כאן לא מעט מקרים פוטנציאליים הנתונים למחלוקת, או לביקור הנסיבות הספציפיות שהביאו להם: חשבו לדוגמא על מצב בו הלקוח חותם אמנם על קבלת משלוח של מוצר, אבל מגלה לאחר מכן שהמוצר לא תואם את מה שהוא ביקש. תרחיש מורכב אחר הוא זה בו הלקוח מבטל באופן חד צדדי את העסקה, למשל דרך ביטול הכרטיס. אנחנו ממליצים לכם בכל מקרה לסקור את מדיניות הביטולים של חברת האשראי שלכם, יחד עם בחינת המאפיינים הספציפיים של העסקה. עברו תמיד על חוזה הרכישה שלכם, או על התנאים שמציב בעל העסק, במטרה לראות אם הם הגיוניים ועומדים בקנה אחד עם דרישות החוק.
למדריכים קשורים:
הלוואות דרך חברות כרטיס האשראי – כדאי? לא בטוח
לבטל כרטיסי אשראי מיותרים – זה עולה לכם הרבה כסף
כרטיס האשראי נגנב או אבד – הנה הפעולות שצריך לעשות
כרטיסי אשראי נטענים – כל מה שצריך לדעת
הכרטיס המצליח של התקופה האחרונה – אבל, האם כדאי? תשובה בכתבה –
כרטיס לאומי קארד יש מיועד במידה רבה למבצעים את הקניות שלהם ברשת יש מבית שופרסל – בסניפי "יש חסד" ו"יש בשכונה". זהו שילוב שבין כרטיס אשראי לבין מועדון לקוחות של הרשתות. הכרטיס עצמו הוא כרטיס ויזה, שמגיע באחת מבין שלוש גרסאות (בינלאומי, זהב או פלטינה). הכרטיס מאפשר לבצע את כל סוגי העסקאות, לרבות עסקאות רגילות, עסקאות תשלומים, עסקאות קרדיט, עסקאות קרדיט פלוס או עסקאות 30+. הלקוח יכול לבחור באחד מבין שלושה מועדי חיוב חודשיים: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש או ה-15 לחודש. בעלי הכרטיס יכולים לקבוע שגובה ההחזר החודשי שלהם יהיה בהתאם להוצאות, כאשר התנאי העיקרי מהבחינה הזו הוא שהסכום צריך להיות גבוה מ-200 ש"ח או מ-1% ממסגרת האשראי, בהתאם לגבוה מביניהם. מי שבוחר בכרטיס חוץ בנקאי יכול לקבל, מטבע הדברים, מסגרת אשראי נפרדת לזו של הבנק.
כדי להשתמש בכרטיס לאומי קארד יש נדרש תשלום שנתי העומד נכון לנקודת הזמן הנוכחית על כ-9 ש"ח, כאשר בשנה הראשונה יש פטור מדמי הכרטיס. בחלק מהכרטיסים הדומים ניתן לקבל פטור מדמי הכרטיס גם בשנים המאוחרות יותר, על פי השימוש בכרטיס (לקוחות שמרבים להשתמש עשויים לקבל "תגמול" בזכות פטור לשנה נוספת), וייתכן מאד שזה המקרה גם בכרטיס האשראי יש.
ההטבות שמספק הכרטיס
חלק עיקרי מההטבות של כרטיס אשראי לאומי קארד יש ניתנות, מטבע הדברים, בסניפי רשתות יש. מדובר כאן על מבצעים נקודתיים ברשתות למשלמים בכרטיס האשראי, הטבות המשתנות מדי חודש, הנחה קבוה של 10% על עשרה מוצרים שהלקוח בוחר ברשתות יש ועוד. המצטרפים זכאים למתנת הצטרפות – שוברים שניתן לנצל לקניות ברשת (לא צוין גובה השוברים). בלאומי קארד מציינים כי המנפיקים כרטיס נוסף לבן/בת הזוג שלהם מקבלים "חבילת הטבות ייחודית", שגם היא לא מפורטת.
לצד ההנחות בסניפי יש בעלי הכרטיס מקבלים הנחות קבועות בגובה של אחוזים בודדים ממחיר העסקה במעמד החיוב בבתי עסק שונים, זכאים לשמונה שקלים הנחה בתדלוק של 30 ליטר ומעלה (בנזין 95) בתחנות הדלק של פז (עבור הרוכשים ב-150 שקלים ומעלה בסניפי יש חסד ויש בשכונה באמצעות הכרטיס) ועוד. בנוסף, מחיר השירות המלא למחזיקי הכרטיס יהיה כמחיר השירות העצמי באותה תחנה של פז.
