משכן זרוע המשכנתאות של בנק הפועלים יוצאת במבצע ללקוחות פועלים, שבמילים פשוטות המוטו שלו – אתה לקוח של בנק הפועלים? בוא תהנה מהטבה במשכנתא! ההטבה הזו ניתנת בזכות הפעילות הבנקאית של הלקוח ובבנק מכנים אותה – "זכאות פועלים".

זכאות פועלים מאפשרת ריבית מועדפת במשכנתא, על סכום שנקבע בהתאם להיקף הפעילות הבנקאית בבנק הפועלים. הזכאות היא על החלק בהלוואה שנלקח בתנאי מסלול צמוד למדד המחירים לצרכן, נושא ריבית קבועה, או במסלול לא צמוד בריבית משתנה על בסיס הפריים.

בבנק הפועלים מעדכנים כי "קביעת הסכום בגינו הלקוחות זכאים להטבה זו, מתבססת על צבירת נקודות על פי פעילותם הבנקאית בבנק הפועלים. לקוחות בנקאות פרטית ייהנו מהטבה מועדפת נוספת על מרכיב זכאות פועלים. כבר בשלב הראשוני של בניית תמהיל המשכנתא, יחושב ללקוחות מרכיב זכאות פועלים, אשר יינתן בריבית אטרקטיבית. סכום הזכאות המקסימאלי להטבה יכול להגיע עד 40% מסכום ההלוואה ולא יותר מ- 135,600 שקל".

חישוב ההטבה הוא כאמור על פי היקף הפעילות הבנקאית. "כדי לחשב את גובה ההלוואה במסגרת זכאות פועלים, ייבחנו פרמטרים כגון: שנות ותק בבנק, גובה משכורת, היקף פעילות ההשקעות, פיקדונות, הלוואות קיימות, כמות כרטיסי אשראי, הרשאות לחיוב חשבון המקושרות לחשבון", מעדכנים בבנק הפועלים, "הטבת הריבית ללקוח תיקבע לפי הפרמטרים הנ"ל, כפי שיהיו המועד אישור ההלוואה, והיא תהיה בתוקף כל עוד אישור ההלוואה יהיה בתוקף. בכל אישור הלוואה ייבחנו הפרמטרים מחדש נכון למועד האישור. בסיום התהליך תינתן ללקוחות הצעה לקבלת חלק מההלוואה בריבית מועדפת, בסכום הנע  בין 40,000 ל-135,600 ש"ח אך לא יותר מ-40% מסכום המשכנתא הכוללת שיקבל הלקוח.

"ההלוואה מיועדת ללקוחות ותיקים וחדשים של בנק הפועלים בלבד, בעלי חשבונות המשתתפים בתוכנית, בנטילת הלוואה חדשה למטרת רכישת/בניית דירת מגורים או מיחזור כזו.כדי לקבל את ההטבה, על הלקוחות לבצע הלוואה מכספי הבנק בסכום מינימאלי של 100,000 שקל. גובה חלק ההלוואה הניתן במסגרת מוצר זכאות פועלים לא יעלה על 40% מסך סכום ההלוואה מכספי בנק או 135,600 שקל – הנמוך מביניהם. תקופת ההלוואה במסגרת ההטבה היא עד 18 שנה במסלול צמוד למדד המחירים הנושא ריבית קבועה, ועד 15 שנה במסלול ללא הצמדה בריבית משתנה על בסיס הפריים. בעת ביצוע הלוואה בחלקים, מרכיב ההלוואה הכולל את ההטבה יכלל בחלק הראשון של ההלוואה ויהיה בסך 100,000 שקל לפחות".

ובכן, אולי זה עשוי להתאים לכם במידה ואתם לקוחות בנק הפועלים. כך או אחרת, חשוב רגע לפני לקיחת המשכנתא להבין את יכולת ההשתכרות שלכם (היום ובעתיד) להעריך את גובה המשכנתא האפשרי וגובה ההחזרים השוטפים. צריך לבדוק מאיפה מביאים את הכסף.  הכסף יכול להגיע משני מקורות – הון עצמי והון זר (הלוואת המשכנתא). בחישוב ההון העצמי יש לקחת בחשבון מימוש דירה אם מדובר במעבר מדירה לדירה ואת ההשקעות הנזילות – כסף מזומן, פיקדונות, חסכונות, קרנות נאמנות, ניירות ערך, וכן את כל הסכומים שהובטחו לנו, מהמשפחה (בעיקר הורים). כמו כן, אם יש לנו השקעות ארוכות טווח, כדאי לבחון אם ניתן לממש אותם למזומנים. הכלל שצריך להנחות הוא שכמה שיותר הון עצמי, כמה שפחות משכנתא, וכמה שפחות משכנתא זה כמה שפחות החזרים שוטפים בהמשך. אבל, לא צריך להגדיל את ההון העצמי בכל מחיר. צריך לבדוק גם האם יש כסף בקרנות השתלמות, קופות גמל וביטוחים שונים. יכום של כל הנכסים האלו הוא ההון העצמי הנזיל שלכם ונניח שאתם מקצים את כולו לרכישת דירה, היתר מגיע מהמשכנתא, אבל מה היחס ביניהם – בין ההון העצמי לבין המשכנתא?היחס הזה חשוב כי  צריך הון עצמי מינימלי/ יחס הון עצמי להון זר מינימלי. למעשה, ייתכן מצב שלאחר שהגדרת את ההון שלכם, הגעת לבנק למשכנתאות וראיתם שעם המשכנתא התיאורטית אתם הרבה מעבר לסכום שנדרש בגין הדירה – ועכשיו אתם יכולים לוותר על המשכנתא, להישאר עם הון גדול יותר – זו הבחירה השמרנית (כמה שפחות חובות), אבל היא לא משאירה מקום לתמרון וגמישות עתידית – רכישת רכב, נסיעה לחו"ל, הוצאה גדולה לא מתוכננת וכו'. הגישה האמיצה יותר היא לא להוריד את המשכנתא , אלא להוריד את מרכיב ההון העצמי – במצב הזה החוב גדול יותר מהמצב הקודם, ההחזרים השוטפים גדולים יותר, אבל יש כסף בצד, יש למשפחה יותר תמרון אם היא צריכה סכום כסף גדול. בכל מקרה, יש גבולות גזרה ברורים למשכנתא – היא לא יכולה להיות 100% (אלא במקרים חריגים שמשעבדים נכסים נוספים מול המשכנתא), היא לרוב בין 50% ל-70%, כאשר הרוכשים מממנים 30% עד 50 מערך הדירה.

בשלב של קביעת גובה המשכנתא  עושים תרגיל חשבון פשוט – ערך הדירה (כולל ההוצאות הנלוות) פחות ההון העצי שעומד לרשותנו והתוצאה המתקבלת היא גובה המשכנתא התיאורטית הנדרשת לרכישת הדירה. למה משכנתא תיאורטית? מכיוון שאנחנו לא תמיד סגורים על ההון העצמי שנשתמש בו לצורך רכישת הדירה. אם אנחנו לא מגרדים הון כדי לעמוד בשיעור ההון המינימלי (ללא ביטוח אשראי – 30% לערך) אז אנחנו יכולים להחליף את ההון העצמי בהון זר – משכנתא.