לצד זה מקבלים מחזיקי הכרטיס הטבות אחרות המזוהות עם לאומי קארד: הנחות+פלוס, תוכנית הפינוקים ועולם ההטבות של לאומי קארד. הכרטיס מאפשר ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום, דרך חברת AIG, ביטוח אותו נדרש להפעיל לפני כל נסיעה (כרטיס רגיל או זהב) או פעם אחת בלבד (מחזיקי כרטיס זהב או פלטינה). הביטוח מעניק כיסוי משתנה עבור הוצאות רפואיות במהלך שהות בחו"ל, ימי אשפוז, הטסות רפואיות, ביטול וקיצור נסיעה, תאונות אישיות, אובדן או גניבה של כבודה, פגיעה בצד ג' ועוד. מספר ימי הנסיעה המקסימליים לצורך החלת הביטוח הוא 55 יום.
מידע נוסף על הכרטיס תמצאו באתר האינטרנט של לאומי קארד.
זה לא סוד שכיום אחוז ניכר מהרכישות שאנחנו מבצעים נעשה באינטרנט. כפי שהרחבנו במאמר מקיף בנושא, יש חשש אצל לא מעט אנשים שפרטיהם האישיים יזלגו לצד שלישי, או אפילו מתרחישים של גניבת הפרטים ושימוש לרעה בו. כרטיס אשראי ישראכרט Web, שהושק ב-2006, מנסה להתמודד עם רצון אחר: לבצע רכישות ברשת, באמצעות כרטיס אשראי, מבלי שהפרטים האישיים שלנו יועברו לגורם כלשהו.
ישראכרט Web, כפי שניתן להסיק משמו, הוא כרטיס המיועד במידה רבה לביצוע רכישות שונות באמצעות האינטרנט. זהו כרטיס וירטואלי ואנונימי, שמאפשר ביצוע רכישות מבלי שיש צורך לחשוף את שם הלקוח, הכתובת שלו או כל פרט אחר שעלול לסייע לזיהוי שלו (מה שהעלה במהלך השנים ביקורות על כך שהכרטיס מזמין רכישות "מפוקפקות", אם כי ברמה הכללית אפשר לראות שהוא מתאים לביצוע רכישות מגוונות הרבה יותר ברשת). העיקרון הוא שהתשלום על הכרטיס נעשה באמצעות כרטיסים אחרים של ישראכרט או מאסטרכארד, כשלאחר השיוך ניתן להשתמש במספר האנונימי של הכרטיס שאי אפשר לקשר ללקוח הספציפי. על פי ישראכרט מערכת ההצפנה ואבטחת המידע המוצפנת אמורה להבטיח שפרטים אלה לא יגיעו למי שהם לא אמורים להגיע אליו.
כדי להחזיק בכרטיס נדרש לשלם סכום שעומד נכון לנקודת הזמן הנוכחית על 7.59 ש"ח, סכום שנגבה במועד החיוב הראשון שאחרי ביצוע הרכישה, ההזמנה או הטעינה של הכרטיס. שימו לב שבניגוד לכרטיסים נטענים אחרים, רק לקוחות של ישראכרט או מאסטרכארד יכולים להזמין את הכרטיס הזה (כדי להגיע לתפריט הזמנת הכרטיס באתר נדרש להכניס שם משתמש וסיסמא של לקוח ישראכרט). זאת ועוד, הכרטיס אמנם ניתן להטענות חוזרות, אבל תקף לתקופה של עד שנה מיום הרכישה שלו.
כדי להשתמש בכרטיס ישראכרט Web נדרש להטעין אותו בסכום שבין 100 ל-1,000 ש"ח, כאשר הבחירה של הסכומים יכולה להיות בקפיצות של 50 ש"ח. הסכום יורד מחשבון הבנק המשויך לכרטיס בחודש ביצוע הרכישה, כאשר על פי הפרסומים הלקוח אמור לראות את היתרה שלו בכרטיס דרך אתר האינטרנט של ישראכרט.
מידע נוסף על כרטיס ישראכרט Web ניתן למצוא באתר האינטרנט של ישראכרט, לאחר הכניסה לאזור האישי.